Дело № 2-241/2018г.

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

пгт. Алексеевское 25 июня 2018 года

Республика Татарстан

Алексеевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Н.Ю. Мишаниной, при секретаре А.А. Зверевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Ю.Н., Е.И. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Ю.Н., Е.И. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ... между ПАО «Сбербанк России» (далее Кредитор) и Ю.Н., Е.И. (далее Заемщики, Созаемщики) был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Кредитор предоставил Созаемщикам путем зачисления на лицевой счет титульного Заемщика ФИО1 кредит «Ипотечный» в сумме 706 000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ..., пгт. Алексеевское, ..., на срок по 29.07.2034г. (240 мес.), под 12,25 % годовых по программе «Молодая семья». Заемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и сроки, указанные в Графике платежей и на условиях Договора. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Заемщики предоставляют Банку залог (ипотеку) объектов недвижимости, приобретаемой за счет кредитных средств. Кредитор исполнил своё обязательство надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет Заемщика, в то время как Созаемщики, в нарушение Кредитного договора, не исполняют свои обязательства по своевременному погашению задолженности, в результате чего у Заемщиков возникла просроченная задолженность по основному долгу и была начислена неустойка. По состоянию на ... задолженность заемщиков по кредитному договору составила 286793,13 рублей, из которых: 271562,39 рублей – просроченный основной долг, 14256,56 рублей – просроченные проценты, 974,18 рублей – неустойка. В связи с этим, на основании статей 309, 310, 450, 811, 819 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору вместе с причитающимися процентами и неустойкой. В счет погашения задолженности обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., принадлежащую Ю.Н., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 790200 рублей. Также истец просил взыскать с ответчиков судебные расходы за государственную пошлину, уплаченные при подаче иска в суд, в сумме 18067,93 рублей. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» И.И. не явился, направил заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме. Представил выписку по счету и расчет задолженности, из которого следует, что все платежи Ю.Н. уходили в счет погашения процентов, поэтому основная сумма задолженности с 2016 года не изменилась. 

Ответчик Ю.Н. ... в судебном заседании иск не признала и показала, что до настоящего времени она исправно платила кредит по 3200 рублей в месяц, представила сберегательную книжку по счету ....8....0012973. Она не согласна с требованием об обращении взыскания на принадлежащую ей квартиру, поскольку считает, что это будет несоразмерным сумме задолженности. Она желает заключить мировое соглашение с банком. 

Ответчик Е.И. ..., надлежащим образом и своевременно извещенная о месте и времени судебного разбирательства, на суд не явилась. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему:

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договора займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ... между ОАО «Сбербанк России» (Банк, Кредитор) и Ю.Н., Е.И. (Созаемщики) заключен кредитный договор ..., согласно которому Банк предоставил Заемщикам кредит «Ипотечный» по программе «Молодая семья» для «Приобретение готового жилья» в сумме 706 000 рублей под 12,25% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., на срок по 29.07.2034г.(240 мес.) с даты его фактического предоставления, а Заемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях Договора. Погашение кредита производится ежемесячными ануитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом также ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые Графиком (л.д. 29-33, 34-38). 

В обеспечение исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору ... Созаемщики предоставили кредитору в залог (ипотеку) объект недвижимости в виде приобретаемой квартиры, расположенной по адресу: ..., ... ....

Согласно условиям Кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования) выдача кредита производится путем зачисления на банковский счет ФИО2 ФИО1 (титульного заемщика), открытый в филиале Кредитора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад ФИО2 ФИО1 .... 

Заявлением заемщика на зачисление кредита от 29.07.2014г. Ю.Н. просит в счет предоставления ей кредита по кредитному договору ... от ... зачислить сумму кредита в 706000 рублей на её счет по вкладу ... (л.д. 16).

Распорядительной надписью руководителя филиала Сбербанка России подтверждается перечисление Банком ... на счет Ю.Н. суммы кредита 706 000 рублей (л.д. 16 оборот.). 

Из изложенного следует, что свои обязательства перед Заемщиками Банк исполнил в полном объеме.

Между тем, Заемщики своих обязательств по кредитному договору должным образом не исполняют: неоднократно платежи не вносили, проценты не уплачивали, т.е. допускали просрочку платежей в погашение кредита и уплату процентов. Просрочки были длительными. Последний платеж был внесен в апреле 2018 года в сумме 3 200 руб., которого для погашения просроченной задолженности недостаточно, данные средства ежемесячно уходят на погашении процентов, а основной долг не меняется (л.д. 56-57).

В соответствии с условиями Кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, Созаемщики уплачивают Кредитору неустойку в размере 20 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору. 

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика/ Созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнение или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В июле 2016 года Банком в адрес ответчиков направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, которое ответчиками удовлетворено не было (л.д. 22-23, 24).

Так как ненадлежащее исполнение заемщиками И-выми обязательств по возврату основного долга и уплате процентов повлекло существенное нарушение условий кредитного договора, требования истца о его расторжении подлежат удовлетворению в соответствии с положениями ст.450 ГК РФ.

Как следует из представленного уточненного расчета, задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на ... составила 286793,13 рублей, из которых: 271562,39 рублей – основной долг, 14256,56 рублей – просроченные проценты, 974,18 рублей – неустойка (л.д 56-57). 

С учетом изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Истца о досрочном взыскании с Ответчика указанных сумм. Расчеты указанных сумм выполнены истцом с учетом условий, содержащихся в Кредитном договоре. 

Что касается требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру общей площадью 45,8 кв.м., расположенную по адресу: ..., ..., ..., то суд также считает его обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку его удовлетворение обеспечит реальное исполнение решения суда.

Согласно Кредитному договору ... от ... в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Созаемщики предоставляют Кредиту залог (ипотеку) объекта недвижимости, приобретаемого за счет кредитных средств, – квартиру общей площадью ... кв.м., расположенную по адресу: ..., ... ..., принадлежащую залогодателю Ю.Н. ИсаевЗалоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается сторонами в размер 90% от её стоимости в соответствии с Отчетом об оценке. 

... между ФИО3 ..., Созаемщиками Ю.Н. ... Е.И. ... и Залогодержателем ОАО Сбербанк России оформлена закладная, которая также содержит все условия кредитного договора ... от 18.07.2014г., права и обязанности Залогодателей и Залогодержателя, порядок обращения взыскания на предмет ипотеки. Государственная регистрация ипотеки произведена 24.07.2014г. за номером 16-16-53/004/2014-449. Дата выдачи - закладной залогодержателю – 29.07.2014г. (л.д. 8-13). 

Материалами дела подтверждается, что квартира, расположенная по адресу: ..., ..., ..., принадлежит на праве собственности Ю.Н. (выдано свидетельство о государственной регистрации права от 24.07.2014г.) с зарегистрированным обременением права в виде ипотеки в силу закона (л.д. 17, 18). 

Статьей 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований кредитора, установленных кредитным договором, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В данном случае размер неисполненного обязательства ответчиков составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, при этом Заемщики более трех раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушали сроки внесения платежей, постоянно нарушали размеры ежемесячных платежей, установленные графиком возврата, это является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно Условиям Кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно Отчету № ..., выполненному экспертами ООО «Центр бизнеса и оценки «Регион», рыночная стоимость недвижимого имущества, расположенного по адресу: ..., ..., ..., составляет 878000 рублей (л.д.19-21). 

Таким образом, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 90% (как просит истец) от суммы, установленной Отчетом, т.е. в сумме 790 200 рублей. Данную стоимость ответчики не оспорили. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в абз. 2 п. 5 Постановления от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснил, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Таким образом, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 18067,93 рубля также подлежат взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков ФИО1 и Е.И. в солидарном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк России» удовлетворить.

Кредитный договор ... от ...., заключенный между ПАО «Сбербанк России» (на момент заключения – ОАО «Сбербанк России») и Ю.Н., Е.И., расторгнуть.

Взыскать с Ю.Н., Е.И. в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору ... от 18.07.2014г. в сумме 286 793 (Двести восемьдесят шесть тысяч семьсот девяносто три) рубля 13 копеек, а также судебные расходы (за государственную пошлину) в сумме 18 067 (Восемнадцать тысяч шестьдесят семь) рублей 93 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., принадлежащую Ю.Н., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 790 200 (Семьсот девяносто тысяч двести) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, с подачей жалобы в Алексеевский районный суд, в течение месяца со следующего дня после составления мотивированного решения суда.

Судья Н.Ю. Мишанина