УИД: 45RS0018-01-2024-000500-43 

Дело № 2-50/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Целинное 

22 января 2025 года 

Целинный районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи М.В. Родюковой, при секретаре С.Г. Ишниязовой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что истец и ответчик заключили кредитный договор №№ от 11.03.2013 на сумму 166015,00 руб., в том числе 120000,00 руб. – сумма к выдаче, 19008,00 – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 27007,00 – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 34,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления указанных денежных средств на счет заемщика №№. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания ежемесячных платежей со счета в соответствии с графиком погашения платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6461,30 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18.02.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.03.2014 по 18.02.2017 в размере 85291,78 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 24.10.2024 задолженность заемщика по договору составляет 264370,63 руб., из которых: сумма основного долга – 151994,43 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 14424,42 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 85291,78 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12550,00 руб. Просят суд взыскать с ответчика в пользу истца указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8931,12 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление указала, что в силу обстоятельств не смогла оплачивать кредит. Считает, что пропущен срок исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1). 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, что определено ст. 810 ГК РФ.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательства или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом и не вытекает из условий договора.

Из материалов дела следует, что 11.03.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 166015,00 руб., из которых 120000,00 руб. – сумма к выдаче, 19008,00 – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 27007,00 – для оплаты страхового взноса от потери работы (пункты 1, 1.1., 1.2., 1.3. заявки на открытие банковских счетов), процентная ставка - 34,90% годовых (п. 2 заявки на открытие банковских счетов), количество процентных периодов – 48 (п. 7 заявки на открытие банковских счетов).

Пункт 9 заявки на открытие банковских счетов предусматривает периодичность платежей заемщика по договору – ежемесячно в размере 6461,30 руб. 

Номер счета для оплаты кредита в соответствии с заявкой на открытие банковских счетов – №.

Исполнение договора потребительского кредита стороны банка в части выдачи кредита подтверждается выпиской по счету №.

Как следует из заявки на открытие банковских счетов, заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов, с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка об услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного кредитного страхования. 

В силу п. 1 раздела II Условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке. 

Согласно п. 1 раздела III Условий Договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка, предусмотренная Тарифами банка. 

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 раздела III Условий Договора).

Также в соответствии с п. 4 раздела III Условий Договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Как установлено судом, обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно выписке по счету № ответчик нарушил условия по оплате кредита в части срока и размера уплаты ежемесячного платежа, после 29.09.2014 операции по счету не производились. 

Из ответа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 21.01.2025 следует, что, учитывая неисполнение ответчиком обязательств по договору № от 11.03.2013 в срок 05.04.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. Представить указанное требование в суд не представляется возможным, так как оно формировалось банком в единственном экземпляре и направлялось заемщикам банка простой почтовой корреспонденцией.

Определением мирового судьи судебного участка № 23 Целинного судебного района Курганской области от 03.12.2014 отказано ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в принятии заявления о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору. В соответствии с информацией мирового судьи судебного участка №23 Целинного судебного района Курганской области от 16.12.2024, указанный материал уничтожен в связи с истечением срока хранения.

В соответствии с расчетом, задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 24.10.2024 составила 264370,63 руб., включая: сумму основного долга в размере 151994,43 руб., сумму процентов за пользование кредитом в размере 14424,42 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 85291,78 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 12550,00 руб.

В ходе рассмотрения спора по существу ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации).

В силу пп. 1 и 2 ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пп. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 203 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Платежи, произведенные после выставления требования банка о досрочном погашении задолженности, течение срока исковой давности не прерывают, поскольку не являются доказательством признания долга ответчиком.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно абз. 2 п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК Российской Федерации об исковой давности", днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований (абз. 3 п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК Российской Федерации об исковой давности").

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

С учетом названных выше условий, при наличии просрочки платежей, банк, направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, согласно письменным пояснением истца, до 05 апреля 2014 года, следовательно, истцом реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

С учетом направления в адрес ответчика требования о досрочном полном погашении кредита и оставления его без удовлетворения, о нарушении прав истец должен был узнать на следующий день после истечения срока, предоставленного истцу для погашения задолженности, то есть 06.04.2014.

Таким образом, последним днем обращения с исковым заявлением в суд являлось 05.04.2017. С исковым заявлением истец обратился в суд, согласно почтовому штемпелю, 25.11.2024, таким образом, истцом пропущен срок исковой давности. Истцом о причинах пропуска срока обращения в суд не указывалось, ходатайств о его восстановлении не заявлялось.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Мотивированное решение составлено 5 февраля 2025 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда через Целинный районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья М.В. Родюкова