РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Югорск 23 декабря 2019 года

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Василенко О.В., 

при секретаре Медниковой Х.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 24.10.2018г. №,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – Банк) в лице представителя Д.Н.М. обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от 24.10.2018г. №.

В обоснование исковых требований Банк указал, что 24.10.2018г. согласно кредитному договору от 24.10.2018г. № (далее – Договор), заключенному между сторонами, Заемщику предоставлен кредит в сумме 568 000 рублей на цели личного потребления на срок 60 месяцев под 12,9% годовых, без обеспечения. В соответствии с поручением на перечисление денежных средств от 24.10.2018г. Вкладчик поручает Банку перечислять со всех счетов денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей (для погашения срочной и просроченной задолженности, неустойки) в пользу Банка. Списание производится в пределах неснижаемого остатка по вкладу. По условиям Договора (п.8) погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. Пунктом 12 Договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Просрочка платежа по основному долгу и процентам возникла 25.03.2019г., в дальнейшем возникали ежемесячные просрочки платежей. В связи с нарушением условий Договора Банком принято решение о досрочном взыскании всей суммы задолженности. Ответчику направлялось требование о погашении просроченной задолженности от 23.09.2019г. и расторжении Договора. По состоянию на 28.10.2019г. ответчик имеет перед Банком задолженность по Договору в размере 578 188, 34 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 533 124, 82 рублей, просроченные проценты – 40 416, 03 рублей, неустойка – 4 647, 49 рублей. Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Ссылаясь на ст.ст. 307, 309-310, 810, 811, 819 ГК РФ, Банк просил расторгнуть кредитный договор от 24.10.2018г. №, заключенный с ФИО1, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Договору в вышеуказанном размере и расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца Д.Н.М. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка и принять решение по имеющимся в материалах дела документам. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, о причине неявки не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал, доказательств уважительности причин неявки и возражений на иск не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

04.08.2015г. ФНС России по г. Москве зарегистрированы изменения, связанные с внесением изменений в учредительные документы Банка. В настоящее время организационно-правовая форма Банка – Публичное акционерное общество, что подтверждено Уставом Банка.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положениям ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, 24.10.2018г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, на основании которого Банк обязался предоставить Заемщику «Потребительский кредит» в сумме 568 000, 00 рублей под 12,90% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях договора, что подтверждается копией кредитного договора, имеющейся в деле. 

Договор потребительского кредита был заключен посредством направления заемщиком оферты – предложения. Акцептом оферты является зачисление Банком суммы кредита на открытый у Кредитора его банковский счет.

На основании Индивидуальных условий Договора ответчику предоставлен кредит в размере 568000, 00 рублей на 60 месяцев под 12,90% годовых. Сумма кредита предоставлена ответчику путем зачисления денежных средств на счет №, что подтверждается имеющейся в материалах дела Выпиской по счету.

Согласно п.2 Индивидуальных условий договор считается заключенным между сторонами в дату совершения Банком акцепта Индивидуальных условий и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет дебетовой банковской карты, открытый у Кредитора. 

С Индивидуальными условиями Договора ответчик ФИО1 был ознакомлен, согласился с ними, а также был проинформирован Банком о том, что Договор состоит из Общих и Индивидуальных условий. 

Представленный истцом договор потребительского кредита соответствует статьям 432, 161 и 820 ГК РФ. Следовательно, между сторонами заключен кредитный договор на указанных в нем условиях. 

По условиям Договора (п. 8 Индивидуальных условий) погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора. 

Неотъемлемой частью Договора являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту – Общие условия).

Пунктом 14 Договора подтверждается, что с содержанием Общих условий кредитования Заемщик был ознакомлен и согласен.

Согласно п. 6 Договора погашение задолженности по кредиту производится Заемщиком 60 аннуитетными платежами в размере 12 894, 69 рублей. Платежная дата: 24 числа месяца. 

Пунктом 1 статьи 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займа, сроке возврата, размере неустойки. Кредитный договор, содержащий сведения о полной стоимости кредита и размере аннуитетных платежей, подписаны Заемщиком ФИО1 собственноручно, что свидетельствует об его ознакомлении и согласии со всеми условиями Договора.

Таким образом, Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства в рамках Договора, заключенного по обоюдному желанию сторон.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, является наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления заемщику денежных средств.

Факт заключения кредитного договора, предоставление Банком по нему денежных средств путем их зачисления на счет Заемщика ФИО1 подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, в том числе договором потребительского кредита от 24.10.2018г., содержащим условие о зачислении суммы кредита на счет заемщика ФИО1, открытый у кредитора, Отчетом о всех операциях за период с 24.10.2018г. по 06.11.2019г., из которого следует, что кредит в размере 568 000 рублей выдан Заемщику 24.10.2018г. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Таким образом, материалами дела объективно подтверждается как факт заключения кредитного договора, так и предоставление ответчику денежных средств.

При этом факт заключения кредитного договора, подлинность подписей в вышеуказанных документах ответчиком не оспаривались. 

Как сторона кредитного договора ФИО1 с иском об оспаривании кредитного договора, признании договора незаключенным либо недействительным, не обращался.

В случае неприемлемости условий Договора Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по Договору, в том числе отказаться от них. Согласно материалам дела, предоставленная Банком информация позволяла Заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Судом отмечается, что о согласии Заемщика со всеми условиями Договора свидетельствует подписание Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ознакомление с Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 314 ГК РФ обязательства подлежит исполнению в срок, определенный договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как следует из материалов дела, Заемщиком ФИО1 с 25 марта 2019 года нарушаются условия Договора относительно сроков погашения очередных частей кредита, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Данный факт подтверждается выполненным Банком расчетом задолженности по состоянию на 28.10.2019г., установившим размер задолженности в сумме 578 188, 34 рублей.

На основании ст. 811 ГК РФ последствия нарушения заемщиком договора займа устанавливаются договором займа, то есть кредитным договором. 

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

В связи с нарушением условий Договора, ненадлежащим исполнением обязательств по Договору Заемщику 26.09.2019г. посредством почты заказным письмом по указанному в Договоре адресу направлено требование о погашении просроченной задолженности и расторжении кредитного договора. Однако обязательства по Договору ответчиком ФИО1 выполнены не были.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Ответчиком ФИО1 не представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или его части, а также процентов за пользованием займом, других сумм, предусмотренных условиями Договора. 

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик выплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с дату, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 28.10.2019г. задолженность ФИО1 по Договору составила 578 188, 34 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 533 124, 82 рублей, просроченные проценты – 40 416, 03 рублей, неустойка – 4 647, 49 рублей.

Расчет Банка, не оспоренный ответчиком, суд находит обоснованным, выполненным в соответствии с условиями Договора, и полностью принимает его за основу при принятии решения. Доказательств выплаты задолженности по Договору полностью или частично в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В рассматриваемом случае, по мнению суда, с учетом длительности периода неисполнения обязательства, суммы задолженности по Договору, размер требуемой неустойки соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, доказательств обратного ответчиком не представлено. 

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 24.10.2018г. № в общем размере 578 188, 34 рублей, является обоснованным, законным и подлежащим удовлетворению.

Требование Банка о расторжении кредитного договора в связи с существенным нарушением его условий ответчиком ФИО1 суд также находит правомерным.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Порядок изменения и расторжения договора закреплен в ст. 452 ГК РФ, согласно п. 2 которой требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В связи с нарушением условий Договора, ненадлежащим исполнением обязательств по договору Заемщику 26.09.2019г. посредством почты заказным письмом по указанному в Договоре адресу направлено требование от 23.09.2019г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении Договора. Факт направления уведомления подтвержден документально списком внутренних почтовых отправлений № от 26.09.2019г. 

Материалы дела указывают на то, что ответчиком ФИО1 не представлено доказательств надлежащего выполнения своих обязательств по Договору, свидетельствующих об исполнении обязательств с учетом установленных сроков погашения кредита, а также доказательств об отсутствии задолженности в заявленном размере.

Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика носит существенный характер, на предложение Банка расторгнуть договор возражений от Заемщика не поступило, поэтому требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В силу ст.ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскание судебных расходов по уплате госпошлины в размере 14 981, 88 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор от 24 октября 2018 года №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору от 24 октября 2018 года № в размере 578 188 (пятьсот семьдесят восемь тысяч сто восемьдесят восемь) рублей 34 копейки, из которой: 533 124 (пятьсот тридцать три тысячи сто двадцать четыре) рубля 82 копейки – просроченная ссудная задолженность; 40 416 (сорок тысяч четыреста шестнадцать) рублей 03 копейки – просроченные проценты; 4 647 (четыре тысячи шестьсот сорок семь) рублей 49 копеек – неустойка, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 14 981 (четырнадцать тысяч девятьсот восемьдесят один) рубль 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ.

Верно.

Судья Югорского районного суда О.В. Василенко

Секретарь суда Ч.А.С.