Дело № 2-1973/2021 (43RS0001-01-2021-00281030)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Киров 16 июня 2021 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе: 

судьи Бронниковой О.П.,

при секретаре Буториной К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, 

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} ответчик направил в Банк анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита. {Дата изъята}. между истцом и ответчиком был заключен договор {Номер изъят}. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет карты установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. На основании предложения ответчика, Банк открыл ему банковский счет {Дата изъята}, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика. Банк выпустил на имя ответчика карту и осуществлял кредитование открытого на его имя счета. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение наличных денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Однако внесение денежных средств не осуществлял, кредит не вернул. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением заключительного счета-выписки. {Дата изъята} банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте с требованием об оплате задолженности в сумме 193 674,13 руб. не позднее {Дата изъята}, однако требование не исполнено. Задолженность в полном объеме по настоящее время ответчиком не погашена. Просит взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору {Номер изъят} в размере 193674,13 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5073,48 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что с банком достигнуто соглашение о рассрочке и уменьшена сумма долга.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договора как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По кредитному договору согласно ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 от 08.10.1998г. в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с анкетой и заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора «Русский Стандарт», в рамках которого просил Банк предоставить ему кредит с лимитом кредитования и заключить с ним договор потребительского кредита, а также заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя платежную банковскую карту, открыть ему банковский счет карты, установить ему лимит кредитования 200000 руб. Ответчику предоставлен кредит по тарифному плану ТП 86-н.

В заявлении указано, что в рамках договора он обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает полностью, согласен. В заявлении также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета.

Согласно условиям кредитования счета «Русский Стандарт» договор ПК заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора ПК, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком оферты является их подписание. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных заемщиком индивидуальных условий.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций.

{Дата изъята} ответчиком подписаны и получены индивидуальные условия кредитования.

На основании заявления ответчика Банк открыл ему счет карты {Номер изъят}.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 421 ГК РФ между сторонами были заключены договор о карте и договор потребительского кредита, т.е. договор {Номер изъят}. 

Распиской в получении карты/ПИНа подтверждается получение ответчиком кредитной карты. При этом имеется подпись ответчика об ознакомлении с условиями и тарифами, которые он понимает и полностью согласен.

Согласно индивидуальным условиям договора ПК ответчику предоставлен лимит кредитования с даты отражения 100000 руб., максимальный лимит 299000 руб. с процентной ставкой 30,5% при осуществлении базовых операций, 39,9% иных операций. Проценты подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате. На дату окончания каждого расчетного периода определяется минимальный платеж. Договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата карты определяется моментом востребования кредита банком согласно условиям. До востребования кредита при наличии просроченной задолженности банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и процентов с даты возникновения просрочки и по день оплаты, после востребования кредита банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки с даты за днем оплаты и до полного погашения задолженности.

С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.По окончании каждого расчетного периода банк в рамках договора о карте банк формирует счет-выписку и передает ее заемщику. Сумма минимального платежа определяется индивидуальными условиями.

Срок погашения задолженности, в том числе, возврата кредита определяется моментом востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга, процентов,суммы комиссий и неустойки, и подлежит оплате заемщиком в полном объеме не позднее дня оплаты. 

Согласно условиям кредитования счета «Русский Стандарт» заемщик обязуется своевременного уплачивать банку проценты за пользование кредитом и комиссии, в порядке и на условиях договора ПК вернуть банку кредит.

В соответствии с условиями по банковским картам Русский Стандарт клиент обязуется своевременно погашать задолженность по договору о карте, уплачивать банку комиссии, платы и иные платежи; получать счета-выписки, неполучение которой не освобождает клиента от выполнения своих обязательств по договору.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании условий договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 193674,13 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до {Дата изъята} 

Из расчета задолженности, составленного истцом, следует, что сумма задолженности ответчика перед банком за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} составляет 186674,13 руб., из которых задолженность по основному долгу в сумме 148772,32 руб., проценты за пользование кредитом в размере 15221,97 руб., комиссия за участие в программе страхования в размере 1400,96 руб., комиссия за снятие наличных в сумме 1838,85 руб., неустойка – 19440,03 руб.

Поскольку обязательства перед истцом по погашению задолженности ответчиком не исполнены, доказательств обратного ответчиком не представлено, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 148772,32 руб., процентов за пользование кредитом в размере 15221,97 руб., комиссии за участие в программе страхования в размере 1400,96 руб., комиссии за снятие наличных в сумме 1838,85 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

П. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7"О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333ГК РФ.

Учитывая, степень выполнения ответчиком своих обязательств, баланс между применяемой к ответчику меры ответственности в виде неустойки и размером ущерба, причиненного в результате нарушения своих обязательств ответчиком, с учетом обстоятельств дела, специфики правоотношений сторон, при определении штрафных санкций, подлежащих взысканию, установленных обстоятельств, размер подлежащей взысканию неустойки, предусмотренной кредитным договором, исходя из несоразмерности суммы этих санкций нарушенному обязательству, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер неустойки, начисленной ответчику до 10 000 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в сумме 10 000 руб.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании кредитной задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Доводы ответчика о том, что между истцом и ответчиком заключено соглашение о рассрочке, не нашли подтверждения в ходе судебного заседания. Представленный ответчиком график оплаты, являющийся приложением к заявлению о рассрочке от {Дата изъята}, представителем банка не подписан.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 5073,48 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по основному долгу в сумме 148 772 рубля 32 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 15 221 рубль 97 копеек, комиссия за участие в программе страхования в сумме 1 400 рублей 96 копеек, неустойку в сумме 10 000 рублей, комиссия за снятие наличных в сумме 1838 рублей 85 копеек, расходы по госпошлине в размере 5 073 рубля 48 копеек, а всего 182 307 рублей 58 копеек, в остальной части иска- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г.Кирова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья : О.П. Бронникова

Мотивированное решение изготовлено 21.06.2021г.