Дело № 2-1184/2019 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре Титаренко И.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании в гор.Белово 

27 июня 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возложении обязанности произвести перерасчет по кредиту и взыскании морального вреда, УСТАНОВИЛ: 

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Совкомбанк», в котором просит: обязать ответчика произвести перерасчет по договору кредитования (потребительский кредит, карта «Халва») № № от 22.10.2018г. и взыскать с ответчика 10000 рублей за понесенный им моральный ущерб. 

Требования мотивированы тем, что 22 октября 2018 года он заключил договор кредитования (потребительский кредит, карта «Халва») № № от 22.10.2018г. в ПАО «Совкомбанк» с кредитным лимитом 60 000,00 руб. (шестьдесят тысяч рублей 00 копеек), где указаны процентные ставки «Согласно тарифам Банка», а так же им было дополнительно составлено заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа», который был подключен к Договору, в соответствии с условием которого, ему установлено значение минимального обязательного платежа в размере 3000,00 руб. (три тысячи рублей 00 копеек). Данные условия также прописаны в его личном кабинете в разделе «Графики», по 2700,00 руб. (две тысячи семьсот рублей 00 копеек ежемесячно, плюс 2,99% за подключение пакета услуг «Защита платежа». При оформлении договора был установлен платежный период 22-6 числа каждого месяца. 

2 ноября 2018 года им был осуществлен платеж по карте «Халва» в раздел «Собственные» 4000,00 руб. (четыре тысячи рублей 00 копеек), для дальнейшего списания платы по кредиту, которое должно было произойти в период с 22.11.2018г. по 06.12.2019г. После списания платежа у него на счету должна была остаться одна тысяча рублей.

4 декабря 2018 года он положил еще две тысячи рублей на счет для следующего списания, которое должно было пройти с 22.12.2018г.- 06.01.2019г., но денег не было в разделе 1,013 руб. из этой суммы 2000,00 рублей, которое было положено 4 декабря одну тысячу рублей сняли в счет первого платежа, 1,013 осталось, 5 января 2019г. он положил еще 2000,00 рублей, все было снято. В общей сложности он положил на счет 8000,00 рублей, а за данный период должны снять 6000,00 руб., т.к. у него подключена услуга «Защита платежа», но Ответчик первый платеж провел в размере 5000,00 руб. вместо 3000,00 руб. Отсюда банк начал представлять претензии, выставлять штрафные санкции и заблокировал карту 6.01.2019г. и до сих пор карта не разблокирована. Ежемесячно он оплачивает 300 рублей в счет комиссионного вознаграждения. 

21.01.2019г. им было написано заявление к ответчику с просьбой разобраться в данной ситуации, данное заявление принято ответчиком, что подтверждает подпись сотрудника. Но ответ, поступивший на его обращение, его не устроил. 

В судебном заседании от 18.06.2019г. представитель истца ФИО2 по нотариальной доверенности ФИО3 (л.д.26) исковые требования уточнила, просила обязать ответчика аннулировать все штрафные санкции по договору кредитования от 22.10.2018г. согласно ранее поданного в банк письменного заявления от 21.01.2019г. и взыскать с ответчика 10 000 рублей в качестве понесенного истцом морального ущерба. Пояснения, изложенные в исковом заявлении, поддержала полностью, дала пояснения. 

В судебное заседание от 27.06.2019г. истец ФИО2 не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом. 

В судебном заседании от 27.06.2019г. представитель истца ФИО2 по нотариальной доверенности ФИО3 (л.д.26) ранее уточненные в судебном заседании от 18.06.2019г. исковые требования и пояснения, поддержала полностью. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание от 27.06.2019г. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст.2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан. На основании ст.12 ГК РФ право выбора способа защиты гражданских прав принадлежит истцу.

В силу ст.39 ГПК РФ основания и предмет иска определяет истец.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17) при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), в том числе - цену в рублях, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. 

Как установлено в судебном заседании, 22.10.2018г. между ФИО1 ФИО6 и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита № Карта «Халва», по условиям которого истцу предоставлен кредит с лимитом кредитования 60000,00 рублей, полной стоимостью кредита 0 % годовых, при выполнении условий погашения представленной рассрочки в течение льготного периода кредитования. Срок действия 09/2023. Процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определены Тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита (п.п.4,6,12 Индивидуальных условий). Способы исполнения заемщиком обязательств по договору: через устройство самообслуживания или кассу банка, а также интернет-банк, через другие организации, через отделения ФГУП «Почта России» (п.8 Индивидуальных условий). 

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор Банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам банка. 

Пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их. 

Разделом 2 договора предусмотрено использование заемщиком единой электронной подписи в системе обслуживания ДБО «Чат-Банк». 

Из раздела 3 договора следует, что заемщик просит банк выдать ему расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита, выражает согласие на получение от банка информации о каждой операции с использованием расчетной карты и направлении ему выписки через личный кабинет. Заемщик указал, что уведомлен и согласен с тем, что использование им расчетной карты может быть приостановлено и прекращено банком по его инициативе либо по инициативе банка при нарушении им порядка использования расчетной карты в соответствии с договором потребительского кредита. 

В разделе «Распоряжения заемщика» указано: что он просит банк открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, суммы денежных средств, поступающих на открытый ему банковский счет, без дополнительных распоряжений с его стороны, направлять на исполнение им обязательств по договору потребительского кредита, в сумме, не превышающей Минимальный обязательный платеж. 

Одновременно с заключением названного договора потребительского кредита, ФИО2, подано в банк заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа», в соответствии с которым ему будет: 

-установлено максимальное значение минимального обязательного платежа, которое не может быть превышено независимо от суммы и количества проводимых им операций по расчетной карте в отчетном месяце.

-оказан следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, включающий в себя обязанности банка: застраховать его за счет Банка на основании его отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ему страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету услуг «Защита платежа», в том числе, самостоятельно представляет свои и его совместные интересы суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования. 

Подписывая указанное заявление, ФИО2 указал, что он понимает и соглашается с тем, что пакет услуг «Защита платежа» является отдельной добровольной платной услугой банка, что он предварительно изучил и согласен с условиями страхования. Заемщик был ознакомлен, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 2.99 (Две целых девяносто девять сотых) % от фактической задолженности по Договору, но не более 299 (Двухсот девяносто девяти) рублей, в том числе 0,049 (Ноль целых сорок девять тысячных) % от суммы фактической задолженности по Договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа». ФИО2 указал, что понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Выразил согласие с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа», Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг. При этом, Банк удерживает из указанной платы в пределах от 21,63% до 83,47% * суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является он, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. 

Также в указанную дату ФИО2 предоставил банку заявление на включение его в программу добровольного страхования, подписав которое он согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № № 10 июля 2011г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Мет-Лайф» (л.д.6). 

Пунктом 1, 6, 8, названного заявления заемщик подтвердил, что он ознакомлен с существенными условиями договора страхования, получил полную и подробную информацию о выбранной им программе страхования и согласен с её условиями, участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о выдаче ему кредита. 

Обращаясь с требованием о возложении на банк обязанности произвести перерасчет по договору кредитования (потребительский кредит, карта «Халва») № от 22.10.2018г., а впоследствии с учётом уточнения его представителем в судебном заседании об обязании ответчика аннулировать все штрафные санкции по договору кредитования от 22.10.2018г. согласно ранее поданного в банк письменного заявления от 21.01.2019г., истец в иске указывает, что на свой счет в период со 02.11.2018г. по 05.01.2019 им было внесено 8000,00 рублей, за данный период банк должен был снять 6000,00 руб., так как у него подключена услуга «Защита платежа», но Ответчик первый платеж провел в размере 5 000,00 руб. вместо 3 000,00 руб. Отсюда банк начал представлять претензии, выставлять штрафные санкции и заблокировал карту 6.01.2019г. и до сих пор карта не разблокирована. Ежемесячно он оплачивает 300 рублей в счет комиссионного вознаграждения. После чего им было направлено в адрес банка заявление от 21.01.2019г. с требованием аннулировать задолженность за счёт банка (л.д.7). 

Из справки, выданной банком 09.04.2019г. следует, что по состоянию на 09.04.2019г. ФИО2 является заемщиком ПАО «Совкомбанк» по договору, открытому в рамках продукта Карта Халва 2.0 с Защитой платежа кредитный № от 22.10.2018 по 22.10.2028. Кредит выдан в размере 60 000.00 (шестьдесят тысяч рублей 00 копеек), сроком на 120 (сто двадцать) месяцев, установленная процентная ставка по кредиту составляет 0% (ноль процентов) годовых, сумма задолженности на ближайшую дату по графику составляет 1 062.31 (одна тысяча шестьдесят два рубля 31 копейка), сумма текущей задолженности составляет: 3340.64 (три тысячи триста сорок рублей 64 копейки), в сумму включена: сумма текущей (не просроченной) задолженности составляет: 1062.31 (одна тысяча шестьдесят два рубля 31 копейка), прочие комиссии: 1062.31 (одна тысяча шестьдесят два рубля 31 копейка), в т.ч.: комиссия за пакет услуг "Защита платежа": 1062.31 (одна тысяча шестьдесят два рубля 31 копейка). Сумма к уплате для выхода из просроченной задолженности составляет: 2278.33 (две тысячи двести семьдесят восемь рублей 33 копейки), штрафы за нарушение срока уплаты по договору: 2278.33 (две тысячи двести семьдесят восемь рублей 33 копейки). Остаток денежных средств на счете №: 0 (ноль рублей 00 копеек), сумма полной задолженности на 09.04.2019г. составляет: 12388.25 (двенадцать тысяч триста восемьдесят восемь рублей 25 копеек), в сумму включено: просроченная задолженность, в т.ч. штрафы за нарушение срока уплаты по договору, госпошлина, проценты по просроченной ссуде: 2278.33 (две тысячи двести семьдесят восемь рублей 33 копейки), основной долг: 9047.61 (девять тысяч сорок семь рублей 61 копейка), прочие комиссии: 1062.31 (одна тысяча шестьдесят два рубля 31 копейка), в т.ч.: Комиссия за пакет услуг "Защита платежа": 1062.31 (одна тысяча шестьдесят два рубля 31 копейка) (л.д.27). 

Согласно выписке по счету №, сформированной банком за период с 22.10.2018г. по 09.04.2019г. по продукту Карта Халва 2.0 с защитой платежа, ФИО2 за период с 24.10.2018г. по 29.10.2018г. был предоставлен кредит на общую сумму 3914,32 руб., 02.11.2018г. заемщиком был внесен платеж в размере 4000 руб. За период с 07.11.2018г. по 20.11.2018г. истцу был предоставлен кредит на сумму 2930,37 руб., 22.11.2018г. заемщиком был внесен платеж в размере 4000 руб., за период с 22.11.2018г. по 03.12.2018г. истцу был предоставлен кредит на сумму 4414,89 руб., 04.12.2018г. истцом был внесен платеж в сумме 2000 руб., за период с 09.12.2018г. по 21.12.2018г. истцу был предоставлен кредит на сумму 1617,7 руб., 22.12.2018г. истцом был внесен платеж в сумме 1013,15 руб., за период с 22.12.2018г. по 03.01.2019г. истцу был предоставлен кредит на сумму 3677,32 руб., 05.01.2019г. истцом был внесен платеж в сумме 2000,00 руб.(л.д.8-13). 

Как указано в иске, размер минимального обязательного платежа, установленный банком составляет 3 000,00 руб., данный факт указан в сведениях, размещенных в личном кабинете заемщика, а также подтвержден банком в сообщениях, направленных заемщику в электронной форме (л.д.15-16). Наличие задолженности объясняется банком тем, что при установленной сумме минимального платежа в размере 3000 руб., заемщиком 04.12.2018г. и 05.01.2019г. были внесены платежи в сумме 2000 руб. каждый, что менее установленного минимального обязательного платежа. 

Согласно предоставленной информации ПАО «Совкомбанк» в отношении ФИО2 (л.д.74) по договору № от 22.10.2018г., сумма текущей задолженности по договору составляет 3324.21 руб., сумма полной задолженности на 27.06.2019 составляет 10109.92 руб. 

Согласно сообщения ПАО «Совкомбанк» в адрес суда от 26.06.2019 года (л.д.85) следует, что 22 октября 2018 года между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № № (Карта Халва) с лимитом кредитования на сумму 60000 рублей 00 коп., исправления по договору проведены, просроченной задолженности нет. Ближайший платеж 22.06.19г. 

Таким образом, судом установлено, что задолженность, которую оспаривает истец, возникла ввиду того, что платежи, вносимые им в счет исполнения обязанностей по договору, не всегда соответствовали установленному размеру минимального обязательного платежа, в сумме 3000,00 руб. При этом истец не принимает в расчет, что согласно подключенной им дополнительной услуге «Защита платежа», он обязан ежемесячно оплачивать банку комиссионное вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа», что составляет 2.99 (Две целых девяносто девять сотых) % от фактической задолженности по Договору, но не более 299 (Двухсот девяносто девяти) рублей, в том числе 0,049 (Ноль целых сорок девять тысячных) % от суммы фактической задолженности по Договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа». 

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд, руководствуясь требованиями действующего законодательства, регулирующего спорные отношения, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца с учётом его уточнения в лице его представителя - о возложении обязанности аннулировать штрафные санкции по договору кредитования № от 22.10.2018г. 

Собранными по делу доказательствами подтверждается, что истец был ознакомлен с условиями заключенного им договора потребительского кредита, обязался неукоснительно соблюдать их, кроме того, ФИО2 согласился с тем, что пакет услуг «Защита платежа» является отдельной добровольной платной услугой банка, им предварительно были изучены и условия страхования. При получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями его получения, с порядком и условиями заключения иных дополнительных услуг банка, что подтвердил собственноручной подписью в договоре и заявлениях на подключение к дополнительным услугам банка. 

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основного требования, также не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда, так как оно является производным требованием от основного.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении договора потребительского кредита не установлено, не может быть удовлетворено требование истца о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда, предусмотренного ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возложении обязанности аннулировать штрафные санкции по договору кредитования № от 22.10.2018г. и взыскании морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме судом принято 01 июля 2019 года. 

Судья Т.С.Гуляева