Дело № 2-60/2024

УИД: 56RS0013-01-2024-000071-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Домбаровский 27 марта 2024 года

Домбаровский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Левиной Т.В.,

при секретаре Силибиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с вышеназванным исковым заявление, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 01 февраля 2024 года в размере 159 847 рублей 90 копеек, из которых: сумма основного долга 122 790 рублей 27 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 5 650 рублей 23 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30 069 рублей 40 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 338 рублей; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 396 рублей 96 копеек.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему были выданы денежные средства в размере 194 000 рублей сроком до 12 июля 2020 года под 29,50% годовых. Ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, однако взятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также по оплате дополнительных услуг, в установленные договором сроки и порядке не исполнил. Неоднократная просрочка платежей привела к образованию задолженности. 

09 ноября 2018 года банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности до 09 декабря 2018 года. Вместе с тем до настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. Согласно графику, последний платеж по кредиту, при условии надлежащего исполнения обязательства, должен был быть произведен 12 июля 2020 года, а, следовательно, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09 ноября 2018 года по 12 июля 2020 года в размере 30 069 рублей 40 копеек.

По состоянию на 01 февраля 2024 года задолженность заемщика по договору составляет 159 847 рублей 90 копеек, из которых: сумма основного долга 122 790 рублей 27 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 5 650 рублей 23 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30 069 рублей 40 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 338 рублей.

Определением суда от 05 марта 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «Хоум Кредит Страхование».

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился. В своем заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. В представленном суду возражении на исковое заявление, не отрицая факт заключения кредитного договора, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание также не явился. О дате времени и месте судебного разбирательства извещался по правилам главы 10 ГПК РФ. Конверт с судебным извещением возвращен в суд с отметкой об отсутствии адресата.

В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениями, приведенными в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», неуважительность причины неявки суд вправе признать и тогда, когда он посчитает доставленным юридически значимое сообщение, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Поскольку стороны о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, суд, руководствуясь ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Исследовав материалы дела и оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему. 

В силу ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Право истца требовать уплаты неустойки установлено статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьей 309, 310 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен смешанный кредитный договор №, определяющий порядок предоставления нецелевого потребительского кредита, открытия и обслуживания текущего банковского счета, на условиях, указанных в Индивидуальных и Общих условиях договора, Тарифах ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями кредитного договора банком заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 194 000 рублей сроком на 48 календарных месяцев с уплатой за пользование кредитом 29,9% годовых.

Сумма кредита была перечислена на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк» на имя заемщика. 

Пунктом 1.2 раздела Общих условий установлена обязанность клиента возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором, а именно нецелевой кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно п. 1.4 раздела 2 Общих условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Из положений п. 1.2 раздела 2 Общих условий следует, что размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, графиком платежей датой ежемесячного платежа по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № является 12 число каждого месяца. Установлен размер ежемесячного платежа 6 990 рублей 63 копейки, за исключением последнего платежа, составляющего 6 905 рублей 29 копеек.

Пунктом 1 раздела 3 Общих и п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 по 150 день; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно п. 3 раздела 3 Общих условий банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно п. 4 раздела 3 Общих условий банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требования о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что он действует самостоятельно, без принуждения и в своем интересе, а до заключения договора до его сведения доведена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Обязательства по выдаче денежных средств банком исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № за период с 12 июля 2016 года по 01 февраля 2024 года, указанному в Индивидуальных условиях в качестве счета, открытого в банке на имя ответчика для перечисления кредита и его оплаты.

Из указанной выписки также следует, что ответчик ФИО1 воспользовался предоставленной ему суммой кредита, сняв ее с указанного счета наличными через кассу банка.

Ответчиком факты подписания кредитного договора на вышеперечисленных условиях, а также выдача банком и получения им кредита не оспариваются, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

Вместе с тем, в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленном договором размере и сроки надлежащим образом не исполнял. Согласно выписке по счету ответчик, начиная с мая 2018 года, неоднократно допускал просрочку платежа, в связи с чем, у него образовалась задолженность. 

Таким образом, у банка в силу вышеприведенных норм закона, возникло право требования возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из искового заявления следует, что 09 ноября 2018 года банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в срок до 09 декабря 2018 года.

Данное требование последним исполнено не было. 

По заявлению истца 16 марта 2023 года мировым судьёй судебного участка № 13 Промышленного района г. Оренбурга был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору, однако определением от 06 апреля 2023 года судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленному истцом, общая сумма к погашению составляет 159 847 рублей 90 копеек, из которых: сумма основного долга 122 790 рублей 27 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 5 650 рублей 23 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30 069 рублей 40 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 338 рублей.

С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, требованиям закона, подтверждается документально.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. 

Пунктом 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 200 названного кодекса предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу.

Если заемщик нарушил установленный срок возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возвратить всю оставшуюся сумму займа вместе с процентами за пользование им, причитающимися на момент возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Если кредитор предъявил такое требование, срок исполнения обязательства по возврату суммы долга изменяется. Тогда срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга исчисляется с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы займа (Определение Верховного Суда РФ от 04 июля 2023 года № 41-КГ23-28-К4).

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется защита нарушенного права.

В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая изложенное, факт обращения за судебной защитой, вынесение судебного приказа и его отмена предоставляют возможность исключить течение срока исковой давности в период судебной защиты с даты обращения за вынесением судебного приказа до даты его отмены. Шестимесячный срок предоставляет кредитору разумно и добросовестно принимающему меры к контролю за исполнительным производством, своевременно обратиться в суд с исковым заявлением, в случае же пропуска указанного срока - течение исковой давности после прекращения судебной защиты продолжается в общем порядке.

Таким образом, обращение в суд за судебной защитой не прерывает срок исковой давности, не предоставляет возможности его нового исчисления.

Согласно условиям договора кредитования, Графику платежей сроком исполнения обязательств по погашению кредита являлось 12 июля 2020 года, следовательно, датой начала течения срока исковой давности для защиты прав кредитора по кредитному договору является 13 июля 2020 года.

Вместе с тем, поскольку банк воспользовался своим правом и 09 ноября 2018 года предъявил ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до 09 декабря 2018 года, то, исходя из вышеприведенных положений закона, датой истечения трехлетнего срока исковой давности будет являться 10 декабря 2021 года.

Согласно штампу почтового отделения на конверте кредитор с заявлением о выдаче судебного приказа обратился к мировому судье 28 февраля 2023 года, то есть уже с пропуском установленного законом срока исковой давности.

При данных обстоятельствах факт подачи истцом мировому судье заявления о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ответчика, вынесение судебного приказа и впоследствии его отмена, не имеет в данном случае правового значения. 

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, предусмотренным графиком. 

В силу п. 1 ст. 207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

По указанным же основаниям не подлежат удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика комиссии, штрафных санкций.

В ходе судебного разбирательства истцом не приведено уважительных причин для восстановления пропущенного срока исковой давности и судом таких причин не установлено. 

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга в связи с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. 

Отказ в удовлетворении иска лишает истца права на возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Домбаровский районный суд Оренбургской области.

Судья: Левина Т.В

Решение в окончательной форме вынесено 29 марта 2024 года.

Судья: Левина Т.В.