ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

06 июля 2023 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Латыпова P.P., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Арсентьевой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

<

Номер обезличен> по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В основание иска истец указал, что 

<

Дата обезличена> между сторонами спора заключен договор кредитной карты 

<

Номер обезличен> с лимитом задолженности 74 000 рублей, который является смешанным договором, правовое регулирование которого осуществляется статьями 779-781, 891, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). 

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») (далее – УКБО) в зависимости от даты заключения договора, который заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. 

При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в связи с чем 

<

Дата обезличена> банк выставил ответчику заключительный счет, направив его посредством почтовой связи, в котором предложил оплатить задолженность по состоянию на 

<

Дата обезличена> в размере 99 423,51 рублей.

В связи с чем истец АО «Тинькофф Банк» просит суд в соответствии со статьями 8, 11, 12, 15, 309, 310, 384, 811, 819 ГК РФ взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен>, образовавшуюся за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>, в размере 99 423,51 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 182,71 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом в соответствии со статьёй 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), просит о проведении судебного разбирательства в их отсутствие (л.д.6, 9).

Суд полагает возможным провести судебное разбирательство в отсутствие представителя истца в соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО2 не явился в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом в соответствии со статьями 113, 117 ГПК РФ, статьями 20, 165.1 ГК РФ, Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными приказом Минкомсвязи России от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен>, путем направления судебной повестки с уведомлением о вручении по месту жительства, 

<

Дата обезличена> письмо вручено адресату электронно, что подтверждается отчетом об отслеживании АО «Почта России» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 

В письменном отзыве на иск указал, что установленная процентная ставка по кредитному договору в размере 28,814% годовых является незаконной. Договор на указанных условиях является кабальным, поскольку размер процентов не соответствует темпам инфляции и значительно превышает ставку рефинансирования Банка России, в связи с чем полагает, что по кредитному договору следует применять ставку рефинансирования в размере 7,5 %. Также полагает, что договор подлежит расторжению (л.д.47-48).

В соответствии со статьей 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, с учетом заявления истца, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства по имеющимся в материалах дела доказательствам. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению полностью.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 

<

Дата обезличена> ответчик обратился в банк с Заявлением-Анкетой о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете (л.д.22), УКБО, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru (л.д.24-31), и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д.33). Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке. Для договора кредитной карты акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Заявление-Анкета подписано лично ответчиком и направлено банку 

<

Дата обезличена>.

Согласно УКБО универсальный договор - заключенный между банком и клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету. 

В соответствии с заявлением-анкетой, пунктом 2.2 УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получения банком первого реестра операций. 

В рамках универсального договора на основании Заявки в составе Заявления-Анкеты от 

<

Дата обезличена> банком на имя ответчика была выпущена кредитная карта, которая впоследствии была активирована клиентом 

<

Дата обезличена>. 

Таким образом, с момента активации карты между банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты 

<

Номер обезличен>, который состоит из Заявления-Анкеты, УКБО в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (АО) и Тарифного плана ТП 7.51, лимит задолженности до 74 000 рублей. 

В заявлении-анкете ответчик своей подписью подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-Анкете, а также, что он ознакомлен, и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на странице www.tinkoff.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать, уведомлен о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в 74 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 28,814% годовых. 

Согласно Заявлению-Анкете ответчик понимает и соглашается с тем, что УКБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО, и законодательством. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.6 УКБО на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

В соответствии с подпунктами 1.1, 1.2, 1.3 пункта 1 ТП 7.51 процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0%, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 28,9% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% (л.д.33).

На основании пункта 5.7 УКБО банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента. 

Согласно пункту 5.8 УКБО сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с пунктом 5 Тарифного плана ТП 7.51 минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом (пункт 5.10 УКБО). 

Пунктом 6 Тарифного плана ТП 7.51 предусмотрен штраф за неоплату минимального платежа - 590 рублей.

Пунктом 7 Тарифного плана 7.51 предусмотрена неустойка при неоплате минимального платежа в размере 19% годовых.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11УКБО). 

Суд, оценивая кредитный договор, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно пункту 3 статьи 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу закона для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия для совершения сделки; причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и их использование к своей выгоде.

Применительно к данному спору пользование заемными денежными средствами является платным, а размер процентной ставки за пользование займом определяется соглашением сторон. Условия о размере процентов за пользование суммой кредита нельзя признать кабальными по смыслу статьи 179 ГК РФ, учитывая, что сам по себе большой размер процентной ставки не может являться доказательством наличия крайне невыгодных условий, при которых ответчик вынужден был заключить кредитный договор и отсутствие у него реальной возможности получения заемных кредитных средств у другого кредитора на более выгодных для него условиях. 

Само по себе установление завышенной, по мнению заемщика, процентной ставки по договору не свидетельствует о кабальности сделки, поскольку заключая договор, ответчик действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора по ставке, предусмотренной его условиями, что соответствует закону.

Доказательств наличия совокупности вышеуказанных обстоятельств при заключении кредитного договора ответчиком, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Также с требованиями о признании сделки недействительной либо с требованиями о расторжении кредитного договора ответчик в суд не обращался.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с пунктом 8.1 УКБО банк расторг кредитный договор (кредитной карты) с ответчиком, выставив и направив в его адрес заключительный счет от 

<

Дата обезличена> с требованием о погашении всей задолженности по договору по состоянию на 

<

Дата обезличена> в размере 99 423,51 рублей (л.д.36), в связи с чем доводы ответчика в данной части не нашли своего подтверждения.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств принуждения банка к заключению кредитного договора, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с банком, сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей. 

Следовательно, вступив в договорные отношения с банком, ответчик в силу статьи 310 ГК РФ обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банк исполнил свои обязательства по договору кредитной карты в полном объеме, выдав ответчику кредитную карту и предоставив лимит кредитования по ней, что подтверждается выпиской по задолженности по договору кредитной линии 

<

Номер обезличен> за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена> (л.д.16-20).

Как установлено в судебном заседании ответчик свои обязательства по договору кредитной карты исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки по уплате минимальных платежей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно пункту 5.11 УКБО датой исполнения клиентом своих обязательств по договору расчетной карты является дата списания банком с картсчета денежных средств в погашении задолженности по договору расчетной карты. 

В силу положений пункта 8.1 УКБО клиент имеет право в любой момент отказаться от присоединения к настоящим общим условиям. В этом случае клиент обязан передать в банк соответствующее заявление в письменной форме или через дистанционное обслуживание, а также возвратить банку все расчетные карты, выпущенные на его имя и на имя представителя клиента для осуществления операций по этому картсчету, в день подачи указанного заявления и уплатить банку все причитающие по договору расчетной карты суммы. 

На основании пункта 8.1 УКБО банк расторг кредитный договор (кредитной карты) с ответчиком, выставив и направив в его адрес заключительный счет от 

<

Дата обезличена> с требованием о погашении всей задолженности по договору по состоянию на 

<

Дата обезличена> в размере 99 423,51 рублей: основной долг – 79 469,62 рублей, проценты - 19 004,11 рублей, штрафы - 949,78 рублей (л.д.36).

Как усматривается из справки о размере задолженности (л.д.9), выписки задолженности по договору кредитной линии за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена> (л.д.16-20) задолженность ответчика по кредитному договору, который расторгнут истцом в одностороннем порядке, составляет 99 423,51 рублей (основной долг – 79 469,62 рублей, проценты – 19 004,25 рубля, штрафы – 935,65 рублей).

Из представленных доказательств следует, что ответчик в добровольном порядке принял на себя обязательство по кредитному договору, получив денежные средства, но доказательств исполнения обязательств в полном объеме в силу статьями 12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ суду не представил.

В соответствии со статьёй 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу положений статьи 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не представлены в силу статей 12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по возврату основного долга, процентов за пользование кредитом в силу каких-либо уважительных причин, при этом суд считает, что подлежащая уплате неустойка (штраф) в размере 935,65 рублей, не подлежит уменьшению в соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, поскольку отвечает принципам разумности, справедливости. 

Таким образом, руководствуясь требованиями статей 307, 309, 310, 330, 332, 333, 401, 808, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, оценивая представленные доказательства, проверив расчет задолженности, суд приходит к выводу, что задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору, составляет 99 423,51 рублей (основной долг – 79 469,62 рублей, проценты – 19 004,25 рублей, штрафы – 935,65 рублей), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 182,71 рублей ((99 423,51 рубля – 20 000 рублей) х 3% + 800 рублей), уплаченной на основании платежных поручений от 

<

Дата обезличена>, от 

<

Дата обезличена> (л.д.8).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 

<

Номер обезличен> в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» 

<

Номер обезличен> задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, образовавшуюся за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>, в размере 99 423 рублей 51 копейка (девяносто девять тысяч четыреста двадцать три рубля пятьдесят одна копейка), судебные расходы в размере 3 182 рублей 71 копейка (три тысячи сто восемьдесят два рубля семьдесят одна копейка), всего взыскать 102 606 рублей 21 копейка (сто две тысячи шестьдесят шесть рублей двадцать одну копейка).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Р.Р. Латыпов 

Мотивированное заочное решение составлено 

<

Дата обезличена>.