К делу №2-820/2025 УИД:23RS0034-01-2025-000834-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокубанск 11 июня 2025 года

Новокубанский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Соколенко А.В.,

при секретаре Переверзевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда и убытков, судебных расходов в связи с нарушением прав потребителя при отказе от страховки, 

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «Д2 Страхование» и просила взыскать с него в свою пользу страховую премию 219 000 рублей, моральный вред 10 000 рублей, штраф в размере 50% за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, убытки в виде расходов на оказание юридических услуг 20 000 рублей, почтовые расходы по направлению заявления 282,36 рубля, стоимость услуг по распечатке судебных документов 4 154 рубля, почтовые расходы по направлению иска 354,5 рубля. 

Свои требования обосновала тем, что при покупке автомобиля в кредит по кредитному договору с ООО «Драйв Клик Банк» в ООО «ЭМ Запад» истец получил от продавца полис страхования транспортного средства № . . . от ДД.ММ.ГГГГ от АО «Д2 Страхование». Истец оплатил ответчику 25.11.2024 из кредитных средств стоимость услуги ГЭП страхования Агенту ответчика - Филиала ПАО «Росгосстрах» в Краснодарском крае 21 900 рублей. Истец приняла решение отказаться от договора страхования и направила 11.12.2025 ответчику регистрируемым почтовым отправлением заявление об отказе от услуг страхования транспортного средства № . . . от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление подано в период охлаждения, то есть в течение 30 дней. Почтовое отправление вручено ответчику 18.12.2024. До настоящего времени ответчик сумму страховки не возвратил. На основании положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» истец имеет право на возврат суммы страховки, на основании положений Закона о защите прав потребителей - на взыскание компенсации морального вреда, причиненных данных отказом убытков. 12.01.2025 истец направил ответчику претензию. 27.03.2025 истец обратился к финансовому уполномоченному, решением от 15.04.2025 в удовлетворении ее требований отказано. Полагает, что выводы финансового уполномоченного, основанные на доводах ответчика о неполучении им заявления истца, необоснованные. 

В судебное заседание стороны, надлежаще извещенные, не явились, в своих заявлениях дело просили рассматривать в их отсутствие. 

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» представил письменный отзыв, в котором указал, что довод истца о направлении заявления об отказе от договора страхования является недостаточным и правомерно опровергнутым финансовым уполномоченным. Бланк по форме 107, содержащий сведения о наименовании предметов вложения, а именно: «Заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от услуг страхования транспортного средства № . . . от ДД.ММ.ГГГГ от АО «Д2 Страхование», не может быть принят финансовым уполномоченным в качестве документа, подтверждающего факт направления заявления об отказе от договора страхования, в связи с тем, что составлен с нарушением п.6.1.1.4 Порядка приема и вручения РПО, а именно: бланк по форме 107, предоставленный Финансовой организацией в материалы Обращения, не содержит должности почтового работника, адресная сторона оболочки РПО не содержит отметку «С описью». Ввиду наличия противоречивых сведений обращение истца от 11.12.2024 (дата указана в заявлении при предоставлении документов финансовому уполномоченному) и обращение истца, направленное посредством почтовой связи в адрес страховщика отличаются (подписью, проставленной датой в заявлении). Само заявление об отказе и опись вложения отличаются подписями, без приложения паспорта истца для идентификации и сверки подписи, подтверждения волеизъявления. Первичное обращение истца в адрес ответчика имело следующее содержание: «При покупке заявителем автомобиля в кредит продавец автомобиля предоставил страховой полис от АО «Д2 Страхование» на сумму 219000 рублей. Указанная сумма была оплачена из кредитных денег. Страховым случаем является возникновение у выгодополучателя в течение сроков действия страхования непредвиденных расходов связанных с получением от страховщика по договору КАСКО страховой выплаты в размере меньшем, чем страховая стоимость ТС определенной в договоре страхования. Заявитель (подпись) ФИО1». Данное заявление не содержит каких-либо требований. Далее последовала уже претензия, якобы из-за неудовлетворения требований. Требований никаких заявлено не было. Страховщик запросил предоставить уточненные требования и банковские реквизиты для возврата и перечисления денежных средств. Заявитель обратился к финансовому уполномоченному, куда приложил уже другое письмо, якобы первично направленное в адрес Страховщика, с подробными требованиями и указывает на невозврат Страховщика страховой премии. Обращает внимание, что заявление Заявителя о расторжении договора страхования в АО «Д2 Страхование» от ФИО1 не поступало. Вопреки условиям страхования, а также действующему законодательству, к обращению не приложен паспорт Заявителя, позволяющий идентифицировать личность обратившегося. Это имеет существенное значение в рамках заявленного дела. Претензия поступила с электронного адреса ФИО2 с указанием паспортных данных Заявителя, которые непонятно откуда могли появиться у ФИО2. Ввиду участившихся случаев мошенничества, а также крупной суммы денежных средств для возврата страховой премии наличными, Страховщик повторно запросил необходимые документы. Однако ответа до настоящего момента не поступило. Выбранный вариант возврата страховой премии реализовать наличными, не было возможности: по адресу Страховщика Заявитель не появлялся, представительства в городе проживания заявителя Страховщик не имеет; отправить почтовым переводом крупную сумму, при условии того, что личность Заявителя не была удостоверена/проверена Страховщиком ввиду отсутствия копии паспорта Заявителя, не представлялось возможным. Проверить личное волеизъявление Заявителя и достоверность собственноручной подписи по соответствии ее с подписью в паспорте Заявителя также не было возможности - копию паспорта Заявитель не предоставила, а претензия была направлена с адреса электронной почты, не принадлежащей Заявителю. Подписи абсолютно разные. Фамилии так же разные в ходе личной коммуникации с Заявителем было выяснено, что она обращалась к представителю. С учетом двух разных подписей от одной и той же фамилии вполне вероятно волеизъявление другого лица на расторжение договора страхования с Заявителем, а не ее собственное. Страховщик неоднократно запрашивал документы, необходимые для идентификации и возврата страховой премии. Все запросы Заявителем проигнорированы.

Суд, изучив, материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ЭМ Запад» и ФИО1 заключен договор № . . . купли-продажи автомобиля Changan Uni-S, VIN № . . ..

Согласно разделу 2 «Ценообразование и стоимость автомобиля» п.2.1 договора оплата цены автомобиля осуществляется в валюте Российской Федерации. 

Цена автомобиля определена на основании п.1.3 Договора и составляет: РРЦ на дату заключения ДКП 2 909 900, скидка, предоставляемая продавцом покупателю 628 400, скидка по программе Changan Trade-In 0, скидка по программе Changan «Прямая скидка» 80 000, стоимость автомобиля с учетом скидок 2 201 500, стоимость дополнительного оборудования, указанного в Приложении №1 (с учетом его монтажа) 58 500, итоговая стоимость автомобиля 2 260 000 рублей.

Пунктом 1.3 предусмотрено, что стандартная комплектация завода-изготовителя и дополнительное оборудование автомобиля согласованы сторонами в Спецификации (Приложение №1) к настоящему договору. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ЭМ Запад» и ФИО1 подписано дополнительное соглашение к договору купли-продажи транспортного средства № . . . согласно которому, стороны пришли к соглашению изложить п.2.1 договора в следующей редакции: «2.1. Цена автомобиля по настоящему договору согласована сторонами в следующем размере: 2.1.1. Цена автомобиля включая НДС 20%, без учета скидок составляет 2 909 900. Продавец предоставляет покупателю скидку в размере 649 900 в связи с заключением и исполнением покупателем следующих договоров на оказание услуг, которые покупатель обязуется исполнять:

- кредитный договор № . . . от ДД.ММ.ГГГГ между покупателем и ООО «Драйв Клик Банк»;

- договор страхования № . . . от ДД.ММ.ГГГГ между покупателем в АО «Совкомбанк Страхование»;

- договор страхования № . . . от ДД.ММ.ГГГГ между покупателем и АО «Д2 Страхование»;

- договор № . . . от ДД.ММ.ГГГГ между покупателем и АО «Финансовые продукты».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Драйв Клик Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № . . . на сумму 1 777 616 рублей, из которых 1 356 000 рублей на оплату автотранспортного средства, 421 616 рублей на оплату иных потребительских нужд на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 16,5% годовых. 

Согласно платежному поручению № . . . от 25.11.2024 ООО «Драйв Клик Банк» перечислил в пользу АО «Д2 Страхование» за услугу ГЭП-страхование по счету № . . . от 23.11.2024, клиент ФИО1, 219 000 рублей.

Как указано в иске, 11.12.2024 истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

Ответчиком 18.12.2024 получено почтовое отправление от истца.

Возврат страховой премии не был осуществлен, истец обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 15.04.2025 № . . . заявление ФИО1 оставлено без рассмотрения, в связи с непредставлением доказательств обращения по предмету спора в порядке, предусмотренном ст.16 Закона №123-ФЗ. Финансовым уполномоченным претензия истца от 12.01.2025 признана первичным обращением, обращение от 11.11.2024 в связи с наличием противоречивых сведений финансовый уполномоченный не принял как обращение заявителя, содержащее отказ от договора страхования и возврате страховой премии. 

Истец, не согласившись с решением финансового уполномоченного, обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая настоящий спор, суд сходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п.2 ст.779 ГК РФ правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В силу п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей».

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.

Указанная обязанность вытекает из указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщиком АО «Д2 Страхование» в Программе страхования транспортного средства и его стоимости «КАСКО + GAP» предусмотрены условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием.

В соответствии с п.11.2 Программы в случае досрочного расторжения Договора страхования по инициативе Страхователя Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. Страховщик осуществляет возврат страховой премии, путем безналичного перечисления по банковским реквизитам, указанным в заявлении Страхователя, либо наличными деньгами по адресу фактического места нахождения Страховщика на момент обращения Страхователя, только если: 

б) Страхователь - физическое лицо отказался от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения (если более длительный срок не следует из закона (ст.ст.7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» или другого закона) путем направления Страховщику заявления об отказе от страхования, собственноручно подписанного Страхователем, и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая. В целях идентификации Страхователь обязан приложить к заявлению копию своего паспорта в целях идентификации, а также банковские реквизиты - в случае выбора Страхователем безналичного порядка возврата страховой премии. В случае если Страхователь - физическое лицо отказался от Договора страхования в срок, указанный в настоящем подпункте, Страховщик в течение 7 (Семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя возвращает Страхователю страховую премию в полном объеме. 

В качестве документов, подтверждающих направление истцом заявления от 11.12.2024 об отказе от договора страхования ею предоставлены копия заявления и опись вложения в письмо с почтовым идентификатором № . . ..

Ответчиком, 23.12.2024 направлено истцу уведомление о необходимости предоставления корректного заявления об отказе от договора страхования, подписанного истцом собственноручно, а также полных банковских реквизитов, поскольку письмо от 11.12.2024, полученное финансовой организацией 18.12.2024, содержало в себе заявление ФИО1 без каких-либо требований. В данном требовании был указан электронный адрес финансовой организации, на который 12.01.2025 с электронного адреса «

<

 . . . >» направлено электронное письмо с темой письма: «Претензия Заявителя к Финансовой организации по возврату страховой премии по Договору страхования».

20.01.2025 ответчик письмом № . . . уведомил истца о том, что для рассмотрения требований о возврате страховой премии дополнительно необходимо предоставить корректное заявление об отказе от договора страхования, подписанное ею собственноручно, свои платежные реквизиты для перечисления денежных средств и копию паспорта с целью идентификации истца.

Согласно п.8 Правил оказания Услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 17.04.2023 №382 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи» почтовые отправления (в том числе пересылаемые в форме электронного документа) принимаются оператором почтовой связи от отправителя:

а) без выдачи ему квитанции и доставляются (вручаются) адресату (его уполномоченному представителю) без подтверждения факта получения (далее - простые почтовые отправления);

б) с выдачей ему квитанции и вручаются адресату (его уполномоченному представителю) с подтверждением факта вручения (заказные, в том числе пересылаемые в форме электронного документа, обыкновенные, с объявленной ценностью, где почтовое отправление принимается оператором почтовой связи от отправителя с оценкой стоимости вложения, определяемой отправителем) (далее - Регистрируемые почтовые отправления).

При пересылке Регистрируемых почтовых отправлений (почтовых переводов) с уведомлением о вручении (в международном почтовом обмене - с уведомлением о получении) отправитель поручает оператору почтовой связи сообщить ему или указанному им лицу, когда и кому вручено почтовое отправление (выплачен почтовый перевод).

При пересылке почтовых отправлений с объявленной ценностью отправитель может поручить оператору почтовой связи получить установленную им денежную сумму с адресата и осуществить ее перевод отправителю или указанному им лицу (далее - почтовое отправление с наложенным платежом), а также переслать такое почтовое отправление с описью вложения.

Перечень видов и категорий почтовых отправлений, пересылаемых с описью вложения, уведомлением о вручении и наложенным платежом, определяется операторами почтовой связи.

При приеме регистрируемого почтового отправления или почтового перевода отправителю выдается квитанция на бумажном носителе и (или) квитанция направляется в электронной форме на предоставленные отправителем абонентский номер либо адрес электронной почты в случае предоставления отправителем абонентского номера либо адреса электронной почты для направления квитанции в электронной форме до момента расчета (при наличии технической возможности у оператора почтовой связи направить квитанцию отправителю в электронной форме). В квитанции указываются вид и категория почтового отправления (почтового перевода), фамилия адресата (наименование юридического лица (полное или сокращенное (при наличии)), наименование объекта почтовой связи места назначения, номер почтового отправления (почтового перевода). 

Согласно п.6.1.1.4 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного Приказом АО «Почта России» от 21.06.2022 №230-п, при приеме РПО с описью вложения почтовый работник дополнительно к действиям, регламентированным разделами 5.4, 5.5 Порядка приема и вручения РПО, должен:

сличить записи в обоих экземплярах описи вложения; 

сличить отправляемые предметы с записями в описи вложения (допускается указание наименований моделей пересылаемого вложения в описи вложения формы 107 при условии наличия возможности их однозначной идентификации работниками объекта почтовой связи);

указать должность, расписаться и проставить оттиск КПШ на обоих экземплярах описи вложения; 

написать собственноручно в специально отведенном месте обоих экземпляров бланка описи вложения формы 107 номер ШПИ/ШИ РПО (почтовый работник обязан обеспечить тождественность номеров ШПИ/ШИ на почтовом отправлении и бланке формы 107). При печати описи вложения формы 107 из ИС ШПИ/ШИ указывается автоматически системой;

вложить первый экземпляр описи поверх вложения в упаковку РПО; 

опечатать РПО (опломбировать - при необходимости) в соответствии с разделом 4.2 Порядка приема и вручения РПО; 

указать «С описью» на свободном месте адресной стороне оболочки РПО (сопроводительном бланке формы El-B) / проставить отметку в чекбоксе «С описью» на адресном ярлыке отправления; 

выдать отправителю второй экземпляр описи вложения формы 107; 

ввести данные о дополнительной услуге в ИС при проведении операции по приему РПО на ПКТ (при единичном приеме).

При партионном/непартионном приеме РПО с описью вложения нанесение номера ШПИ (ШИ) РПО на оба экземпляра бланка формы 107 и отметки о наличии описи вложения на адресную сторону оболочки отправления (адресный ярлык) формы Е1-в выполняется клиентом (его представителем).

В материалы дела ответчиком представлен конверт, содержащий РПО № . . ., на котором отправителем указан Я.Е., город отправки: Ростов-на-Дону. 

Согласно отслеживанию почтовых отправлений, письмо с ШПИ № . . . отправлено из Ростова-на-Дону 11.12.2024, вручено получателю в Новосибирске 18.12.2024.

Ни в заявлении, представленном истцом в подтверждение направления требования об отказе от договора страхования, ни в заявлении, полученном ответчиком, не содержится сведений о предоставлении истцом ответчику копии своего паспорта в целях идентификации. 

Таким образом, истцом не представлено доказательств обращения к ответчику в установленный срок с заявлением об отказе от договора страхования, в связи с чем, отказ страховой компании в возврате уплаченной страховой премии не может быть признан незаконным, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения иска. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда и убытков, судебных расходов в связи с нарушением прав потребителя при отказе от страховки, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Новокубанский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20.06.2025.

Судья 

Новокубанского районного суда А.В. Соколенко