Дело № 2-760/2020

УИД 55RS0001-01-2020-000368-56

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Омск 13 февраля 2020 года 

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при помощнике судьи Кулик А.А., при секретаре Беловой О.В.,

с участием истицы ФИО8 представителя ответчика ФИО9

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, в обоснование заявленных требований, указав, что 20.12.2019 между ней и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 700 935 рублей.

При заключении кредитного договора с нее была удержана денежная сумма в размере 100 935 рублей в качестве страховой премии по полису №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления АО «СОГАЗ». Считает, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита ей было навязано, что не соответствует требованиям закона. В случае не подписания всех предоставленных сотрудником банка документов, в том числе заявления на страхование, исключалась возможность получения кредита. Возможность повлиять на условия договора в момент его заключения у нее отсутствовала. 

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с отказом от страхования, сотрудник банка оформила заявку и сказала, что ей перезвонят. В тот же день ей на телефон позвонил специалист банка и сообщил, что в возврате денежных средств, удержанных в качестве страхования, отказано. 

ДД.ММ.ГГГГ она повторно обратилась в банк с заявлением о возврате денежных средств, удержанных в качестве страхования. 

В ответ на ее заявление пришло смс сообщение с отказом в возврате денежных средств, удержанных в качестве страхования. 

На основании изложенного, просила взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 100 935 рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя; расходы по оплате юридических услуг в сумме 2 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с отказом от страхования, сотрудник банка оформила заявку и сказала, что ей перезвонят. Пришла повторно в банк ДД.ММ.ГГГГ, где менеджер банка ей пояснил, что прошло 14 дней в течение которых она могла обратиться с заявлением о возврате страховой премии и предложила написать претензию.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО5, просила отказать в удовлетворении исковых требований, представила возражения на исковое заявление, согласно которым Банк ВТБ (ПАО) полагает, что является ненадлежащим ответчиком по настоящему гражданскому делу. Согласно Полису страхования страховая сумма составила 700 935 руб. 00 копеек. Страховая премия составляет 100 935,00 руб. Истец обратилась в банк с претензией ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за периодом охлаждения, предусмотренным договором.

Представить третьего лица АО «СОГАЗ» в судебном заседании участия не принимал о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. 

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключён договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 700 935 рублей, под 12,886% годовых. 

В день заключения кредитного договора, заемщик застраховал свою жизнь и здоровье по программе «Финансовый резерв» в АО «СОГАЗ». 

Кредитный договор, а также договор страхования жизни и здоровья физических лиц подписаны ФИО1 собственноручно.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ВТБ (ПАО) был заключен Агентский договор № по условиям которого Банк уполномочен осуществлять от имени, по поручению и за счет Страховщика совершать действия по привлечению страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков, для заключения ими с компанией договоров страхования, консультировать, принимать заявления, сообщать контактные телефоны Страховщика.

В указанных случаях договор страхования заключается напрямую, между клиентом Банка и страховщиком - АО «СОГАЗ».

Страховая премия поступает в доход Страховщика.

Пунктом 2.3 Агентского договора предусмотрено, что все права и обязанности по заключенным при участии Банка договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у Страховщика - АО «СОГАЗ».

На основании пункта 2.5 Договора поручения Банк не несет ответственности за несоответствие условий договоров страхования (полисов) действующему законодательству Российской Федерации.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования.

Страховая премия в полном объеме поступила на счет страховщика, что подтверждается платежным документом.

Таким образом, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца, оплаченных в качестве страховой премии, в соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Взыскание оплаченной страховой премии возможно только со страховщика, в пользу которого были перечислены денежные средства.

Между тем, суд обращает внимание на то, что в соответствии с п. 8 ст. 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребители финансовых услуг вправе направить обращения финансовому уполномоченному в отношении договоров, которые были заключены до дня вступления в силу настоящего Федерального закона (услуг, которые были оказаны или должны были быть оказаны до дня вступления в силу настоящего Федерального закона).

Таким образом, предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, до предъявления требований к страховщику в судебном порядке. 

Настоящее исковое заявление предъявлено к кредитной организации, которая выступила агентом при заключении договора страхования, в связи с чем, суд рассмотрел исковое заявление, предъявленное истцом к ответчику Банк ВТБ (ПАО).

При этом условиями договора, заключенного между банком и страховой компанией предусмотрено, что банк уполномочен принимать заявления от потребителей. 

Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Ими являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.1 -4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Из взаимосвязанных правовых положений следует, что условие кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.

Кредитный договор, заключенный между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАР), не содержит положений, обязывающих Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Заемщик проинформирован, что для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников

программы коллективного страхования (п. 16 Анкеты-Заявления).

При составлении анкеты-заявления на кредит, истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования, по программам «Финансовый резерв».

Соответственно, в п. 14 анкеты-заявления, которая была заполнена Истцом до подписания Кредитного договора, указано положение о договоре страхования. При этом в данному пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и заемщик сам выбирает для себя, желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет.

В вышеуказанной анкете истцом проставлена отметка в графе «Да», тем самым выбрав заключение договора страхования.

Истец имела возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе.

Истец подписала вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истец на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

В силу пункта 3.1 Условий страхования объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного (Работника) связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; 3.1.2. неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страховыми рисками, согласно разделу 4 Условий страхования, в зависимости от варианта страхования являются смерть застрахованного лица, постоянная или временная утрата трудоспособности, госпитализация; возникновение у застрахованного лица убытков, вызванных досрочным расторжением контракта (трудового договора) между ним и работодателем; телесное повреждение (травма) застрахованного. Конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной Страхователем (пункт 4.4 Особых условий страхования).

Таким образом, договор страхования не заключен для обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Объектом страхования являются иные интересы - жизнь и здоровье застрахованного лица (в некоторых случаях - дополнительно потеря работы). Возможность наступления страхового случая при условии полного досрочного погашения кредита сохраняется.

Пунктом 5.1 Условий страхования определено, что страховой суммой является денежная сумма, определенная Договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

Согласно Полису страхования страховая сумма составила 700 935 руб. 00 копеек.

Страховая премия составляет 100 935,00 руб.

В силу пункта 10.1 Особых условий страхования при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в пунктах 4.2.1-4.2.6 Условий страхования Страховщик осуществляет страховую выплату в следующих размерах:

10.1.1. При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» -100 % Страховой суммы.

10.1.2. При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности.

10.1.3. При наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации.

10.1.4. При наступлении страхового случая «потеря работы» - выплата осуществляется в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения Застрахованного в статусе безработного, начиная с 61 дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом, но не более 120 дней нахождения Застрахованного в статусе безработного.

10.1.5. При наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № к Особым условиям.

10.2. Если в результате одного несчастного случая (заболевания) основанием для определения страховой выплаты является сразу несколько событий, то выплата производится по тому событию, по которому будет определен наибольший размер выплаты.

10.3. Общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования в отношении одного и того же Застрахованного за весь период действия договора страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленной договором в отношении этого Застрахованного.

Пунктом 6.5 Условий страхования закреплено право Страхователя отказаться от договора страхования в любое время.

В силу пункта 6.5.1 Условия страхования при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.5.2. Условий страхования при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Истец обратилась в Банк с претензией ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за периодом, предусмотренным после заключения договора страхования.

Свидетель ФИО6, суду показала, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк по уточнению возврата страхования. Она разъяснила истцу условия страхования и как можно вернуть страховую премию, истец ушла подумать.

Свидетель ФИО7, суду показала, что ДД.ММ.ГГГГ от истца она приняла от истца претензию по возврату страхования.

Аудиозапись разговора, представленная истицей (разговор с ФИО6), не содержит подтверждения факта того, что истица ДД.ММ.ГГГГ обращалась в банк с заявлением об отказе от страхования. 

Таким образом, направив ДД.ММ.ГГГГ заявление об отказе от договора в банк, истец совершил действие за периодом охлаждения, так как последний день для обращения с таким заявлением был ДД.ММ.ГГГГ. 

Кроме того, суд считает возможным отметить следующее.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 8 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Указанное свидетельствует о том, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). 

Доказательств того, что банк нарушил положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и навязал истцу договор страхования, истцом не представлено. Также отсутствуют в материалах дела доказательства того, что банк обусловил получение кредита заключением договора страхования. 

Поскольку истец добровольно согласился на заключение договора страхования, право на страхование было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, истец с требованием о возврате суммы страховой премии к страховщику обратился по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, как этом предусмотрено положениями п. 1 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У и положениями договора страхования, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца суммы страховой премии не имеется.

Из материалов дела следует, что истцу предоставлена полная и достоверная информация относительно порядка заключения договора страхования, а также предоставлена информация о сроках в течение которых истец имеет право отказаться от договора страхования. 

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о взыскании с ответчика страховой премии истцу было отказано, то производные требования о компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению также не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Омска, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено 18.02.2020 года

Копия верна

Решение (определение) не вступил (о) в законную силу

«____» _________________ 20 г.

УИД 55RS0001-01-2020-000368-56

Подлинный документ подшит в материалах дела 2-760/2020 ~ М-311/2020

хранящегося в Кировском районном суде г. Омска

Судья __________________________Зинченко Ю.А. 

подпись

Секретарь_______________________

подпись