Дело № 2-806/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2019 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Соснина К.В., при секретаре судебного заседания Смолиной М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее Истец, АО «РСХБ») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 384795 руб., в том числе: 0,00 руб. – ссудная задолженность, 371906 руб. – просроченный основной долг, 0,00 руб. – проценты за пользование кредитом, 10677,31 руб. – пени на основной долг, 2211,69 руб. – пени на просроченные проценты; а также о взыскании пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24.01.2019г. по дату фактического погашения задолженности, расходы по уплате госпошлины в размере 942,23 руб. Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «РСХБ» и ФИО1 заключено соглашение №, согласно которому ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. под 15,9% годовых. Срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме. В связи с неисполнением обязательств по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщику направлено уведомление об уплате просроченной задолженности по кредиту, которое оставлено без исполнения. 

Представитель истца АО «РСХБ», о времени и месте рассмотрения дела извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась заказной почтой по месту жительства (регистрации). Судебные извещения, направленные в адрес ответчика, возвращены за истечением срока хранения. 

Уклонение ответчика от получения судебных извещений о дате, времени и месте рассмотрения дела, ведет к необоснованному затягиванию сроков рассмотрения дела, что в свою очередь влечет нарушение прав истца на своевременное рассмотрение дела.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Учитывая вышеизложенное, а также в силу ст.10 ГК РФ, ст.ст.35, 113, 118 ГПК РФ, суд усматривает в действиях ответчика злоупотребление процессуальным правом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся представителя истца, ответчика.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «РСХБ» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключено соглашение №, согласно которому банк предоставляет заемщику ФИО1 кредит в размере 

<

данные изъяты>., с процентной ставкой 15,9% годовых на срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита осуществляется путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке №. Полная стоимость кредита составляет 15,924% годовых. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами 15 числа (п.6 индивидуальных условий кредитования). За ненадлежащее исполнение условий договора по уплате основного долга и (или) процентам, сторонами предусмотрена уплата неустойки в размере в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20% годовых (п.12.1.1), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку суммы кредита в полном объеме составляет: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств). 

Приложением № к соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. является График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, согласно которому сумма ежемесячного (аннутетного) платежа (кроме последнего), составляет 10919,23 руб. (л.д.8-11).

Порядок выдачи кредита, начисления и уплаты процентов, порядок возврата кредита, ответственность заемщика и банка в связи с ненадлежащим исполнением условий договора (соглашения) установлены Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». С указанным документом ответчик ознакомлен и с ним согласился, о чем свидетельствуют его подписи (л.д.12-15).

В соответствии с Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет (п.3.1). Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (п.3.4). Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п.4.1.1). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита включительно, если кредит фактически будет погашен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п.4.1.2). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением № к соглашению (п.4.2.1). Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком (п.4.2.4).

Обязательства истца по перечислению ответчику суммы кредита в размере 

<

данные изъяты> исполнены надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.16).

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись ненадлежащим образом, о чем свидетельствуют представленные истцом выписки из лицевых счетов и расчет задолженности (л.д.19-35). 

Согласно расчету истца, сумма неисполненных ответчиком денежных обязательств по состоянию на 23.01.2019г. составила 384795 руб., в том числе: 0,00 руб. – основной долг, 371906 руб. – просроченный основной долг, 0,00 руб. - проценты за пользование кредитом, 10677,31 руб. – пени на основной долг, 2211,69 руб. – пени на просроченные проценты.

Факт нарушения обязательств по кредитному договору и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не опровергнуты. 

Требование № от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном погашении задолженности оставлено ответчиком без внимания.

Данные обстоятельства установлены из представленных истцом доказательств. Ответчик какие-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представил, в связи с чем, на основании ч.2 ст.150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.3 ст.123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст.314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено из материалов дела и сторонами не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключено соглашение №, согласно которому банк предоставляет заемщику ФИО1 кредит в размере 

<

данные изъяты>., с процентной ставкой 15,9% годовых на срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита осуществляется путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке №. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами 15 числа (п.6 индивидуальных условий кредитования). За ненадлежащее исполнение условий договора по уплате основного долга и (или) процентам, сторонами предусмотрена уплата неустойки в размере в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20% годовых (п.12.1.1), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку суммы кредита в полном объеме составляет: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств). 

Условия заключенного договора определены соглашением и Правилами кредитования физических лиц. С указанными документами ответчик ознакомлен и с ними согласился, о чем свидетельствуют его подписи.

В соответствии с п.4.7 Правил кредитования физических лиц банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, в том числе, если заемщик не исполняет надлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, и при этом (при предоставлен и кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п.4.8). В силу п.4.9 заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением. 

Как установлено в судебном заседании, истцом договорные обязательства исполнены в полном объеме, однако ответчик свои обязательства выполняет не надлежащим образом, неоднократно допуская просрочки внесения платежей. Доказательств обратного ответчиком не представлено. 

Таким образом, истец вправе требовать от заемщика досрочного погашения всей суммы задолженности и причитающихся по договору (соглашению) процентов.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной истца суду представлены доказательства, на которые он ссылается как на основания своих требований, ответчиком представленные доказательства не опровергнуты.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на 23.01.2019г. в сумме 384795 руб., в том числе: 0,00 руб. – ссудная задолженность, 371906 руб. – просроченный основной долг, 0,00 руб. – проценты за пользование кредитом, 10677,31 руб. – пени на основной долг, 2211,69 руб. – пени на просроченные проценты.

До настоящего времени взятые на основании соглашения ответчиком ФИО1 обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями соглашения не исполнены. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представила. 

Проанализировав представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствует положениям ст.319 ГК РФ определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству. 

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по уплате ссудной задолженности составляет 384795 руб., в том числе: 371906 руб. – просроченный основной долг, 10677,31 руб. – пени на основной долг, 2211,69 руб. – пени на просроченные проценты.

Исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по соглашению нарушались заемщиком, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что с заемщика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по состоянию на 23.01.2019г., а именно просроченный основной долг в размере 371906 руб.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки в общем размере 12889 руб. (пени на основной долг в размере 10677,31 руб. и пени на просроченные проценты в размере 2211,69 руб.), суд приходит к следующему.

В соответствии с п.6.1 Правил кредитования физических лиц, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном п.6.1.1-6.1.3 настоящих Правил.

Принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого заключенным соглашением обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных им просрочек исполнения обязательства, требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статей 329, 330 ГК РФ). 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

За ненадлежащее исполнение условий договора по уплате основного долга и (или) процентам, сторонами предусмотрена уплата неустойки в размере в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20% годовых (п.12.1.1соглашения).

Следовательно, требование истца о начислении неустойки, как на сумму основного долга, так и процентов за пользование кредитом отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению. Расчет произведенной истцом неустойки соответствует положениям заключенного сторонами договора.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст.333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п.71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга (371906 руб.), отсутствие ходатайства ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о возмещении неустойки в размере 12889 руб. (пени на основной долг – 10677,31 руб., пени на просроченные проценты – 2211,69 руб.) соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат ее компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для ее снижения не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 384795 руб., в том числе: 371906 руб. – просроченный основной долг, 10677,31 руб. – пени на основной долг, 2211,69 руб. – пени на просроченные проценты.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.65 указанного постановления, по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Кредитным договором предусмотрено взыскание неустойки в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку суммы кредита в полном объеме в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств). 

Таким образом, заявленное истцом требование о взыскании пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 24.01.2019г. по дату фактического погашения задолженности соответствует положениям действующего законодательства и условиям кредитного соглашения, соответственно требование истца в указанной части также подлежит удовлетворению. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 7047,95 руб. (платежное поручение № от 31.01.2019г.).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, заявленные судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 384795 руб., в том числе: 

- 371906 руб. – просроченный основной долг;

- 10677,31 руб. – пени на основной долг;

- 2211,69 руб. – пени на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 24.01.2019г. по дату фактического погашения задолженности, с учетом его уменьшения при частичном погашении.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7047,95 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Устиновский районный суд 

<

адрес>.

Судья К.В. Соснин

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья К.В. Соснин