дело № 2-438/2021

56RS0015-01-2021-000537-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 29 июня 2021 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Полтевой В.А.,

при секретаре Юдиной Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк», банк) обратилось к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 11 апреля 2019 года между банком и ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого заёмщику предоставлены денежные средства в сумме 208 000 рублей, из которых 48 000 рублей - страховая премия по договору страхования L0302/504/42555435 оптимум 2, срок возврата кредита - 11 апреля 2024 года, с уплатой процентов за пользование кредитом 19,9% годовых. ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, однако заёмщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору. Банк направил в адрес заёмщика заключительное требование о полном погашении задолженности с требованием возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, но до настоящего времени задолженность перед банком не погашена. По состоянию на 19 апреля 2021 года задолженность по кредитному договору за период с 11 марта 2020 года по 19 апреля 2021 года составила 217 795,50 рублей, которая включает в себя: задолженность по процентам в размере 22 828 рублей 50 копеек, задолженность по основному долгу 186 118 рублей 76 копеек, задолженность по неустойкам 1 748 рублей 24 копейки, задолженность по комиссиям 7 100 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 378 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк», ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От истца представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Ответчик сведений об уважительности неявки суду не представила, ходатайства об отложении судебного разбирательства не заявляла.

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 11 апреля 2019 года между АО «Почта Банк» и ФИО1 в электронном виде, посредством регистрации ответчика на сайте www.pochtabank.ru и подписи договора простой электронной подписью, заключён кредитный договор № с лимитом кредитования 208 000 рублей, под 19,9 % годовых, договор заключен на неопределенный срок, срок возврата кредита – 11 апреля 2024 года, размер ежемесячного платежа 5 506 рублей. 

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении потребительского кредита, заявлении о заключении соглашения о простой электронной подписи, индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», графике платежей. С данными условиями до заключения кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её электронной подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 11 апреля 2019 года.

В силу установленного статьями 1, 421 и 434 Гражданского кодекса РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определения его условий.

На основании ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абз.2 ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором. Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 Гражданского кодекса РФ).

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора № от 11 апреля 2019 года стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», с которыми заёмщик была ознакомлена, добровольно заключила договор на предложенных ей условиях. То обстоятельство, что ответчик начала вносить минимальные платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании ею данного договора заключённым. 

В случае неприемлемости условий, ответчик не была ограничена в своём волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

В соответствии с индивидуальными условиями и распоряжениям клиента банк 11 апреля 2019 года перевёл денежные средства на счёт клиента по договору № в размере 208 000 рублей. 

Кроме того, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/42555435 оптимум 2, страховая премия по которому составила 48 000 рублей, которые перечислены АО «Почта Банк» в адрес указанного страховщика на основании распоряжения клиента на перевод денежных средств от 11 апреля 2019 года, подписанного с использованием простой электронной подписи. 

На основании п. 1.8 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обязан возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п. 3.1 общих условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Согласно п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита от 11 апреля 2019 года платежи осуществляются ежемесячно до 11 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 5 506 рублей. 

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчёта 20 % годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 11 апреля 2019 года, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых. 

Из пункта 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» следует, что заемщик дала согласие на подключение услуги «Кредитное информирование» с размером комиссии: 1-й период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа 2 200 рублей. 

Пунктом 6.5. Общих условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» предусмотрено, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объёме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требования и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым (п. 6.5.2). 

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору от 11 апреля 2019 года № ФИО1 платежи в погашение кредита вносила не в полном объёме, последний платёж произвела 11 марта 2020 года в размере 147 рублей 89 копеек (погашение процентов), что подтверждается выпиской по договору за период со 11 апреля 2019 года по 18 апреля 2021 года. 

21 августа 2020 года в адрес ФИО1 направлено заключительное требование, согласно которому она должна обеспечить наличие на счёте, открытом в соответствии с договором, денежных средств в сумме 217 795 рублей 52 копеек не позднее 05 октября 2020 года включительно. Данное заключительное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области от 01 апреля 2021 года отменен судебный приказ от 11 марта 2021 года о взыскании в пользу АО «Почта Банк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 11 апреля 2019 года, в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа.

Из представленного истцом расчёта следует, что по состоянию на 19 апреля 2021 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 11 апреля 2019 года составила 217 795 рублей 50 копеек, в том числе задолженность по процентам в размере 22 828 рублей 50 копеек, задолженность по основному долгу в размере 186 118 рублей 76 копеек, задолженность по неустойкам в размере 1 748 рублей 24 копейки, задолженность по комиссиям в размере 7 100 рублей. 

Проверив расчёт, суд находит его арифметически верным. Ответчик ФИО1 контррасчёт не представила.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 6.5 и 6.5.2 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» 21 августа 2020 года расторг кредитный договор № путём выставления заключительного требования.

Таким образом, поскольку ФИО1 допустила нарушение сроков уплаты сумм основного долга, процентов по нему, комиссий по кредитному договору № от 11 апреля 2019 года, произведя последний платёж по договору 11 марта 2020 года, доказательств погашения задолженности по указанному договору не представила, то с неё в пользу АО «Почта Банк» необходимо взыскать задолженность по основному долгу в размере 217 795 рублей 50 копеек, в том числе, задолженность по процентам в размере 22 828 рублей 50 копеек, задолженность по основному долгу в размере 186 118 рублей 76 копеек, задолженность по неустойкам в размере 1 748 рублей 24 копейки, задолженность по комиссиям в размере 7 100 рублей. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче иска истцом АО «Почта Банк» уплачена государственная пошлина в размере 5 378 рублей, что подтверждается платёжными поручениями № 27483 от 19 апреля 2021 года и № 13347 от 19 февраля 2021 года. 

Поскольку суд удовлетворяет исковые требования АО «Почта Банк» в полном объёме, с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 378 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 11 апреля 2019 года в размере 217 795 (двести семнадцать тысяч семьсот девяносто пять) рублей 50 копеек, в том числе задолженность по процентам в размере 22 828 (двадцать две тысячи восемьсот двадцать восемь) рублей 50 копеек, задолженность по основному долгу в размере 186 118 (сто восемьдесят шесть тысяч сто восемнадцать) рублей 76 копеек, задолженность по неустойкам в размере 1 748 (одна тысяча семьсот сорок восемь) рублей 24 копейки, задолженность по комиссиям в размере 7 100 (семь тысяч сто) рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 378 (пять тысяч триста семьдесят восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Кувандыкский районный суд Оренбургской области.

Председательствующий: В.А. Полтева

В окончательной форме решение составлено 06 июля 2021 года.

Председательствующий: В.А. Полтева