Дело №2-774/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2020 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сафоновой О.В., 

при секретаре Капитановой Л.А., помощнике судьи Дубовцевой Л.А.,

с участием представителя истца КПКГ «Резерв» – Е.Д., действующей на основании доверенности № отД.М.Г., 

ответчика ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску кредитного потребительского кооператива граждан «Резерв» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

КПКГ «Резерв» обратился в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору займа № от Д.М.Г. в размере 84 808 рублей 46 копеек по состоянию на Д.М.Г., из них 59 007 рублей 82 копейки – основной долг, 5 528 рублей 94 копейки – проценты за пользование займом, 19 500 рублей членские взносы в фонд обеспечения деятельности кооператива, 771 рубль 70 копеек – пени за ненадлежащее исполнение договора займа, а так же судебные расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 2 744 рублей 25 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что Д.М.Г. между КПКГ «Резерв» и ФИО1 был заключен договор займа № от Д.М.Г. без обеспечения на сумму 65 000 рублей под 18% годовых, начисляющихся на остаток задолженности по займу и ежемесячным членским взносом в фонд обеспечения деятельности кооператива в размере 1% от суммы займа. Срок возврата займа до Д.М.Г.. В соответствии с договором займа был составлен график гашения займа, процентов по нему и ежемесячных членских взносов, что является приложением № к договору займа № от Д.М.Г.. По условиям договора займа ФИО1 обязалась ежемесячно не позднее 17 числа каждого месяца производить платежи согласно прилагаемого графика до полного гашения задолженности. С Д.М.Г. ФИО1 прекратила вносить ежемесячные платежи по договору займа и до настоящего времени свои обязательства по возврату суммы займа, процентов и ежемесячных членских взносов не выполняет, тем самым нарушая график возврата. На основании п.12 договора займа при просрочке очередного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по ставке 20% годовых за каждый день просрочки. В соответствии с п.20 договора займа кредитор требует досрочного возврата займа вместе с причитающимися процентами, если просрочка в погашении очередного платежа превысит 60 дней. На Д.М.Г. совокупная просрочка в погашении составила 70 дней. Д.М.Г. ФИО1 заказным письмом было направлено уведомление о текущей просроченной задолженности на Д.М.Г., которое было получено заемщиком. Д.М.Г. было направлено заказным письмом уведомление о текущей просроченной задолженности она Д.М.Г. и требование о досрочном возврате суммы займа, процентов, членских взносов, пени. Д.М.Г. ФИО1 требование получила. О чем свидетельствует её личная подпись на уведомлении о вручении. Добровольно в настоящее время ответчик расчеты не производит. 

В судебном заседании представитель истца КПКГ «Резерв» Е.Д., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, факт заключения договора займа № от Д.М.Г. с КПКГ «Резерв», получения денежных средств и наличия задолженности не отрицала, при этом пояснила, что перестала оплачивать, так как выяснила, что на её имя не открыто кредитного, ссудного счета, поэтому действия истца не законны, и каким образом они используют её денежные средства ей не известно. 

Суд заслушав представителя истца, ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 123.2 ГК РФ потребительским кооперативом признается основанное на членстве добровольное объединение граждан или граждан и юридических лиц в целях удовлетворения их материальных и иных потребностей, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов.

Согласно ФЗ № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключенных между кредитным кооперативом и заемщиком – членом кооператива (пайщиком) (ст. 4). Согласно ст.13 данного закона, член кооператива вправе получать займы на условиях, предусмотренных положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам), утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков), пользоваться иными услугами, предоставляемыми кредитным кооперативом; а так же обязан своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы.

Статьей 8 предусмотрено, что условия о размере паевых взносов членов кредитного кооператива (пайщиков), о составе и порядке внесения паевых и иных взносов, об ответственности членов кредитного кооператива (пайщиков) за нарушение обязательств по внесению паевых и иных взносов устанавливается Уставом.

Согласно Уставу КПКГ «Резерв» является некоммерческой организацией, предметом его деятельности является объединение паенакоплений и привлечение личных сбережений пайщиков кооператива и иных денежных средств, размещение данных средств в займы пайщикам кооператива для удовлетворения их финансовых потребностей. Уставом предусмотрено, что пайщики кооператива вправе получать займы из фонда финансовой помощи. Пайщики кооператива обязаны вносить следующие виды членских взносов: членские взносы по условиям участия в финансовой взаимопомощи посредством предоставления займа; членские взносы по условия участия в финансовой взаимопомощи посредством передачи личных сбережений и (или) займов; членские взносы по условиям участия в целевых ссудно-сберегательных и инвестиционных программах, обеспечиваемых средствами совместных фондов, членские взносы по результатам начисления кооперативных выплат на паевые взносы. Членские взносы могут оплачиваться единовременно до заключения договора участия в финансовой взаимопомощи; в рассрочку в период участия в финансовой взаимопомощи; разовыми или периодическими платежами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809- 811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что Д.М.Г. с ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, согласно которому ответчику были переданы денежные средства в размере 65 000 рублей сроком на 33 месяцев под 18% годовых. Полная стоимость займа составляет 45,323 % годовых.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что при просрочке исполнения очередного платежа по займу заемщик уплачивает кредитору неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки.

Пунктом 20 договора предусмотрено, что кредитор направляет заемщику уведомление об обязанности досрочно возвратить заем и уплатить причитающиеся проценты в течение 30 календарных дней с момента направления уведомления в случаях, если в течение 180 календарных дней пользования займом заемщик допустит просрочку в погашении очередного платежа, продолжительностью свыше 60 дней, либо если совокупная просрочка в погашении серии предыдущих платежей превысит 60 дней. 

Согласно расходному кассовому ордеру № от Д.М.Г. ФИО1 была произведена выдача займа в размере 65 000 рублей. 

Из карточки займа от Д.М.Г. по договору № от Д.М.Г. следует, что ФИО1 гашение займа с Д.М.Г. не производилось, что свидетельствует о нарушении заемщиком своей обязанности по возврату займа. Данное обстоятельство ответчиком в судебном заседании не отрицалось.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что Д.М.Г. истец направил ответчику требование о досрочном возврате всей суммы займа с начисленными процентами по договору займа в срок до Д.М.Г. в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком кредитных обязательств.

Данное требование истца оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно расчету взыскиваемой суммы на дату Д.М.Г., в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательства по возврату займа, образовалась задолженность по основному долгу в размере 59 007 рублей 82 копеек, задолженность по процентам в размере 5 528 рублей 94 копеек.

Представленный истцом расчёт судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчётов ответчиком не оспорены и сомнений у суда не вызывают.

Ответчиком иной расчет не представлен, равно как и доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению займа.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 59 007 рублей 82 копеек, задолженности по процентам в размере 5 528 рублей 94 копеек подлежат удовлетворению. 

Оснований для отказа во взыскании задолженности по уплате членских взносов с заемщиков суд также не усматривает.

В соответствии с п. 5 ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ "О кредитной кооперации" членом кредитного кооператива (пайщик) является физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном названным Федеральным законом и уставом кредитного кооператива.

Согласно ст. 14 ФЗ-190 членство в кредитном Кооперативе прекращается в случаях предусмотренных законом, в т.ч. в случае добровольного выхода либо исключения члена кредитного Кооператива из Кооператива. Заявление о выходе из кредитного Кооператива подается в письменной форме в правление Кооператива.

Выход из кредитного Кооператива оформляется решением правления кредитного Кооператива. При прекращении членства в кредитном Кооперативе члену кредитного Кооператива выплачивается сумма его пая - внесенных им обязательного, дополнительного, добровольного паевых взносов, возвращаются денежные средства, привлеченные от члена кооператива, выполняются иные обязательства, предусмотренные заключенными договорами, на основании которых кредитный Кооператив осуществил привлечение денежных средств члена кредитного Кооператива.

Членский взнос - это денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива (п. 7 ч. 3 ст. 1 данного Закона).

В силу положений ст. 6 Федерального закона "О кредитной кооперации" кредитный кооператив предоставляет займы лицам, являющимся его членами (пайщиками).

Пунктом 21 договора займа № от Д.М.Г. предусмотрено, что заемщик уведомлен об уставной обязанности внести единовременный членский взнос в фонд обеспечения деятельности в размере 4 225 рублей, единовременный взнос в резервный фонд в размере 650 рублей, а так же ежемесячный членский взнос в фонд обеспечения деятельности в размере 21 450 рублей, определенные в соответствии с «Положением о членстве в КПКГ «Резерв». Ежемесячный членский взнос погашается пайщиком в рассрочку не позднее 1 числа каждого месяца соответствующего периода кредитования.

Из графика гашения займа (Приложения 1 к договору займа № от Д.М.Г.) усматривается, что погашение займа, процентов и членских взносов производится заемщиком ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга, проценты за пользование займом и членский взнос.

Кроме того, между КПКГ «Резерв» и ФИО1 заключены Д.М.Г. соглашение об уплате членских взносов на формирование резервного фонда в размере 650 рублей (единовременно), и соглашение об уплате членских взносов на формирование Фонда обеспечения деятельности КПКГ «Резерв» в размере 4 225 рубль (единовременно) и 650 рублей ежемесячно.

В рассматриваемом споре правоотношения сторон основаны на письменном соглашении, из условий которого прямо следует, что оно заключено с ответчиком как с пайщиком, то есть как с членом кооператива.

Сведений о признании договора займа в части внесения членских взносов недействительным в материалах дела не имеется. 

Как следует из расчета задолженности, из подлежащих уплате членских взносов в размере 21 450 рублей, оплачено ФИО1 1 950 рублей, задолженность составила 19 500 рублей.

Таким образом суд находит требование истца о взыскании задолженности по членским взносам в размере 19 500 рублей законным и обоснованным и подлежащим взысканию с ответчика.

Разрешая заявленное требование о взыскании пени за ненадлежащее исполнение договора займа № от Д.М.Г. в размере 771 рубля 70 копеек, суд приходит к следующему выводу. 

Из условий договора займа (п.12) следует, что при просрочке исполнения очередного платежа по займу заемщик уплачивает кредитору неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ снижение договорной неустойки возможно только по заявлению должника в случае её взыскания с лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. При этом бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом (Определение Верховного Суда РФ от 24.02.2015 по делу №5-КГ14-131, Судебная коллегия по гражданским делам).

Таким образом, снижение неустойки судом возможно в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Соразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства подразумевает выплату кредитору компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Кроме того, по смыслу приведённых выше норм, освобождение должника от взыскания неустойки должно быть связано с отсутствием его вины и, в силу положений статьи 56 ГПК РФ, именно ответчик должен доказать невиновность своих действий, в результате которых не исполняется обязательство.

Между тем, таких доказательств ответчиком в судебное заседание представлено не было, ходатайств о снижении неустойки не заявлено.

Сами по себе штрафные санкции за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности неустойки не свидетельствуют.

Вступая в договорные отношения с истцом, ответчик сознательно выразила свою волю на возникновение у них определённых договором прав и обязанностей, однако взятые на себя обязательства не выполнила.

В настоящем случае, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиками просрочки нарушения обязательства (последний платеж в счет погашения обязательств по договору займа произведен в Д.М.Г. последствия нарушения обязательства, соотношение суммы договорной неустойки и суммы общей задолженности по кредитному обязательству, имущественное положение должника, компенсационную природу неустойки, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки за просрочку платежей не имеется. Следовательно, неустойка подлежит взысканию в заявленном размере. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа № от Д.М.Г. в размере 84 808 рублей 46 копеек по состоянию на Д.М.Г., из них 59 007 рублей 82 копейки – основной долг, 5 528 рублей 94 копейки – проценты за пользование займом, 19 500 рублей членские взносы в фонд обеспечения деятельности кооператива, 771 рубль 70 копеек – пени за ненадлежащее исполнение договора займа.

При этом доводы ответчика о том, что КПКГ «Резерв» не был открыт на её имя судный счет основаны на неверном толковании норм действующего законодательства. Исходя из некоммерческого характера деятельности кредитного потребительского кооператива, а также того, что указанная организация не является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности, у КПКГ «Резерв» отсутствует обязанность по открытию и ведению ссудного счета заемщика. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию также понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 2 744 рублей 25 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива граждан «Резерв» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива граждан «Резерв» сумму долга по договору займа № от Д.М.Г. в размере 84 808 рублей 46 копеек, из них 59 007 рублей 82 копейки – основной долг, 5 528 рублей 94 копейки – проценты за пользование займом, 19 500 рублей членские взносы в фонд обеспечения деятельности кооператива, 771 рубль 70 копеек – пени за ненадлежащее исполнение договора займа, сумма уплаченной государственной пошлины в размере 2 744 рублей 25 копеек, а всего взыскать 87 552 (восемьдесят семь тысяч пятьсот пятьдесят два) рубля 71 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: О.В. Сафонова 

Решение в окончательной форме принято Д.М.Г..

Судья: О.В. Сафонова