Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Североуральск 07 сентября 2018 года

Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Аксёнова А.С.,

при секретаре судебного заседания Кулагиной Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании незаконным взыскания платы за подключение к страховым программам, недействительными комиссии за выдачу денежных средств и плату за обслуживание карты, комиссии за использование средств сверх лимита, платы за обслуживание кредитной карты, штрафы, взыскании денежных сумм

У С Т А Н О В И Л:

требования истца мотивированы тем, что он ДД.ММ.ГГГГ заключил договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с АО «Тинькофф Банк» (далее – банк), была выпущена кредитная карта. Заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования. Считает, что включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является условием получения кредита, без исполнения которого он не приобрел право на получение необходимых ему денежных средств. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф Банка установлено, что клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами.

Считает, что включение банком в кредитный договор условия об оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств и платы за обслуживание основной карты, указанных в пунктах 2 и 7 Тарифов, ущемляет установленные законом права потребителя. Указанные виды комиссии и платы за обслуживание законодательством не предусмотрены, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии нарушает его потребительские права. Действия банка по обслуживанию кредита, не являются самостоятельной банковской услугой, 

Считает, что кредитор навязал предоставленные ему дополнительные услуги, в получении которых он не выразил свое свободное волеизъявление. Заявление-анкета в части взимания платы за комиссии, штрафов и обслуживание является недействительной.

Текст заявления-анкеты изготовлен на стандартном бланке, отпечатан мелким шрифтом, затрудняющим доведение содержание документа до заемщика. Это лишило его свободно выбрать страховую услугу. Как более слабая сторона в договоре он не имел возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора. Считает, что его права были нарушены при заключении стандартной формы договора. 

Просит:

- признать незаконным взыскания платы за подключение к страховым программам;

- признать недействительными комиссии за выдачу наличных денежных средств и плату за обслуживание карты, комиссии за использование средств сверх лимита, платы за обслуживание кредитной карты, штрафы;

- взыскать с ответчика платы за обслуживание кредитной карты в размере 5 310 рублей;

- взыскать с ответчика комиссии: за выдачу наличных в размере 18 322,24 рубля, за использование средств сверх лимита в размере 1 560 рублей, за подключение к программе страхования в размере 65 514,27 рубля;

- взыскать с ответчика штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж в размере 1 770 рублей.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о месте, времени и дате разбирательства дела (судебная повестка, направлена почтой, возвращена за истечением срока хранения), не явился, не оповестил суд о причинах неявки, не направил представителя, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, не просил об отложении судебного заседания.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о месте, времени и дате разбирательства дела, представителя в суд не направил. В письменных возражениях содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В возражениях указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, составными частями которого являются Заявление – Анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Договор является смешанным договором, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Услуги, оказываемые в рамках договора, являются возмездными в силу ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, о предложенных банком услугах, что подтверждается его подписью в Заявлении – Анкете. Подпись истца также подтверждает факт его ознакомления с Тарифами и Общими условиями. Он добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий. Истец ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего подписал Заявление-Анкету, вследствие чего персонифицированная кредитная карта была передана истцу вместе с Тарифами и Общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт. После фактического получения кредитной карты и повторного ознакомления со всеми условиями кредитного договора, истец обратился в банк с намерением активировать кредитную карту, тем самым выставил оферту, банк активировал кредитную карту, акцептовав оферту истца на условиях, предусмотренных договором.

До заключения договора банк предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Ежемесячно истец получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте. Он имел возможность запрашивать у банка любую информацию по договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых банком клиенту, а также по вопросам регистрации в интернет банке и т.д., посредством звонка в контакт-центр банка.

Предоставленная банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В Тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора.

За время пользования кредитной картой истец допустил семь пропусков внесения минимального платежа, чем нарушил условия договора. До настоящего момента задолженность истцом не погашена.

В договоре предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты.

Плата за обслуживание предусмотрена за оказание банком комплексной услуги по выпуску и обслуживанию кредитной карты, а также полной технической и информационной поддержке держателя кредитной карты. Оказываемые банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей. При заключении договора с клиентом банк выпускает, перевыпускает по истечении срока действия либо в случае кражи или утери персонифицированную (именную) кредитную карту. С этой целью банк приобретает специальные материалы (пластиковые заготовки с наличием функциональной магнитной полосы), которые впоследствии кодируются с использованием специализированной техники. После этого банк осуществляет процедуру «эмбоссинга» кредитной карты: оплачивает услуги организации, осуществляющей нанесение специальной разметки на кредитной карте в соответствии с установленными требованиями международной платежной системы, а также нанесение защитных кодов идентификации карты путем тиснения персональных данных клиента на кредитной карте.

После изготовления персонифицированной кредитной карты банк осуществляет техническую поддержку использования/эксплуатации кредитной карты. По запросу клиента банком осуществляется активация, блокировка, разблокировка кредитной карты. Банком реализуются механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты ее держателями.

Для держателей кредитных карт предоставляется возможность погашать сформировавшуюся задолженность в сети партнеров банка. Всем держателям кредитной карты банка предоставляется доступ к системе интернет – банк, в котором доступна информация о состоянии счетов, об операциях по банковским картам (в т.ч. кредитным), о дополнительных услугах банка, с возможностью их подключения и отключения, а также о размере задолженности по договору. Все карты, выпущенные банком (в т.ч. кредитные), поддерживают технологию MasterCard SecureCode и Verified by VISA. При совершении покупки в интернет-магазинах держатель кредитной карты будет получать на мобильный телефон sms-сообщение с одноразовым кодом для подтверждения платежа, что позволяет избежать несанкционированных действий с кредитной картой;

Держателям кредитной карты банка предоставляется услуга контакт – центра. Сотрудники контакт-центра осуществляют обслуживание клиентов круглосуточно 365 дней в году. 

Выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Взимаемая банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента. Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по заключаемому договору клиенту не открывается, а открытие и ведение ссудного счет является обязанностью банка. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетно-кассового обслуживание необходимо наличие открытого на имя клиента банковского счета, посредством заключения отдельного договора банковского счета (ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положение Банка России № 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3. Положения Банка России № 266-П, предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих к оплате кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств; оплата услуг в банкоматах; иные операции, перечень которых устанавливается Банком.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, поскольку банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту истец – физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором.

Таким образом, совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые истцом – держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Банки, осуществляющие эмиссию кредитных карт, вынуждены предусматривать специальные комиссии за осуществление клиентом расходных операций по снятию наличных денежных средств в банкоматах и в ПВН, для того чтобы компенсировать свои издержки, возникающие при расчетах с платежной системой и другими участниками расчетов.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных), поэтому являются услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств в рамках исполнения кредитного договора. 

Истец имел право выбора, каким образом использовать полученную кредитную карту, для совершения расходных операций в безналичной форме, путем оплаты товаров и услуг или для снятия наличных денежных средств. Предлагаемая истцу банком финансовая услуга предполагает использование кредитной карты, как средство безналичных расчетов, о чем истец был ознакомлен при заключении договора, что подтверждается установленными в решении обстоятельствами.

Условиями договора предусмотрена возможность истца воспользоваться услугой банка, связанной с подключением к Программе страховой защиты держателей кредитных карт. Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к Программе страхования защиты держателей кредитных карт, в соответствии с которой клиент при наступлении страхового случая получает страховую выплату в размере суммы задолженности перед Банком. То есть спорная услуга создает для заемщика отдельное имущественное благо. При этом клиент вправе отказаться от участия в указанной Программе в любое время.

Данная услуга представляет собой вид личного страхования риска нанесения ущерба имущественным интересам заемщика/его наследников при наступлении нетрудоспособности/смерти заемщика в результате несчастного случая. Заёмщик/его наследники в этом случае смогут погасить задолженность перед банком за счет страховой компанией.

Все существенные условия, определенные ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации для договора страхования (объект страхования, страховой случай, страховая сумма, срок действия договора), были согласованы сторонами.

В соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, на момент заключения договора страхования истца и других клиентов банка осуществлялось на основании заключенного между Банком с ОСАО «РЕСО-Гарантия» №ТК от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банк заключил договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов с АО «Тинькофф Страхование». При этом застрахованные в ОСАО «РЕСО-Гарантия» клиенты банка автоматически были застрахованы в АО «Тинькофф Страхование», в целях выполнения обязанностей по Программе страхования держателей кредитных карт. Заемщик согласился быть застрахованным лицом при заключении договора. Истец подтвердил сотруднику банка свое намерение стать участником Программы страховой защиты. При этом истец не становится стороной договора страхования.

Согласно Программе страхования, застрахованными являются клиенты банка – держатели кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 75 лет, которые не являются инвалидами I, II или группы и которые в Заявлении-Анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных лиц (клиентов), связанные с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая.

Страховым случаем является, смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. Страховая сумма устанавливается ежемесячно в размере 100% от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в счете-выписке.

Срок действия договора страхования в отношении каждого конкретного заемщика ограничен сроком действия договора. При этом действие договора страхования будет продлеваться ежемесячно, если страховая премия перечислена на счет страховой компании. Фактически, это означает, что договор страхования действует, пока действует договор и по нему имеется задолженность, так как при отсутствии задолженности страховая премия будет равна нулю (страховая премия рассчитывается путем умножения суммы задолженности на ставку, указанную в Тарифах).

Дополнительная услуга предоставляется на основании договора, заключенного в письменной форме, а также на основании прямого волеизъявления истца быть застрахованным лицом. В Заявлении – Анкете он не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты. Договор страхования между банком и страховой компанией заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. При этом истец дал явно выраженное согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты. В тексте Заявления-Анкеты указано, что истец доверяет и уполномочивает сделать банку предложение-оферту на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. А также, в случае, если в настоящем Заявлении-Анкете не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, поручает банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Факт ознакомления истца с условиями Программы страховой защиты подтверждается подписью истца в Заявлении-Анкете: Истец предоставил четко выраженное согласие быть застрахованным лицом. При этом он имеет возможность более подробно ознакомиться с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте банка в сети Интернет. Он вправе в любое время отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в банк по бесплатному телефону №, при этом действие Программы в отношении данного клиента заканчивается в день формирования счета-выписки за период, в котором клиент отказался от участия в Программе.

Доказательств того, что банк понуждал истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа банка прекратить оказание данной услуги истец не представил.

Считают, что включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно поставить об этом соответствующую отметку в договоре.

Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страхования защиты держателей кредитных карт, клиент вправе отказаться от участия в Программе страхования держателей кредитных карт, в соответствии с которой, истец, в случае наступления страхового случая освобождается от обязанности оплаты задолженности по договору.

Клиент банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Клиент банка самостоятелен в выборе и заключении/незаключении договоров страхования жизни и здоровья в страховых компаниях на своё усмотрение. Программа страхования не подразумевает и не предусматривает деятельность по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских (финансовых) услуг, предоставление АО «Тинькофф Страхование» преимуществ по сравнению с другими страховщиками, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации. Условия кредитного договора не могут быть истолкованы как условия, прямо или косвенно навязывающие клиентам Банка страховые услуги АО «Тинькофф Страхование».

В соответствии с условиями договора истец может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Услуга SMS-банк – сервис банка, позволяющий получать в режиме реального времени на абонентский номер информацию по операциям с использованием кредитной карты или ее реквизитов. Подключение услуги SMS-Банк не является обязательным для истца, не влияет на заключаемый между сторонами договор и осуществляется исключительно на основании волеизъявления истца.

В Заявлении-Анкете присутствует специальная графа «я не хочу подключить услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты». Истец имел возможность проставить отметку в этой графе и тем самым отказаться от услуги. Однако не сделал этого, таким образом, подтвердив свое согласие на подключение услуги.

Истец имел возможность отказаться от дальнейшего использования данной услуги в любое время по средствам использования сервиса Интернет – банк, а также позвонив в банк. Истец пользовался преимуществами услуги SMS-банк: банк отправлял клиенту SMS-уведомление о каждой расходной операции по карте.

Доказательств того, что банк каким-либо образом навязал истцу услугу SMS-банк не представлено.

При заключении договора Банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления.

До заключения Договора о выдаче и обслуживания кредитной карты банк предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах и проводимых помощью кредитной карты операциях, информацию о размере установленного лимита задолженности по кредитной карте (далее- кредитный лимит). Предоставляемая Банком информация позволяет потенциальным клиентам осуществить выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора. В тарифах Банк предоставил информацию о платности оказываемых банком услуг, размере комиссий за каждую конкретную.

Предоставление заемщику возможности использовать денежные средства банка сверх лимита задолженности, т.е. суммы, превышающей ранее одобренную банком при заключении договора, является отдельной и самостоятельной услугой, поскольку не охватывается предметом договора и создает для заемщика дополнительные блага.

Считают требования истца о компенсации морального вреда, неустойки необоснованными в связи с отсутствием вины банка в нарушении его потребительских прав. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела при данной явке.

Изучив доводы иска и возражений на него, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом заполнено Заявление-Анкета, в котором он предложил банку заключить ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Он понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным. Акцептом и заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных им в настоящем Заявлении-Анкете. Настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. В случае акцепта настоящего предложения и, соответственно, заключения договора, в зависимости от размера установленного банком лимита задолженности банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем Заявлении-Анкете. Условия договора, включая Общие Условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями. 

Если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, поручает банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами

Он подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Он уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,3% годовых При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. 

Из заявления-анкеты также следует, что ответчик не отказался от предоставления ей услуги СМС-Банк, и от участия в программе страховой защиты заемщиков Банка, что в соответствии с условиями заявления-анкеты расценивается как согласие. Отказ должен был быть совершен путем проставления отметок в соответствующей графе анкеты-заявления.

Заявление-анкета на оформление кредитной карты, Тарифы по кредитным, тарифный план ТП 1.0 и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Кроме того, условиями договора была предусмотрена оплата комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей, плата за предоставление услуги СМС-банк (оповещение об операциях) в размере 59 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности в месяц, плата за использование денежных средств сверх лимита в размере 390 рублей, плата за обслуживание карты – 590 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа был определен в размере 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. 

Истец был ознакомлен и согласен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Как следует из Анкеты-Заявления, ФИО1 был вправе отказаться от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка, путем проставления соответствующей отметки в специальном поле. Истец не поставил отметку в квадрате о том, что не согласен участвовать в Программе страховой защиты. Будучи вправе отказаться от подключения к программе страхования, он этим правом не воспользовался, выразив свое согласие на получение данной услуги. Истец дал поручение банку подключить его к Программе страховой защиты и ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами банка. Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте банка.

ФИО1 был ознакомлен с размером страховой премии, был самостоятелен в выборе и заключении договора страхования в любой страховой компании, а также был вправе не заключать договор страхования.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

При заключении договора кредитной карты ФИО1 не отказался от предоставления услуги СМС-банк, то есть выразил согласие на оказание ему данной дополнительной услуги (получение сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты). Он был уведомлен, что данная услуга является платной, ознакомился со стоимостью услуги.

Эти услуги не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении оспариваемого договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Поэтому действия банка по начислению платы за предоставление услуги СМС-банк являются обоснованными. Если ФИО1 в настоящее время не заинтересован в предоставлении дополнительных услуг, он не лишен возможности обратиться в банк с письменным заявлением об отказе от их предоставления. 

Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5). 

Банковская карта согласно указанному Положению является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов. Поэтому операции по выдаче наличных денежных средств по карте через терминал банка являются самостоятельной банковской услугой.

Возможность получения комиссионного вознаграждения за совершение операций по выдаче наличных денежных средств со счета, прямо предусмотрена статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьями 29 и 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность использовать банковскую карту по прямому назначению, для безналичной оплаты расходных операций.

Обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой имеющей самостоятельную потребительскую ценность, предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента. За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты, которое включает, в том числе, получение необходимых сведений, подключение и отключение услуги, активацию и блокировку кредитных карт.

Из расчета задолженности следует, что комиссия за ежегодное обслуживание банковской карты взималась банком в размере, согласованном сторонами при заключении договора.

Таким образом, заключив кредитный договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые банком услуги и установили ответственность заемщика за неисполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Доказательств злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора, или совершения им действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено.

Доводы истца о затрудняющем доведение содержания документа до заемщика мелком шрифте являются несостоятельными, поскольку факт его подписания прямо указывает на ознакомление ФИО1 с содержанием документа. Кроме того, информация о существенных условиях договора была доступна для него также в сети Интернет. ФИО1, ознакомившись с договором, поставил в нем свои подписи, длительное время не оспаривал договор и заявил об этом после возникновения кредитной задолженности. 

Его указание на то, что банк является экономически более сильной стороной, сам по себе не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании ему условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом.

Поскольку при рассмотрении дела нарушений потребительских прав ФИО1 со стороны банка не установлено, оснований для удовлетворения иска не имеется. 

Требования о взыскании компенсации морального вреда и неустоек истцом не заявлены.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Североуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ АКСЁНОВ А.С.