Дело №2-125/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года город Светлый Калининградской области

Светловский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Довгаля А.А.,

при секретаре Батор М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» в лице представителя ФИО2 действующего на основании доверенности (л.д.6), обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 22 сентября 2010 года, в размере 178 303 рубля 12 копеек, в котором указывают, что 22 сентября 2010 года, между ФИО1. и акционерным обществом «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с кредитным лимитом 140 000 рублей 00 копеек.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1. Общих условий (п.5.3. Общих условий, условий комплексного банковского обслуживания), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора является заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Данный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом в момент заключения договора в соответствии с положениями общих условий (условий комплексного банковского обслуживания), а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договор, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с пунктом 2.1 Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщик - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (данный Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в законную силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размере в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно пункту 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 года представление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждение надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договор комиссии и платы, а также обязанности в установленные договор сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий, условий комплексного банковского обслуживания)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий, условий комплексного банковского обслуживания), расторг договор 05 мая 2018 года, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора, размер задолженности ответчикам был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с пунктом 7.4. Общих условий (п.5.12. Общих условий, условий комплексного банковского обслуживания), заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течении 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил формировавшеюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На момент подачи иска в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 178 303 рубля 12 копеек, из которых:

- 145 002 рубля 76 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 

- 29 971 рубль 53 копейки - просроченные проценты;

- 3 328 рублей 83 копейки - сумма штрафов.

Представитель истца акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д.17,85-86).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. 30 мая 2019 года подала ходатайство об отложении судебного заседания на десять или более рабочих дней в связи с занятостью представителя ФИО3 в других судебных заседаниях (л.д.88). Суд определил отказать в удовлетворении заявленного ходатайства, так как рассмотрение данного спора длится с 18 января 2019 года и у ответчика было достаточно времени подготовиться к рассмотрению данного дела и заключить соглашение с другим представителем.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 1 статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты от 18 августа 2010 года, между ФИО1 и акционерным обществом «Тинькофф Банк» был заключен договор, согласно которого она уполномочила сделать от ее имени предлжение-оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на следующих условиях, а именно заключила договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях установленных данным предложением, согласно которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. ФИО4 понимала и согласилась с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным. Акцептом настоящего предложения и соответственно заключением договора являются действия банка по активации кредитной карты, договор так же считается заключенными с момента поступления в банк первого реестра платежей; окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных указанных ответчиком в данном заявлении-анкете, настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора; в случае акцепта настоящего предложения и соответственно заключения договора в зависимости от размера установленного банком лимита задолженности, банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем заявлении-анкете; банк оставляет за собой право проверить любыми законными способами сведения, содержащими в настоящем заявлении-анкете; банк оставляет за собой право отказать в выпуске и/или активации кредитной карты заявителю, без объяснения причин отказа. В случае отказа в выпуске или активации кредитной карты, все документы прилагаемы к настоящему заявлению-анкете не возвращаются.

В настоящем заявлении-анкете указано несогласие ответчика на включение в программу страховой защиты заемщиков банка. 

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими правилами и Тарифами банка. В случае заключения данного договора обязалась их соблюдать. Была уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана указанного в данном заявлении-анкете. 

По условиям заключенного договора его составными частями являлись: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания ТКС Банк (ЗАО) АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключенного договора (л.д.34-43).

Согласно пункту 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с пунктом 2.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин.

Пунктами 2.7. и 2.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), предусмотрено первоначально, с момента заключения договора в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете. Полная стоимость кредита по данным тарифам указывается в заявлении-анкете. Тарифы применяются в рамках договора, в том числе процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими тарифами в соответствии с настоящими условиями ( в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом такие тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применятся в рамках договора с даты соответствующего изменения. Об изменении тарифов банк извещает клиентов менее, чем за 30 календарных дней до даты с которой изменения вступают в силу путем направления информационного письма, в том числе по электронной почте и/или размещения соответствующей информации в счете-выписке, а так же на сайте банка.

На основании пункта 4.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушении Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.

Согласно пункту 4.7. клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном. Общими условиями и тарифами.

В соответствии с пунктом 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяце, которое формирует счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Пунктами 5.2 и 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), предусмотрено, что в сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Согласно пункту 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению, банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Пунктами 7.1-7.5 банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штраф за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит специально оговоренных в тарифах. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставляемого кредита, банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования. Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течении всего срока кредита.

В соответствии с пунктом 10.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), в случае несогласия клиента/держателя с расходной операцией, совершенной с использованием кредитной карты, клиент должен заявить в банк устно, а по требованию банка письменную претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции.

На основании пункта 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими общим условиями или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору, а также в иных случаях по усмотрению банка.

Согласно пункту 11.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), при формировании заключительного счета, банк вправе производить начисления процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам указанным в тарифах.

Пунктом 11.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), установлено, что договор считается расторгнутым с момента исполнения банком и/или клиентом своих обязательств по договору.

Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа - 6 процентов от задолженности, минимум 600 рублей 00 копеек.

При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату совершенную в первый раз - 590 рублей 00 копеек, второй раз подряд - 1 процент от задолженности плюс 590 рублей 00 копеек, третий и более раз подряд 2 процента от задолженности плюс 590 рублей 00 копеек.

Процентная ставка при неоплате минимального платежа - 0,20 процента в день.

Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей.

Из выписки по счету усматривается, что ответчик воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, а также с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за выдачу наличных (л.д.27-32).

Таким образом, банк свои обязательства перед ФИО1 выполнил, ответчик воспользовалась предоставленными истцом денежными средствами, однако от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, расторг договор кредитной карты (л.д.46), в котором указал что сумма задолженности подлежащая уплате ответчиком в течении 30 дней составляет 178 303 рубля 12 копеек и дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течении 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил имеющеюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно предоставленного истцом расчету с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 178 303 рубля 12 копеек, из которых:

- 145 002 рубля 76 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 

- 29 971 рубль 53 копейки - просроченные проценты;

- 3 328 рублей 83 копейки - сумма штрафов (л.д17-26).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

По настоящему делу за подачу данного искового заявления, истец понес судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 766 рублей 06 копеек (л.д.6,7), которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 22 сентября 2010 года в сумме 178 303 рубля 12 копеек и уплаченную государственную пошлину в размере 4 766 рублей 06 копеек, а всего 183 069 рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Светловский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04 июня 2019 года.

Судья Довгаль А.А.