Городской суд города Лесного Свердловской области 

№ 2-528/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Лесной Свердловской области 21 августа 2019 года 

Городской суд города Лесного Свердловской области в составе: 

председательствующего Чариковой И.В.

секретаря судебного заседания Лелеш Ю.И.

с участием:

представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась с иском Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителей, в котором просит признать действия ответчика по отказу в предоставлении дисконта по договору неправомерным; обязать ответчика произвести корректировку графика платежей с учетом дисконта, начиная с даты неправомерного отказа в его предоставлении; взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу истца моральный вред в размере 5000 руб.; штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «ВТБ» заключен Кредитный договор № на сумму 924 792 руб. 13 коп., сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов 10,9%, согласно графику. При выдаче кредита ей был навязан страховой полис «Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ Программа «Лайф+». Страховая премия по данному полису составила 116524 руб. Воспользовавшись своим правом на отказ от данного страхового полиса ДД.ММ.ГГГГ ею было направленно соответствующее заявление в ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма была возвращена. ДД.ММ.ГГГГ ею был оформлен полис страхования «РЕСО-велополис», сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ в страховой компании СПАО «РЕСО-Гарантия», которая соответствует требованиям банка, исходя из информации, размещенной на сайте банка. Следовательно, на момент прекращения действия полиса страхования «Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ Программа «Лайф+», действовал полис страхования «РЕСО-велополис» от ДД.ММ.ГГГГ Однако банк, несмотря на новый страховой полис, предъявленный в банк повысил ей процентную ставку по Кредитному договору до 18%. ДД.ММ.ГГГГ в отделение банка ею было предъявлено заявление о неправомерности прекращения предоставления дисконта в рамках кредитного договора, к которому были приобщены копии полиса страхования и квитанции, предъявлены оригиналы данных договоров. Указанное заявление банком оставлено без удовлетворения.

Представитель истца, ФИО1, исковые требования поддержал, пояснил, что новый страховой полис «Ресо-велополис» соответствует всем требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям и программе страхования, о чем их также заверили в СПАО «Ресо-Гарантия», к тому же данный полис, даже если пролонгировать и ежегодно оплачивать страховку выгоднее по сумме, нежели страховка, которую заплатила истец за полис «Финансовый резерв плюс». Полагает, что программы двух страховых полисов идентичны, оснований для повышения процентной ставки у банка не имелось. 

Представитель ПАО «ВТБ Банк» ФИО3 просил рассмотреть иск в свое отсутствие, в письменных возражениях на иск указал, что представленный истцом страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует условиям пунктов 1.5.3, 1.5.5.Требования банка к договорам страхования, поскольку не содержит всех минимально необходимых страховых рисков, а сумма страхования не соответствует общей сумме основного долга по кредитному договору, в связи с чем просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме, т.к. действия банка по изменению процентной ставки с 10,9% на 18% годовых соответствуют условиям заключенного между сторонами кредитного договора. 

Представитель третьего лица, СПАО «РЕСО-Гарантия», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств не представил.

В силу п.п. 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), при указанных обстоятельствах, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Суд, огласив исковое заявление, заслушав позицию истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему: 

В силу ст.56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами, лицами, участвующими в деле.

С учетом данного положения Закона суд, разрешая спор, исходит из представленных сторонами доказательств. 

Согласно п.1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически, обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст.935 ГК РФ).

Как было установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен Кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит, на условиях возврата суммы кредита, в размере 924792 руб.13 коп. - не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 10,9 % годовых, в случае выполнения условий п.4.1. Кредитного договора.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит (п.21 Согласия на кредит).

В соответствии с п.4.1. Индивидуальных условий кредитования процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 10,9 % годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2.Индивидуальныхусловий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1 процента годовых.

Согласно п. 4.2. Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 18 % годовых.

В силу п.27 Индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий, Заемщик осуществляет страхование, жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

В соответствии с ч.7 ст.7 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

В силу п.2.10 Общих условий кредитования, согласие с которыми истцом выражено в п.14 Индивидуальных условий, при наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п.4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно п. 2.11 Общих условий для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка. 

Таким образом, сведения о размере процентной ставки за пользование кредитом без заключения договора личного страхования в отношении рисков, предусмотренных кредитным договором, были предоставлены истцу банком заблаговременно, т.е. до подписания между сторонами кредитного договора. 

Факт ознакомления истца с условиями заключения кредитного договора подтверждается подписью истца на документах, в момент заключения кредитного договора истец посчитал все индивидуальные условия кредитного договора, в том числе относительно размера установления процентной ставки по кредиту с учетом страхования либо без такового для себя приемлемыми.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 (страхователь) заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», что подтверждается полисом страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. 

В соответствии с условиями Полиса страхования № страховое покрытие предоставляется в отношении следующих страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 924792,13 руб. Страховая премия за весь срок кредитования – 116524 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является: застрахованный, а в случае смерти – его наследники. 

Таким образом, с учетом того, что заемщик застраховала указанные в Индивидуальных условиях риски, в п.4 Индивидуальных условий Кредитного договора сторонами согласована базовая процентная ставка – 18 % (п. 4.2), а также применен дисконт, исходя из осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья при оформлении анкеты-заявления в размере 7,1 %, в результате чего процентная ставка составила 10,9 % (п. 4.1). 

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 отказалась от договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии возвращена истцу на счет в полном размере – 116 524 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО2 заключен Договор страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия» № по программе «РЕСО-велополис», в котором предусмотрены страховые риски: физическая травма/увечье (1), постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (2), смерть в результате несчастного случая (3), госпитализация в результате несчастного случая (4).

Страховая сумма по рискам № и 4 составляет 750000 руб., по рискам № и 3 – 2000000 руб. Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в ПАО «ВТБ Банк» направлено заявление о возобновлении дисконта по кредитному договору с приложением страхового полиса СПАО «РЕСО-Гарантия» по программе страховых рисков «РЕСО-велополис». 

Однако, заявление истца о сохранении процентной ставки в размере 10,9 %, ввиду осуществления страхования в СПАО «РЕСО-Гарантия», ответчиком оставлено без удовлетворения. 

Суд, проанализировав программу страхового полиса СПАО «РЕСО-Гарантия» в соответствии с требованиями банка, предъявляемыми к договорам страхования приходит к следующему выводу: 

В силу пункта 1.5 Требований Банка к договорам страхования Полисы/Договоры страхования должны соответствовать следующим условиям: размер страховой суммы по Полису/Договору личного страхования должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга по кредитному договору (п.1.5.3); минимальный перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании должен соответствовать одному из двух вариантов программ (п.1.5.5): - Программа № включает в себя: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; потеря работы; - Программа № включает в себя: телесное повреждение, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях в результате несчастного случая (Приложение № к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая или болезни; Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни

В первоначально заключенном полисе страхования с ООО СК «ВТБ Страхования» от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что жизнь и здоровье истца были застрахованы по установленным требованиям программы №, содержащей минимальные требования к договорам страхования.

Страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ, выданный СПАО «РЕСО-Гарантия», не соответствует условиям пунктов 1.5.3, 1.5.5 Требований Банка к договорам страхования, поскольку не все страховые риски по сумме страхования соответствуют размеру основного долга по кредиту. Кроме того, страховые риски не предусматривают наступление страхового случая и производства по ним выплат в случае болезни застрахованного лица, а только в результате несчастного случая, что не отвечает минимально необходимым страховым рискам. 

В соответствии с абз.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом изложенного, оснований для признания действий ответчика по отказу в предоставлении дисконта по кредитному договору неправомерными у суда не имеется. Установление ответчиком, после отказа истца от страхования, процентной ставки в размере 18 % является обоснованным, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре при его заключении. Истцом не соблюдено требование к договору страхования при изменении им страховой организации, т.к. договор страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия» истцом заключен на иных условиях.

С учетом отказа истцу ФИО2 в удовлетворении основного требования, не подлежат рассмотрению и удовлетворению также производные требования истца: об обязании ответчика произвести корректировку графика платежей с применением дисконта, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 - оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через городской суд города Лесного в месячный срок со дня его вынесения.

Текст резолютивной части решения изготовлен с использованием компьютерной техники в совещательной комнате.

СУДЬЯ И.В. Чарикова 

Текст мотивированной части решения изготовлен с использованием компьютерной техники 26.08.2019 г. 

СУДЬЯ И.В. Чарикова