Дело № 2-1583/2019

64RS0043-01-2019-001801-80

Заочное 

Решение

именем Российской Федерации

23.07.2019г. г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Тереховой-Сидоркиной О.В. 

при секретаре Максимовой А.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо: Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов

установил:

истец обратился в суд с указанным иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в обосновании которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого последний обязался возвратить сумму кредита в размере 619 959,34 руб. сроком до 16.06.2021г. ( через 57 мес. (1734 дней)) в соответствии с графтом платежей (Приложение к договору). Также ДД.ММ.ГГГГ. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО2 был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №., согласно условиям которого: а), срок действия договора - 57 месяцев; б), страховая сумма- 542 634 руб.; в) страховая премия-77 325,34 руб. Согласно п. 5 Договора следует: «Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение срока действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении № к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ., выданная ООО КБ «Ренессанс Кредит», кредитная задолженность погашена в полном объеме (задолженность отсутствует), ФИО2 выплатил в полном объеме задолженность по кредитному договору. Согласно письменному обращению (претензии) страхователя от ДД.ММ.ГГГГ к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ФИО2 потребовал возвратить страховую премию с учетом пропорционального удержания части премии сумму в размере 70 547,11 руб. Однако, до настоящего времени, заявление истца осталось без внимания (без удовлетворения). Поскольку требования о возврате страховой премии не было удовлетворено, ответчик обязан возместить неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (общее число дней просрочки удовлетворения требования ФИО2 составляет 80 дней) в размере 169 313 руб. (70 814,68 х 3 % х 80 дней). С учетом уточненных исковых требований просит суд взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО2 страховую премию по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 814,68 руб., неустойку за просрочку выполнения требований о возврате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 169 313 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 54 руб.

На основании определения суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «КБ «Ренессанс Кредит».

Истец в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель третьего лица в суд не явился также, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела и о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал, в связи с чем, с учетом мнения представителя истца, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ч.1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд (далее - суд).

Таким образом, судебной защите подлежит нарушенное право либо создана реальная угроза нарушения права.

Согласно Конституции Российской Федерации Российская Федерация является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека (ст.7 ч.1).

В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. 

В соответствии со ст. 39, 196 ГПК РФ предмет и основания иска, ответчик по делу определяются истцом, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 54 Конституции РФ, принятой 12.12.1993г. государственная защита прав и свобод человека гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными Законом.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Пунктом 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в подтверждение своих объяснений или возражений. Суд выносит решение на основании тех доказательств, которые были представлены сторонами. 

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пп. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страхову ю премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также их смертью врезультате несчастного случая или болезни. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого последний обязался возвратить сумму кредита в размере 619 959,34 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. ( через 57 мес. (1734 дней)) в соответствии с графтом платежей (Приложение к договору). 

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО2 был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №., согласно условиям которого: а), срок действия договора - 57 месяцев; б), страховая сумма- 542 634 руб.; в) страховая премия-77 325,34 руб. Согласно п. 5 Договора следует: «Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении № к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.

Согласно и. 7.1. Правил страхования Страховая сумма определяется по соглашению между Страховщиком и Страхователем и указывается в Договоре страхования.

Согласно п.7.2. Правил страхования Страховая сумма по рискам «Смерть НС», «Смерть НСиБ», «Смерть ЛП», «Инвалидность» и «Инвалидность НС», «Инвалидность НСиБ» может быть равна одному из следующих значений: в том числе, п. 7.2.2. размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия Договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Страхователя (Застрахованного) по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Страхователя (Застрахованного) по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера первоначальной суммы кредита.

Таким образом, согласно Правилам страхования, действующего в отношение договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., а также договору потребительского кредита №, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 542 634 руб. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком менее 57 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования В период действия договора страхования страховая сумма у меньшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Судом установлено, что согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ., выданной ООО КБ «Ренессанс Кредит», кредитная задолженность погашена истцом в полном объеме, ФИО2 выплатил в полном объеме задолженность по кредитному договору. 

Поскольку истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, с учетом условий договора страхования, произошло сокращение страховой суммы до нуля.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, укачанным в ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п.. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от вышеуказанных рисков, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в и. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев от 16.06.2018г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абз. 1 п.З3 ст. 958 ГК РФ. страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Таким образом, страховщик обязан возвратить истцу страховую премию, с учетом пропорционального удержания части премии, в размере 70 814,68 руб. (77 325,34 - (77 325,34 х146/1734)).

С учетом того, что на правоотношения между участниками спора в соответствии с преамбулой Закона "О защите прав потребителей", разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством, поскольку получение части страховой премии является безусловным правом истца, реализованным в установленном законом порядке, а также, поскольку судом был установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы страховой премии, суд приходит к выводу о том, что со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, судебная коллегия, руководствуясь также ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда в сумме 1000 руб.

Как следует из уточненного иска истец просит взыскать неустойку за нарушение сроков удовлетворения его требований о возврате денежных средств в связи с отказом от договора страхования.

Согласно письменному обращению (претензии) страхователя от ДД.ММ.ГГГГ. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ФИО2 потребовал возвратить страховую премию (с учетом пропорционального удержания части премии) сумму в размере 70 547,11 руб., указав расчетный счет для перечисления денежных средств. Установлено, что Претензия была получена ДД.ММ.ГГГГ

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п. 1 ст.330 ГКРФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Обосновывая исковые требования о взыскании неустойки истец ссылается на то, что, поскольку на отношения между истцом и ответчиком распространаяются Закон «О защите прав потребителей», то неустойка подлежит начислению в порядке ст.28 Закона.

Вместе с тем, положения ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку возврат ответчиком уплаченной по договору страховой премии за пределами десятидневного срока рассмотрения заявления истца не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

В настоящем случае истец вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.

Положениями ст. 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом установленных обстоятельств и заявленных истцом требований по периоду просрочки, подлежат начислению проценты в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму 70 814,68 руб. - страховую премию, в сумме 1206 руб. 76 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (58 дней) 872,09 руб. (70814,68 х 58 х 7,75%/365), за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (23 дня) 334,67 руб. (70814,68 х 23 х 7,5%/365)).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из объема удовлетворенных исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 36 510,72 руб. ((70814,68 + 1206,76 руб. + 1000 руб.) х 50%).

Ответчиком оснований для снижения размера штрафных санкций не приведено, оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится и в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Законом на суд не возлагается обязанность по собиранию доказательств и по доказыванию действительных обстоятельств дела, так как возложение такой обязанности приведёт к тому, что он будет вынужден действовать в интересах какой-либо из сторон.

Анализируя представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что суду не представлено допустимых и достаточных доказательств, при наличии которых суд смог бы прийти к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся: расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на почтовые отправления (оплачено 54 руб.), поскольку расходы необходимы для обращения в суд за защитой нарушенного права, подтверждены документально.

С ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оказанию юридических услуг по правилам ст. 100 ГПК РФ в разумных пределах. Истцом в доказательство понесённых расходов по оплате услуг представителя предъявлен соответствующий договор с указанием о получении денежных средств в размере 10 000 руб. Учитывая объем правовой помощи, оказанной истцу, количество судебных заседаний, категорию спора, суд считает разумной ко взысканию сумму в размере 7 000 руб.

Вместе с тем, учитывая объем удовлетворенных судом требований (29,99% (удовлетворены требования на сумму 72021,44 руб. от 240 127,68 руб. заявленных ко взысканию)), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на сумму 2 115,49 руб. (( 7000 руб. + 54 руб. ) х 29,99%).

Истец от уплаты государственной пошлины освобождён в силу закона. Таким образом, с ответчика в порядке ст. 103 ГПК РФ надлежит взыскать государственную пошлину в доход муниципального бюджета в соответствии с ч. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации в размере 2660,64руб.

Руководствуясь ст.194-198, 199,233-237 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 в счет возврата части страховой премии сумму в размере 70814,68 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1206,76 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., судебные расходы в размере 2 115, 49 руб., штраф в размере 36 510,72 руб.

В удовлетворении остальной части требований ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход муниципального бюджета государственную пошлину в размере 2660,64 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г. Саратова в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись ФИО3

иные данные

иные данные

иные данные 

иные данные

иные данные