Дело № 2-2861/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 28 мая 2018 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе 

председательствующего М.И. Галюковой,

при секретаре Ю.С. Василенко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано на то, что истец была подключена к программе страхование. Истец досрочно выплатила кредит, однако, часть страховой выплаты ей не была возвращена. Истец просит обязать Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» исключить истца из числа участников программы коллективного страхования, а именно принять отказ ФИО1 от исполнения Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» по заявлению. Признать договор коллективного страхования и заявление к нему расторгнутыми и не действовавшими с момента их заключения, взыскать с ООО СК 2ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию, уплаченную за участие в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 58664 руб. 00 коп., взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца незаконно удержанную сумму (комиссию) за оказываемую банком услугу по участию в программе страхования в сумме 14666 руб. 00 коп. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 36665 руб. 00 коп. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» неустойку в размере 73300 руб. 00 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1104 руб. 47 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп.

Стороны при надлежащем извещении участие в судебном заседании не приняли.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца.

Судом установлено, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 611086 руб. 96 коп. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 13,494 %.

ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и банком подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

В разделе 1 Заявления указано, что страховая сумма составляет 611086 руб. 96 коп., в стоимость которой включается также стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования в сумме 73330 руб. 00 коп., из которых вознаграждение банку 14666, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 58664 руб. 00 коп.

В разделе 2 заявления предусмотрено следующее: стоимость услуг Банка включает как сумму вознаграждения Банка, так и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплату услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процента на нее.

Как установлено, п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возврата или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как видно из материалов дела, на основании Анкеты –Заявления на получение кредита, согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) и Уведомления о полной стоимость кредита, между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор.

При подписании заявления истец выразила свое согласие на оказание ей дополнительных платных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», собственноручно предоставив отметку в графе «да» (п. 16 заявления).

В день заключения кредитного договора истец выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», по страховому продукту «Финансовый резерв», подписав заявление на включение в числе участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по следующим страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Подписав заявление истец, подтвердила, что ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору.

По условиям Программы при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключили договор, по условиям которого страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив на счет заемщика денежные средства, что сторонами не оспаривалось.

Кроме того, банком были удержаны денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 73330 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец подала заявление на выход из числа участников программы страхования и выплаты страховой премии.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п.п.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз.3 п.3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на дату подключения к Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5-7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания банка России от 20 ноября № страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельности в соответствии с требованиями.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года, заключенного между банком и страховой компанией, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Поскольку вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года 33854-У.

Учитывая, что истец подала заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854 пятидневный срок, а страхования премия в размере 73300 руб. 00 коп. поступила на расчетный счет страховшика, то суд приходит к выводу, что банком было проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об исключении ее из числа участников Программы страхования, что привело к нарушению ее прав как потребителя и влечет удовлетворения требования истца о взыскании уплаченной ею страховой премии за счет банка, поскольку при наличии ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанного заявления, именно у банка имелись основания для частичного возврата истцу страховой премии, с последующим возвратом страховщиком банку страховой премии в соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года.

Заявлением о включении в число участников программы страхования срок страхования установлен строк страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 58664 руб. 00 коп.

В силу положений п.п.6,7 Указания банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит частично уплаченная страхования премия из расчета 58535 руб. 50 коп. =58664,00/1826дн.х1826-4дн.).

Кроме того, истцом осуществлена оплата возмещения затрат банку на оплату страховой премии страховщику 14666 руб. 00 коп. о взыскании которой также заявлено истцом.

В силу п. 1 ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п.2 ст. 977 ГК РФ доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 ГК РФ).

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ адресованном ВТБ 24 (ПАО), истец отказывалась от услуги страхования и просила возместить уплаченную сумму стоимости услуг банка по обеспечению страхования. Таким образом, суд приходит к выводу, что истец отказалась как от участия в Программе Страхования, так и от действий, совершаемых банком при подключении заемщика к Программе страхования, на основании вышеприведенных правовых норм.

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения (п. 1 ст. 978 ГК РФ).

В отзыве на исковое заявление банком указано, что представленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

Признавая за банком право на получение вознаграждения за совершение действий по договору поручения (ст. 972 ГК РФ), в то же время суд обращает внимание на то, что стоимость действий банка, определяющих размер вознаграждения банка не определена, сведения о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных ВТБ 24 (ПАО) в связи с совершением действий по подключению истца к Программе страхования, в материалы дела не представлено, как и не представлено сведений о соразмерности выполняемой банком работы к моменту получения от истца заявления от ДД.ММ.ГГГГ. Поэтому суд полагает, что истец вправе требовать от банка возврата уплаченной сумму вознаграждения банка в полном объеме 14666 руб. 00 коп. 

Вышеуказанные суммы подлежат взысканию с Банк ВТБ (ПАО). ООО СК «ВТБ Страхование» является не надлежащим ответчиком.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения банком права истца на отказ от договора добровольного страхования в течении 5 дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с лица, допустившего нарушение прав потребителя, банка ВТБ (ПАО), как правопреемника ВТБ 24 (ПАО), компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. 00 коп.

На основании ст. 28 Закона О защите прав потребителей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 85645 руб. 17 коп. из расчета 58535,50+14666,00х3%39дн.= 85645 руб. 17 коп.

Поскольку неустойка не может превышать стоимость услуги, а также с учетом положения ст. 333 ГК РФ, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 20000 руб. 00 коп.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат, так как данное право у истца возникнет только с момента вступления настоящего решения суда в законную силую

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм, однако она не была удовлетворена, то суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» 47100 руб. 50 коп. (58535 руб. 50 коп.+14666 руб. 00 коп.+1000 руб. 00 коп.+20000,00=47100 руб. 50 коп.).

На основании ст. 333 ГПК РФ, суд считает необходимым снизить сумму штрафа до 20000 руб. 00 коп.

Требования истца о признании договора коллективного страхования и заявления к нему расторгнутым и не действовавшим с момента их заключения удовлетворению не подлежат, так как договор от исполнения которого отказалась истица был заключен путем ее включения в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» «Финансовый резерв Лайф+» на основании заявления, и такой отказ предусматривал исключение истца из числа участников Программы страхования (п. 5.8 Договора коллективного страхования) в связи с чем, договор считается прекращенным только в части застрахованного лица. При этом требование истца о признании договора и заявления не действующим, противоречит требованию о расторжении договора. Кроме того, суд учитывает, то обстоятельство, что стороны фактически приступили к исполнению программы страхования. 

На основании ст. 98 -100 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 58535 руб. 50 коп., денежные средства в размере 14666 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. 00 коп., неустойку в размере 20000 руб. 00 коп. штраф в размере 20000 руб. 00 коп.

Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере 2696 руб. 04 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий М.И. Галюкова