Дело № 2 - 750/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сатка 09 июля 2019 года

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Чумаченко А.Ю.

при секретаре судебного заседания Хавановой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась с иском к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее АО СК «РСХБ-Страхование») о взыскании в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 руб., взыскании страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 000 руб., взыскании страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 582 руб. 71 коп., взыскании с пользу истца компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., неустойки в размере 4 584 руб. 06 коп. 

В обоснование требований указала, что состояла в браке с ФИО ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ответчиком были заключены договоры страхования. Страховым риском по указанным договорам является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Выгодоприобретателем по договорам страхования является АО «Россельхозбанк». ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате оказано. 

В ходе судебного разбирательства истец ФИО2 уточнила исковые требования, просила взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 582 руб. 71 коп., взыскать в пользу ФИО2 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в сумме 4154 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, ее представитель по доверенности ФИО3 на уточненных требованиях настаивала.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежаще извещен, в представленном отзыве просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в иске отказать. 

Третьи лица – представитель АО «Россельхозбанк», нотариус ФИО1, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежаще извещены.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО был получен кредит в размере 103582 руб. 71 коп. на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 14 % годовых (л.д.5-8). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (л.д.9-10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер (л.д.19).

ФИО2 является супругой ФИО, что подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д.20). 

Согласно информации, предоставленной на запрос суда нотариусом, наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО, являются супруга ФИО2 и сын ФИО4 

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

Как предусмотрено ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.ст. 944, 945 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО оформил заявление и был подключен к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». 

Согласно условий договора страхования, страховым случаем, в том числе является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. При этом под болезнью (заболеванием) в рамках настоящего договора страхования понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. 

При наступлении с застрахованным лицом страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования.

Размер страховой суммы равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов.

Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является АО «Россельхозбанк».

Программой коллективного страхования предусмотрено, что исключением, позволяющим страховщику не выплачивать страховое возмещение, является заболевание или последствия заболевания имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Согласно записи акта о смерти ФИО причиной его смерти явилось: легочный отек, злокачественное новообразовании сигмовидной кишки.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Таким образом, из содержания указанной нормы следует, что стороны сами могут определять, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться страховым случаем, а какое событие не будет являться страховым случаем.

Согласно ст. 964 ГК РФ, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).

В данном случае, заключая договор страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование - это смерть застрахованного лица.

Отказывая выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк» в страховой выплате АО СК «РСХБ-Страхование» указало, что заболевание, явившееся причиной смерти ФИО, развилось и было диагностировано до присоединения его к Программе страхования, заявленное событие не является страховым случаем. 

Суд не может согласиться с доводами ответчика об отсутствии страхового случая.

Из анализа представленных в материалы дела медицинских документов, выписки из амбулаторной карты ФИО можно сделать вывод о том, что заболевание, явившееся причиной смерти ФИО, впервые было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования. Именно в эту дату, после проведенных исследований застрахованного лица, впервые врачом диагностирован у ФИО рак сигмовидной кишки. ДД.ММ.ГГГГ проводилась лишь диагностика ФИО в целях определения диагноза. 

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора страхования и фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО наступила в период действия договора страхования в результате болезни, впервые диагностированной врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. 

Тем самым, смерть застрахованного лица ФИО является страховым случаем и отказ АО СК «РСХБ-Страхование» в страховой выплате является неправомерным.

Исходя из условий договора страхования, страховая выплата равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, что составляет 113 940 руб. 98 коп. (103582,71 + 10%).

С учетом изложенного, подлежит взысканию с ответчика в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» в счет исполнения кредитных обязательств ФИО страховое возмещение в размере заявленной суммы 103 582 руб. 71 коп.

Учитывая, что ответчиком необоснованно отказано в выплате страхового возмещения, то требования истца о взыскании, согласно ФЗ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» штрафа и компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, учитывая все обстоятельства дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда с ответчика в размере 2000 руб.

Следовательно, сумма штрафа за несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора составит 52 791 руб. 35 коп. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», расчет произведен с применением положений ст. 395 ГК РФ.

Пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. 

В материалы дела ФИО2 не представлено доказательств, что она обращалась к ответчику с заявлением о страховой выплате, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания в ее пользу неустойки.

В порядке ст. 103 ГПК РФ с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в бюджет Саткинского муниципального района подлежит взысканию госпошлина в сумме 3 571 руб. 60 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО2 к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» в счет исполнения кредитных обязательств по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ФИО страховое возмещение в размере 103 582 рубля 71 копейку.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора в сумме 52 791 рубль 35 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в бюджет Саткинского муниципального района госпошлину в сумме 3 571 рубль 60 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Саткинский городской суд.

Председательствующий: /подпись/ Чумаченко А.Ю.

ВЕРНО:

Судья: Чумаченко А.Ю.

Секретарь: Хаванова А.В.