Дело №2-3857/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2018 года г. Йошкар-Ола 

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Сысоевой Т.В., 

при секретаре судебного заседания Мамаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском, указанным выше, просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 08 мая 2017 года по 26 декабря 2017 года в размере 224735 руб. 08 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5447 руб. 35 коп.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 135000 руб. Составными частями договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же обязался в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа и сроках его внесения, чем нарушал условия договора. 

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представителя в суд не направил, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, представил пояснения по существу дела, в которых указал, что все существенные условия договора указаны в Заявлении-Анкете, Общих условиях и Тарифах, с которыми ФИО1 ознакомлен и обязался выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. 

Ответчик ФИО1, представил отзыв на исковое заявление и дополнения к нему, в которых указал, что заявка на получение кредитной карты не может считаться заключенным договором, так как в ней не отражены все существенные условия. Если расценивать Заявление-Анкету как кредитный договор, то плата за оповещение по операциям, плата за обслуживание, плата за программу страховой защиты, штрафы за неоплаченный минимальный платеж, плата за использование средств сверх лимита не могут быть взысканы, поскольку не предусмотрены Заявлением-Анкетой. В расчетах банка по суммам списания, указанна ссылка на Тарифный план и Программу страхования, с которыми он не был ознакомлен. В связи с чем, включение указанных сумм в стоимость кредитных обязательств не допустимо. Ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку он кредитный договор не заключал, является только держателем карты, денежные средства были получены для ООО, которое и является надлежащим ответчиком по делу. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему. На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

По смыслу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитной карты №, договор заключен на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. 

В заявлении - анкете указано, что договор заключается путем акцепта банком содержащейся в Заявлении оферты.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») или Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Таким образом, все существенные и необходимые условия заключенного в офертно-акцептной форме договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) или Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» и Тарифах по кредитным картам "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО).

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом банка ответчик был ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Пунктами 2.3, 2.4 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Заявление - анкета ответчика принята банком, истцом выпущена на имя ответчика кредитная карта.

Согласно п.1.8 положения Центрального Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. 

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Суду представлена выписка по договору кредитной карты №, в которой отражено движение денежных средств по кредитной карте, начисление процентов и штрафов. 

Взыскиваемые суммы отражены в заключительном счете, сформированном по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и являющимся досудебным требованием Банка. 

В соответствии с п. 5.12. Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 составила 224735 руб. 08 коп., в том числе: основной долг – 135365 руб. 75 коп., просроченные проценты – 61797 руб. 75 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 27571 руб. 58 коп.

Приказом Председателя Правления АО «Тинькофф Банк» от 27 апреля 2016 года №0427.01 утвержден и введен в действие с 17 мая 2016 года Тарифный план ТП7.27.

Согласно указанному тарифному плану (Тарифы банка), являющемуся неотъемлемой частью договора о кредитной карте, беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа по операциям покупок – 34,9% годовых; годовая плата за обслуживание – 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; комиссия за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а так же приравненных к ним операций – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб., минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности + 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности + 590 руб.

Доводы ответчика о том, что начисление платы за оповещение по операциям, за обслуживание, за программу страховой защиты, за использование средств сверх лимита, а также штрафов за неоплаченный минимальный платеж противоречат условиям договора являются несостоятельными по следующим основаниям.

Как указано в ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Своей подписью в заявлении (оферте) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора Условия предоставления и обслуживания кредитов Банка и Тарифы Банка по кредитам.

При заключении кредитного договора ответчик располагал всей необходимой информацией о предложенной ему услуге (услугах) и, заключив такой договор, тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления (оферте), так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

В собственноручно подписанном заемщиком заявлении на оформление кредитной карты имеется графа: "Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка" и «Я не хочу подключать услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты». В расположенном напротив указанных граф квадрате заемщик не произвел какой-либо отметки, следовательно, он согласился в предложенными Банком услугами.

Кроме того, как подтверждается историей платежей по кредитному договору, ответчик оплачивал услуги участия в Программе страховой защиты заемщиков Банка и SMS-Банк.

Необоснованным является и довод о незаконности начисления комиссий, предусмотренных Тарифами банка, поскольку возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету, а именно операции по выдаче наличных денежных средств со счета, прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 Гражданского кодекса РФ, статьи 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Поскольку ответчик условия договора исполнял ненадлежащим образом, Банк правомерно начислял ответчику штраф в соответствии с условиями договора.

Расчет задолженности по договору, представленный истцом судом проверен, сомнений не вызывает, возражения ответчика относительно расчета задолженности не могут быть приняты во внимание поскольку противоречат условиям заключенного между сторонами договора; представленный ответчиком расчет задолженности неверен.

Судом обсуждалась возможность применения ст. 333 ГК РФ в отношении штрафных санкций, начисленных за просрочку исполнения обязательств, однако, учитывая фактические обстоятельства дела, период и размер допущенной просрочки в исполнении обязательства, оснований для ее применения суд не находит. Кроме того, от ответчика ходатайства о применении ст.333 ГК РФ не поступало.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности в размере 224735 руб. 08 коп., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 135365 рублей 75 копеек, просроченных процентов в сумме 61797 рублей 75 копеек, штрафных процентов в размере 27571 рубля 58 копеек.

Доводы ответчика о том, что он не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку кредитный договор заключен между Банком и ООО, не подтверждены какими-либо доказательствами. Из материалов дела следует, что с заявлением-анкетой обратился ФИО1, каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что Гусаров С.А при заключении кредитного договора действовал как представитель ООО суду не представлено. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Из материалов дела следует, что при предъявлении иска АО «Тинькофф Банк», по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от 10 ДД.ММ.ГГГГ, оплачена государственная пошлина в размере 5447 рублей 35 копеек. 

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от 04 ДД.ММ.ГГГГ сумму просроченной задолженности за период с 08 мая 2017 года по 26 декабря 2017 года в размере 224735 рублей 08 копеек, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере 135365 рублей 75 копеек, просроченных процентов в сумме 61797 рублей 75 копеек, штрафных процентов в размере 27571 рубля 58 копеек, оплаченную госпошлину в сумме 5447 рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Сысоева 

Решение принято в окончательной форме 17 сентября 2018 года.