№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе: 

председательствующего судьи Параевой С.В., 

при секретаре Черных Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березовском 

Кемеровской области 25 сентября 2025 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита, процентов, неустойки, комиссий, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском, просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по договору потребительского кредита № от 21.06.2024 по состоянию на 24.06.2025 в размере 119964,56 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4598, 94 руб.

Требования обоснованы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №. 

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

21.06.2024 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор № № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 100000 рублей с возможностью увеличения лимита под 34,9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 27.07.2024, по состоянию на 24.06.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 333 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в погашение кредита в размере 21346,23 руб., что подтверждается приложенным к иску расчетом задолженности.

Согласно приложенного к иску расчета по состоянию на 24.06.2025 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 21.06.2024 составила 119964,56 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 100000 рублей, просроченные проценты в размере 3081,16 руб., неустойка на просроченные проценты и просроченную ссуду в размере 426,73 руб., неустойка на остаток долга на просроченную ссуду в размере 8363,90 руб., неустойка на остаток долга на просроченные проценты в размер 876,77 руб., комиссия за ведение счета в размере 447 руб., комиссия за карту и услугу «Возврат в график» по КНК в размере 6769 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ФИО1 не выполнил, образовавшуюся задолженность до настоящего времени не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

В обоснование исковых требований ссылается на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 22, 38, 131-133 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, судебная повестка получена им лично 17.09.2025 ( л.д.119), причин неявки в суд не сообщил, ходатайства об отложении рассмотрения дела ходатайств в суд от него не поступало. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. 

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

В силу требований пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Таким образом, для заключения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, то есть в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любойформе, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма ( п.1). 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами… ( п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ ( п.3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 160Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п.1).

Использование при совершении сделокфаксимильного воспроизведения подписис помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренныхзаконом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ ( ч.1).

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (ч.2).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( п.1). 

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.2).

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ( п.2).

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, 21.06.2024 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении Договора потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 100000 рублей под 17,9 % годовых сроком на 120 месяцев на потребительские цели, путем его предоставления траншем на основании отдельного заявления, в котором также просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания, на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления и осуществлять его обслуживание. Также указал, что акцептом настоящего заявления будет являться открытие банковского счета. Просил денежные средства, которое подписано им электронной подписью с использованием системы ДБО с указанием его ФИО, даты и времени подписи, серийного номера сертификата ( л.д. 21 оборот).

Одновременно с вышеуказанным заявлением ФИО1 подано в ПАО «Совкомбанк» заявление о предоставлении дополнительных услуг, в котором он просил подключить ему комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, указал номер его мобильного телефона №, в котором также указал, что ознакомлен и согласен с « Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка. Настоящим дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг 149 рублей ежемесячно путем списания с его банковского счета №, открытого в банке ( в дату оплаты МОП по договору). Уведомлен, что вправе в любое время отказаться от комплекса услуг. Также ознакомлен с режимом «Возврат в график», что при нарушении срока возврата Минимального обязательного платежа по Договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям Договора. Ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка Комиссия не взимается в случае погашения им задолженности в размере и в сроки, установленные договором. Данное заявление также подписано ФИО1 с использованием системы ДБО с указанием его ФИО, даты и времени подписи, серийного номера сертификата ( л.д. 21 оборот, 22).

Кроме того, ФИО1 одновременно с вышеуказанными заявлениями в ПАО «Совкомбанк» подано заявление о предоставлении услуги с последующим акцептом, согласно которого тарифный план «С Семейной защитой Максимум» предоставляется ему Банком, который подключается путем принятия (акцепта) Оферты на подключение Тарифного плана после предоставленного согласия способами, предусмотренными Офертой в срок до 26.01.2025. При не предоставлении акцепта действие Оферты прекращается. Стоимость Тарифного плана при акцепте будет составлять 4999 рублей. Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения (акцепта) Оферты отказаться от Тарифного плата с возвратом уплаченной за него комиссии. Данное заявление также подписано ФИО1 с использованием системы ДБО с указанием его ФИО, даты и времени подписи, серийного номера сертификата ( л.д. 22).

Также ФИО1 одновременно с вышеуказанными заявлениями в ПАО «Совкомбанк» подана Анкета – Соглашение Заемщика на предоставление кредита, в котором в числе прочего, содержится Соглашение о заключении с ним посредством акцепта настоящей Оферты: 1) Универсального договора на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет пользоваться услугами Банка; 2) Договора дистанционного банковского обслуживания и подключить его к Системе ДГО па условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совгомбанк», в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее по тексту ДКО) обслуживать все его счета в Банке, использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором н иными договорами. Также указал, что подписывая оферту, он присоединяется к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ и подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка (размещены на официальном сайте Банка и в офисах Банка) н обязуется их соблюдать, и понимает, что Банк примет решение об акцепте оферты после проведения идентификации. Указал авторизованный номер телефона 

<

***>, также подтвердил использование только им указанного абонентского номера, который будет использоваться им лично при совершении операций через ДКО Системы ДБО без права передачи третьим лицам. Также подтвердил, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе; любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия; ознакомлен с обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами. Данное Соглашение также подписано ФИО1 с использованием системы ДБО с указанием его ФИО, даты и времени подписи, серийного номера сертификата ( л.д. 24 – 24 оборот). 

Кроме того, ФИО1 одновременно с вышеуказанными заявлениями в ПАО «Совкомбанк» подано заявление на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи, подписанное лично ( л.д.90). 

21.06.2024 ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» также поданы заявление – оферта на открытие банковского счета, Оферта на подключение Тарифного плана, Согласие Заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, заявление о предоставлении транша, в котором он просил перечислить денежные средства в сумме 100000 рублей с его счета по указанным им реквизитам, которые также подписаны им с использованием системы ДБО с указанием его ФИО, даты и времени подписи, серийного номера сертификата (л.д. 19, 22 оборот, 23,24,25). 

На основании вышеуказанного заявления о заключении договора потребительского кредита, Анкеты – Соглашения на предоставление кредита и иных вышеуказанных документов 21.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) с использованием системы ДБО заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 100000 рублей траншами под 17,9% годовых, который Заемщик обязался возвращать в установленные договором сроки с причитающимися процентами, что подтверждается Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, которые подписаны ФИО1 с использованием системы ДБО с указанием его ФИО, даты и времени подписи, серийного номера сертификата ( л.д. 19 оборот-21).

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита:

п. 2.1. Договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком. Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по Договору; закрытия Банковского счета.

п. 2.2. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».

п. 2.3. Срок оплаты Минимальных обязательных платежей (далее - МОП) определяет в соответствии с пунктом 6 ИУ и ОУ Договора.

п. 2.4. Срок возврата полной задолженности по Договору указывается Банком письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением с ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора.

п. 4. Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий 17.9 % годовых. Указанная процентная ставка действует, если Заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность).Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП. При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту составляет 17.9 % годовых с даты перечисления транша и действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности:

1. использование 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок;

2. перевода на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; 

Процентная ставка увеличивается до 34.9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка.

п. 6. Количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. МОП от - 2016 рублей 31 копейка до 4897 рублей 92 копейки Состав МОП установлен ОУ, дата оплаты МОП - ежемесячно по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее «21» июня 2034 г.

п. 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

п. 14. Заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в ОУ вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательным момента размещения.

До подписания настоящих ИУ Заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и ее расчет включенных в \ перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. 

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита ( л.д. 29-30):

п. 2.1 Общие условий Договора потребительского кредита являются н6еотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита состоит из заявления- Анкеты (оферты), Общих условий и Индивидуальных условий. 

п. 3.1. заемные денежные средства предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита.

п. 3.2. Заявление - Анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику.

п.. 3.3. Акцепт Заявления - Анкеты (оферты) Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий:

подп.. 3.3.1. Предоставления Заемщику для подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита;

подп.. 3.3.2. Выпуск Расчетной карты и предоставление се реквизитов Заемщику способом, указанным в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита;

подп. 3.3.3. Открытия лимита кредита и зачисление денежных средств на Расчетную карту в соответствии с Договором потребительского кредита с отражением Банком первой операции и активации карты и получение Банком первого pеестра операций (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).

п. 3.4. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365,366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

п. 3.5. Проценты за пользование кредитом (части кредита) начисляются па остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня погашения кредита, уплата проуентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком и соответствии с Договором потребительского кредита. 

п. 4 Заемщик обязан:

подп. 4.1.1 Возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита 

подп. 4.1.2. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные Договорам потребительского кредита. 

п. 5.2. Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

п. 5.3 В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту банк направляет Заемщику письменное Уведомление о принятом решении по адресу, указанному Заемщиком в Заявлении-Анкете. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту включая сумму основного долга, процентов, штрафных санкций. Условие о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в Уведомлении. Датой Уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку. 

п. 6.1. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка

п. 6.2 В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

Согласно Положения о дистанционном Банковском обслуживании в системе «Совкомбанк Бизнес» ПАО «Совкомбанк» п состоянию на 2021 г. ( л.д. 94-94-108) 

п. 2.1.1. Заключение Договора ДБО производится путём присоединения Клиента к настоящему Положению посредством подачи отдельного письменного заявления о присоединении к Договору комплексного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц (далее - Заявление) (Приложение № 1, 1.1 к Договору комплексного обслуживания/Приложение №1, 1.1 к настоящему Положению или оформленного в тексте Договора, заключенного между Банком и Клиентом).

Условия настоящего Положения принимаются Клиентом в целом, без каких-либо исключений. Договор считается заключенным на неопределенный срок и вступает в силу с момента акцепта Банком Заявления Клиента о присоединении к настоящему Положению (Приложение № 1 к настоящему Положению/Приложение № 1, 1.2 к Договору комплексного обслуживания). 

п. 2.1.2 Банк принимает решение об акцепте Заявления при наличии счета, открытого Клиентом в Банке. 

п. 2.1.3 Предоставление Клиенту доступа к Системе ДБО осуществляется на основании Договора присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ), заключенного в порядке, предусмотренном настоящим Положением.

п. 2.1.6 Заключение Договора ДБО, подача Клиентом в Банк письменных заявлений и прочих документов, оформляемых Клиентом в соответствии с настоящим Положением, а также совершение иных действий предусмотренных п. 1.4 настоящего Положения осуществляется при условии предъявления Клиентом необходимых в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России и настоящим Положением документов, действительных на дату их предъявления.

В соответствии с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания с использование системы Клиент-банк, именуемый СовкомLINE» в ПАО «Совкомбанк» (далее - Условия) ( л.д. 114-116):

1.1 Настоящие Условия, Заявление/распоряжение на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (далее - Заявление/распоряжение), подписанное Клиентом. Тарифы комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее - Тарифы) в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО «Совкомбанк» (далее «Банк») Договором на предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (далее - Договор).

2. Договор определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (далее - Комплекс услуг).

3. Банк принимает решение о предоставлении Комплекса услуг Клиенту на основе информации, предоставленной Банку Клиентом, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации. При этом Банк вправе запросить у Клиента дополнительную информацию.

4. Договор считается заключенным с момента получения Банком от Клиента Заявления/распоряжения на подключение Комплекса услуг.

3.1 Комплекс услуг позволяет Клиенту круглосуточно совершать операции и получать доступ к услугам Банка удаленно (п. 3.2 настоящих Условий).

3.2 Комплекс услуг представляет собой следующий набор услуг, предоставляемый клиентам Банка:

1. Подключение Комплекса услуг по настоящему Договору иронзводнгся на основании заполненного надлежащим образом письменного Заявления / Распоряжения, предоставленного Клиентом.

2. Банк исполняет Заявление/распоряжение Клиента на подключение данного Комплекса услуг не позднее следующего дня за датой его подписания/

1. Оплата Комиссии производится Клиентом согласно выбранному тарифу в рамках Заявления / Распоряжения.

2. За предоставление Комплекса услуг Клиент обязуется оплачивать Банку Комиссию, установленную Тарифами и настоящими Условиями.

1. За неисполнение своих обязательств по оказанию Комплекса услуг в соответствии с настоящими Условиями Стороны несут ответственность, предусмотренную законодательством Российской Федерации.

Из представленных истцом учредительных документов следует, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк», который и является в настоящее время истцом по делу ( л.д. 6-18). 

Из искового заявления, выписки по счету (л.д.26), установлено, что 21.06.2024 ПАО «Совкомбанк» перечислены на счет ФИО1 кредитные денежные средства в размере 100000 рублей, в связи с чем, Банк выполнил свои обязательства по Договору потребительского кредита перед ФИО1

Учитывая вышеизложенное, а также требования вышеприведенного закона, суд считает достоверно установленным, что между сторонами было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи, по условиям которого информация в электронной форме, подписанная Клиентом электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью. 

При этом, ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчику ФИО1 полную информацию об условиях договора потребительского кредита, перед заключением которого он был надлежащим образом ознакомлен в электронном виде с условиями кредитного договора, Тарифами Банка, с которыми был согласен и обязался их исполнять, что подтверждается вышеуказанными заявлениями, договором потребительского кредита, подписанными ФИО1 электронной подписью с использованием системы ДБО, к которой он присоединился в установленном порядке, электронная подпись ФИО1 в вышеуказанных документах была Банком проверена в установленном Положением о ДБО порядке. 

При таких обстоятельствах, суд считает достоверно установленным заключение между сторонами вышеуказанного договора потребительского кредита. 

При этом, заключение вышеуказанного договора потребительского кредита, подписанного сторонами, не противоречит положениям действующего законодательства, существенные условия кредитного договора сторонами согласованы, денежные средства по кредитному договору в размере 100000 рублей перечислены ПАО «Совкомбанк» ответчику ФИО1 и получены последним, в связи с чем, Кредитором свои обязательства по договору займа исполнены в полном объеме. 

Из искового заявления, выписки по счету (л.д.26) установлено, что ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в погашение кредита в размере 21346,23 руб.

Однако в нарушение условий Договора потребительского кредита ФИО1 с 27.07.2024 надлежащим образом обязанность по возврату кредита и процентов не исполнялась, в связи с чем, возникла просроченная задолженность по ссуде и по процентам. 

Из искового следует, что ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ответчика Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ФИО1 не выполнил, образовавшуюся задолженность до настоящего времени не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Вместе с тем, истцом в исковом заявлении не указана дата направления в адрес ответчика вышеуказанного уведомления, сумма задолженности, подлежащая досрочному погашению и срок исполнения Уведомления, к исковому заявлению вышеуказанное Уведомление истцом также не приложено, в связи с чем, доводы истца в иске об изменении Банком со дня направления вышеуказанного Уведомления срока возврата кредита и задолженности по Договору потребительского кредита надлежащим образом не обосновано. 

В силу пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

10.03.2025 ПАО «Совкомбанк» направлено в адрес мирового судьи судебного участка № 1 Берёзовского городского судебного района Кемеровской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в его пользу задолженности по кредитному договору № от 21.06.2024 в размере 119964,56 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 100000 рублей, просроченные проценты в размере 3081,16 руб., неустойка на просроченные проценты и просроченную ссуду в размере 426,73 руб., неустойка на остаток долга на просроченную ссуду в размере 8363,90 руб., неустойка на остаток долга на просроченные проценты в размер 876,77 руб., комиссия за ведение счета в размере 447 руб., комиссия за карту и услугу «Возврат в график» по КНК в размере 6769 руб. ( л.д.61,62).

Учитывая вышеизложенное, суд считает установленным, что ПАО «Совкомбанк» изменил срок возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору в день направления в адрес мирового судьи вышеуказанного заявления, то есть, 10.03.2025, принимая во внимание, что согласно п. 2 Договора потребительского кредита лимит кредитования предоставлен на условиях « до востребования», а также учитывая, что доказательств направления Банком в адрес ответчика вышеуказанного Уведомления о досрочном возврате задолженности в материалах дела не имеется, истцом в ходе рассмотрения дела суду не представлено. 

На основании вышеуказанного заявления 20.03.2025 и.о. мирового судьи судебного участка №1 Березовского городского судебного района Кемеровской области мировым судьей судебного участка №2 Березовского городского судебного района Кемеровской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 21.06.2024 в размере 119964,56 руб. ( л.д.63), который был отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Березовского городского судебного района Кемеровской области от 16.05.2025, в связи с поступившими мировому судье 15.05.2025 возражениями должника ФИО1 относительно его исполнения (л.д. 64,65), что явилось основанием для обращения истца в Березовский городской суд Кемеровской области с настоящим исковым заявлением. 

Согласно представленного истцом расчета задолженность ФИО1 по Договору потребительского кредита № от 21.06.2024 по состоянию на 24.06.2025 составила 119964,56 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 100000 рублей, просроченные проценты в размере 3081,16 руб., неустойка на просроченные проценты и просроченную ссуду в размере 426,73 руб., неустойка на остаток долга на просроченную ссуду в размере 8363,90 руб., неустойка на остаток долга на просроченные проценты в размере 876,77 руб., комиссия за ведение счета в размере 447 руб., комиссия за карту и услугу «Возврат в график» по КНК в размере 6769 руб. (л.д. 27, 28). 

Поскольку ФИО1 условия кредитного договора надлежащим образом не выполняются, в силу части 2статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что истцом обосновано заявлены исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу и процентам по вышеуказанному договору потребительского кредита.

При этом, представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам судом проверен и признан верным, соответствующим условиям Договора потребительского кредита и Общим условиям предоставления кредита, а также Тарифам банка, с учетом произведенных ответчиком сумм в погашение кредита, который ответчиком ФИО1 не оспорен, в связи с чем, подлежит принятию судом при разрешении данного спора. 

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу ПАО « Совкомбанк» подлежит взысканию по Договору потребительского кредита № от 21.06.2024 по состоянию на 24.06.2025 просроченная ссудная задолженность в размере 100000 рублей, просроченные проценты в размере 3081,16 руб. 

Суд также считает обоснованными заявленные истцом исковые требования о взыскании с ответчика в его пользу неустойки на просроченные проценты и просроченную ссуду в размере 426,73 руб., неустойка на остаток долга на просроченную ссуду в размере 8363,90 руб., неустойка на остаток долга на просроченные проценты в размере 876,77 руб., учитывая следующее.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора (л.д. 20) за ненадлежащее исполнение Заемщиком условий договора Заемщик несет ответственность по уплате неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 6.1. Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка

Согласно п. 6.2 Общих условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При этом, суд учитывает, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Определяя размер неустойки, суд исходит из общих принципов гражданского законодательства о добросовестности и разумности применения прав, принадлежащих участникам гражданских правоотношений, а также разумного баланса между мерой ответственности, применяемой к нарушителю, и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правоотношения.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, фактические обстоятельства дела, принцип её соразмерности последствиям нарушенного обязательства, период просрочки уплаты долга, баланс интересов сторон, суд считает, что заявленный истцом ко взысканию размер неустойки на просроченные проценты и просроченную ссуду в размере 426,73 руб., неустойка на остаток долга на просроченную ссуду в размере 8363,90 руб., неустойка на остаток долга на просроченные проценты в размере 876,77 руб. соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований для ее уменьшения суд не усматривает.

Вышеуказанный расчет неустойки судом проверен и признан верным, соответствующим условиям Договора потребительского кредита и Общим условиям предоставления кредита, а также Тарифам банка, который ответчиком ФИО1 не оспорен, в связи с чем, подлежит принятию судом при разрешении данного спора. 

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию по Договору потребительского кредита № от 21.06.2024 по состоянию на 24.06.2025 неустойка на просроченные проценты и просроченную ссуду в размере 426,73 руб., неустойка на остаток долга на просроченную ссуду в размере 8363,90 руб., неустойка на остаток долга на просроченные проценты в размере 876,77 руб.

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика в его пользу комиссии за ведение счета в размере 447 руб., комиссия за карту и услугу «Возврат в график» по КНК в размере 6769 руб., суд также считает их обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку взимание вышеуказанной комиссии при определенных условиях изложенных выше, предусмотрено условиями кредитного договора и Тарифами Банка, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен. 

Вышеуказанный расчет комиссий судом проверен и признан верным, соответствующим условиям Договора потребительского кредита и Общим условиям предоставления кредита, а также Тарифам банка, который ответчиком ФИО1 не оспорен, в связи с чем, подлежит принятию судом при разрешении данного спора. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию комиссия за ведение счета в размере 447 руб., комиссия за карту и услугу «Возврат в график» по КНК в размере 6769 руб.

При этом, суд учитывает, что возражений относительно заявленных истцом исковых требований от ответчика ФИО1 в суд не поступало. 

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу судебных расходов по оплате госпошлины при подаче настоящего иска в суд в размере 4598,94 руб., подтвержденные платежными поручениями№ от 11.03.2025 и № от 26.06.2025 ( л.д.5, 5 оборот). 

Разрешая вышеуказанные требования истца, суд учитывает следующее.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены судом в полном объеме, в соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 4598,94 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита, процентов, неустойки, комиссий, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, задолженность по Договору потребительского кредита № от 21.06.2024 по состоянию на 24.06.2025 в размере 119964 (сто девятнадцать тысяч девятьсот шестьдесят четыре) рубля 56 копеек, в том числе: 100000 (сто тысяч) рублей – просроченная ссудная задолженность, 3081 (три тысячи восемьдесят один) рубль 16 копеек – просроченные проценты, 426 рублей 73 копейки - неустойка на просроченные проценты и просроченную ссуду, 8363 (восемь тысяч триста шестьдесят три) рубля 90 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 876 рублей 77 копеек – неустойка на просроченные проценты, 447 рублей - комиссия за ведение счета, 6769 (шесть тысяч семьсот шестьдесят девять) рублей – комиссия за карту и услугу «Возврат в график» по КНК, а также расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд с иском в размере 4598 (четыре тысячи пятьсот девяносто восемь) рублей 94 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: С.В. Параева

Решение в окончательной форме принято 09.10.2025.