УИД 23RS0010-01-2020-000958-64

К делу № 2-833/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2020 года ст. Выселки

Выселковский районный суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи Мельниковой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Сорокиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, мотивируя их тем, что ООО «ХКФ Банк» и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор .... на сумму 366 528,00 рублей, в том числе: 300 000 рублей - сумма к выдаче, 66 528.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24.90% годовых.

Срок возврата кредита согласно п.2 Индивидуальных условий по кредиту составил 48 процентных периодов, размер ежемесячного платежа -12142,75 рублей (п. 6 Индивидуальных условий по кредиту).

Заемщик был подключен к программе страхования «Комбо+», которая позволяет получить рассрочку погашения задолженности (предложение банка по рассрочке имеется в материалах дела в кредитном досье). Согласно данной программе заемщик может воспользоваться опцией «Уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока кредита», при которой возможно увеличение срока возврата кредита до 96 месяцев с одновременным уменьшением размера ежемесячного платежа и сохранением действующей ставки по кредиту. Клиент воспользовался упомянутой опцией 11.01.2016. Согласно первоначальному графику погашения задолженности заемщик должен был внести 22.12.2015 ежемесячный платеж №14, а 21.01.2016- ежемесячный платеж №15.

Размер ежемесячного платежа №15 составлял 12142.75 рублей, в т.ч. сумма основного долга 6080.53 руб, сумма процентов за пользование кредитом - 6033.22 руб., сумма комиссии за направление извещений -29 руб.

После того, как заемщик воспользовался опцией по уменьшению ежемесячного платежа был пересчитан дальнейший график платежей на новый срок с понижением ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей увеличилось и составило 94 ежемесячных платежа, размер ежемесячного платежа уменьшился и составил 7597,29 рублей.

Так как клиент воспользовался упомянутой опцией по увеличению срока погашения кредита 11.01.2016, т.е. до наступления даты оплаты ежемесячного платежа №15, между ежемесячным платежом №14 и ежемесячным платежом №15 проценты, начиная с 22.12.2015 (дата погашения ежемесячного платежа №14) по 11.01.2016 в сумме 4013,81 руб. были причислены к основному долгу, и исходя из этого зафиксирована новая сумма задолженности.

Таким образом, при оформлении нового графика платежей для реструктуризации задолженности фиксируется основной долг, который формируется из остатка непогашенного основного долга (на момент проведения реструктуризации остаток непогашенного долга составил, 297729,82 руб.) и процентов по кредиту в размере 4013,81 руб., начисленных на 11.01.2020, которые включены в сумму основной задолженности.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 370 541.81 рублей на счет заемщика ... открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 304 013.81 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 66 528,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению.

Согласно договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29.00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесении денежных средств для погашения задолженности).

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 15.05.2020 г. задолженность заемщика по договору составляет 507 809.47 рублей, из которых: 

- сумма основного долга - 273 328.11 рублей; 

- сумма процентов за пользование кредитом - 21 461.24 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 211 691.18 рублей; 

-штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 212.94 рублей;

-сумма комиссии за направление извещений - 116.00 рублей.

В связи с чем, просит суд взыскать ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору ... в размере 507 809.47 рублей, из которых: сумма основного долга - 273 328.11 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 21 461.24 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 211 691.18 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 212.94 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 116.00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд размере 8 278 рублей.

Представитель истца ФИО2. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме. Не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте слушания дела уведомлялся надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ.

В связи с чем, суд считает возможным на основании ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца вынести по делу заочное решение. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности все собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению

На основании ст. 309-310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона в период времени, в течение которого оно должно быть исполнено. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 819, 809, 810 ГК РФ должник обязан возвратить кредитору сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором. 

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита займа. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. 

Согласно условий договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Как следует из материалов дела, между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 заключили кредитный договор ... г. на сумму 366 528,00 рублей, в том числе: 300 000 рублей - сумма к выдаче, 66 528.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24.90% годовых. 

Срок возврата кредита согласно п.2 Индивидуальных условий по кредиту составил 48 процентных периодов, размер ежемесячного платежа -12 142,75 рублей (п. 6 Индивидуальных условий по кредиту).

Заемщик был подключен к программе страхования «Комбо+», которая позволяет получить рассрочку погашения задолженности (предложение банка по рассрочке имеется в материалах дела в кредитном досье). Согласно данной программе заемщик может воспользоваться опцией «Уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока кредита», при которой возможно увеличение срока возврата кредита до 96 месяцев с одновременным уменьшением размера ежемесячного платежа и сохранением действующей ставки по кредиту. Клиент воспользовался упомянутой опцией 11.01.2016. Согласно первоначальному графику погашения задолженности заемщик должен был внести 22.12.2015 ежемесячный платеж №14, а 21.01.2016- ежемесячный платеж №15.

Размер ежемесячного платежа №15 составлял 12142.75 рублей, в т.ч. сумма основного долга 6080.53 руб, сумма процентов за пользование кредитом - 6033.22 руб., сумма комиссии за направление извещений -29 руб.

После того, как заемщик воспользовался опцией по уменьшению ежемесячного платежа был пересчитан дальнейший график платежей на новый срок с понижением ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей увеличилось и составило 94 ежемесячных платежа, размер ежемесячного платежа уменьшился и составил 7597,29 рублей.

Так как клиент воспользовался упомянутой опцией по увеличению срока погашения кредита 11.01.2016, т.е. до наступления даты оплаты ежемесячного платежа №15, между ежемесячным платежом №14 и ежемесячным платежом №15 проценты, начиная с 22.12.2015 (дата погашения ежемесячного платежа №14) по 11.01.2016 в сумме 4013,81 руб. были причислены к основному долгу, и исходя из этого зафиксирована новая сумма задолженности.

Таким образом, при оформления нового графика платежей для реструктуризации задолженности фиксируется основной долг, который формируется из остатка непогашенного основного долга (на момент проведения реструктуризации остаток непогашенного долга составил, 297729,82 руб.) и процентов по кредиту в размере 4013,81 руб., начисленных на 11.01.2020, которые включены в сумму основной задолженности.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 370 541.81 рублей на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 304 013.81 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка согласно Распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 66 528,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. 

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению.

Согласно договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней ( п. 3 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 раздела II Условий договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня эго периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится в последний день соответствующего процентного периода. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих говора).

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29.00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы проченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

На основании графика погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.10.2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.04.2017 г. по 07.10.2018 г. в размере 211 691.18 рублей, что является убытками банка.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 15.05.2020 г. задолженность заемщика по договору составляет 507 809.47 рублей, из которых: - сумма основного долга - 273 328.11 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 21 461.24 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -211691.18 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 212.94 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 116.00 рублей.

Расчет указанной суммы обоснован представленными истцом в материалы дела письменными доказательствами и ответчиком не оспорен, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы уплаченной госпошлины при подаче иска в суд, что подтверждается платежным поручением ...

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 233-237 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить. 

Взыскать ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору .... в размере 507 809.47 рублей, из которых: сумма основного долга - 273 328.11 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 21 461.24 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 211 691.18 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 212.94 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 116.00 рублей.

Взыскать ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 278 рублей.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании (ответчик) вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 21 июля 2020 года.

Председательствующий /подпись/

Копия верна

Судья Выселковского районного суда О.Н. Мельникова