Гражданское дело __ 

Поступило в суд: 17.05.2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2018 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска 

в с о с т а в е: 

председательствующего судьи Павлючик И.В.,

при секретаре "данные изъяты"

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "данные изъяты" к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» в лице филиала «Сибирский» Акционерного общества «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

"данные изъяты" обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» в лице филиала «Сибирский» Акционерного общества «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, указав, что 25.05.2015 г. между Акционерным обществом «Райффайзенбанк» в лице филиала «Сибирский» Акционерного общества «Райффайзенбанк» и истцом путем присоединения был заключен договор банковского счета для осуществления расчетов с использованием банковских карт, по условиям которого клиенту в филиале «Сибирский» банка открыт текущий счет __ в валюте РФ. Данный договор состоит из Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Акционерного общества «Райффайзенбанк», заявления - анкеты на открытие текущего счета по форме Акционерного общества «Райффайзенбанк», подписанное со стороны клиента.

Согласно условиям договора банковского счета текущий счет __ открыт истцу как потребителю физическому лицу для осуществления клиентом расчетов, не противоречащих законодательству РФ. Расходные операции по счету осуществляются исключительно с использованием банковской карты ( п.1.9 Общих условий).

Для осуществления операций по счету клиенту выдана банковская карта международной платежной системы номер ****__.

В соответствии с п.2.15 общих условий банк вправе заблокировать банковскую карту, приостановить совершение операций, отказать в ее совершении до предоставления клиентом требуемой информации в случаях, когда операция не соответствует законодательству РФ, противоречит внутренним документам и процедурам банка и / или группы лиц, в которым принадлежит банк; у банка возникли подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма; в иных случаях непредставления клиентом информации, необходимой для исполнения банком требований законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

11.03.2018 г. истцу стало известно о блокировке банковской карты и приостановления операций по счету. С целью выяснения причины блокировки банковской карты и приостановления операций по счету истец незамедлительно обратился в банк, где ему устно было сообщено, что банк подозревает истца в нарушении ФЗ от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», поэтому на основании ст. 7 ФЗ банк в одностороннем порядке проведение клиентом расходной операции по счету приостановил, а банковскую карту – заблокировал. Устно истцу было предложено закрыть счета в банке под угрозой внесения истца в «черный список» клиентов с последующим направлением информации в соответствующий орган. При этом работниками банка применялось активное психологическое давление с целью добровольного закрытия истцом счета. Вместе с тем, никаких письменных требований о предоставлении документов, касающихся обоснования экономического смысла проведенных операций по счету операций истец от банка не получал.

09.04.2018 г. истец направил в банк претензию с требованием незамедлительно разблокировать банковскую карту, возобновить обслуживание счета и совершения операций по счету.

Кроме того, для устранения оснований, в соответствии с которыми банк ранее принял решение об отказе в проведении клиентом всех расходных операций по счету __ в претензии истец выразил готовность предоставить документы и сведения, которые необходимы банку для отмены указанного решения.

В ответ на претензию банк изложил содержание п.2.19 Общих условий, выразил сожаления доставленными истцу неудобствами.

28.04.2018 г. истец, находясь в командировке в г. Омске, попытался с использованием банковской карты оплатить товар на сумму 120 руб. Однако оплата не состоялась, поскольку банковская карта была заблокирована банком. При этом в выписке по счету остаток денежных средств на счете составлял 12 702,72 руб.

Истец полагает, что односторонний отказ Акционерного общества «Райффайзенбанк» от исполнения обязательств по договору банковского счета, выразившийся в блокировке банковской карты и приостановлении расходных операций по счету, проводимых клиентом является неправомерным, что повлекло нарушение прав потребителя при оказании финансовой услуги.

Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 60 000 руб.

С учетом изложенного, истец просит суд признать недействительной одностороннюю сделку Акционерному обществу «Райффайзенбанк» по блокированию банковской карты, выданной "данные изъяты" для осуществления операций по текущему счету __ и приостановлению всех расходных операций, совершаемых по этому счету с использованием банковской карты, применить последствия недействительности сделки, обязать Акционерное общество «Райффайзенбанк» восстановить обслуживание "данные изъяты" по счету __ с использованием банковской карты, взыскать с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу "данные изъяты" компенсации морального вреда в размере 60 000 руб., штраф.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил первоначальные исковые требования (л.д. 149), окончательно просил суд признать недействительной одностороннюю сделку Акционерного общества «Райффайзенбанк» по блокированию системы Р-онлайн, банковской карты, выданной "данные изъяты" для осуществления операций по текущему счету __ и приостановлению всех расходных операций, совершаемых по этому счету с использованием банковской карты, применить последствия недействительности сделки, обязать Акционерное общество «Райффайзенбанк» восстановить обслуживание "данные изъяты" по счету __ с использованием банковской карты и системы Р-онлайн, взыскать с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу "данные изъяты" компенсацию морального вреда в размере 60 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец "данные изъяты" не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 144 184).

В судебном заседании представитель истца по доверенности "данные изъяты" (л.д. 145), поддержал уточненные исковые требования, письменные дополнения к иску (л.д. 185-188), дополнительно указав, что совершенные истцом операции не противоречат установленному режиму счету, довод банка о несоответствии совершаемых истцом операций по счету законодательству РФ основан на неправильном толковании норм права и документально не подтвержден. Запрошенные банком документы и информация непосредственно не были связаны с операцией по конкретному распоряжению, а были направлены на оценку хозяйственной деятельности ООО «Регион», его соответствия налоговому, трудовому законодательству, соблюдению обществом кассовой дисциплины, что в данном случае к компетенции банка не относится. Из выписки по счету в 2018 г. следует, что истцу денежные средства от ООО «Регион» не поступали, операции по счету совершались истцом исключительно в потребительских целях. По совершенным операциям банк письменно или посредством СМС- сообщений не запрашивал у истца какие-либо документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с законом, поэтому применение п.2.19 Общих условий является необоснованным.

В судебном заседании представитель ответчика Акционерного общества «Райффайзенбанк» по доверенности "данные изъяты" (л.д. 58) с исковыми требованиями "данные изъяты" не согласилась полностью, поддержала письменный отзыв на иск (л.д. 59-64), дополнения к отзыву (л.д. 224), указав, что в марте 2018 г. банковская карта была заблокирована банком. При этом возможность совершения расходных и приходных операций по счету ограничена не была, что подтверждается выпиской по счету истца. Право на блокировку выпущенной к счету банковской карты предусмотрено договором банковского счета на основании п.2.19 Общих условий. На основании п.2.19 Общих условий банк заблокировал клиенту банковскую карту. Приостановление совершения операций или отказ в совершении операций банк не осуществлял.

В соответствии с п. 6.8.1 Общих условий банк имеет право произвести блокировку карты: 6.8.1.1 в случаях нарушения клиентом порядка использования карты, изложенного в Правилах по картам и п. 6.7 Общих условий.

В соответствии с п.6.7.9 Общих условий при использовании карты клиент обязан соблюдать порядок её использования: соблюдать все условия договора, Общих условий, Тарифов и Правил по карте, не совершать по счетам / банковским счетам, к которым выпущена карта операций, нарушающих режим работы указанных счетов.

В соответствии с п. 10.1.8 Общих Условий банк имеет право произвести блокировку систем в случаях нарушения клиентом порядка использования систем, изложенного в п.10.1 Общих условий.

В соответствии с п.10.1.5 Общих условий банк оставляет за собой право отказать клиенту в предоставлении доступа в системы.

Таким образом, в связи с нарушением клиентом режима работы счета, а именно проведением по счету операций, связанных с предпринимательской деятельностью, банк воспользовался предусмотренным договором банковского счета правом на блокировку карты и отказом в предоставлении сервиса Райффайзен-Онлайн. 

Основанием для блокировки банковской карты стали мнение банка о том, что совершаемые истцом операции по счету не соответствуют законодательству РФ или противоречит внутренним документам и процедурам банка и /или группы лиц, к которой принадлежит банк и подозрения банка, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма.

Так, 09.02.2018 г. на счет истца поступили денежные средства в размере 8 500 000 руб. от "данные изъяты" с назначением платежа «перевод средств по дог.денежного займа от 08.02.2018 г. в счет личного потребления, НДС нет». Банком были запрошены от истца пояснения об источнике поступления денежных средств и цели операции. Из пояснений истца следовало, что истец получил займ, который планирует использовать для цели осуществления предпринимательской деятельности.

В соответствии с п.2.2 инструкции Банка России от 30.05.2014 г. __ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Таким образом, операция по зачислению на счет истца денежных средств в размере 8 500 000 руб. не соответствует виду счета и не соответствует законодательству РФ.

Кроме того, анализ проведенных по счету истца операций по получению от ООО «Регион» денежных средств и снятию наличных денежных средств привел к формированию у банка подозрений, что операции по снятию наличных денежных средств со счета истца совершаются в целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем или финансированию терроризма.

При принятии решения об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции учитывается информация Центрального банка РФ, полученная от уполномоченного органа о случаях отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и расторжении договора банковского счета с клиентами по инициативе кредитных организаций по основаниям, установленным Законом №115-ФЗ в соответствии с Положением Банка России от 20.07.2016 г. __

Операции клиента ООО «Регион» подпадали под операции в письме Банка России от 26.12.2005 г. __ «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», а именно п.1 «систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов крупных сумм наличных денежных средств», п.2 «регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме».

За время обслуживания в банке (с 24.05.2017 г. по 12.02.2018 г.) на счет физического лица "данные изъяты" было переведено 2 950 000 руб. с назначением платежа «в подотчет на хоз.нужды» и «В подотчет на командировочные расходы и хознужды». Денежные средства со счета "данные изъяты" преимущественно снимались в наличной форме. Также непосредственно со счета организации за указанный период было снято посредством корпоративной карты еще 1 505 000 руб.

12.02.2018 г. банк, ссылаясь на Закон направил клиенту ООО «Регион» запрос на предоставление подтверждающих документов: выписки по счетам, информацию о среднесписочной численности сотрудников, застрахованных лицах, копии авансовых отчетов, кассовых и товарных чеков, актов закупки, подтверждающие целевое расходование наличных денежных средств; копии документов, подтверждающих адрес места нахождения/офис, подтверждающие право собственности на недвижимое имущество, договоры аренды помещений; письмо, раскрывающее схему и особенности ведения бизнеса, конкурентные преимущества, отрасли, наличие информации в СМИ, наличие сайта.

Дебетовый оборот клиента за анализируемый период с 24.05.2017 г. по 12.02.2018 г. составил 21 940 765,70 руб. Из пояснений клиента следует, что компания занимается несколькими направлениями деятельности, а именно: оптовая торговля стройматериалами, инструментами, запчастями, оборудованием, оказание услуг смр (строительно-монтажные работы), вентиляции, кондиционированию, а также оптовой торговлей сельхоз продукцией. При этом клиентом также была предоставлена информация о штатной численности в количестве 1 человек, перечисления заработной платы которому по счету организации в банке не проходила. При этом по счету проходила уплата НДФЛ и страховых взносов в незначительных объемах. Например, НДФЛ уплачивался в размере 1470 руб., что подразумевает ФОТ 11 300 руб., что является ниже средней заработной платы по региону. Осуществление силами 1 сотрудника нескольких направлений деятельности в объемах, проходящих по счету ООО «Регион» невозможно, а заработная плата генеральному директору не соответствует рыночным условиям.

ООО «Регион» предоставило чеки на покупку авиабилетов, которые были оплачены безналично банковской картой, а также покупку смартфона Аpple Iphone 7 Plus (от 17.02.2018 г.), также преимущественно оплаченной картой безналично. Остальные документы, подтверждающие выдачу наличных на расчеты с другими контрагентами, предоставлены не были. Таким образом, ООО «Регион» не подтвердил документально целевое расходование наличных денежных средств, снятых со счета организации.

Проведя анализ представленных документов, банк сделал выводы о нереальности осуществления реальной финансово-хозяйственной деятельности, в проходимых по счету в кредитной организации объемах. Документы, предоставленные клиентом ООО «Регион» в подтверждение целевого расходования наличных, выданных в подотчет, не подтвердили смысл проводимых операций.

06.03.2018 г., банк, руководствуясь рекомендациями, перечисленными в Письме Банка России от 27.04.2007 г. __ «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг») после предварительного предупреждения отказал клиенту ООО «Регион» в приеме от него распоряжений на проведение операции по банковскому счету, подписанных аналогом собственноручной подписи. При этом банк продолжал принимать от ООО «Регион» надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

Информация об операциях клиента была направлена в уполномоченный орган 11.04.2018 г.

"данные изъяты" был проинформирован банком о блокировке его карты и сервиса Райффайзен-Онлайн путем СМС сообщения следующего содержания: «Уважаемый клиент, обращаем внимание, что на основании п.2.19 Общих Условий обслуживания счетов действие ваших банковских карт и предоставление сервиса Райффайзен-Онлайн приостановлены. Пожалуйста, обратитесь в любое отделение Банка. АО Райффайзенбанк». В последующем в ходе судебного разбирательства, информация об операциях по счету была запрошена у "данные изъяты" в письменном виде. Однако "данные изъяты" от предоставления пояснений/ документов отказался.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований "данные изъяты" к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» в лице филиала «Сибирский» Акционерного общества «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей следует отказать.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1. ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п. 3. ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 861 ГК РФ расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

В силу пункта 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Пунктом 10 статьи 9 указанного выше Федерального закона предусмотрено, что приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

В силу пункта 2 статьи 7 Закона о противодействии отмыванию доходов организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Указанная норма не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента организацией, осуществляющей операции с денежными средствами, предусмотрено Федеральным законом от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно п. 2 ст. 7 данного Закона, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях; документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер. Основаниями документального фиксирования информации являются, в том числе запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с п. 11 ст. 7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 12 ст. 7 указанного Закона приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

В соответствии с п. 14 ст. 7 клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

В соответствии с п. п. 1.5, 1.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. __ «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Выпуск, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ, иными нормативными актами Банка России и правилами участников.

Согласно Письму Банка России от 21.01.2005 г. __ «Методические рекомендации по усилению контроля за операциями покупки физическими лицами ценных бумаг за наличный расчет и купли-продажи наличной иностранной валюты», на кредитные организации возложена обязанность осуществлять внутренний контроль и направлять в уполномоченный орган сведения по операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащему обязательном контролю, и иным операциям, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, или финансирования терроризма.

Из Письма Банка России от 26.12.2005 года __ «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», следует, что к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены следующие виды операций: систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Согласно п. 2.2. Инструкции Банка России от 14.09.2006 г. __ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Аналогичное правило установлено в действующей с 01.07.2014 года Инструкции Банка России от 30.05.2014 г. __ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 25.05.2015 г. между Акционерным обществом «Райффайзенбанк» в лице филиала «Сибирский» Акционерного общества «Райффайзенбанк» и "данные изъяты" путем присоединения был заключен договор банковского счета для осуществления расчетов с использованием банковских карт, по условиям которого клиенту в филиале «Сибирский» банка открыт текущий счет __ в валюте РФ. Данный договор состоит из Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Акционерного общества «Райффайзенбанк», заявления - анкеты на открытие текущего счета по форме Акционерного общества «Райффайзенбанк», подписанное со стороны клиента (л.д. 8-33). Из Заявления-анкеты усматривается, что "данные изъяты" ознакомлен и согласен с Общими Условиями, Правилами, Тарифами и Тарифами по пакетам услуг, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно условиям договора банковского счета текущий счет __ открыт истцу как потребителю физическому лицу для осуществления клиентом расчетов, не противоречащих законодательству РФ. Расходные операции по счету осуществляются исключительно с использованием банковской карты ( п.1.9 Общих условий).

Для осуществления операций по счету клиенту выдана банковская карта международной платежной системы номер ****__

Согласно терминологии, установленной Общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», следует, что:

Авторизация - разрешение, предоставляемое Банком для проведения Операции по Карте и возникающие вследствие этого обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием карты или ее номера (п. 1.1).

Банковская карта - выпущенная Банком по договору карта, являющаяся средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента (п. 1.6).

Блокировка карты - приостановление или прекращение использования Банковской карты или Кредитной карты для совершения операций (включая такое приостановление/прекращение, которое влечет за собой изъятие Банковской или кредитной карты при попытке ее использования, которое может производиться Банком на основании полученного от Клиента уведомления, включая уведомления Клиента, указанные в Общих условиях, или по инициативе Банка при нарушении Клиентом порядка использования Банковской или кредитной карты (п. 1.8).

Операция по банковской карте/операция по Кредитной карте/Операция по Карте - любая операция по использованию Карты или номера Карты для оплаты, заказа или резервирования товаров и услуг, для получения наличных денежных средств, для Моментальных переводов между картами (п. 1.42).

Операция по Счету/Банковскому счету - любая операция по Счету Клиента, в том числе списания суммы комиссий и штрафов в соответствии с Тарифами Банка (п. 1.43).

В пункте 1.72. Общих условий указано, что счет - это счет Клиента, открытый в Банке: текущий счет (в том числе с использованием Карты), счет вклада до востребования, счет срочного вклада (депозита). Счет используется для проведения наличных и безналичных расчетов, не противоречащих действующему законодательству Российской Федерации. Счет не может использоваться для осуществления операций, связанных с предпринимательской деятельностью.

Согласно п. 2.5 Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» клиент обязан предоставлять Банку информацию (документированные сведения), необходимую для исполнения Банком требований законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, включая информацию о своих представителях, Выгодоприобретателях и Бенефициарных владельцах, сведения об изменениях ранее предоставленной Банку информации в срок не позднее 3 (трех) календарных дней с даты произошедших изменений, но в любом случае не реже одного раза в год, а также документы, удостоверяющие личность, иные документы, необходимые для исполнения Банком требований законодательства РФ. В случае если Клиент не представил в Банк в установленные сроки информацию (документированные сведения) о себе самом, своих представителях, Выгодоприобретателях и Бенефициарных владельцах, по умолчанию указанная информация не считается претерпевшей изменений. Непредставление информации/документов Клиентом может служить основанием для наступления последствий, предусмотренных пунктом 2.15 Общих Условий.

В силу требований пункта 2.15 Общих Условий, Клиент предоставляет Банку право заблокировать Карту, приостановить совершение (отказать в совершении) операции (до предоставления Клиентом требуемой информации (документированных 1 сведений)) в следующих случаях:

- операция, по мнению Банка, не соответствует законодательству или противоречит внутренним документам и процедурам Банка и/или группы лиц, к которой принадлежит Банк;

- в случае если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

- в иных случаях непредставления Клиентом информации (документированных сведений), необходимой для исполнения Банком требований законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Клиент обязуется предоставить Банку по первому требованию (но в любом случае не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты направления Банком соответствующего запроса Клиенту любым способом, предусмотренным п. 2.13 Общих Условий документы или сведения (письменные пояснения), необходимые для исполнения Банком требований законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, включая документы, необходимые для совершения операции (ее идентификации).

Клиент соглашается с тем, что Банк вправе отказать Клиенту в приеме от него распоряжения на проведение операций по счету, подписанных аналогом собственноручной подписи Клиента, после предварительного предупреждения об том Клиента любым способом, предусмотренным п. 2.13 Общих Условий в случае выявления признаков подозрительных операций и/или непредставления Клиентом информации (документированных сведений), необходимой для исполнения Банком требований законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В этом случае Клиент обязуется по требованию Банка предоставлять надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

Согласно п. 2.12 Общих условий Клиент настоящим предоставляет Банку право приостановить совершение (отказать в совершении) операции, которая, по мнению Банка, не соответствует законодательству или противоречит внутренним документам и процедурам Банка и/или группы лиц, к которой принадлежит Банк, и обязуется предоставить Банку по первому требованию документы или сведения, необходимые для совершения операции.

В силу п. 2.11 Общих условий Банк вправе в установленных действующим законодательством Российской Федерации случаях осуществлять в отношении Клиента контрольные и иные подобные функции, возложенные на Банк действующим законодательством Российской Федерации, включая функции агента валютного контроля. При этом Банк вправе запрашивать у Клиента необходимые документы и письменные пояснения, а Клиент обязуется незамедлительно представлять Банку указанные документы и пояснения по проводимым операциям, которые в том числе могут идентифицировать Операцию по Счету для целей осуществления валютного контроля. В установленных законодательством Российской Федерации случаях Банк вправе сообщать об операциях Клиента в иностранной валюте в уполномоченные органы, как по их запросам, так и путем включения информации об Операциях Клиента в отчетность Банка, направляемую в уполномоченные органы.

В силу п. 3.3. Общих условий по счету могут осуществляться любые виды операций, если они не противоречат действующему законодательству РФ, Договору и Общим условиям.

В соответствии с п. 6.1.1 Общих Условий, Банк проводит Операции по счету/Банковскому счету и операции по карте в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и Договором.

В соответствии с п. 6.1.20 Общих условий, карта является собственностью Банка, может быть изъята Банком без объяснения причин либо по первому требованию должна быть немедленно возвращена в Банк.

Согласно п. 6.4.4. Общих Условий, Банк предоставляет Клиенту право осуществлять приходные операции по Банковскому счету в Подразделении Банка, в котором Клиенту был открыт Банковский счет:

- через кассу Банка.

- через Устройства Банка;

- путем безналичного перечисления денежных средств.

Пунктом п. 6.6.8. Общих условий установлено, что при получении и использовании Карты Клиент обязан соблюдать следующий порядок ее использования:

соблюдать все условия Договора, Общих Условий, Тарифов и Правил по Картам;

не допускать совершения противозаконных операций с использованием Карты, не допускать компрометации Карт, не допускать использования Карт для совершения каких-либо мошеннических операций;

предоставлять по запросу Банка в установленный Банком срок документы, подтверждающие совершаемые Клиентом операции по Счетам/Банковским счетам, к которым выпущена Карта(-ы), в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, а также в случаях, когда это необходимо для уточнения совершаемых операций и/или для обеспечения сохранности денежных средств Клиента;

не совершать по Счетам / Банковским счетам, к которым выпущена Карта(-ы), операций, нарушающих режим работы указанных счетов.

Согласно п. 6.7.1 Общих условий Банк имеет право произвести блокировку карты в случаях нарушения Клиентом порядка использования Карты, изложенного в Правилах по Картам и в п. 6.6 Общих Условий.

Банк имеет право отказать Клиенту в выпуске Карты, перевыпуске ранее выпущенной Карты с прежним сроком действия или перевыпуске ранее выпущенной Карты с новым сроком действия без указания причин (п. 6.7.2).

Банк имеет право отказать в Авторизации, если сумма Операции по Карте превышает Доступный баланс по Карте, или если у Банка есть основание полагать, что Операция по Карте может быть незаконной или мошеннической (п. 6.7.3).

Основанием для блокировки банковской карты истца стали мнение банка о том, что совершаемые истцом операции по счету не соответствуют законодательству РФ или противоречит внутренним документам и процедурам банка и /или группы лиц, к которой принадлежит банк и подозрения банка, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма.

Согласно выписке по счету истца (л.д. 90-136, 225- 227) 09.02.2018 г. на счет истца поступили денежные средства в размере 8 500 000 руб. от "данные изъяты" с назначением платежа «перевод средств по дог.денежного займа от 08.02.2018 г. в счет личного потребления, НДС нет». Банком были запрошены в устной форме от истца пояснения об источнике поступления денежных средств и цели операции. Из пояснений истца следовало, что истец получил займ, который планирует использовать для цели осуществления предпринимательской деятельности.

Кроме того, анализ проведенных по счету истца операций по получению от ООО «Регион» денежных средств и снятию наличных денежных средств привел к формированию у банка подозрений, что операции по снятию наличных денежных средств со счета истца совершаются в целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем или финансированию терроризма.

Операции клиента ООО «Регион» подпадали под операции в письме Банка России от 26.12.2005 г. __ «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», а именно п.1 «систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов крупных сумм наличных денежных средств», п.2 «регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме».

За время обслуживания в банке (с 24.05.2017 г. по 12.02.2018 г.) на счет физического лица "данные изъяты" было переведено 2 950 000 руб. с назначением платежа «в подотчет на хоз.нужды» и «В подотчет на командировочные расходы и хознужды». Денежные средства со счета "данные изъяты" преимущественно снимались в наличной форме. Также непосредственно со счета организации за указанный период было снято посредством корпоративной карты еще 1 505 000 руб.

12.02.2018 г. банк, ссылаясь на Закон направил клиенту ООО «Регион» запрос на предоставление подтверждающих документов (л.д. 189): выписки по счетам, информацию о среднесписочной численности сотрудников, застрахованных лицах, копии авансовых отчетов, кассовых и товарных чеков, актов закупки, подтверждающие целевое расходование наличных денежных средств; копии документов, подтверждающих адрес места нахождения/офис, подтверждающие право собственности на недвижимое имущество, договоры аренды помещений; письмо, раскрывающее схему и особенности ведения бизнеса, конкурентные преимущества, отрасли, наличие информации в СМИ, наличие сайта.

Дебетовый оборот клиента за анализируемый период с 24.05.2017 г. по 12.02.2018 г. составил 21 940 765,70 руб. Из пояснений клиента (л.д. 190) следует, что компания занимается несколькими направлениями деятельности, а именно: оптовая торговля стройматериалами, инструментами, запчастями, оборудованием, оказание услуг смр (строительно-монтажные работы), вентиляции, кондиционированию, а также оптовой торговлей сельхоз продукцией. При этом клиентом также была предоставлена информация о штатной численности в количестве 1 человек, перечисления заработной платы которому по счету организации в банке не проходила. При этом по счету проходила уплата НДФЛ и страховых взносов в незначительных объемах. Например, НДФЛ уплачивался в размере 1470 руб., что подразумевает ФОТ 11 300 руб., что является ниже средней заработной платы по региону. Осуществление силами 1 сотрудника нескольких направлений деятельности в объемах, проходящих по счету ООО «Регион» невозможно, а заработная плата генеральному директору не соответствует рыночным условиям.

ООО «Регион» предоставило чеки на покупку авиабилетов, которые были оплачены безналично банковской картой, а также покупку смартфона Аpple Iphone 7 Plus (от 17.02.2018 г.), также преимущественно оплаченной картой безналично. Остальные документы, подтверждающие выдачу наличных на расчеты с другими контрагентами, предоставлены не были. 

Проведя анализ представленных документов, банк сделал выводы о нереальности осуществления реальной финансово-хозяйственной деятельности, в проходимых по счету в кредитной организации объемах. Документы, предоставленные клиентом ООО «Регион» в подтверждение целевого расходования наличных, выданных в подотчет, не подтвердили смысл проводимых операций.

11.02.2018 г. банк направил информацию о сомнительных операциях, осуществленных истцом, в уполномоченный орган (Финмониторинг), о чем свидетельствуют данные с закрытого канала связи (л.д. 159-176).

Суд, исследовав письменные доказательства в их совокупности, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований "данные изъяты", поскольку действия ответчика по истребованию от истца как физического лица и как директора ООО «Регион» во исполнение ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», на основании выполненного мониторинга совершаемых истцом банковских операций и возникших подозрений в их законности, а после полученной от истца информации - по блокировке банковской карты, носили законный характер и были направлены на создание препятствий истцу как держателю карты на совершение операций по обналичиванию денежных средств с целью недопущения использования истцом текущего счета для осуществления операций, связанных с предпринимательской деятельностью. 

Представленными сторонами доказательствами, а именно письменными пояснениями истца (л.д. 65, 70, 71), выпиской по счету (л.д. 90-136) установлено, что истцом был нарушен режим использования счета, так как истцу был открыт текущий счет, который в силу п. 2.2 Инструкции 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», соответствующего ему п. 1.72 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» не должен был использоваться истцом в целях осуществления им предпринимательской деятельности. 

Из количества проведенных по карте операций (снятие наличных в банкомате, бескомиссионные переводы) и их систематичности, с учетом величины денежных сумм суд приходит к выводу, что они не могли быть осуществлены для личных либо бытовых целей истца.

Действия банка по блокировке карты истца соответствуют требованиям, указанным в ст. ст. 846, 848 ГК РФ, так как истцу был открыт счет в банке на условиях, согласованных сторонами (согласно п. 1.72 Общих условий счет не может использоваться для осуществления операций, связанных с предпринимательской деятельностью), при этом банк не обязан совершать для клиента операции, не предусмотренные для данного вида счета законом (в силу п. 2.2 Инструкции 28-И, текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью).

На основании изложенного, суд считает, что действия ответчика по блокированию банковской карты, выпущенной на имя истца, обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом № 115-ФЗ публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями.

Закон предоставляет банку право самостоятельно, с соблюдением требований правил внутреннего контроля, относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Ввиду указанного ответчик обоснованно ссылается на принятые в банке правила внутреннего контроля.

Блокировка карты является процедурой технического ограничения на совершение операций с ее использованием, предусматривающая отказ банка в предоставлении авторизации (получения от банка разрешения, необходимого для использования операции с картой, и обязывающая банк исполнить распоряжение ее держателя), то есть ограничение дистанционной возможности управления счетом.

Указанное, безусловно, не нарушает прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете, поскольку блокировка карты (проведения операций с использованием карты или ее реквизитов), не является ограничением прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, по смыслу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, ответчик АО «Райффайзенбанк» не препятствовал клиенту "данные изъяты" в получении денежных средств со счета, поскольку не заблокировал счет, а ограничил дистанционные возможности по управлению счетом. В возможности снятия денежных средств со своего счета "данные изъяты" не был ограничен и 14.08.2018 г. года им был осуществлен перевод собственных денежных средств с банковского счета, а также не имеется препятствий в снятии и оставшихся на счете денежных средств, что подтверждается платежными поручениями на сумму 500 руб. и 5000 руб. от 14.08.2018 г. (л.д. 177), выпиской по счету (л.д. 225-227). Доказательств того, что истец был лишен возможности получить денежные средства в банке при личной явке, материалы дела не содержат.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования истца к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» в лице филиала «Сибирский» Акционерного общества «Райффайзенбанк» о признании недействительной односторонней сделки Акционерному обществу «Райффайзенбанк» по блокированию системы Р-онлайн, банковской карты, выданной "данные изъяты" для осуществления операций по текущему счету __ и приостановлению всех расходных операций, совершаемых по этому счету с использованием банковской карты, применении последствий недействительности сделки, обязании Акционерного общества «Райффайзенбанк» восстановить обслуживание "данные изъяты" по счету __ с использованием банковской карты и системы Р-онлайн, не подлежат удовлетворению.

Поскольку виновных действий ответчика в причинении морального вреда истцу, судом не установлено, то требование истца о компенсации морального вреда в размере 60 000 руб., также не подлежит удовлетворению.

В силу п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года за №17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 ст.13 Закона). 

Штраф по п. 6 ст. 13 указанного Закона взыскивается тогда, когда имело место нарушение прав потребителя, установленных законом о защите прав потребителей, и требования последнего не были удовлетворены исполнителем в добровольном порядке.

При этом следует учитывать, что штраф является мерой юридической ответственности и по общему правилу взыскивается за виновные действия. На это же обращено внимание и в определении Конституционного Суда РФ от 14.07.2011 г. №946-О-О, где указано, что в соответствии с правовыми позициями Конституционного Суда РФ, в качестве необходимого элемента общего понятия состава правонарушения выступает вина, наличие которой является во всех отраслях права предпосылкой возложения юридической ответственности, если иное прямо и недвусмысленно не установлено непосредственно самим законодателем (Постановление от 27.04.2001 г. №7-П, от 24.06.2009 г. № 11-П и др.). Каких-либо исключений из указанного выше общего требования к составу правонарушения п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» не содержит. 

Как следует из материалов дела, оснований для возложения на ответчика ответственности в виде штрафа по п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется, т. к. права истца ответчик не нарушал.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований "данные изъяты" к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» в лице филиала «Сибирский» Акционерного общества «Райффайзенбанк» о признании недействительной односторонней сделки Акционерному обществу «Райффайзенбанк» по блокированию системы Р-онлайн, банковской карты, выданной "данные изъяты" для осуществления операций по текущему счету __ и приостановлению всех расходных операций, совершаемых по этому счету с использованием банковской карты, применении последствий недействительности сделки, обязании Акционерного общества «Райффайзенбанк» восстановить обслуживание "данные изъяты" по счету __ с использованием банковской карты и системы Р-онлайн, взыскании с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу "данные изъяты" компенсации морального вреда в размере 60 000 руб., штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение месяца с даты подготовки решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме: 21.09.2018 г. 

Судья подпись И. В. Павлючик

__ в Заельцовском районном суде г. Новосибирска