Дело № 2-182/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Дубовка 29 апреля 2019 г.

Дубовский районный суд Волгоградской области 

в составе: председательствующего судьи Зобнина В.В.,

при секретаре судебного заседания Сапунковой В.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, поданное представителем по доверенностиКорочиным Александром Игоревичем к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» об исключении из договора группового страхования заёмщиков, взыскании стоимости оплаченной услуги, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» об исключении из договора группового страхования заёмщиков, взыскании стоимости оплаченным услуг, компенсации морального вреда.

В обосновании заявленных требований указано, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 14.07.2016 г. заключил договор потребительского кредита 

<

***> с ООО «Русфинанс Банк» на сумму 1 118 787 руб. 88 коп., сроком на 60 месяцев, до 14.07.2021г., с процентной ставкой 12,50 % годовых, на настоящее время кредит полностью выплачен.

При этом, согласно п.9 указанного договора обязательным условием для его заключения являлось заключение договора страхования жизни и здоровья (п.9.1.3.).

Так, ФИО1, был подключен к договору группового страхования (страхования жизни страхования несчастных случаев и болезней) в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», сроком на 60 месяцев, страховая премия составила 195 787 руб. 88 коп.

Указанная страховка ему была навязана, иначе, не заключив договор страхования, ему не одобрили бы кредит.

В связи с этими обстоятельствами ФИО1, обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с просьбой расторгнуть групповой договор страхования жизни и страхования несчастных случаев и болезней от 14.07.2016 г., и вернуть ему выплаченную страховую премию.

Так, ответа на заявление не последовало, однако часть денежных средств ему была возвращена, а именно на сумму 85 749 руб. 

В связи с чем, он вынуждены обратиться в суд с целью защитить свои законные прав и возврате страховой премии в сумме 110 037 руб.

Просит суд, исключить из договора группового страхования ФИО1 (страхования жизни и страхования несчастных случаев и болезней) заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО Сосьете Женераль Страхование жизни», сроком на 60 месяцев от 14.07.2016 г., и возвратить оставшуюся страховую премию в размере 110 037 руб. 96 коп., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб., моральныйущербв размере 10 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные требования, просили удовлетворить иск в полном объеме. 

Представители ответчиков ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Судом определено на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса. 

Выслушав стороны, исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами).

При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

01.01.2018 года вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации N 3854-У от 20.11.2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017 г.).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 14.07.2016 года между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор 

<

***> (л.д. 12-16), согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере на сумму 1 118 787 руб. 88 коп., сроком на 60 месяцев, до 14.07.2021г., с процентной ставкой 12,50 % годовых.

В п.9 указанного договора обязательным условием для его заключения являлось заключение договора страхования жизни и здоровья (п.9.1.3.).

Судом также установлено, что ФИО1 был подключен к договору группового страхования (страхования жизни страхования несчастных случаев и болезней) в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», сроком на 60 месяцев, страховая премия составила 195 787 руб. 88 коп. (л.д.9, 66-73).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обращался в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о расторжении группового договора страхования жизни и страхования несчастных случаев и болезней от 14.07.2016 г., и вернуть ему выплаченную страховую премию, однако, ООО "Русфинанс Банк" возврат страховой премии не произвел.

Согласно п. 1.13 договора группового страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора требования такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию в за неистекшие полные месяцы действия договора страхования, в полном объеме (л.д. 66-75).

Из текста договора группового страхования №СЖА-02 от 25 июля 2011г. (л.д. 66-75) усматривается, что застрахованными являются физические лица, заключившие со страхователем кредитный договор в рамках программ автокредитования (п. 1.6.).

В силу п. 1.15. выгодоприобретателем по договору группового страхования является страхователь.

При этом страховщиком является ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", а страхователем - ООО "Русфинанс Банк".

Судом также установлено, что ООО "Русфинанс Банк" истцу возвращена сумма 85 749 руб. 92 коп.

Из заявления ФИО3 от 30.11.2017г. следует, что в случае отказа быть застрахованным по истечению свободного периода, при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствиив данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврату подлежит страховая премия за неполные месяцы действия договора страхования, за вычетом расходов на ведение дела в размере 20 % рассчитанного остатка страховой премии.

Исходя из анализа установленных судом обстоятельств и исследованных доказательств, суд считает, что истец в установленный законом срок реализовал свое право на отказ от дополнительных услуг по страхованию, но вместе с тем требования истца в добровольном порядке удовлетворены частично, а поэтому с ответчика подлежит взысканию оставшаяся сумма страховой премии.

Расчет задолженности складывается следующим образом 195 787 руб. : 3 263 руб. (1-день)Х 16 (мес) - 20% = 28 715 руб. 80 коп.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 28 715 руб. 80 коп., а ФИО1 подлежит исключению из договора страхования (жизни и страхования несчастных случаев и болезней) заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО Сосьете Женераль Страхование жизни» от 14.07.2016 г.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании страховой премии в размере 81 321 руб. 20 коп.суд считает необходимым отказать.

На основании ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд считает, что истцу безусловно, действиями ответчика причинён моральный вред который судом оценивается в 5 000 руб., а также с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной потребителю суммы в размере 14 357руб. 80 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, истцом в судебное заседание не предоставлено доказательств, подтверждающих оплату судебных расходов на сумму 25 000 руб., в связи с чем данное требование не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

ФИО4 Илимдаровича удовлетворить- частично,

Исключить из договора группового страхования (страхования жизни и страхования несчастных случаев и болезней) от 14.07.2016г., заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Обществом с ограниченной ответственностью Сосьете Женераль Страхование жизни» -ФИО1.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 28 715 (двадцать восемь тысяч семьсот пятнадцать) руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 (пять тысяч) руб., штраф в сумме 14 357 (четырнадцать тысяч триста пятьдесят семь) руб. 80 коп., а всего 48 073 (срок восемь тысяч семьдесят три) руб. 60 коп.

В остальной части иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взысканиистраховой премии в размере 81 322 (восемьдесят одна тысяча триста двадцать два) руб. 16 коп., компенсации морального вреда в сумме 5 000 (пять тысяч) руб., судебных расходов в сумме 25 000 (двадцать пять тысяч) руб., Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» овзысканиистоимости оплаченным услуг, компенсации морального вреда, отказать.

Решение в течении месяца может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дубовский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 03 мая 2019г.

Судья: В.В. Зобнин