Дело № 2-988/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2018 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В.

при секретаре Коротаевой А.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 85 851 рубль 71 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 775 рублей 55 копеек. 

В обоснование исковых требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании акцептованного Банком предложения ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 280 000 рублей сроком на 46 месяцев под 18,90% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не исполняет. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 85 851 рубль 71 копейка: остаток основного долга – 68 436 рублей 58 копеек, просроченный основной долг – 12 039 рублей 40 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 35 рублей 44 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1 218 рублей 99 копеек, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 3 438 рублей 85 копеек, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 682 рубля 45 копеек.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 74, 82, 84), в просительной части искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 8).

Ответчик в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривал. Пояснил, что из-за тяжелого материального положения не смог вносить платежи в погашение кредита в полном размере. В ДД.ММ.ГГГГ заключил с банком соглашение об изменении порядка погашения задолженности, согласно которому размер ежемесячного платежа по кредиту был определен в сумме 4 900 рублей. В настоящее время вносит ежемесячные платежи в погашение кредита в размере 4 000 рублей. 

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № о предоставлении кредита в размере 280 000 рублей сроком на 46 месяцев с процентной ставкой 18,90% годовых (л.д. 25).

Заявление также содержит сведения о том, что Клиент в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на указанных в заявлении условиях. В случае акцепта Предложения соответствующие тарифы Банка (далее – Тарифы), Правила использования карт, Общие условия, а также настоящее Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью кредитного Договора. Договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределенный срок.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса 

Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01.07.1996 года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

С учетом изложенного, подписанное ФИО1 заявление от ДД.ММ.ГГГГ о получении кредита, содержащие указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, следует рассматривать как оферту. ЗАО «Райффайзенбанк» акцептовало заявление путем перевода суммы кредита на счет ФИО1 

Кредит на сумму 280 000 рублей был зачислен на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 14-21). Сумма ежемесячного платежа – 8 601 рубль 70 копеек, дата внесения платежа – 15 число каждого месяца (л.д. 25).

С учетом изложенного, истцом в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору.

Согласно выписке из Устава АО «Райффайзенбанк», выписке из ЕГРЮЛ, наименование Банка ЗАО «Райффайзенбанк» изменено на АО «Райффайзенбанк» в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 8.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день окончания срока кредита включительно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода.

Кроме того, в соответствии с п. 8.7.1 и п. 8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита. Клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. 

Как следует из искового заявления и подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-21), расчетом взыскиваемых сумм (л.д. 10-13) ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно п.8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах.

Согласно Тарифам ЗАО «Райффайзенбанк» («Предварительно одобренный потребительский кредит») (л.д. 29), неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. 

В связи с допущенными просрочками истцом в адрес Заемщика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28) о погашении задолженности перед Банком в течение 30 дней с момента его предъявления. 

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ была проведена реструктуризация долга путем увеличения периода погашения задолженности и уменьшения суммы ежемесячного платежа до 4 906 рублей 21 копейки (л.д. 87-88, 89-90, 91-92 ).

С ДД.ММ.ГГГГ ответчиком нарушаются условия достигнутого соглашения, что подтверждается выпиской из лицевого счета, с ДД.ММ.ГГГГ вносимый ежемесячный платеж не превышает 4 000 рублей.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 85 851 рубль 71 копейка: остаток основного долга – 68 436 рублей 58 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга – 12 039 рублей 40 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 35 рублей 44 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1 218 рублей 99 копеек, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 3 438 рублей 85 копеек, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 682 рубля 45 копеек.

Расчет задолженности произведен Банком арифметически верно, в соответствии с условиями договора, подписанного сторонами. Ответчиком не оспаривался порядок распределения внесенных денежных сумм и условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В суд возражений, либо встречного иска относительно списания комиссий, неустойки от ответчика не поступало. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В Постановлении Европейского Суда по правам человека по делу «Галич против России» от 13 мая 2008 года также высказана правовая позиция, согласно которой суд должен вынести на обсуждение вопрос о применении ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, возложение законодателем на суды решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Вместе с тем, в соответствии с п. 69.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При этом предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При установлении соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства может также учитываться: период, за который начислена неустойка; размер неисполненных обязательств за этот же период; размер просроченного основного долга и взыскиваемых процентов по договору; факт и размер оплаты заемщиком неустойки за предыдущие периоды в ходе исполнения договора; добросовестность заемщика на протяжении всего действия договора и т.п.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств, индивидуальные особенности ответчика, взыскание неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности (36,5% годовых), суд, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, считает необходимым уменьшить размер пени по основному долгу до 2 000 рублей 00 копеек, пени по просроченным процентам до 500 рублей 00 копеек.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующие о том, какие последствия имеют нарушения ответчиком обязательства для кредитора, действующего в гражданском обороте разумно и осмотрительно при сравнимых обстоятельствах, в том числе основанные на средних показателях по рынку (изменение процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, колебания валютных курсов и т.д.).

Учитывая изложенное, заявленное истцом требование о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такие требования предусмотрено п. 8.3, 8.7.1 Общих условий предоставления кредита, а также пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.

Оснований для отказа в удовлетворении указанных требований не имеется, поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредитов, до настоящего времени кредитные обязательства надлежащим образом не исполняются. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 84 230 рублей 41 копейка (68 436 рублей 58 копеек + 12 039 рублей 40 копеек + 35 рублей 44 копейки + 1 218 рублей 99 копеек + 2 000 рублей + 500 рублей). 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2 775 рублей 55 копеек (л.д. 3,4).

Исходя из цены иска 85 851 рубль 71 копейка, сумма государственной пошлины составляет 2 755 рублей 55 копеек (из расчета: 800 руб. + 3% от 65 851 руб. 71 коп.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 68, 98, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: остаток основного долга - 68 436 рублей 58 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга – 12 039 рублей 40 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 35 рублей 44 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1 218 рублей 99 копеек, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 2 000 рублей 00 копеек, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 500 рублей 00 копеек, в возврат уплаченной государственной пошлины 2 755 рублей 55 копеек, а всего 86 985 (восемьдесят шесть тысяч девятьсот восемьдесят пять) рублей 96 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части Акционерному обществу «Райффайзенбанк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий М.В. Барашева 

Решение не вступило в законную силу