Дело № 2-3078/2017 Великий Новгород 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2017 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Галкиной Н.А.,

при секретаре Шмандиной А.А., 

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части, предусматривающей взимание страховой премии, взыскании страховой премии в размере 39 190 руб. 08 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 900 руб. 30 коп. за период с 06.03.2017 года по 31.05.2017 года, взыскании убытков в сумме 1 058 руб. 36 коп., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа в сумме 20 574 руб. 37 коп. 

В обоснование указано, что 05.03.2017 года между истцом и Банком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 403 190 руб. 08 коп. сроком на 36 мес. При заключении данного договора истцом подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья и оплачена страховая премия в сумме 39 190 руб. 08 коп. В течение месяца со дня заключения кредитного договора истец обратился в Банк, а также в АО «МетЛайф» с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц и возврате страховой премии. Истец полагает, что отказ ответчиков в удовлетворении данного заявления не основан на законе и нарушает права потребителя. На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым. При заключении кредитного договора истец полагал, что выгодоприобретателем по договору личного страхования будет являться лично он, а в случае его смерти - наследники. Проверить соблюдение данного условия истцу не удалось, поскольку он не был ознакомлен с договором страхования, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Банк не довел до сведения истца стоимость услуги за подключение к программе страхования, не предоставил тем самым истцу достоверной информации об отказываемой услуге. На основании ст. 10, 16 Закона о защите прав потребителей истец просит удовлетворить заявленные требования.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены АО «МетЛайф», ООО «Флагман», ООО «МастерКрыш».

Истец ФИО2, представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», представители третьих лиц АО «МетЛайф» ООО «Флагман», ООО «МастерКрыш» в суд не явились, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 1 статьи 329 ГКРФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Из вышеприведенных норм следует, что страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк. 

В то же время не допускается включение банком в кредитный договор положений об обязанности заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве условия получения кредита, а равно выдвижение требований о заключении заемщиком договора страхования в конкретной указанной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора, поскольку такие действия противоречат требованиям закона и свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора.

Из материалов дела следует, что 05.03.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 403 190 руб. 08 коп. сроком на 36 мес. под 11,22% годовых, а ФИО2, в свою очередь, принял на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Стороны определили, что Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

25.05.2017 года обязательства заемщика по договору потребительского кредита исполнены в полном объеме, кредит погашен.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита истец попросил Банк включить его в Программу финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно которым истец будет являться застрахованным от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. 

Согласно пунктам 3.1, 3.2 заявления о предоставлении потребительского кредита истец ознакомлен, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,27% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. ФИО2 согласился с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание дополнительной услуги. При этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 49,26% до 70,30% в качестве компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО2, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. 

Размер единовременной платы за Программу составил для ФИО2 39 190 руб. 08 коп., что подтверждается выпиской по счету клиента), из которых 23 369 руб. 04 коп. перечислены Банком страховой компании (39 190 руб. 08 коп. * 59,63% (определена по Программе страхования №1, возраст истца на момент оформления кредита 61 год).

Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования (далее – заявление на страхование) от 05.03.2017 года ФИО2 выразил намерение быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 10.07.2011 года №, заключенного между Банком и АО «МетЛайф».

Согласно п. 1 заявления на страхование от 05.03.2017 года истец ознакомлен в существенными условиями договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а в случае его смерти - наследники. 

В пункте 8 заявления на страхование истец выразил понимание того, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита.

Банк в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков действует на основании добровольного согласия заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья.

В случае несогласия с оспариваемыми условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от его заключения. Однако, подписав договор и перечислив страховщику страховую премию, истец тем самым выразил свое согласие на его заключение на согласованных с Банком условиях, которые в полной мере соответствуют положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ

Правовых оснований для признания незаконными (недействительными) условий кредитного договора в части, предусматривающей взимание страховой премии, не имеется.

Из отзыва Банка усматривается, что в Банке действует механизм возврата страховой премии при условии обращения заемщика в срок, указанный в условиях кредитования. Банк полагает, что данный срок истцом пропущен. 

Действительно, согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу подать в Банк заявление о выходе из Программы. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплат Программы использовались собственные средства заемщика).

Заемщик вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу. В случае подачи заявления о выходе заемщика из Программы по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу, услуга по включения в Программу считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу возврату не подлежит. 

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения договора потребительского кредита.

Судом также установлено, что 10.07.2011 года между ПАО «Совкомбанк» (ранее – ООО ИКБ «Совкомбанк») и АО «МетЛайф» (ранее - ЗАО «СК АЛИКО») №, заключен Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней №

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 6.2 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю (Банку). Страхователь должен уведомить страховщика в подобных случаях не позднее чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору.

Согласно п. 6.3.3 указанного договора действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора застрахованного лица с Банком в соответствии с условиями кредитования или досрочно, в том числе по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может представить в любое отделение банка. Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются.

05.04.2017 года ФИО2 обратился в Банк, а также в АО «МетЛайф» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. 

В соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный законом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, днями или часами.

Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало. Таким образом, срок в 30 календарных дней для подачи ФИО2 заявления об отказе от участия в Программе истекал 04.04.2017 года.

Согласно ч. 2 ст. 194 ГК РФ письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

Согласно представленным истцом в материалы дела квитанциям «Почта России» заявления о выходе из Программы сданы в организацию связи 05.04.2017 года в 08 час. 59 мин., то есть за пределами срока, установленного договором для отказа от договора страхования. 

В связи с изложенным, оснований для взыскания с ответчика платы за подключение к программе страхования, не имеется. 

Требования истца о взыскании убытков в сумме 1 058 руб. 36 коп. основаны на том, что списанная Банком сумма в размере 39 190 руб. 08 коп. вошла в общую сумму кредитования, соответственно на указанную сумму с даты уплаты (05.03.2017 года) и по 31.05.2017 года начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 11,33% годовых, в связи с чем Банк обязан возместить истцу убытки в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом (39 190 руб. 08 коп.*11,33%/360)*87 дн. = 1 058 руб. 36 коп. 

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Для удовлетворения иска о возмещении убытков необходимо наличие совокупности обстоятельств, которые должен доказать истец в соответствии со ст. 56 ГПК РФ: факт нарушения его права; наличие причинной связи между допущенным нарушением и возникшими убытками; размер требуемых убытков; вина ответчика в их возникновении. 

Совокупность указанных обстоятельств в данном деле отсутствует, что исключает возложение на ответчика ответственности за убытки в сумме 1 058 руб. 36 коп.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав истца судом не установлены, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа подлежит отклонению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Н.А. Галкина

Мотивированное решение составлено: 08 октября 2017 года.