70RS0001-01-2020-001166-03

№ 2-996/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2020 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи А.С. Лонь 

при секретаре А.Ф. Питашевой, 

помощник судьи А.А.Панкратова,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк, истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что на основании кредитного договора /________/ (далее – кредитный договор) от 28.12.2017 ПАО Сбербанк выдало ФИО1 кредит в сумме 140000 руб. сроком на 60 мес. под 19,9% годовых. 29.11.2019 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменён определением от 19.02.2020 на основании ст. 129 ГПК РФ. Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом: платежи в погашение задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. В результате ненадлежащего исполнения обязанностей ответчика, образовалась просроченная ссудная задолженность и просроченная задолженность по кредиту за период с 29.03.2019 по 16.03.2020. Так, по состоянию на 16.03.2020 долг ответчика перед Банком составил 144014,13 руб. из которых: 118529,41 руб. – просроченная ссудная задолженность, 23868,59 руб. – проценты за кредит, 830,24 руб. – задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность, 785,89 руб. – задолженность по неустойке на просроченные проценты. На основании изложенного, просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженность по кредитному договору /________/ от 28.12.2017 в размере 144014,13 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4080,28 руб.

Истец – ПАО Сбербанк, будучи извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется телефонограмма, в судебное заседание не явилась, сведений о причинах неявки, ходатайств об отложении судебного разбирательства, а также возражений по существу заявленных требований суду не представила. Ранее со стороны ответчика были представлены возражения, согласно которым она (ФИО1) нарушила свои обязательства в связи с ухудшением материального положения, обусловленного тяжелым заболеванием и срочной госпитализацией, дальнейшей потерей работы. 

Изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие сторон, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта – до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из индивидуальных условий потребительского кредита от 27.12.2017 (далее Индивидуальные условия кредитования) следует, что ФИО1, подписывая настоящие индивидуальные условия потребительского кредита предлагает ПАО Сбербанк России заключить с ней кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, в рамках которого просит предоставить ей потребительский кредит на условиях в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования. 

Согласно Индивидуальным условиям кредитования сумма кредита составила 140 000 руб., процентная ставка – 19,9 % годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. При этом договор считается заключенным в дату совершения кредитором (ПАО Сбербанк) акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения ФИО1 и кредитором своих обязательств по договору (п.2). Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение первого рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. 

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования установлено шестьдесят ежемесячных платежей в размере 3701,36 руб. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

При досрочном погашении части кредита производится либо уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества в соответствии с п.3.9.4.1 (за исключением случая, предусмотренного п. 3.9.5 Общих условий кредитования), либо уменьшение количества аннуитентных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата кредита) в соответствии с п. 3.9.4.2 Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного п.4.2.5 Общих условий кредитования) (п. 7 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования ФИО1 с содержанием общих условий кредитования ознакомилась и согласилась. 

Предоставление кредита производится в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредитования. При этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, сумма кредита зачисляется на счет дебетовой банковской карты /________/, открытый у кредитора. В случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, ФИО1 поручает банку ежемесячно в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца) перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части (п.п. 17, 21 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит кредитор обязуется произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования. 

Согласно п. 4.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит заемщик обязуется для получения кредита выполнить требования, указанные в п. 2.1 Общих условиях кредитования; возвратить кредит в соответствии с условиями договора. 

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 432 ГК РФ 28.12.2017 (дата совершения акцепта) между ПАО Сбербанк России и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты на условиях, изложенных в индивидуальных условиях потребительского кредита, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Как установлено судом, следует из выписки по счету, ПАО Сбербанк России во исполнение условий договора предоставило заемщику кредит в размере 140000 руб., процентная ставка составила 19,9% годовых, на срок 60 месяцев, путем зачисления на банковский счет ответчика денежных средств, следовательно, истцом обязательства по кредитному договору исполнены. 

Указанная в договоре сумма получена ответчиком, что подтверждается выпиской по счету, ответчиком вносились платежи в счет погашения задолженности. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по возращению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от 28.12.2017.

Обязательства по возврату заемных денежных средств ФИО1 надлежащим образом не исполняла, вследствие чего просроченная ссудная задолженность составила 118529,41 руб., проценты за кредит за период с 29.03.2019 по 16.03.2020 – 23 868,59 руб.

В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом обязанность представлять доказательства законом возложена на стороны и других лиц, участвующих в деле. Ответчик, будучи извещена о времени и месте судебного заседания, в нарушение приведенных норм права, согласно положениям ст.10 ГК РФ при условии разумности и добросовестности действий с её стороны, в суд не явилась и не представила доказательств опровергающих обстоятельства, установленные в ходе судебного разбирательства, документов, свидетельствующих об уважительности причин неявки суду также не представил. 

При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из требований ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с банком, ФИО1 была свободна в принятии решения заключить данный договор на указанных условиях, в том числе, знала о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, требования ПАО Сбербанк России о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору /________/ от 28.12.2017 в размере 142 398 руб., из которой просроченная ссудная задолженность в размере 118529,41 руб., проценты за кредит за период с 29.03.2019 по 16.03.2020 в размере 23868,59 руб., подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании с заемщика договорной неустойки, начисленной на просроченную ссудную задолженность за период с 29.03.2019 по 16.03.2020 в размере 890,24 руб., на просроченные проценты за период с 29.03.2019 по 16.03.2020 в размере 785,89 руб., исходя из процентной ставки 20 % годовых.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) начисляется неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 N 263-О, законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст. 55 Конституции РФ). Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размера неустойки. Они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75). 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом фактических обстоятельств дела, условия правомерного пользования - законной ставки по кредитному договору 19,9% годовых, суд полагает, что размер неустойки, установленный индивидуальными условиями кредитования в размере 20 % в год, является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, соответственно не подлежит уменьшению. 

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО Сбербанк России подлежит взысканию договорная неустойка на просроченную судную задолженность за период с 29.03.2019 по 16.03.2020 в размере 830,24 руб., на просроченные проценты за период с 29.03.2019 по 16.03.2020 в размере 785,89 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 4080,28 руб., что подтверждается платежными поручениями /________/ от 22.11.2019 (за подачу заявления о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 подлежит зачёту на основании п. 13 ч. 1 ст. 33.20 Налогового кодекса Российской Федерации) и /________/ от 20.03.2020 с отметкой банка об исполнении. 

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4080,28 руб. согласно расчету на основании абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (расчет: 3200 руб. + 2% х 44014,13 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору /________/ от 28 декабря 2017 года в размере 144014,13 рублей, из которых 118529,41 рублей – просроченная ссудная задолженность, 23868,59 рублей – проценты за кредит за период с 29.03.2019 по 16.03.2020, 830,24 рублей – задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность за период с 29.03.2019 по 16.03.2020, 785,89 рублей – задолженность по неустойке на просроченные проценты за период с 29.03.2019 по 16.03.2020, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4080,28 рублей, а всего 148094 (сто сорок восемь тысяч девяносто четыре) рубля 41 копейку. 

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) А.С. Лонь 

Мотивированный текст решения изготовлен 24.11.2020.

Верно.

Судья А.С. Лонь

Секретарь А.Ф. Питашева