Дело №2–1529/2023

УИН 54RS0007-01-2022-010151-31 

Решение

Именем Российской Федерации

24 мая 2023 года г.Новосибирск

Октябрьский районный суд г.Новосибирска

в составе:

Судьи Сидорчук М.В.,

при секретаре Духовниковой Л.А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк «ФК «Открытие» в лице Сибирского филиала и ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском, в котором просит:

1. Признать пункт п.9 кредитного договора 

<

***> от /дата/, заключенного между ней, ФИО2, и ПАО Банк ФК «Открытие» недействительным.

2. Признать договор страхования 

<

***> от /дата/ между ней, ФИО2, и ПАО СК «Росгосстрах» недействительным.

3.Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» оплаченные денежные средства по договору страхования в сумме 101 556 руб.

4. Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» неустойку в размере 101 556 руб. за период с /дата/ по /дата/.

В обоснование исковых требований ФИО2 указала, что между ней, ФИО2, и ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» заключён кредитный договор 

<

***> от /дата/ на сумму 1 113 556 руб. со сроком возврата кредита 48 месяцев, т.е. до /дата/, с условием уплаты процентов в размере 14,882 годовых. При заключении данного договора Банк, предоставляя ей (истцу) финансовые услуги, нарушил ее (истца) права и законные интересы, а именно: в заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п.9 договора предоставление кредита обусловлено услугами страхования: «Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора заключить Договор индивидуального страхования НС, включающий страховые риски». Данное условие договора противоречит статье 16 Закона РФ от /дата/ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что, после отрицательного решения финансового уполномоченного, и явилось основанием для обращения с указанным иском в суд.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным письменно.

Представитель ответчика – ПАО СК "Росгосстрах" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление (л.д.33-38, 97-98), ссылался на то, что истец был ознакомлен с условиями и тарифами и выразил свое согласие на заключение договора страхования с любой страховой организацией, поскольку заключение кредитного договора не обусловлено заключением договора страхования с конкретной страховой компанией. При оформлении кредита истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, о порядке возврата и списания денежных средство со счета и принял на себя все права и обязанности, определенные договором в соответствии со своим волеизъявлением. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. После досрочного погашения кредита страховой случай не исключен, в связи с чем договор продолжает действовать. 

Представитель ответчика – ПАО Банк ФК "Открытие" в судебное заседание также не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил возражения на исковое заявление (л.д.131-133), в которых указал, что при заключении Кредитного договора истец выразил свое согласие на получение кредита на Индивидуальных условиях, включающих условие о заключении Договора индивидуального страхования от несчастных случаев по рискам, указанным в п.9 Индивидуальных условий. Одновременно в п.4 «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от /дата/ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе), ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий» истец был проинформирован Банком об изменении условий кредитного договора в случае невыполнения обязанности по страхованию, предусмотренной в п.9 свыше 30 календарных дней, а именно, об изменении размера процентном ставки за пользование кредитом на 21,5% годовых. Таким образом, в Индивидуальных условиях Банк предоставил Истцу информацию об условиях предоставления кредита как на случай заключения заемщиком договора страхования страховых рисков, так и при отказе от заключения такого договора страхования, предоставив выбор таких условий самому истцу, и заранее сообщив истцу об изменении условий Кредитного договора в случае отказа от заключения договора страхования.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил отзыв на иск (л.д. 56-60), в котором исковые требования счел не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Выслушав пояснения, исследовав письменные материалы, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

Так, на основании заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита от /дата/, Условий предоставления РАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету между ФИО2 и ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» заключен Кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 1 113 556 руб. на срок 48 месяцев под 8,5% годовых (с 1 по 12 месяц), с 13 месяца под 15,2% годовых (п.4 Индивидуальных условий). 

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно требований ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.2 ст.7 Федерального закона от /дата/ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором к (или) третьими липами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (п.2.2).

В соответствии с п.10 ст.7 Федерального закона от /дата/ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или мой страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется ж обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников,

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личною страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть изложены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора заключить Договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски:

1. страхование от несчастных случаев:

А. «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». 

Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни». 

2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж».

В п.4 Индивидуальных условий «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от /дата/ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе), ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий» указано, что кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 21,5% годовых.

Соответственно Банк предоставил Истцу информацию об условиях предоставления кредита как на случай заключения заемщиком договора страхования страховых рисков, так и при отказе от заключения такого договора страхования, предоставив выбор таких условий, сообщив истцу об изменении условий Кредитного договора в случае отказа от заключения договора страхования.

Индивидуальные условия кредитного договора подписаны собственноручно ФИО2 

Таким образом, при заключении Кредитного договора истец выразил свое согласие на получение кредита на Индивидуальных условиях, включающих условие о заключении Договора индивидуального страхования от несчастных случаев по рискам, указанным в п.9 Индивидуальных условий.

/дата/ между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования.

Истцом уплачена страховая премия в общей сумме 101 556 руб., включающая: 5 078 руб. – страховая премия по рискам, предусмотренным по страхованию от несчастных случаев; 96 479 руб. – страховая премия по рискам, предусмотренным по страхованию выезжающих за рубеж.

Срок действия договора страхования/срок страхования по рискам 1.1,1.2., 1.3 – 48 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску 2.1 - 12 месяцев с даты заключения страхового полиса (с /дата/).

Договором предусмотрена страховая сумма по страхованию от несчастных случаев 1 113 556 руб., по страхованию выезжающих за рубеж – 9 647 820 руб.

Страховой полис заключен на основании письменного заявления Страхователя, Правил страхования выезжающих за рубеж (типовых (единых)) №, Правил Страхования от несчастных случаев №, Программы страхования «Защита кредита Стандарт» в редакции, действующей на момент заключения договора.

Ознакомление и согласие Истца с вышеуказанными правилами страхования, программой страхования и договором страхования подтверждается подписью ФИО2 от /дата/ в соответствующей графе страхового полиса.

Согласно п.1 Указаний ЦБ РФ №-У от /дата/ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от моментауплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования иные условия не предусмотрены.

Также ст.958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора травил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.7.2.2 Правил страхования №, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Подлежащая возмещению премия возвращается Страхователю с удержанием 35 (тридцати пяти) процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 (ста) рублей, в течение 10 (десяти) дней с даты предоставления Страхователем заявления о прекращении Договора страхования.

В соответствии с пунктом 7.18. Правил страхования НС№ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п.7.20 Правил договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхованиястраховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования.

При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.18, и 7.20 Правил страхования НС, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования (пункт 7.19.).

Из материалов дела следует, что на основании заявления от /дата/ (л.д.12) ФИО2 досрочно погасила сумму задолженности по кредитному договору, в связи с чем /дата/ обратилась к Страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии.

/дата/ ФИО2 дан ответ о том, что договор страхования расторгнут без возврата части уплаченной ранее суммы страховой премии.

Поданная претензия от /дата/ также оставлена без удовлетворения. 

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от №У-22-122796/5010-003 от /дата/ в удовлетворении требования ФИО2 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования и взыскании неустойки отказано.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 ст.168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата истцу уплаченной при заключении договора страхования страховой премии, так как договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, существование страхового риска не прекратилось, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, а в предусмотренный договором страхования период охлаждения истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

ФИО2 не доказала ни злоупотребления правом при заключении сторонами соответствующего договора, ни наличие иных пороков, с достоверностью указывающих на недействительность сделок.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения как основных, так и производных от них исковых требований судом не установлено, в иске надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.195 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 – отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено /дата/.

Судья:«подпись»М.В. Сидорчук