К делу № 2-556/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2020 г. г.Кореновск

Кореновский районный суд в составе: председательствующего судьи Швецова С.И., при секретаре Тесленко В.А., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный Банк») к ФИО1, о расторжении кредитного соглашения № 

<

номер> от 

<

дата> г., заключенного между Акционерным Обществом «Российский Сельскохозяйственный Банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный Банк») и ФИО1, о взыскании задолженности, по кредитному соглашению № 

<

номер> от 

<

дата> г., процентов, пени, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № 

<

номер> от 

<

дата> г., судебных расходов, ссылаясь на то, что 

<

дата> г., между АО «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Управляющего Дополнительным офисом и ФИО1, был заключен кредитный договор № 

<

номер>, состоящий из Соглашения №

<

номер> от 

<

дата> г. 

По условиям Кредитного договора, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства, в размере 460 000,00 рублей, а ответчик, обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, на нее в размере 12% годовых и полностью возвратить Кредит, в срок до 

<

дата> г. Погашение Кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга). 

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику Кредит, что подтверждается банковским ордером № 

<

номер> от 

<

дата> г.

Порядок начисления процентов, за пользование Кредитом установлен п. 4.1 Правил, предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Порядок возврата кредита и уплаты, начисленных на кредит процентов, установлен п. 4.2. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов, без обеспечения: погашение Кредита (основного долга) осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком. Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно; процентные периоды определены п. 4.2.3 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Уплата процентов, за пользование Кредитом, осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком).

Согласно п. 4.7 Правил, предоставления физическим лицам потребительских кредитов, без обеспечения, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных в данном пункте обязанностей, в том числе, обязанность в срок возвращать Кредит (основной долг) и уплачивать проценты, то, Кредитор вправе, в одностороннем порядке, требовать от Заемщика, досрочного возврата Кредита, а также, уплаты процентов, за время фактического использования Кредита.

В случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Кредитором в соответствующем требовании (п. 4.8 Правил кредитования).

Кредитным договором установлено, что Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) Кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование Кредитом (п. 4.9 Правил кредитования).

В соответствии с п. 6.1 Правил кредитования, Кредитор вправе требовать от Заемщика уплаты неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном данным пунктом.

Сумма соответствующих пеней, уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм, по Кредитному договору. Пеня начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности, по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Кредитным договором, дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки, определяется в процентах, от неуплаченной суммы. Размер пени, составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России.

Согласно п. 6.4 Правил кредитования в случае предъявления Кредитором Требования Заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню и/или штраф) в размере и в срок, указанные в Требовании.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Из смысла соглашения следует, что погашение полученной суммы кредита, должно производиться частями.

Следовательно, к данным правоотношениям, применяется ч. 2. ст. 819 ГК РФ, согласно которой: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец, вправе потребовать досрочного возврата, всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 неоднократно нарушались денежные обязательства, по Кредитному договору, была допущена просрочка, по возврату суммы основного долга и уплате процентов. По состоянию на 22.01.2020 г. задолженность ответчика перед Банком, составила сумму в размере 418 487,55 рублей.

В связи с образовавшейся задолженностью, в адрес ФИО1 была направлена претензия от 

<

дата> г., с требованием о досрочном возврате задолженности. Получение Должником претензии подтверждено документально. Ответ на указанное требование не получен, меры к погашению задолженности по Кредитному договору Должником не предприняты. 

В случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Кредитором в соответствующем требовании (п. 4.8 Правил кредитования). Согласно п.4.8.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения дата возврата Кредита и уплаты начисленных процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате Кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которого Заемщик несет ответственность, установленную настоящими правилами и действующим законодательством РФ.

По состоянию на 

<

дата> г., сумма задолженности ФИО1 перед АО «Россельхозбанк», по кредитному договору № 

<

номер> от 

<

дата> г. составляет сумму в размере 418 487,55 руб., что подтверждается расчетом задолженности, в том числе: основной долг в размере 388 699,67 руб.; просроченный основной долг в размере 21 781,84 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 4 503,69 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга в размере 2 216,83 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов в размере 1 285,52 руб. Просил суд удовлетворить его исковые требования. 

В судебное заседание представитель АО «Россельхозбанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на своих заявленных исковых требованиях настаивал и просил их удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на то, что ответчик уклоняется от оплаты задолженности по кредиту. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования истца признал частично, ссылаясь на то что он попал в тяжелую жизненную ситуацию, своевременно не смог оплачивать требуемые банком суммы. Просил снизить размер начисленной истцом пени.

Суд, выслушав ответчика, частично признавшего исковые требования истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ),правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как было установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 

<

дата> г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Управляющего Дополнительным офисом и ФИО1 был заключен кредитный договор № 

<

номер>, состоящий из Соглашения №

<

номер> от 

<

дата> г. 

По условиям Кредитного договора, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства, в размере 460 000,00 рублей, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 12% годовых и полностью возвратить Кредит в срок до 

<

дата> г. Погашение Кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга). 

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику Кредит, что подтверждается банковским ордером № 

<

номер> от 

<

дата> г.

Порядок начисления процентов за пользование Кредитом установлен п. 4.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов, установлен п. 4.2. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: погашение Кредита (основного долга) осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком. Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно; процентные периоды определены п. 4.2.3 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком).

Согласно п. 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных в данном пункте обязанностей, в том числе обязанность в срок возвращать Кредит (основной долг) и уплачивать проценты, то Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования Кредита.

В случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Кредитором в соответствующем требовании (п. 4.8 Правил кредитования).

Кредитным договором установлено, что Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) Кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование Кредитом (п. 4.9 Правил кредитования).

В соответствии с п. 6.1 Правил кредитования, Кредитор вправе требовать от Заемщика уплаты неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном данным пунктом.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Кредитному договору. Пеня начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Кредитным договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России.

Согласно п. 6.4 Правил кредитования в случае предъявления Кредитором Требования Заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню и/или штраф) в размере и в срок, указанные в Требовании.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Из смысла Соглашения следует, что погашение полученной суммы кредита должно производиться частями. Следовательно, к данным правоотношениям применяется ч. 2. ст. 819 ГК РФ, согласно которой: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 неоднократно нарушались денежные обязательства по Кредитному договору, была допущена просрочка, по возврату суммы основного долга и уплате процентов. По состоянию на 

<

дата> г. задолженность ответчика перед Банком, составила сумму в размере 418 487,55 рублей.

В связи с образовавшейся задолженностью, в адрес ФИО1 была направлена претензия от 

<

дата> с требованием о досрочном возврате задолженности. Получение Должником претензии подтверждено документально. Ответ на указанное требование не получен, меры к погашению задолженности по Кредитному договору Должником не предприняты. 

В случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Кредитором в соответствующем требовании (п. 4.8 Правил кредитования). Согласно п.4.8.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения дата возврата Кредита и уплаты начисленных процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате Кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которого Заемщик несет ответственность, установленную настоящими правилами и действующим законодательством РФ.

По состоянию на 

<

дата> г., сумма задолженности ФИО1 перед АО «Россельхозбанк», по кредитному договору № 

<

номер> от 

<

дата> г. составляет сумму в размере 418 487,55 руб., что подтверждается расчетом задолженности, в том числе: основной долг в размере 388 699,67 руб.; просроченный основной долг в размере 21 781,84 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 4 503,69 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга в размере 2 216,83 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов в размере 1 285,52 руб. 

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор, может быть расторгнут, по требованию одной из сторон, по решению суда, в случае существенного нарушения договора, другой стороной. 

При этом существенными признаются нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при включении договора. Учитывая вышеизложенные факты неоднократного неисполнения Заемщиком условий кредитного договора, кредитор имеет законные основания требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке в соответствии с п.5 ст. 453 ГК РФ.

Давая оценку доказательствам, на которые ссылается истец, суд не находит оснований для отказа в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк», поскольку требования истца полностью основаны на Законе.

В связи с этим, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга по кредитному договору в размере 388 699,67 руб.

Что касается заявленных исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по пени за несвоевременную оплату долга в размере 2 216,83 руб. и пени за несвоевременную оплату процентов в размере 1 285,52 руб., суд приходит к следующему.

Статьей 330 ГК Российской Федерации, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности, за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду, в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности, по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому, в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности, и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В связи с этим, суд считает необходимым снизить размер пени за несвоевременную оплату основного долга с суммы в размере 2 216,83 руб. до суммы в размере 1 000 руб., а также снизить размер пени за несвоевременную оплату процентов с суммы в размере 1 285,52 руб. до суммы в размере 1 000 руб., отказав в остальной части исковых требований истца.

Решая вопрос по требованиям представителя истца о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины, при обращении в суд с иском, в размере 13 384,88 руб., суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Как было установлено в суде, истец при обращении в суд к ответчику оплатил госпошлину в размере 13 384,88 руб., что подтверждается предоставленными суду платежными документами.

Поскольку, судом частично удовлетворяются исковые требования АО «Россельхозбанк», суд считает необходимым взыскать с ФИО1, понесенные им судебные расходы, по оплате госпошлины, в размере 7 369,86 рублей, отказав в остальной части исковых требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования по иску Акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный Банк») к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения № 

<

номер> от 

<

дата> г., заключенного между Акционерным Обществом «Российский Сельскохозяйственный Банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный Банк») и ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному соглашению № 

<

номер> от 

<

дата> г., процентов, пени, судебных расходов – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитное соглашение № 

<

номер> от 

<

дата> г., заключенное между Акционерным Обществом «Российский Сельскохозяйственный Банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный Банк») (займодавец) и ФИО1 (заемщик).

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»)задолженность по основному долгу в размере 388 699,67 руб., просроченный основной долг в размере 21 781,84 руб., проценты, за пользование кредитом в размере 4 503,69 руб., пени за несвоевременную плату основного долга в размере 1 000 руб., пени за несвоевременную плату процентов в размере 1 000 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7 369,86 руб., всего в размере 424 355,06 руб., в остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Кореновский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Кореновского районного суда Швецов С.И.