Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

5 февраля 2025 года г. Орлов Кировской области

43RS0018-03-2024-000388-38

Котельничский районный суд Кировской области в составе 

председательствующего судьи Прозорова Д.В., 

при секретаре Чикишевой У.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3/33/2025 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1;

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» 616 545 рублей 70 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (за период с 2.12.2023 по 19.12.2024 года), в том числе: 574 114 рублей 28 копеек – просроченная ссудная задолженность, 26 073 рубля 29 копеек – просроченные проценты, 3 230 рублей 90 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 рубль 84 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 282 рубля 62 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 332 рубля 47 копеек – неустойка на просроченные проценты, 10 914 рублей 30 копеек – иные комиссии, 596 рублей – комиссия за смс – информирование, а также проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу;

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» - расходы по уплате государственной пошлины по делу. 

- обратить взыскание на предмет залога – помещение общей площадью 54,8 кв.м., кадастровый №, расположенное по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 882 000 рублей. 

Иск мотивирован ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. 

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «ЛЕССТРОЙКОМПЛЕКТ».

Представители истца ПАО «Совкомбанк» и третьего лица ООО «ЛЕССТРОЙКОМПЛЕКТ» на рассмотрение дела не явились, о времени и месте его рассмотрения извещены надлежащим образом. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями банка согласилась, кроме требования об обращении взыскания на помещение.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьей 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно пункту 1 статьи 809, пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 2 статьи 809, пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Согласно части 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.

На основании статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Частью 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с подпунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. 

В статье 452 Гражданского кодекса РФ определен порядок расторжения договора, согласно которому требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 617 399 рублей 78 копеек под 18,9 % годовых, сроком на 120 месяцев с ежемесячным платежом 11 630 рублей 76 копеек, последний платеж – 11 628 рублей 87 копеек.

Пунктом 11 кредитного договора установлено, что денежные средства предоставляются на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Исполнение заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 1.11.2022 года обеспечено залогом помещения, общей площадью 54,8 кв.м. (кадастровый №), расположенного по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, 

<

адрес>.

Предоставление денежных средств по кредиту подтверждается выпиской по счету, согласно которой зачисление денежных средств произведено на счет ответчика 1.11.2022 года.

При этом с условиями кредитования, а также информацией о полной стоимости кредита ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласилась с ними.

Таким образом, из дела следует, что ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по выдаче кредита, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика ФИО1

В свою очередь, ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, надлежащим образом не исполняет. 

В этой связи 29.10.2024 года ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправки требования и уведомило о намерении расторгнуть договор в случае неисполнения заемщиком обязательства по возврату суммы задолженности, которое последним проигнорировано.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика (за период с 2.12.2023 по 19.12.2024 года) составила 616 545 рублей 70 копеек, в том числе: 574 114 рублей 28 копеек – просроченная ссудная задолженность, 26 073 рубля 29 копеек – просроченные проценты, 3 230 рублей 90 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 рубль 84 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 282 рубля 62 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 332 рубля 47 копеек – неустойка на просроченные проценты, 10 914 рублей 30 копеек – иные комиссии, 596 рублей – комиссия за смс – информирование.

Указанный расчет согласуется с условиями кредитного договора, доказательствами по делу, не оспорен ответчиком, поэтому принимается судом в качестве доказательств наличия у ответчика задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, как видно из дела, 13.01.2025 года ответчик в счет оплаты задолженности по кредитному договору внесла на счет истца 5 000 рублей.

В связи с чем, на основании требований статьи 319 Гражданского кодекса РФ и пункта 4.13.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ судом произведен перерасчет задолженности ответчика перед истцом, который выглядит следующим образом: 574 114 рублей 28 копеек – просроченная ссудная задолженность, 21 073 рубля 29 копеек – просроченные проценты, 3 230 рублей 90 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 рубль 84 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 282 рубля 62 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 332 рубля 47 копеек – неустойка на просроченные проценты, 10 914 рублей 30 копеек – иные комиссии, 596 рублей – комиссия за смс – информирование.

При таком положении, а также на основании вышеприведенных норм Гражданского кодекса РФ, условий заключенного между сторонами договора, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению. 

Подлежат полному удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика процентов по ставке 18,9 % годовых по кредитному договору и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, с 20.12.2024 года по день вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, в соответствии со статьями 450, 452 Гражданского кодекса РФ по требованию истца кредитный договор подлежит расторжению, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 были существенно нарушены условия кредитного договора, при этом на предложения истца ПАО «Совкомбанк» расторгнуть договор в добровольном порядке, ответа не последовало. 

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, нарушение обязательств является существенным и длительным, поэтому суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на предмет залога - помещение общей площадью 54,8 кв.м., расположенное по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, 

<

адрес>, с определением способа реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов и с установлением начальной продажной цены 882 000 рублей. 

При этом суд учитывает, что внесение ежемесячных платежей в меньшем размере, чем предусмотрено кредитным договором, также является нарушением срока внесения полного платежа и учитывается при определении оснований для обращения взыскания на предмет залога в соответствии с положениями части 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ.

Что касается довода о неправомерности обращения взыскания на принадлежащее ответчику единственное жилое помещение, то данный довод подлежит отклонению, поскольку, наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося для него единственным пригодным для постоянного проживания помещением, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, перечисленных в специальной статье 54.1 Федеральный закон от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по данному делу не установлено.

При таком положении иск ПАО «Совкомбанк» подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины по делу в размере 37 230 рублей 91 копейка. 

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 1.11.2022 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) 611 545 рублей 70 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (за период с 2.12.2023 по 19.12.2024 года), в том числе: 574 114 рублей 28 копеек – просроченная ссудная задолженность, 21 073 рубля 29 копеек – просроченные проценты, 3 230 рублей 90 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 рубль 84 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 282 рубля 62 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 332 рубля 47 копеек – неустойка на просроченные проценты, 10 914 рублей 30 копеек – иные комиссии, 596 рублей – комиссия за смс – информирование, а также проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 20.12.2024 года по день вступления решения суда в законную силу и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от 1.11.2022 года от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 20.12.2024 года по день вступления решения суда в законную силу;

Обратить взыскание на предмет залога – помещение общей площадью 54,8 кв.м., кадастровый №, расположенное по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 882 000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) 37 230 рублей 91 копейку - расходы по уплате государственной пошлины по делу. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котельничский районный суд Кировской области. 

Решение в окончательной форме изготовлено 5.02.2025 года

Судья Д.В. Прозоров