Дело № 2-894/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2019 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Мягковой С.Н., 

при секретаре Мисулиной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Каменке гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, мотивируя свои требования тем, что между ней и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор /номер/ от 29.05.2014.

На момент обращения за юридической помощью в споре с ответчиком, она не имела документов на руках и не помнит, получала ли она документы от кредитора вообще, не помнит, получала ли их (кредитные документы) при получении кредита, также не помнит, знакомилась ли с их содержимым.

/дата/ она обратилась к ПАО КБ «Восточный» с запросом информации о текущем состоянии дел по кредитному договору /номер/ от 29.05.2014. У ПАО КБ «Восточный» были запрошены надлежащим образом заверенные копии документов, непосредственно касающиеся самого заемщика, состояние обязательств заемщика перед ПАО КБ «Восточный».

До настоящего времени надлежащим образом оформленные копии документов в ее адрес не предоставлены. Никакой корреспонденции от имени ответчика, содержащей ответ на поставленные ей вопросы, не поступало. 

У неё отсутствует какая - либо информация, подтверждающая отправку ответа в ее адрес заказным почтовым отправлением. Считает, что действия ответчика, выражающиеся в отказе предоставления информации, нарушают её права как заемщика и потребителя.

Просит обязать ПАО КБ «Восточный» предоставить следующую информацию и надлежащим образом заверенные документы: справку о наличии, либо отсутствии обязательств по договору /номер/ от 29.05.2014 у истца перед ответчиком с указанием размера задолженности при наличии таковой.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в связи с отказом от своевременного (в установленный законом срок) и добровольного исполнения законных требований потребителя в ее пользу сумму в размере 30000 рублей, из которых: 20000 рублей - компенсация морального вреда; 10000 рублей - штраф (50% от всех взысканных сумм). 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующий в силу доверенности, не явился, извещен. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, представили возражения на исковое заявление, в которых просили отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика. 

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 5, ч.2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 29.05.2014 между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер/. На основании чего заемщику был выдан кредит в размере 168610 рублей на срок 60 месяцев под 33,5% годовых.

При этом из заявления клиента о заключении договора кредитования /номер/ следует, что ФИО1 была лично ознакомлена с условиями, тарифами, графиком платежей, о чем имеется ее подпись.

30.05.2019 представитель истца ФИО2 обратился в банк с запросом о предоставлении информации и документов по кредитному договору, в котором просил предоставить надлежащим образом заверенную копию юридического (кредитного) дела (досье), а также надлежащим образом заверенные оригиналы и копии следующих документов: справки о наличии либо отсутствии обязательств перед банком по договору /номер/, с указанием суммы задолженности по договору по состоянию на день формирования ответа на настоящее обращение; кредитных документов, предшествующих и сопровождающих кредитный договор (заявление на получение кредита, кредитный договор, информацию о ПСК, график платежей и т.п.), заявлений и их акцепта кредитором о частичном/полном досрочном погашении кредита, с которыми ознакомлен заемщик и на которых имеется его подпись; информацию о валюте, в которой выданы кредитные денежные средства, ее код и классификацию; расходных и приходных документов, подтверждающих получение и гашение кредитных средств денежных средств; заявлений о страховании, договоров страхования, страховых полисов, условий страхования, с которыми ознакомлен заемщик и на которых имеется его подпись; приходных кассовых ордеров, подтверждающих внесение денежных средств для оплаты страховок; подробную, развернутую выписку движения денежных средств по каждому из счетов заемщика, открытых для сопровождения и исполнения указанного договора с расшифровкой сумм поступления и списания каждой из частей внесения сумм, включая подробное описание разбивки платежей по страховкам; тарифы, действовавшие на момент получения займа и после получения займа; данные о внесенных суммах (основного долга, процентов по кредитному договору, штрафов, комиссий банка); информацию о суммах денежных средств, списанных с банковских счетов заемщика, не имеющих отношения к счетам, открытым для погашения заемных денежных средств и ссудных процентов; письменные распоряжения заемщика, имеющие его подпись о перечислении денежных средств с его банковских счетов в счет погашения кредитных обязательств по указанному договору, по каждому случаю без акцептного списания; информацию о лицензии банка; выписку из Реестра о лицензии ФСТЭК банка; полные контактные данные нового кредитора при наличии договора цессии; полную вертикаль документов (доверенностей), работников, полномочных подписывать кредитные и иные документы; адрес места заключения договора, что подтверждается подписью представителя истца в запросе, а также отметкой сотрудника банка о получении запроса от 30.05.2019.

В запросе представитель истца ФИО1 – ФИО2 просит предоставить ответ письменно в течение 7 дней на его адрес: /адрес/.

Обращаясь в суд с исковым заявлением, истец ФИО1 ссылается на то обстоятельство, что ответчик не предоставил запрашиваемую информацию и документы, чем нарушил ее права, как потребителя.

Между тем, судом было установлено, что на поступившее обращение банком был подготовлен ответ, который был направлен в адрес представителя истца ФИО2 почтовым отправлением, что подтверждается почтовым реестром ответчика. 

Из ответа ПАО КБ «Восточный» от 07.06.2019 следует, что обращение ФИО2 рассмотрено. Установлено, что 29.05.2014 между клиентом и банком был заключен кредитный договор /номер/, подписание договора двумя сторонами - представителем Банка и клиентом, является подтверждением факта ознакомления клиента с его условиями и согласия на заключение договора. Подпись Клиента в кредитной документации свидетельствует о том, что он не был лишен права ознакомиться с условиями договора. Банк осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии ЦБ РФ № 1460 от 24.10.2014. Ознакомиться с бухгалтерской отчетностью и текущими показателями деятельности возможно на официальном сайте в сети Интернет www.vostbank.ru в разделе «Раскрытие информации».

По существу обращения о предоставлении копии ЕГРЮЛ также пояснили, что согласно ч. 2 ст. 51 ГК РФ данные государственной регистрации включаются в единый государственный реестр юридических лиц, открытый для всеобщего ознакомления. В законодательстве не закреплена обязанность кредитной организации представлять выписки из ЕГРЮЛ. 

Согласно п. 1 ст.5 ФЗ «О регистрации ЮЛ и ИП» коды по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности содержатся в ЕГРЮЛ. Ознакомится с информацией, Вы можете на официальном сайте www.na1og.ru.

В части предоставления доверенности на сотрудника ПАО КБ «Восточный» сообщил, что при заключении договора сотрудник действует от имени и по поручению Банка. Сотрудник, оформляя документы по заключению договора, исполняет свои должностные обязанности как работник Банка.

По вопросу предоставления расчетно-справочной информации и копий документов проинформировали о их направлении дополнительно по факту готовности. 

Впоследствии после проверки полномочий представителя истца и его документов, подтверждающих личность, банком в предоставлении документов было отказано в виду защиты банковской тайны клиента и его персональных данных.

11.06.2019 данное письмо было направлено в адрес представителя истца ФИО2 почтовым отправлением, что следует из почтового реестра ответчика. 

Также ответчиком ПАО КБ «Восточный» посредством СМС-связи (на номер /номер/) был направлен ответ, в котором сообщалось, что обращение рассмотрено. В предоставлении расчетно-справочной информации и копий документов отказано.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии с чч. 1 и 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Вместе с тем, адресованные банку заявление и претензия не позволяют кредитной организации провести идентификацию клиента, кроме того, отсутствует подпись ФИО1 в заявлении и претензии. Доказательств личного обращения истца к ответчику в форме, позволяющей идентифицировать клиента, с предъявлением документа, удостоверяющего его личность, или направления нотариально удостоверенного заявления, истцом в материалы дела не представлено.

Представленная в материалы дела копия доверенности (от /дата/ /номер/), выданная ФИО1 на имя ФИО2, не содержит сведения, подтверждающие полномочия ФИО2 на получение информации по счету клиента в банке. Доказательств предоставления ФИО2 в банк оригинала нотариальной доверенности с оговоренными полномочиями на получения сведений, содержащих банковскую тайну, суду не предоставлено. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации истец не предоставила допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих факт ее непосредственного обращения в Банк для получения испрашиваемых документов.

Доказательств нарушения прав ФИО1 действиями ответчика, на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), суду представлено не было.

Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов не имеется.

По смыслу положений статей 3 и 4 Гражданского процессуального кодекса РФ защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица. При отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

Более того, в судебном заседании не установлено наличия спора, а именно, невозможности самостоятельного получения истцом информации по кредитному делу заемщика; доказательств незаконного отказа банка в предоставлении такой информации, а также доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права и законные интересы истца как потребителя банковских услуг и повлекших для истца неблагоприятные последствия, материалы дела не содержат.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения (исполнителем, уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствие с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 7 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства по делу не был установлен факт нарушения ответчиком прав истца ФИО1, как потребителя, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации причиненного морального вреда.

При таких обстоятельствах, с учетом требований ч.1 ст.56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения иска ФИО1 не имеется, поскольку иных доказательств истец суду не представил.

С учетом всех установленных судом обстоятельств, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья: