Дело № 2-1103/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. ФИО1

Волгоградской области 

Михайловский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Шевцовой Е.Н., 

при секретаре Бекреневой Ю.А., 

с участием представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, действующей на основании доверенности б/н от Дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО2 ... о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указало, что Дата между ОАО АКБ «Русский земельный банк» и ФИО2 заключен кредитный договор Номер на сумму Номер, сроком на Номер месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Адрес Адрес, с передачей данного объекта недвижимости в залог на основании закладной.

В настоящее время законным владельцем Закладной является Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Просили суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по основному долгу Номер, задолженность по процентам – Номер.; задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – Номер.; задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты - Номер а всего Номер.; судебные расходы по оплате госпошлины в сумме Номер. Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру общей площадью Номер расположенную по адресу: Адрес, регистрационная запись о праве собственности Номер, принадлежащую на праве собственности ФИО2 ..., определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере Номер

Согласно заявлению об уточнении исковых требований, истец просит взыскать с ФИО2 Номер. – задолженность по основному долгу, Номер – задолженность по процентам; Номер – задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг. Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру общей площадью Номерм., расположенную по адресу: Адрес Адрес, регистрационная запись о праве собственности Номер, принадлежащую на праве собственности ФИО2 ..., определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере Номер рублей. Взыскать судебные расходы. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать, сославшись на письменные возражения, а также пояснила, что начальная продажная цена предмета залога, квартиры занижена, в данной квартире проживает ответчик со своей семьей, малолетним ребенком и данная квартира является единственным жильем ответчика. В настоящее время ставки по ипотечным кредитам снижены, ответчик обратился с заявлением в Банк о реструктуризации кредитного договора. Кроме того указывает, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено настоящим параграфом и не вытекает из существа договора.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 13 Федерального закона РФ от Дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 56 Федерального закона РФ от Дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 54 указанного закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании установлено следующее.

Дата между ОАО АКБ «Русский Земельный Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор Номер на сумму Номер, сроком на Номер месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Адрес, с передачей данного объекта недвижимости в залог на основании закладной

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет Номер, открытый на имя ФИО2

В силу п. 1.1 договора заемщик погашает кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 12 026 рублей.

Пунктами 3.13.1 договора установлено, что в случае возникновения Просроченного платежа Кредитор начисляет проценты по ставке, установленной п.1.1 (12%) на сумму кредита, указанную в графике платежей на начало соответствующего процентного периода, за период равный количеству дней в соответствующем процентном периоде и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа.

В силу п. 1.4 договора обеспечением исполнения обязательств ФИО2 является залог указанной квартиры. 

В свою очередь, квартира по адресу: Адрес передана истцу на основании закладной, зарегистрированной Федеральной службой государственной регистрации кадастра и картографии по Адрес.

Согласно представленному истцом отчету ООО «Стерх», рыночная стоимость указанной квартиры, составляет на Дата Номер.

Однако, судом установлено, что ФИО2 обязательства по возврату заемных денежных средств по кредитному договору Номер исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего, по состоянию на Дата, образовалась задолженность в размере Номер

Доводы представителя ответчика ФИО3 о том, что Банком представлен неправильный расчет задолженности, который основан на ничтожном условии кредитного договора, предусматривающее первоочередное списание процентов является необоснованным.

На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из изложенного, с учетом установления судом факта невозврата ответчиком суммы займа в предусмотренный заключенным с истцом договором займа срок, у ответчика возникла обязанность по уплате истцу процентов на сумму займа, пеням, начисленным на просроченный основной долг.

Расчет задолженности, исходя из суммы основного долга и периода неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств, был произведен Банком исходя из договорной ставки процента, обоснованно подтвержден, в том числе, выпиской по счету, графиком платежей и иными представленными в дело документами, в связи с чем у суда сомнений не вызывает.

Из выписки по ссудному счету видно, что задолженность образовалась в связи с тем, что ответчиком ФИО2 нарушались условия кредитного договора о внесении ежемесячного платежа в размере по Номер руб. поскольку вносились платежи меньшей суммы. 

Расчет выплаченных сумм по кредиту, приведенный ответчиком в письменном отзыве судом отклоняется, поскольку не соответствует условиям кредитного договора (л.д.165). 

Таким образом, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, положений ст. ст. 309, 807, 810, 363 ГК РФ, в связи с ненадлежащем исполнением ответчиком, обязательств по возврату заемных денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и считает необходимым взыскать с ФИО2 денежную сумму в размере Номер

Кроме того, поскольку обязательства по кредитному договору займа от Дата, обеспечены ипотекой вышеназванной квартиры, неисполнение таких обязательств со стороны заемщика, порождает право истца на получение соответствующего исполнения за счет реализации залогового имущества, суд приходит к выводу об обращении взыскания на спорное недвижимое имущество путем продажи с публичных торгов, с установлением, в отсутствие доказательств иной стоимости предмета залога, его начальной продажной цены в рамках ст. 54 Федерального закона РФ от Дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" на основании заключения ООО «Стерх», отвечающего требованиям закона в области экспертной деятельности.

Суд не может согласиться с доводом представителя ответчика ФИО3 относительно несогласия с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере его залоговой стоимости.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона Российской Федерации от Дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, если при рассмотрении спора об обращении взыскания на заложенное имущество по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре залога, можно сделать вывод о наличии спора между сторонами относительно начальной продажной цены.

Принимая во внимание, что при рассмотрении настоящего дела представителем ответчика, доказательств, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре залога, не представил, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены предметов залога в размере их залоговой стоимости.

Доводы представителя ответчика о том, что обращение взыскания на заложенное имущество - квартиру, нарушает права несовершеннолетнего ребенка, зарегистрированного в ней, лишив единственного места жительства, и на квартиру как на единственное жилье не может быть обращено взыскание основаны на неверном толковании норм материального права.

Так, из системного толкования ст. ст. 6, 50, 78 Федерального закона от Дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что наличие у гражданина - должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки. По договору об ипотеке может быть заложено имущество, в том числе квартира, принадлежащая на праве собственности залогодателю, и на нее может быть обращено взыскание.

Согласно п. 1 ст. 446 ГПК РФ запрещается обращение взыскания на единственное жилье за исключением жилых помещений, являющихся предметом ипотеки.

К названным в ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" основаниям для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество ни одно из изложенных представителем ответчика обстоятельств не отнесено.

Ссылки представителя ответчика ФИО5 о том, что иск подан лицом, не имеющим на это полномочий, доверенность не соответствует требованиям к ее оформлению, а также представленные в обоснование иска документы не заверены надлежащим образом, несостоятельны, поскольку учитывая представленные доверенности представитель истца имеет право на подписание искового заявления, а также право заверять документы.

Довод о том, что в настоящее ставки по ипотечным кредитам снижены, и ответчик обратился к истцу с заявлением о реструктуризации кредита, не является основанием, для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Утверждения о том, что ответчик не был уведомлен о наличии задолженности по кредиту по месту его жительства и регистрации, а также о том, что банк не сообщил ему о смене владельца закладной не состоятельны, поскольку в силу п. 3 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации нарушение срока уведомления должника о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу не влечет недействительность передачи прав на закладную и не освобождает должника от исполнения принятых на себя обязательств. Кроме того, ответчиком Дата обязательства исполнялись, но не в полном объеме, что подтверждает факт того, что ФИО2 знал о наличии задолженности по кредитному договору. 

Доводы относительно якобы несоблюдения банком досудебного претензионного порядка несостоятельны с учетом того, что характер требований не предполагает обязательного подобного порядка в силу закона.

По правилам ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию Номер 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Исковые требования АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО2 ... о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ... в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Номер, из них: задолженность по основному долгу – Номер.; задолженность по процентам - Номер, начисленным на просроченный основной долг Номер коп.

Взыскать с ФИО2 ... в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме Номер

Обратить взыскание на заложенное имущество – предмет ипотеки квартиру общей площадью Номер расположенную по адресу Адрес Адрес, регистрационная запись о праве собственности Номер, принадлежащую на праве собственности ФИО2 ...:

- определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов;

- определить начальную продажную цену Номер.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Михайловский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено Дата.

Судья: Е.Н. Шевцова