Дело № 2-4776/2023

73RS0001-01-2023-005022-48 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2023 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: судьи Алексеевой Е.В., при секретаре Гордеевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о расторжении договора страхования жизни, взыскании уплаченных по договору денежных сумм, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

истица ФИО1 обратилась суд с настоящим иском к ответчику ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о расторжении договора страхования жизни, взыскании уплаченных по договору денежных сумм, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования мотивированы следующим. 

ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ООО «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» договор инвестиционного страхования ни по комплексной программе «Индекс Доверия» сроком на 7 лет.

В силу заключенного договора, страховыми рисками, при наступлении которых у страховщика ООО «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» возникает обязанность по выплате страхового возмещения, являются: 

дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования; смерть застрахованного лица - от любой причины в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями»; смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События», не являющиеся страховыми случаями, смерть в результате ДТП. Выгодоприобретателем по данному договору от ДД.ММ.ГГГГ является Корчагин Николай Николаевич. 

Полис страхования жизни № составлен таким образом, что текст, содержащий существенные условия договора, наполовину отсутствует. Существенные условия договора, в том числе информация о гарантированных выплатах инвестиционного дохода, с целью получения которых ею и было принято решение заключить данный договор ИСЖ, были доведены до неё в устной форме сотрудником ПАО «Газпромбанк», клиентом которого она являлась и в офисе которого проходила беседа. 

В ходе этой беседы, в офисе ПАО «Газпромбанк», сотрудник заверил её в надежности инвестиций и наличии гарантий получения инвестиционного дохода, более того, сообщил что инвестирование денежных средств будет производиться в АО «Газпром банк», вложенные денежные средства гарантированно защищены от инфляции и у неё будет отличная прибавка к пенсии. Также ей был продемонстрирован проект полиса, в котором все строки дописаны до конца, и сообщено, что полис будет составлен аналогичным образом, после чего ей был вручен Полис страхования жизни №.

Страховой полис был напечатан мелким шрифтом, в виде таблицы, что очень усложняет восприятие. Она в силу возраста и имеющихся возрастных заболеваний глаз - средней степени дальнозоркости (+4), имеет очень плохое зрение, что затрудняет чтение документов и воспринимает информацию в основном на слух, о чем она неоднократно сообщала сотрудникам, беседовавшим ней. Учитывая изложенное, внимательно изучить врученный ей страховой полис у неё просто не было физической возможности. Сотрудник убедил её в том, что доход от вложений ей гарантирован и она будет получать регулярные выплаты, в связи с чем она внесла в качестве страховой премии всю сумму своих накоплений - 2 000 000 рублей ( Два миллиона рублей).

Далее, ДД.ММ.ГГГГ наступил срок начисления выплат по риску срочный аннуитет и расчета дополнительного инвестиционного дохода, однако ответчик не сделал ни расчет, ни выплаты. В ответ на её однократные обращения, содержащие требование рассчитать и выплатить причитающееся мне по договору, страховщик сообщил, что взаиморасчеты по ценным бумагам заморожены и Обществом принято решение о приостановке выплаты по договорам ИСЖ, а для осуществления выплаты по риску «Срочный Аннуитет» необходимо представить ряд документов, о чем ранее она уведомлена не была. 

Так, ДД.ММ.ГГГГ ей впервые стало известно, что гарантированного инвестиционного дохода не существует и договор ИСЖ заключен на абсолютно на невыгодных для неё условиях. Более того, при детальном изучении полиса страхования жизни № №, фактически являющимся договором ИСЖ, ею было обнаружено, что в нем не содержится информации о существенных условиях договора страхования, о которых в устной форме ей сообщил сотрудник при заключении договора, а также то, что ей вообще не была предоставлена информация, которую страховщик по закону обязан предоставить страхователю при заключении договора страхования.

Практически каждая строка полиса страхования жизни № «не дописана», в нем отсутствуют существенные условия договора страхования, предусмотренные ч. 2 ст. 942 ГК РФ, такие как сведения о сроках действия договора страхования - строка 7 не дописана до конца, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) - строки 5.1-5.4 также не прописаны до конца, кроме того не полностью указана информация о датах наступления выплат (строка 7.1), об участии в инвестиционном доходе (строке 8), не дописаны также строки, содержащие сведения о страховщике, суммы страховых премий, порядок и сроки уплаты страховых премий, условия о страховых выплатах (строка 9, сведения о размере выкупных сумм при досрочном расторжении договора (строка 10,) в графе 11 «дополнительные условия договора» не дописаны строки 11.1-11.5.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункта 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Полагает, что страховщиком не случайно был избран способ заключения договора в виде вручения ей страхового полиса, - поскольку в устной форме ей была предоставлена недостоверная информация относительно существенных условий договора и она дала понять сотруднику страховой компании, что не в состоянии внимательно прочитать мелкий шрифт, содержащийся в документе. 

Считает, что в данном случае, учитывая что ИСЖ- сложный инвестиционный продукт, до настоящего времени не в полном объёме отрегулированный законодательством, новый для потребителя, особенно для пожилого возраста, интересах как страхователя, так и страховщика, при условии его добросовестности должен быть составлен именно договор, со всеми установленными законом приложениями, изучением и подписанием обеими сторонами. Полагает, что страховая компания, вопреки требованиям ст. 10 ГК РФ, осуществила свое право на заключение договора страхования именно путем вручения страхового полиса, да еще и оформленного в виде таблицы, мелким шрифтом, исключительно с целью причинить ей вред, фактически вынудив её заключить договор на заведомо невыгодных для неё условиях, воспользовавшись тем, что она физически не способна прочитать и осмыслить текст в такой форме. 

В итоге, страховой полис не содержит сведений о ряде существенных условий договора, а в устной форме предварительно согласовывались совершенно иные, более выгодные для неё условия.

Кроме того, при заключении договора ИСЖ, страховщиком были нарушены требования Указания ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических выплат (ренты, Аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» от 11 января 2019 №5055-У, данного в соответствии с абзацем 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В связи с изложенным, истица ФИО1 просит в судебном порядке расторгнуть договор инвестиционного страхования жизни - полис страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в её пользу с ответчика денежные средства в сумме 2 000 000 рублей, уплаченные ею в качестве страховой премии по указанному договору страхования, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебном заседании истица ФИО1 на исковых требованиях настаивала, после перерыва в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения гражданского дела. 

Представитель истицы по ордеру –адвокат Иванова Н.Г. и Корчагин Н.Н., являющийся также третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета свора, в судебном заседании исковые требования поддержали и дали пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения гражданского дела. Просил рассмотреть дело в своё отсутствие, в отзыве указал ( л.д., л.д. 69-72), что иск не признает, поскольку при заключении оспариваемого договора истице была предоставлена вся предусмотренная законодательством информация о страховом продукте и об услуге. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» далее - Договор страхования).

Договор страхования заключен на основании Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № (далее - Правила) в редакции, действующей на дату заключения настоящего Договора, которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора страхования.

В результате технической ошибки наименование документа «Дополнительные правила страхования жизни с участием в прибыли №» полностью не приведено в тексте Договора страхования (абз.1 стр.1 Договора страхования), однако редакцию документа возможно определить в пункте 11.1.6 Договора страхования.

В пункте 11.7 Договора страхования указано, что Правила размещены в публичном доступе на официальном сайте Страховщика и приведена ссылка на их действующую редакцию, из которой в том числе усматривается дата. Полное наименование документа, в котором определены условия страхования также приведено в Информации (Памятке) об условиях договора добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховой программе «Индекс доверия» (далее - Памятка), с которой при заключении Договора страхования ФИО1 ознакомилась, подписала и получила на руки (п.2 Памятки).

Заключенный Договор страхования является самостоятельной сделкой, и оказываемые по Договору страхования услуги не связаны с иными самостоятельными финансовыми услугами и не зависят от предоставления какой бы то ни было иной самостоятельной финансовой услуги. Договор страхования заключен путем акцепта Страхователем настоящего договора, подписанного Страховщиком и выданного Страхователю. Данный Договор страхования не предусматривает подписи Страхователя и составления заявления на страхование. Акцептом страхователя Договора страхования считается уплата Страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями договора, (ст. 435, 438 и п.2 ст.940 ГК РФ). ФИО1 собственноручно проставлена подпись в Памятке под текстом, что с информацией об условиях договора добровольного страхования она ознакомлена и согласна.

Информация, содержащаяся в Памятке, отвечает всем требованиям, изложенным в Указании Банка России от 11.01.2019 г. N 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика», а также в Базовом стандарте защиты прав и интересов физических и юридических лиц- получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации" (утв. Решением Комитета финансового надзора Банка России, Протокол от 09.08.2018 N КФНП-24).

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Договором страхования предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в одностороннем порядке и вернуть сумму фактически уплаченной страховой премии - «период охлаждения» (п. 2 Памятки, 10.5 Правил).

Согласно условиям Договора страхования, ФИО1 имела право отказаться от Договора страхования в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (Период охлаждения).

Таким образом, ФИО1 имела дополнительно 14 дней для внимательного, подробного ознакомления с Договором страхования.

Заявление об отказе от Договора страхования в «период охлаждения» от ФИО1 не поступало, что также свидетельствует о согласии ФИО1 с Договором страхования и его принятии.

Из приложенных документов видно, что вся возможная информация по договору страхования, включая правила и порядок расторжения договора, а также возможность отказа от договора в «период охлаждения» с возвратом страховой премии была доведена до истицы надлежащим образом. Каких-либо возражений относительно предложенных Страховщиком условий договора заявлено ФИО1 не было, что подтверждается подписью в приложенных к Договору страхования документах, а также уплаченным страховым взносом.

При заключении и исполнении Договора страхования Страховщик действовал исключительно в рамках страхового законодательства, условий Договора страхования и Правил страхования, не нарушая законные права и интересы Страхователя.

Договор страхования заключен сроком на 7 лет, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.7 Договора страхования). Общая страховая премия по Договору страхования составила 2 000 000 (Два миллиона) рублей (п.6 Договора страхования). В настоящее время Договор страхования является действующим. Перечень страховых рисков на случай наступления которых был заключен Договор страхования определен в пункте 5 Договора страхования. Порядок и размер Страховой выплаты при наступлении страховых случаев, предусмотренных Договором страхования, пределен в пункте 9 Договора страхования.

В соответствии с пунктом 5.5 Договора страхования: одним из страховых рисков является СРОЧНЫЙ АННУИТЕТ (п.3.1.2 Правил), при наступлении которого в даты, определенные пунктом 7.1 указанного договора Страховщиком осуществляются зачисления страховых выплат и расчет дополнительного инвестиционного дохода.

Пунктом 8.2 Правил определено, что Страховая выплата при наступлении страхового случая по Страховому риску «СРОЧНЫЙ АННУИТЕТ», производится в течение срока страхования при дожитии Застрахованного лица до очередной даты единичной выплаты Аннуитета.

На основании пункта 8.3 Правил при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, перечисленным в пунктах 3.1.1.-3.1.6 Правил Выгодоприобретатель, Застрахованное лицо или наследники Застрахованного лица по закону, если Выгодоприобретатель не был указан в Договоре страхования (Полисе), обязаны в течение 35 дней, считая от даты наступления события, имеющего признаки страхового случая, направить Страховщику письменное заявление на получение страховой выплаты по установленной Страховщиком форме с приложением полного комплекта документов, подтверждающих факт, причину и обстоятельства наступления событий, указанных в разделе 9 Правил.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» поступили обращения ФИО1 с требованием произвести ей выплату причитающихся денежных средств по Договору страхования, а также предоставить расчет инвестиционного дохода по договору страхования и сообщить ориентировочный срок его выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком на обращения ФИО1 направлены ответы, в которых страховщик разъяснил ФИО1 порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, а также уведомил, указав перечень необходимых документов, что для выплаты срочного аннуитета согласно страхования, на основании которых заключен договор, при наступлении даты начисления по Страховому риску «СРОЧНЫЙ АННУИТЕТ» Страхователь обязан направить Страховщику заявление на получение выплаты по Страховому риску «СРОЧНЫЙ АННУИТЕТ» (п.5.5), на основании которого Страховщик производит выплату.

На настоящее время Заявление на получение выплаты по Страховому «СРОЧНЫЙ АННУИТЕТ» (п.5.5) от ФИО1 Страховщику не поступало, следовательно, у Страховщика не возникло обязательств на осуществление каких-либо выплат по указанному договору.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» поступила Претензия ФИО1 Претензия была рассмотрена и ДД.ММ.ГГГГ направлен ответ, в котором было дополнительно разъяснено, что Страхователь в любой момент может отказаться от Договора страхования с получением выкупных сумм, установленных в Договоре страхования, а также была доведена информация о том, что для расторжения Договора страхования необходимо заполнить и подписать заявление о его расторжении, которое следует передать Страховщику путем обращения в офис Страховщика (

<

...>), либо отправить Почтой России/курьерской службой (101100, 

<

...>).

На настоящее время Заявления о расторжении Договора страхования от ФИО1 Страховщику не поступило и, следовательно, у Страховщика не возникло обязательств на осуществление каких-либо выплат по указанному договору. 

В Правилах и в Договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов Страховщика.

Страхователь при заключении договора страхования был проинформирован о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату Дополнительного инвестиционного дохода и согласился с ними, о чем свидетельствует оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Возврат страховой премии по договору страхования по истечении «Периода охлаждения», согласно действующему законодательству, возможен только в случае признания договора страхования недействительным по соглашению сторон или решению суда.

Полагает, что истица пропустила годичный срок исковой давности (ст. ст. 181, 199 ГК РФ) для обращения в суд в части требований о признании недействительными договора страхования.

В данном случае штрафные санкции (неустойка, штраф, моральный вред), предусмотренные Законом «О защите прав потребителей» не могут быть взысканы с ответчика в пользу ФИО1, поскольку основанием для выплаты указанных сумм является недостаток работ, либо нарушение сроков по предоставлению какой-либо услуги, в данном случае истец сам добровольно отказывается от услуг страхования.

Заявленные требования сводятся к признанию договора страхования недействительным, а соответственно такой договор не порождает никаких правовых последствий для сторон.

Просит отказать ФИО1 в удовлетворении иска, гражданское дело рассмотреть в своё отсутствие. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора Корчагин Н.Н., являющийся также представителем истицы, в судебном заседании исковые требования поддержал. 

Представитель 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, представил отзыв, что информацией об обстоятельствах заключения истицей опарываемого договора не располагает. Решение по делу оставляет на усмотрение суда, гражданское дело просит рассмотреть в свое отсутствие. 

Суд, с учётом мнения участников судебного заседания, определил рассмотреть гражданское дело по существу при данной явке. 

Выслушав представителей истицы, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Гражданским законодательством, в частности, ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Согласно статье 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

На основании статьи 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Из материалов гражданского дела усматривается следующее.

ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО1 заключила с ООО «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» договор инвестиционного страхования, что подтверждается страховым полисом. Договор страхования заключен между сторонами по комплексной программе «Индекс Доверия» сроком на 7 лет, страховыми рисками, при наступлении которых у страховщика ООО «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» возникает обязанность по выплате страхового возмещения, являются: дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования; смерть застрахованного лица - от любой причины в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями»; смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События», не являющиеся страховыми случаями, смерть в результате ДТП. Размер страховой премии по договору составил 2 000 000 руб., истица в полном объеме оплатила страховщику указанную сумму, что подтверждается документально и не оспаривается сторонами. 

Их материалов гражданского дела усматривается, что при заключении договора, истице был выдан Полис страхования жизни №, который не содержит в полном объеме предусмотренные договором информацию и условия ( л.д., л.д. 15-16). 

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации в постановлении от 3 апреля 2023 года N 14-П следует, что баланс прав и законных интересов продавца и покупателя (исполнителя и заказчика) не исключает право суда изменить условия договора, если посредством доказывания будут установлены явное неравенство переговорных условий и, соответственно, положение потребителя, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, приведшие к закреплению в договоре явно обременительных для него условий.

В соответствии с пунктом 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Предметом договора банковского вклада являются действия банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами. Условие о размере выплачиваемых вкладчику процентов не является существенным условием договора банковского вклада.

Статьей 36 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 Закона об организации страхового дела определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

По смыслу указанного Закона, размещение средств страховых резервов является обязанностью страховщика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Из нормы пункта 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела в системном толковании с выше приведенными нормами данного закона следует, что страховщик по таким договорам обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии.

По общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам, чем те, которые указаны в статье 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Однако для случая накопительного страхования жизни установлен другой режим (страховщик не вправе отказать в возврате премии, даже если это не предусмотрено договором).

Таким образом, пунктом 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела закрепляется один из принципов, устанавливающий права страхователей на индивидуальные математические резервы при долгосрочном страховании жизни.

Реализуя приведенные положения Закона об организации страхового дела, Банк России в пункте 4.8 Указания Банка России от 5 октября 2021 года N 5968-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации", вступившего в силу 25 марта 2022 года, закрепил, что при расторжении договора добровольного страхования до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.

Как установлено в судебном заседании ответчик (страховщик) свои обязательства по договору инвестиционного страхования не исполнил, инвестиционный доход ФИО1 не рассчитал, не выплатил, чем существенно нарушил условия заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора. 

ФИО1 в досудебном порядке обратилась к ответчику с заявлением (претензией), в которой фактически просила расторгнуть договор страхования вернуть ей уплаченную страховую премию в сумме 2 000 000 руб. (л.д., л.д. 76, 77). Однако ответчик отказал ей в этом

Отказ ответчика в расторжении договора страхования и возврате страховой премии суд находит противоречащим действующему законодательству. 

Так, страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из ответа ответчика от ДД.ММ.ГГГГ на претензию ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 79) дополнительный инвестиционный доход по состоянию на дату его расчета – ДД.ММ.ГГГГ составил 00,00 руб. 

Из ответа страховщика от ДД.ММ.ГГГГ следует, что выплата дополнительного инвестиционного дохода не является гарантированной, она осуществляется только при получении страховщиком дохода от реализации инвестиционных активов. В соответствии с Приложением I Регламента ЕС 269/2014 взаиморасчеты по ценным бумагам заморожены. В связи с указанными ограничениями Обществом принято решение о приостановке выплаты дополнительного инвестиционного дохода по договорам инвестиционного страхования жизни. 

Доводы ответчика о том, что истице не начислен и не выплачен платеж по риску «Срочный аннуитет» по причине отсутствия от неё заявления несостоятельны, поскольку в претензии от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 80) ФИО1 указывает на просьбу выплатить ей денежные средства. 

Кроме того, по мнению суда при заключении договора инвестиционного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ страховщик существенно нарушил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021). 

Так, согласно ст. 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг).

Из содержания искового заявления, пояснений истицы, данных ею в ходе рассмотрения дела, следует, что заключая и подписывая спорный договор от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 в полном объеме информацию об услуге страховщика не получила, неверно была проинформирована представителем страховщика об условиях данного договора. 

Как усматривается из материалов гражданского дела, при заключении договора инвестиционного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ истице был выдан полис страхования № ( л.д., л.д. 15-16), который не содержит полную информацию о предоставляемой истице услуге по страхованию. Текст полиса фрагментами отсутствует. 

Указанное обстоятельство не оспаривается страховщиком, о чём им указано в письменных возражениях на иск ( л.д., л.д. 69-72), и обусловлено со слов страховщика технической ошибкой. Тот факт, что страховщиком при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ и оформлении полиса страхования была допущена техническая ошибка при его заполнении, не освобождает страховщика от ответственности, предусмотренной действующим законодательством. 

В силу п. 2 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно абзацу 7 пункта 1 статьи 29 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора

Поскольку ответчик существенно нарушил условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не произвел ФИО1 расчет и выплату дополнительного инвестиционного дохода по договору, приняв решение о приостановке выплат, не представил истице полную информацию об услуге, договор инвестиционного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ по требованию истицы (потребителя) подлежит расторжению в судебном порядке и с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в сумме 2 000 000 руб. При этом суд также учитывает, что ответчиком не представлено доказательств исполнения своих инвестиционных обязательств по договору. 

Суд не может согласиться с утверждением ответчика о том, что ФИО1 сама добровольно отказалась от услуг страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ. Как установлено в судебном заседании, требования ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате ей уплаченной страховой премии по договору в сумме 2 000 000 руб. обусловлено неисполнением страховщиком своих обязательств по расчету и выплате дополнительного инвестиционного дохода и не представлением страховщиком потребителю полной, достоверной информации об услуге страхования при заключении договора. 

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда ( ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»). 

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав истицы как потребителя, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Вместе с тем, с учетом степени моральных и нравственных страданий истицы, фактических обстоятельств дела, степени нарушения её прав как потребителя, суд считает сумму возмещения морального вреда 30 000 руб. завышенной и считает необходимым в данной части исковые требования удовлетворить частично и взыскать с ответчика в пользу истицы в счет возмещения морального вреда 10 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом указанной нормы права суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы штраф в сумме 1 005 000 руб. ( 2 000 000 руб. + 10 000 руб./2). 

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 18 500 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о расторжении договора страхования жизни, взыскании уплаченных по договору денежных сумм, взыскании компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «СК «СОГАЗ». 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные ею в качестве страховой премии по договору страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 2 000 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в сумме 1 005 000 руб.

В остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда – отказать. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 18 500 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Алексеева 

срок принятия решения в окончательной форме 25.10.2023 года