Дело № 2-1152/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2018 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Ведерниковой Е.Н., при секретаре Наугольных Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Лысьве гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 559 596 руб. 70 коп., судебных расходов.

В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» указал, что 20.01.2017 между акционерным обществом «Металлургический коммерческий банк» (далее – АО «Меткомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 687 530 руб. 86 коп. под 18,2 % годовых на срок 60 месяцев, то есть по 21.01.2022. 

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвращать Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами равными частями в порядке, установленном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в суммах и в даты, указанные в графике платежей, одним из способов, указанных в п. 8 Индивидуальных условий. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

Банк выполнил обязанность по выдаче кредита заемщику, зачислив на счет заемщика денежные средства в сумме 687 530 руб. 86 коп. Однако, в нарушение условий кредитного договора, заемщик не исполняет надлежащим образом взятые на себя обязательства по договору, неоднократно нарушал сроки оплаты по кредиту. В связи с чем, по состоянию на 03.07.2018 образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 559 596 руб. 70 коп., из них: сумма просроченной ссуды – 548 615 руб. 72 коп., просроченные проценты – 12 руб. 67 коп., неустойка на просроченную ссуду – 6 251 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты – 4 716 руб. 58 коп.

В адрес ответчика было направлено требование о погашении всей суммы задолженности, которое оставлено ответчиком без внимания. 

С 12.12.2016 АО «Меткомбанк» на основании решения № 3 единственного акционера был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем ПАО «Совкомбанк» является правопреемником АО «Меткомбанк» в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 559 596 руб. 70 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8 795 руб. 97 коп.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2 не явилась, обратилась к суду с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не оспаривая факта использования кредитных денежных средств, пояснил о том, что действительно 20.01.2017 заключил с АО «Меткомбанк» кредитный договор, на изложенных в нем условиях, оплачивал кредит до ноября 2017 года, а также произвел оплату в феврале 2018 года, прекратил платежи по кредиту в связи с материальными затруднениями, поскольку попал в больницу и потерял работу, в связи с чем, не смог производить платежи. В настоящее время он является должником еще по двум кредитам, которые также не в состоянии оплачивать. Размер его пенсии в настоящее время составляет 17 700 рублей. Кроме того, он выплачивает алименты около 5 000 руб. ежемесячно. В связи с финансовыми затруднениями полагает, что должен быть освобожден от дальнейшей уплаты кредитной задолженности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что 20.01.2017 заемщик ФИО1 обратился в АО «Меткомбанк» с анкетой-заявлением на получение автокредита (л.д. 10-11). 

20.01.2017 Банк акцептовал оферту путем направления ответчику индивидуальных условий потребительского кредита (л.д. 7об.-8), согласно которым Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит №), согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 687 530 руб. 86 коп. под 18,2 % годовых на срок 60 месяцев, то есть по 21.01.2022. 

В обеспечение обязательств по кредитному договору в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, ответчик передал Банку в залог автомобиль 

<

данные изъяты> (л.д. 8об.-9).

В соответствии с ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Как видно из устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.30-31), изменения №5, вносимому в устав ПАО «Совкомбанк», решения № 3 единственного акционера АО «Меткомбанк» (л.д.28), решения № 10 единственного акционера ПАО «Совкомбанк» (л.д.29) с 12.12.2016 АО «Меткомбанк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем ПАО «Совкомбанк» является правопреемником АО «Меткомбанк» в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно п.3.3.2 Общих условий кредитования ПАО «Совкомбанк» (л.д. 22.23) договор считается заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии заявлением-офертой счет. 

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. 

Из выписки по счету (л.д.6), распоряжения на предоставление кредита (л.д.13) следует, что 2101.2017 сумма кредита 687 530 руб. 86 коп. перечислена ПАО «Совкомбанк» на счет ФИО1

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора (л.д.7об.-8), п.п.4.1.1, 4.1.2 Общих условий кредитования ПАО «Совкомбанк» (л.д.22-23) заемщик обязался возвращать Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами равными частями в порядке, установленном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в суммах и в даты, указанные в графике платежей, одним из способов, указанных в п. 8 Индивидуальных условий, что подтверждается анкетой-заявлением, условиями кредитного договора, в которых ФИО1 выразил согласие с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Тарифами Банка, обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении (л.д. 11).

Согласно п.п. 3.4, 3.5 Общих условий кредитования (л.д. 15-16) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (части кредита) начисляются Банком на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, п. 6.1 Общих условий кредитования, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из п. 5.2. Общих условий предоставления кредита Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, уплаты начисленных процентов и неустоек, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки (два ли более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила долее пятнадцати календарных дней), уведомив об этом заемщика и установив срок возврата оставшейся суммы кредита (п.5.3 Общих условий).

Как следует из расчета задолженности (л.д.4-5) ответчик прекратил производить платежи по кредиту, последний платеж был произведен в октябре 2017 года, а также произвел оплату в феврале 2018 года. 

Согласно информации, представленной ПАО «Совкомбанк» (л.д. 61, 62), транспортное средство 

<

данные изъяты>, принадлежащее ответчику ФИО1, было реализовано Банком 21.06.2018 за сумму 120 000 рублей. Дана сумма была учтена банком при расчете задолженности при подаче иска в суд.

В связи с чем, по состоянию на 03.07.2018 образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 559 596 руб. 70 коп., из них: сумма просроченной ссуды – 548 615 руб. 72 коп., просроченные проценты – 12 руб. 67 коп., неустойка на просроченную ссуду – 6 251 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты – 4 716 руб. 58 коп.

В адрес ФИО1 Банком направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договор в течение 30 календарных дней с даты направления уведомления, которое ответчиком не исполнено (л.д.18-20).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ч. 1 - 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со ст. 71 Гражданского процессуального кодекса РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом. 

Учитывая, что ответчиком каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца относительно предъявленной к взысканию суммы задолженности по кредитному договору, не представлено, у суда оснований не доверять указанному выше расчету, не имеется. 

Более того, в предоставленных истцом документах, обосновывающих размер задолженности, подробно отражено движение средств по счету, а также движение по начисленным и неоплаченным процентам за пользование кредитом. Начисление процентов соответствует условиям кредитного договора. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, поскольку ответчик был согласен с условиями договора, в том числе с условиями, согласно которым он по требованию Банка обязан возвратить всю сумму долга в случае ненадлежащего исполнения им обязанностей по договору, а также с учетом того, что в судебном заседании установлен факт нарушения ФИО1 условий договора по уплате в установленные сроки основного долга и процентов за пользование кредитом, требования истца о досрочном взыскании суммы долга обоснованы и подлежат удовлетворению. 

При этом, суд не находит оснований для уменьшения размера процентов, поскольку размер данных процентов установлен кредитным договором по соглашения сторон, данный размер не может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ.

Наличие финансовых трудностей не освобождает ответчика ФИО1 от исполнения своих обязательств перед банком.

Вместе с тем, суд считает обоснованным возражение ответчика о том, что сумма взыскиваемой неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 15 января 2015 года N 7-О, часть 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, четких критериев ее определения применительно к тем или иным категориям дел законодательством не предусмотрено, в силу чего только суд на основании своего внутреннего убеждения вправе дать оценку указанному критерию, учитывая обстоятельства каждого конкретного дела.

Кроме того, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд должен учитывать длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Как следует из разъяснений, данных в п. 71 и п. 72 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ; заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статья 387 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268, часть 1 статьи 286 АПК РФ); если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (части 1 и 2 статьи 330 ГПК РФ, части 1 и 2 статьи 270 АПК РФ).

При этом, по смыслу п. п. 72, 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" неустойка за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Исходя из анализа обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, принимая во внимание период времени, за который насчитана неустойка, суд приходит к выводу о том, что установленная в кредитном договоре неустойка при действующей на момент заключения договора ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. С учетом данных обстоятельств, а также учитывая сумму неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства, расчет которой произведен в соответствии пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, суд полагает, что сумма заявленной истцом неустойки явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации полагает возможным снизить размер неустойки до 1000 рублей. 

Таким образом, с заемщика ФИО1 в соответствии с принятыми им на себя договорными обязательствами подлежит досрочному взысканию в пользу истца задолженность в общей сумме 549 628 руб. 39 коп. (548 615,72+ 12,67+1000 рублей).

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при обращении в суд с настоящим иском оплачена госпошлина в сумме 8 795 руб. 97 коп., что подтверждается платежным поручением № 40 от 05.07.2018 (л.д.3).

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 8 795 руб. 97 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 20.01.2017 по состоянию на 03.07.2018 в сумме 549 628 руб. 39 коп., из них: задолженность по основному долгу – 548 615 руб. 72 коп., проценты – 12 руб. 67 коп., неустойка – 1 000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8 795 руб. 97 коп., а всего 558 424 (пятьсот пятьдесят восемь тысяч четыреста двадцать четыре) рубля 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: (подпись).верно.Судья: