Решение

Именем Российской Федерации

г. Сорск 09 марта 2017 г. 

Сорский районный суд Республики Хакасия в составе: 

председательствующего судьи Козулиной Н.Ю. 

при секретаре судебного заседания Тюменцевой Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-22/2017 г. по исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что он взял кредит в сумме 601000 руб. под 19,9% сроком на 85 месяцев. При заключении кредитного договора заключен договор добровольного личного страхования, банк единовременно удержал страховую премию в размере 70 677 руб. 60 коп.

При заключении договора добровольного страхования банком, как представителем страховщика, и самим страховщиком были проигнорированы требования Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 г., вступившего в силу 02 марта 2016 г. Согласно п. 1 названного Указания ЦБРФ отражено, что «при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен выполнить условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном порядке событий, имеющих признаки страхового случая».

Заемщик (страхователь) заключил договор добровольного личного страхования 06 июня 2016 г., 09 июня 2016 г. направил в банк заявление с просьбой о прекращении действия договора страховании и возврата страховой премии на счет Заемщика, банк отказал страхователю в его требованиях.

Удержанная страховая премия в размере 70 677 руб. 60 коп. подлежит возврату на счет страхователя. Банк в виде комиссии за подключение Заемщика к Программе коллективного страхования за период кредитования - 84 месяца составит: 601 000 х 0,29% х 84 мес. = 14 640 руб. 35 коп. Заемщик уплатил за участие в Программе страхования, 70 677 руб. 60 коп. Таким образом, страховая премия уплаченная банком страховщику составляет 70 677,60 - 14 630,36 = 56 027 руб. 24 коп.

Поскольку банк и страховщик привлечены в качестве соответчиков, следовательно, требования о взыскании платы за страхование, взыскание неустоек, процентов за пользование чужими деньгами, морального вреда учитываются раздельно от размера полученной компенсации и полученной страховой премии.

Истец вправе требовать от ответчика возмещения процентов за пользование чужими деньгами. Страховая премия удержана 06.06.2016 г. Расчет производится исходя из сведений о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц.

Так за период: с 06.06.2016 г. по 15.06.2016 г. - 70677,60 : 360 х 7,71% х 10 дн. = 151,40 руб.; с 16.06.2016 г. по 14.07.2016 г. - 70677,60 : 360 х 7,93% х 29 дн. = 451,53 руб.; с 15.07.2016 г. по 31.07.2016 г. - 70677,60 : 360 х 7,22% х 16 дн. = 226,88 руб.; с 01.08.2016 г. по 31.08.2016 г. - 70677,60 : 360 х 10,5% х 31 дн. = 639,22 руб.; с 01.09.2016 г. по 12.11.2016 г. 70677,60 : 360 х 10,0% х 73 дн. = 1433 руб. 72 коп. Итого сумма процентов составила 2903 руб. 09 коп.

При установлении факта нарушения прав потребителя, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда предполагается. Компенсация морального вреда оценивается в сумму 5000 руб.

Истец понес расходы на оказание юридических услуг в размере 5000 руб.

На основании изложенного, с учетом уточненных исковых требований, просит; 1) признать кредитный договор № от 06 июня 2016 г. в части взимания страховой платы недействительным. Признать договор страхования, прекратившем свое действие; 2) взыскать с ПАО «ВТБ» полученную страховую комиссию в размере 14 640 руб. 35 коп.; 3) ввиду отказа ответчика ПАО «ВТБ» от выплаты компенсации в порядке досудебного производства, в соответствии с ч. 5 ст. 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» взыскать неустойку в размере 3% от оспариваемой суммы, но не более самой суммы, то есть в размере 14 640 руб. 35 коп. (за период с 08.07.2016 г. - даты ответа банка и по 12.11.2016 - день направления искового заявления в суд или 124 дня); 4) взыскать с банка проценты за пользование чужими деньгами за период с 06.06.2016 г. (дата получения комиссии) по 12.11.2016 г. (дата направления иска в суд) в сумме 898 руб. 70 коп.; 5) взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.; 6) взыскать с банка штраф в размере 50% от присужденной Судом суммы в пользу истца; 7) взыскать с банка расходы на оплату юридических услуг в размере 1500 руб.;8) взыскать с соответчика - страховой компании ОАО «ВТБ страхование» страховую премию в размере 56 037 руб. 24 коп.; 9) взыскать со страховщика неустойку в размере 3% от оспариваемой суммы за каждый день, но не более самой суммы за период с 08.07.2016 г. по 12.11.2016 г. или 124 дня, что составляет 56 037 руб. 24 коп.10) взыскать со страховщика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 255 руб. 31 коп.; 11) взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб.; 12) взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца; 13) взыскать со страховщика расходы на оплату юридических услуг в размере 1500 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом и в установленный законом срок, действует через своего представителя ФИО2

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным выше.

Представитель ответчика - ПАО «ВТБ» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте его проведения была уведомлена надлежащим образом и в установленный законом срок, от нее поступило заявление с просьбой рассмотреть данное гражданское дело без ее участия, а также письменный отзыв на исковое заявление, в котором она указывает на то, что истец подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, в соответствии с которым выразил свое согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО) (далее Заявление), В п. 1.1.,1.2 Заявления указано, что присоединение к Программе страхования осуществляется по желанию истца и не является обязательным условием для заключения банком Кредитного договора. Соглашаясь на присоединение к договору коллективного страхования, Истец тем самым согласился с условиями договора страхования в целом. В Заявлении об участии в программе коллективного страхования в п. 12 Истец подтвердил, что перед подписанием данного заявления он ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в Программе страхования по страховым рискам «Смерть, Инвалидность, Временная нетрудоспособность». Срок кредитования 84 месяца. Заемщик имел возможность выбора, принять или отказаться от условий страхования. Согласно п. 9 Заявления на участие в программе коллективного страхования от 06.06.2016 г. (далее - «Заявление») ФИО1 поручил Банку с его счета произвести перечисление денежных средств в счет Платы за участие в программе страхования в размере 70 677 руб. 60 коп. Согласно п. 5 указанного Заявления, ФИО1 мог отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим заявлением в любое отделение Банка. Кроме того, в п. 9 заявления указано, что в случае недостаточности денежных средств на счете для платы за участие в программе страхования не осуществлять перечисление денежных средств с моего счета в счет платы за участие в программе не производится. Таким образом, Заемщик имел возможность выбора, и отказ от участия в программе страхования не повлиял бы на предоставление кредита. Исходя из вышеуказанного, Заемщик самостоятельно выбрал для себя условия страхования, которые не являются навязанной услугой Банка. Пункт 2.2. Условий участия в Программе страхования содержит информацию, что присоединение к Программе страхования и выбор варианта страхования осуществляется заемщиком (клиентом) добровольно и не влияет на решение банка о предоставлении потребительского кредита и на условия потребительского кредита. По условиям банка кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования. Таким образом, следует вывод, что услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена Банком с согласия Истца, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения Кредитного договора. При этом Истец был проинформирован в полном объеме об условиях заключенного между ним и банком договора об участии в Программе страхования. Следовательно, утверждение истца о том, что комиссия за подключение является скрытыми процентами по кредиту, не соответствует действительности. Услуга по присоединению к программе коллективного страхования является возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, в связи с чем, вознаграждение Банком было получено в соответствии с законом. Объем оказываемых Банком услуг в случае подключения клиента к Программе страхования не ограничивается действиями непосредственно при заключении договора - консультации, предоставление необходимых материалов, документационное оформление (подписание), разъяснение порядка применения тарифов и т.п. В случае согласия клиента на участие в программе коллективного страхования Банк принимает на себя полное сопровождение оказания страховых услуг, обеспечивая эффективное взаимодействие страховщика и клиента. На основании п. 2.4 Заявления, при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а так же при частичном или полном досрочном погашении кредита, срок страхования и страховая сумма не изменяются, т.е. Клиент остается застрахованный. Как следует из п. 8 Заявления, Истец с Условиями страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно, обязуется их выполнять. Условия страхования получил на руки. Из изложенного следует, что Банком в соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» была предоставлена полная и достоверная информация о предоставленной услуге и ее стоимости, в том числе о размере страхового взноса и о сумме подлежащей перечислению в страховую компанию. Кроме того, Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У распространяется на отношения между страховщиком и страхователем- физическим лицом, в данном случае страхователем является Банк и договор коллективного страхования заключен между Банком и АО СГ «МСК», следовательно установленный в Указании срок 5 дней, в этой ситуации не применим. Банк также возражает в части взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ, так как ответственность, предусмотренная данной статьей, наступает за пользование чужими денежными средствами в следствии их неправомерного удержания, что в данном случае не нашло своего подтверждения. Так как со стороны Банка не было нарушений действующего законодательства, не подлежат удовлетворению моральный вред и штраф. В удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «ВТБ страхование» в судебном заседании отсутствовал по неизвестным причинам, хотя о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом и в установленный законом срок. 

Изучив письменные материалы дела, выслушав представителя истца, исследовав позицию представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО), изложенную в письменном отзыве, суд приходит к следующим выводам.

Положением п.п.1 ст.8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о правах (услугах, работах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с другими правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно общему положению ст.319 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья выступает в качестве дополнительного способа обеспечения кредитного обязательства (при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В судебном заседании установлено, что 06 июня 2016 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 601000 руб. под 19,9% годовых, сроком 85 месяцев.

Основанием для заключения договора явилась личная анкета-заявление на получение потребительского кредита по программе МаксиКредит от 06 июня 2016 года.

Согласно п. 1.1 - 1.4 заявления об участии в программе коллективного страхования, подписанного лично ФИО1, последний подтвердил, что он присоединяется к программе страхования добровольно, по его собственному желанию, а также уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком, также уведомлен о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка наоплату страховой премии.

Истец был уведомлен, что плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме: 70677 руб. 60 коп., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 22717 руб. 80 коп. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования в размере 47952 руб. 80 коп. (п. 2 заявления).

Кроме этого, истец, подписывая заявление, был уведомлен о том, что он может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная им Плата за участие в Программе страхования не возвращается (п. 5 заявления).

Согласно п. 8 Заявления, истец с условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно, дал обязательства их выполнять. Условия страхования на руки получил. 

Кроме этого, подписывая заявление об участии в программе коллективного страхования, заемщик подтвердил, что он понимает, что участие в Программе страхования является необязательны, что заключение договора о предоставлении ему Банком потребительского кредита не зависит от его участия в Программе страхования, а также то, что если в будущем он откажется от участия в Программе страхования, то Плата за участие в Программе страхования, которую он заплатил, ему не возвращается. 

Срок страхования : с 06 июня 2016 года до 26 июня 2023 года (п. 2.2 Заявления).

Пункт 1 Условий участия в Программе страхования определяет: клиент/Застрахованный - физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе коллективного страхования; страховщик - ОАО «СГ МСК», лицензия С № 0461 77 выдана ФССН 14 июля 2009 года; страхователь/Банк - Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) - ОАО

«Банк Москвы».

Пункт 2.2. Условий участия в Программе страхования содержит информацию, что присоединение к Программе страхования и выбор варианта страхования осуществляется заемщиком (клиентом) добровольно и не влияет на решение банка о предоставлении потребительского кредита и на условия потребительского кредита. По условиям банка кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.

Страхователь/Банк уплачивает Страховщику страховую премию в размере и порядке определенном условиями Договора страхования. Клиент компенсирует Страхователю/Банку уплаченную в соответствии с Договором страхования Страховую премию посредством внесения Платы за страхование (п. 2.6. Условий).

В силу п. 5.5 Условий, застрахованный вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования путем подачи Страхователю/Банку Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом страховая защита перестает действовать с даты подачи Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. Уплаченная плата за страхование не подлежит возврату.

Пунктом 1.1 Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30 июля 2014 года, заключенного между ОАО «Страховая группа МСК» (страховщик) и ОАО «Банк Москвы» (банк или страхователь), определено, что по настоящему Договору страхования (далее - Договор) Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Застрахованным (Выгодоприобретателям) обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 Договора.

Застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов (далее также - Клиенты), предоставляемых Страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с Заявлением об участии в программе коллективного страхования (далее - Заявление на подключение) и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению № 1 к Договору. Заявление на подключение подается Застрахованным с учетом требований, изложенных в л. 6.6.2. настоящего Договора. Участие Клиентов в качестве Застрахованных в настоящем Договоре добровольное и не влияет на решение Страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита (п. 2.2 Договора коллективного страхования).

В силу п. 5.5. Договора коллективного страхования страхователь (Застрахованный - в отношении себя лично, Выгодоприобретатель) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Застрахованный вправе отказаться от Договора страхования путем подачи Страхователю Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. После получения данного заявления, Страхователь включает данного Застрахованного в Список Застрахованных, подавших Заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования (Приложение № 2 к Договору) в сроки и в порядке, предусмотренные п.6.6.6 настоящего Договора (п. 5.7. Договора коллективного страхования). 

Согласно п. 6.3.1. Договора коллективного страхования застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи Страхователю Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного Застрахованного прекращается с даты подачи Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату Страхователю (Выгодоприобретателю).

Из счета № за период за период с 01 июня 2016 года по 30 июня 2016 года следует, что банк в адрес страховой компании перечислил страховую премию за оплачиваемый период страхования по кредитному договору № в сумме 47959 руб. 80 коп. 

Как следует из материалов дела, 09 июня 2016 года ФИО1 направил в адрес Банк ВТБ (ПАО) заявление с просьбой прекратить действие заявления об участии в программе коллективного страхования и вернуть удержанную плату за участие в программе страхования в размере 70677 руб. 60 коп., которое было получено Банком 17 июля 2016 года, что подтверждается кассовым чеком, уведомлением о вручении (л.д.15-18). 

В удовлетворении заявления ФИО1 было отказано (л.д.19).

В силу п. 1 и 3 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно п. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное.

При отсутствии в возмездном договоре поручения условия о размере вознаграждения или о порядке его уплаты вознаграждение уплачивается после исполнения поручения в размере, определяемом в соответствии с пунктом 3 статьи 424 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 972 ГК РФ).

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу положений статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

В части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

По правилам ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию. Однако, указанное не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования, при условии согласия соответствующего лица.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Содержание приведенных норм закона позволяет прийти к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия об уплате комиссии за присоединение к договору добровольного коллективного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а само по себе страхование жизни и здоровья заемщика может быть отнесено к мерам по снижению риска невозврата кредита, если при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) страховой комиссии в сумме 14640 руб. 35 коп., а также требования о признании кредитного договора № от 06 июня 2016 г. в части взимания страховой платы недействительным, прекратившим свое действие не подлежит удовлетворению, поскольку винновых действий со стороны банка судом не установлено, договор соответствует требованиям действующего законодательства, договора страхования был заключен застрахованным ФИО1 со страховщиком АО «Страховая группа МСК» (ООО СК «ВТБ Страхование», а Банк является страхователем и выгодоприобретателем при наступлении страхового случая «смерть» и «инвалидность» в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 

Поскольку в удовлетворении основных требований к Банк ВТБ (ПАО) истцу отказано, следовательно не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки в сумме 14640 руб. 35 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 898 губ 70 коп., компенсации морального вреда в размере 2000 руб., штрафа в размере 50% и судебных расходов по оплате юридической помощи в размере 1500 руб., как производные от основных требований. 

Разрешая исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ страхование», суд приходит к выводу о их частичном удовлетворении по следующим основаниям.

Судом установлено, что 14 февраля 2017 года в адрес ООО СК «ВТБ страхование» ФИО1 была направлена претензия, в которой он просит вернуть страховую сумму на счет заемщика, которая была получена 20 февраля 2017 года, что подтверждается уведомлением о вручении. Однако ответа до настоящего времени не поступило. Кроме этого, ООО СК «ВТБ страхование» было привлечено к участию в деле в качестве соответчика, в его адрес направлялось исковое заявление, дополнение к нему и возражения, однако в суд никаких отзывов, возражений не поступало. 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право страхователя отказаться от договора страхования в любое время закреплено в пункте 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, в силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России» (пункт 9).

Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У были опубликованы в «Вестнике Банка России» № 16 от 20 февраля 2016 года и, соответственно, вступили в силу 02 марта 2016 года.

Таким образом, на момент заключения с истцом договора страхования от 06 июня 2016 года вышеуказанный документ вступил в силу.

Действительно, пункт 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У обязывает страховщиков привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данные Указания вступили в силу до момента заключения договора страхования с истцом, и, соответственно применимы к возникшим между сторонами правоотношениям в связи с заключением договора.

Содержание пункта 10 данных Указаний не свидетельствует о невозможности реализации гарантированных этими Указаниями прав потребителей.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховой премии в сумме 47959 руб. 80 коп., а не 56027 руб. 24 коп., как того просит истец, поскольку именно страховую премию в сумме 47959 руб. 80 коп. банк перечислил страховой компании по договору страхования. Доказательств обратного стороной истца не представлено. 

В силу п. 1 и 3 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

По расчету истца сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 06 июня 2016 года по 12 ноября 2016 года составляет 2255 руб. 31 коп., с которым суд соглашается, поскольку он является верным и именно данная сумма подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей"Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом было установлено такое нарушение, то с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит компенсация морального вреда только в сумме 1000 руб., с учетом степени вины ответчика, принципа разумности и справедливости, а не 4000 руб. как того просит истец.

Исходя из постанавливаемого решения, на основании ст. 98 ГПК РФ, суд присуждает ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» возместить истцу ФИО1 судебные расходы в сумме 1500 руб., связанных с оказанием юридической помощи, что подтверждается соглашением от 26 июля 2016 года, заключенного между ФИО1 и ФИО2, согласно которого последний принял на себя обязательство по оказанию юридических услуг в части взыскания с банка страховой платы, а также распиской в получении ФИО2 от ФИО1 денежных средств в сумме 5000 руб. (л.д.20-21). 

Согласно ст. 89 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

На основании ст. 103 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В связи с чем, сумма государственной пошлины в размере 1345 руб. 01 коп. подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» 2572 руб. 16 коп. в доход местного бюджета.

Согласно пункту 46 того же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку удовлетворены требования ФИО1 о взыскании страховой премии с ответчика, то суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в сумме 26357 руб. 55 коп.

Однако исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки в размере 56037 руб. 24 коп. не подлежат удовлетворению по следующим мотивам. 

В силу ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требование потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (пункт 1); за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона.

Пунктом 5 ст. 28 Закона предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Истцом предъявлено требование о признании кредитного договора в части взимания страховой платы незаконным, о возврате страховой премии. Требование о признании условий кредитного договора в части взимания страховой платы, о возврате страховой премии не относится к числу требований, связанных с недостатками предоставленной услуги (выполненной работы) или нарушением сроков ее исполнения, за неудовлетворение которых Законом о защите прав потребителей предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. При удовлетворении требований о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с названной нормой при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Таким образом, включение банком в кредитный договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как несвоевременное оказание услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «ВТБ» (Банк) о признании кредитного договора № от 06.06.2016 г. в части взимания страховой платы недействительным, прекратившим свое действие, взыскании полученной страховой комиссии в размере 14 640 руб. 35 коп., взыскании неустойки в размере 3% от оспариваемой суммы, но не более самой, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 06 июня 2016 г. (даты получения комиссии) и по 12 ноября 2016 г. (дата направления иска в суд) в сумме 898 руб. 70 коп., компенсации морального вреда в сумме 2 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца, расходов на оплату юридических услуг в размере 1500 руб. отказать.

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), расположенного по адресу: 101000, 

<

...>, в пользу ФИО1, 

<

данные изъяты>, страховую премию в размере 47959 (сорок семь тысяч девятьсот пятьдесят девять) руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 255 (две тысячи двести пятьдесят пять) руб. 31 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) руб., расходы на оплату юридической помощи в сумме 1500 (одна тысяча пятьсот) руб., штрафа в сумме 26357 (двадцать шесть триста пятьдесят семь) руб. 55 коп., а всего: 79072 (семьдесят девять тысяч семьдесят два) руб. 66 коп. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2572 (две тысячи пятьсот семьдесят два) руб. 16 коп. 

В удовлетворении остальных исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Сорский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий Н. Ю. Козулина 

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено 13.03.2016 года.

Судья: Н. Ю. Козулина