Дело № 2-204/2023

УИД: 56RS0013-01-2023-000237-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Домбаровский 04 июля 2023 года 

Домбаровский районный суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Левиной Т.В.,

при секретаре Лукиной Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлены денежные средства в сумме 312 000 рублей на срок 60 месяцев под 16,4 % годовых. Ответчик обязалась производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. По условиям кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик должна уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых. Вместе с тем, ответчик неоднократно нарушала установленный порядок погашения кредита, в связи с чем за период с 20 мая 2021 года по 11 мая 2023 года (включительно) у нее образовалась задолженность в размере 312 846 рублей 92 копеек, из них: просроченный основной долг – 236 796 рублей 17 копеек, просроченные проценты 76 050 рублей 75 копеек.

Просит суд расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по указанному кредитному договору в сумме 312 846 рублей 92 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче заявления в суд в размере 6 328 рублей 47 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В своем заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной, в судебное заседание также не явилась. Ходатайство об отложении судебного заседания, возражений по существу иска не представила.

Суд считает, что неявка ответчика является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, и не может быть препятствием для рассмотрения заявления по существу.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, и исследовав совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему. 

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений статьи 434 указанного Кодекса следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В пункте 2 статьи 5 данного Федерального закона определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании части 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Право истца требовать уплаты неустойки установлено статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений статьей 309, 310 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ посредством обмена документами с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк» между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Договор подписан заемщиком аналогом собственноручной подписи (простая электронная подпись) с использованием специального пароля (кода), полученного последней СМС сообщением на мобильный телефон №, указанный ею в Индивидуальных условиях.

По условиям кредитного договора ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере 312 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 16,4 % годовых.

Согласно пункту 2.2 Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет кредитования.

Согласно пункту 3.1 указанных условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату. 

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий датой перечисления платежа по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является 19 число каждого месяца. Установлен размер ежемесячного платежа 7 653 рублей 70 копеек.

Положениями пункта 3.4 Общих условий кредитования в его взаимосвязи с пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размер 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно пункту 3.5 Общих условий кредитования при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в период, за который производится оплата, а в году – действительное количество календарных дней (365 или 366 соответственно).

В соответствии с пунктами 4.2.3, 4.3.5 Общих условий кредитования. кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно, в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Подписав кредитный договор, состоящий из Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Индивидуальных условий, Графика платежей, ФИО1 согласилась с его положениями и приняла на себя обязательства, предусмотренные данным договором.

В случае неприемлемости условий, ответчик не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

Обязательства по выдаче кредита исполнены банком в полном объеме, что подтверждается журналом регистрации входов в личный кабинет, списком платежей и заявок, отраженных в системе «Сбербанк Онлайн», протоколом операций осуществленных в данной системе по счету №, указанному ответчиком в качестве счета для зачисления денежных средств, выпиской по нему, а также текстом сообщений, отправленных ПАО «Сбербанк России» на номер мобильного телефона ФИО1 №.

Из перечисленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 12 часов 44 минуты ФИО1 посредством системы Сбербанк Онлайн была направлена заявка на получение потребительского кредита в сумме 312 000 рублей. Данная заявка одобрена. Денежные средства в указанной сумме перечислены на счет заемщика 19 сентября 2019 года в 09 часов 52 минуты, о чем последней направлено СМС – уведомление. 

Из упомянутой выписки также следует, что заемщик ФИО1 воспользовалась предоставленной ей суммой кредита, которой распорядилась по собственному усмотрению. 

Факты перечисления денежных средств банком и их получение ответчиком не оспорены.

Вместе с тем, в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки и размере надлежащим образом не исполняла. Из выписки по ссудному счету № усматривается, что последнее погашение по кредиту произведено в июле 2021 года, в сумме явно не достаточной для погашения имеющейся задолженности.

Таким образом, у банка в силу приведенных положений закона возникло право требовать от заемщика досрочного погашения кредитной задолженности вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

17 ноября 2021 года банком ФИО1 выставлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 17 декабря 2021 года. Данное требование ответчиком не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Сбербанк России» мировым судьей судебного участка в административно – территориальных границах всего Домбаровского района Оренбургской области был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 19 мая 2021 года по 20 декабря 2021 года в размере 261 901 рубля 16 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 909 рублей 51 копейки, а всего 264 810 рублей 67 копеек. Однако по заявлению ФИО1 судебный приказ был отменен 22 марта 2023 года.

Согласно ответу Домбаровского РОСП ГУФССП России по Оренбургской области на основании исполнительного документа № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 было возбуждено исполнительное производство №-ИП. Определение об отмене судебного приказа в Домбаровское РОСП ГУФССП России не поступало, в связи с чем судебный приказ до настоящего времени находится на исполнении. Денежные средства с ФИО1 не удерживались.

Об отсутствии удержаний по судебному приказу также следует из выписки по ссудному счету должника.

07 апреля 2023 года банком ФИО1 повторно выставлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, которое до настоящего времени остается неисполненным. 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленному истцом, по состоянию на 11 мая 2023 года сумма к погашению составляет 315 843 рубля 98 копеек, из них ссудная задолженность – 236 796 рублей 17 копеек, проценты за пользование кредитом 76 050 рублей 75 копеек, задолженность по неустойке – 2 997 рублей 06 копеек.

С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, не противоречит нормам закона, регулирующим данные правоотношения, и подтверждается представленными доказательствами. 

Расчет задолженности согласуется с выпиской по счету, математически верен, стороной ответчика не оспорен, доказательств иного размера задолженности или ее отсутствия на момент рассмотрения дела судом ФИО1, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Заявляя требования о взыскании с ответчика задолженности по договору займа, истцом в общую сумму не была включена сумма неустойки в размере 2 997 рублей 06 копеек, что является правом истца и не нарушает законные права и интересы третьих лиц, в том числе ответчика.

В соответствии с пунктом 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заедании установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, допуская нарушения сроков внесения платежей, предусмотренных графиком, а также их размера, а начиная с 31 июля 2021 года, вовсе не вносила каких-либо платежей по данному кредитному договору. Направленные банком в адрес ФИО1 письма с требованиями о досрочном возврате кредита в нарушение 4.3.5 Общих условий кредитования оставлены без внимания.

Допущенное ответчиком нарушение условий договора по погашению кредита суд признает существенным, что в силу вышеуказанных норм права является основанием для расторжения кредитного договора, заключенного между сторонами.

В связи с указанным, суд находит требование истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с ФИО1, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 6 328 рублей 47 копеек, что следует из платежных поручений от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №.

Принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены в полном объеме, несение истцом судебных расходов подтверждено документально, суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в заявленном им размере – 6 328 рублей 47 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 20 мая 2021 года по 11 мая 2023 года в размере 312 846 (триста двенадцать тысяч восемьсот сорок шесть) рублей 92 копеек, из них просроченный основной долг – 236 796 (двести тридцать шесть тысяч семьсот девяносто шесть) рублей 17 копеек, просроченные проценты – 76 050 (семьдесят шесть тысяч пятьдесят) рублей 75 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 328 (шесть тысяч триста двадцать восемь) рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Домбаровский районный суд Оренбургской области.

Судья: Левина Т.В.