РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 декабря 2019 года г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Пискун Т.А., при секретаре Глазуновой Е.В., с участием ответчика, представителя заинтересованного лица Управления пенсионного фонда РФ (ГУ) в Шелеховском районе ФИО1, действующей на основании доверенности от *дата скрыта*, сроком действия до *дата скрыта* рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1186/2019 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора и взыскании судебных расходов, 

установил:

В обоснование заявленных требований истец указал, что ФИО2 на основании кредитного договора *номер скрыт* от *дата скрыта*, заключенного с ПАО Сбербанк, получила кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком по *дата скрыта* с уплатой 

<

данные изъяты>% годовых, средства были зачислены на вклад «Универсальный» *дата скрыта*.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.4.1. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.4.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитов заемщик оплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.3 кредитного договора). 

*дата скрыта* было заключено Дополнительное соглашение *номер скрыт* к кредитному договору подписан График платежей *номер скрыт*. Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора *номер скрыт* от *дата скрыта*. В соответствии с указанным Дополнительным соглашением *номер скрыт* была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством ФИО3 в соответствии с договором поручительства *номер скрыт*. Согласно п.2.2 договора поручительства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. 

Истец указывает на то, что исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): 

- жилой дом, назначение: жилое, общая площадь 

<

данные изъяты>, этажей - 

<

данные изъяты>, адрес объекта *адрес скрыт* кадастровый *номер скрыт*.

- земельный участок, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для дачного строительства, общая площадь 

<

данные изъяты> кв.м, адрес объекта: *адрес скрыт* кадастровый *номер скрыт*. Залогодатель жилого дома и земельного участка – ФИО2. Договор купли-продажи земельного участка и жилого дома от *дата скрыта* зарегистрирован *дата скрыта* Цена объекта по договору купли-продажи составляет 

<

данные изъяты> рублей. 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество. 

Обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на *дата скрыта* размер полной задолженности по кредиту составил 

<

данные изъяты> рублей, в том числе 

<

данные изъяты> рублей - просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> рублей – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка за просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка за просроченные проценты, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка за неисполнение условий договора.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор *номер скрыт* и взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 3 059 876,75 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 35 499 38 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации равную 80% от его оценочной стоимости. 

В судебное заседание представитель истца не явилась, о месте и времени рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала, факт заключения кредитного договора не оспаривала, с заявленной суммой согласилась. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании не явилась, не просила об отложении дела рассмотрением, об уважительности причин неявки не сообщила.

Представитель третьего лица УПФ РФ (ГУ) в Шелеховском районе ФИО1 в судебном заседании пояснила, что средства материнского капитала не могут быть направлены на гашение основного долга и процентов, при наличии требований ПАО «СберБанкРооссии» о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, предмет ипотечного кредитования –жилой дом.

Исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Судом установлено, что ФИО2 на основании кредитного договора *номер скрыт* от *дата скрыта*, заключенного с ПАО Сбербанк, получила кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком по *дата скрыта* с уплатой 

<

данные изъяты>% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были зачислены денежные средства на вклад «Универсальный» *дата скрыта*.

Из условий кредитного договора следует, что погашение кредита производится заемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.4.1. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.4.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитов заемщик оплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.3 кредитного договора). 

*дата скрыта* было заключено Дополнительное соглашение *номер скрыт* к кредитному договору подписан График платежей *номер скрыт*. Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора *номер скрыт* от *дата скрыта*. В соответствии с указанным Дополнительным соглашением *номер скрыт* была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством ФИО3 в соответствии с договором поручительства *номер скрыт*. 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от заемщиков возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором

Как указывает истец, заемщики, взявшие на себя обязательства возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, систематически допускают просрочку платежей, в результате чего имеются основания полагать, что ответчики не рассчитается в установленный кредитным договором срок.

Согласно представленному расчету, по состоянию на *дата скрыта* размер полной задолженности по кредиту составил 

<

данные изъяты> рублей, в том числе 

<

данные изъяты> рублей - просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> рублей – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка за просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка за просроченные проценты, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка за неисполнение условий договора.

Указанная сумма задолженности по кредитному договору проверена в ходе судебного разбирательства и подтверждается расчетами истца, ответчиками иного расчета задолженности суду не представлено.

Представленные суду выписки по счету заемщиков, история операций по кредитному договору, расчет задолженности подтверждают факт неисполнения обязательств по договору. Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредиту обоснованы и подлежат удовлетворению. 

В силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика нажилой дом или квартиру. 

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): - жилой дом, назначение: жилое, общая площадь 

<

данные изъяты> кв.м, этажей - 

<

данные изъяты> адрес объекта *адрес скрыт*, ДНП «Солнечное», *адрес скрыт* *номер скрыт* кадастровый *номер скрыт*.

- земельный участок, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для дачного строительства, общая площадь 

<

данные изъяты> кв.м, адрес объекта: *адрес скрыт* кадастровый *номер скрыт*. 

Общая стоимость земельного участка с жилым домом сторонами определена в размере 

<

данные изъяты> рублей. Залогодатель жилого дома и земельного участка – ФИО2. 

Договор купли-продажи земельного участка и жилого дома от *дата скрыта* зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области *дата скрыта* 

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Также основания обращения на заложенное имущество предусмотрены условиями кредитного договора и закладной.

В соответствии с п.43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество (пункт 1 статьи 339). Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.

В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия. 

Статья 51 ФЗ «Об ипотеке» регламентирует, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии с частью 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 ФЗ «Об ипотеке» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На день подачи искового заявления в суд требование о полном гашении долга ответчиком не исполнено, в связи с чем, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд учитывает требования части 1 статьи 54.1 ФЗ «Об ипотеке» о том, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что период просрочки платежей по Кредитному договору допущенный ответчиками составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства превышает 5% от стоимости заложенного имущества.

Таким образом, допущенное должниками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика - суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Наряду с отчетом оценщика гражданское процессуальное законодательство, в частности статья 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривает возможность установления имеющих значение для дела обстоятельств на основании заключения эксперта.

При этом действующее законодательство Российской Федерации, в том числе Закон об ипотеке и Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.

Истцом в материалы дела представлен отчет *номер скрыт* от *дата скрыта* об определении рыночной стоимости объекта недвижимости рыночная стоимость объекта недвижимости - жилой дом, назначение: жилое, общая площадь 

<

данные изъяты> кв.м, этажей - 

<

данные изъяты>, адрес объекта *адрес скрыт* кадастровый *номер скрыт* и земельный участок, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для дачного строительства, общая площадь 

<

данные изъяты> кв.м, адрес объекта: *адрес скрыт* кадастровый *номер скрыт*по состоянию на *дата скрыта* составляет 

<

данные изъяты> рублей. 

В соответствии с ч.3 и 4 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

С учетом приведенных выше обстоятельств у суда имеются основания для применения положений пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, равной восьмидесяти процентам его рыночной стоимости.

Ответчиком других доказательств рыночной стоимости объекта недвижимости не представлено. 

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % от рыночной стоимости в размере 3 914 844 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 98 ч.1 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Факт уплаты истцом государственной пошлины в сумме 35 499 рублей 38 копеек подтверждается платежным поручением. Исковые требования удовлетворены в полном объеме, в связи с чем, судебные расходы понесенные истцом подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198,233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *номер скрыт* от *дата скрыта*. заключенный публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с ФИО2.

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 солидарно в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору*номер скрыт* от *дата скрыта*. в размере 3059876,75 рублей, в том числе: 2482413,72 рубля – просроченный основной долг, 483644,94 рубля – просроченные проценты, 706,62 рубля - неустойка за просроченный основной долг, 4220,66 рублей – неустойка за просроченные проценты, 88890,81 рубль - неустойка за неисполнение условий договора. 

Обратить взыскание на заложенное имущество:

жилой дом, общая площадь 

<

данные изъяты> кв.м., адрес объекта:*адрес скрыт* кадастровый *номер скрыт*;

земельный участок, категориия земель – земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования-для дачного строительства, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., адрес нахождения объекта: *адрес скрыт*, кадастровый *номер скрыт*.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации равную 80% от его оценочной стоимости. 

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 солидарно в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 35499,38 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятии в окончательной форме.

Судья Т.А. Пискун