Дело № 2-220/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области 

В составе председательствующего судьи Спицыной О.Н.

при секретаре Илюхиной Д.М.

с участием ответчика-истца ФИО1 и его представителей ФИО6 и ФИО4, действующих в порядке ст.53 ГПК РФ;

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово 

19 февраля 2018 года 

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита недействительным и применении последствий недействительности сделки, о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 219798,53 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5397,99 рублей.

Заявленные исковые требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 199970,89 руб. под 

<

данные изъяты> годовых, сроком на 24 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 493 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 469 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 39528,62 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 219798,53 руб., из них:

просроченная ссуда 185662,07 руб.;

просроченные проценты 16262,39 руб.;

проценты по просроченной ссуде 2545,01 руб.;

неустойка по ссудному договору 13807,42 руб.;

неустойка на просроченную ссуду 1446,64 руб.; -

комиссия за смс-информирование 75 руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Указывает, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года. 05.12.2014г. наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Определением Беловского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ был принят встречный иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита недействительным и применении последствий недействительности сделки, о защите прав потребителей (л.д.68-69).

Просит признать договор потребительского кредита в виде заявления-анкеты недействительным и применить последствия недействительности сделки.

Заявленные исковые требования мотивировал тем, что в Беловском городском суде 

<

адрес> находится на рассмотрении дело по иску ПАО «Совкомбанк», который обратился с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по якобы заключённому потребительскому кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 199 970 руб. 89 коп.

Кредитный договор регулируется Гражданским Кодексом РФ, федеральным законами, а также положениями Банка России. Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и такой договор считается ничтожным.

Истец, в обоснование своих требований представил суду копию заявления-анкеты, в которой нет ни печати банка, ни подписи представителя(менеджера) оформившего кредит. Другими словами, акцептирование банком анкеты или всяких заявлений по своей сути являются предварительным договором (статья 429 ГК РФ), предметом которого может быть только заключение основного - кредитного договора. Данное уведомление можно заключить, используя п.3 ст.438ГК РФ - это не противоречит законодательству. То есть будущий заемщик своей офертой предлагает банку заключить с ним другую оферту - кредитный договор, который не был заключен.

Кредитный договор истец также не представил. Указывает на то, что он лично договор не подписывал и его для ознакомления и подписания истец не предоставлял. На основании того, что истцом не соблюдена норма и положение ст. 820 ПС РФ, в которой указано, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, так как данный кредитный договор с ним истец не заключал, и он его не видел и не подписывал, считает требование банка о взыскании суммы задолженности незаконным. 

При этом договор займа является реальным и в соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Статьей 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Представитель истца-ответчика ПАО Совкомбанк» извещенного надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, ФИО5, действующая по доверенности №/

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (сроком на десять лет), в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ. Представила письменный отзыв на встречное исковое заявление (л.д.131).

Ответчик-истец ФИО3 и его представители ФИО7 и ФИО8, действующие в порядке ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования банка не признали, считают требования истца необоснованными и незаконными. В рамках заключения кредитного договора была навязана услуга страхования и без которой ФИО3 не предоставили бы кредит. Представленные документы не могут быть доказательствами по делу. Просили в удовлетворении заявленных требований отказать полностью. Встречные исковые требования удовлетворить. По первоначальному иску представлены ходатайства, которые расценены судом как письменные возражения (л.д. 66,73-75, 76-77, 119-124, 125-130).

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, изучив ходатайство, исследовав письменные материалы дела, считает требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования ФИО3 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ). Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления последнего, был заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях кредитования (с участием заемщика в программе добровольного страхования) (л.д.9-13, 14-17, 20-21).

В соответствии с п.3.1.Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 25-26) Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

На основании п. 3.5.ОУ, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п.3.6.ОУ).

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 199970,89 рублей (п. 1), срок действия договора 24 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ (п. 2), процентная ставка составляет 

<

данные изъяты>00 % годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в размере, превышающем 20% от суммы кредита, заемщику устанавливается 

<

данные изъяты>% годовых (п. 4). Всего, сумма подлежащая возврату, указана в графике платежей, являющимся приложением к договору потребительского кредита № (л.д.18-19). Также ответчик выразил согласие на смс-информирование, согласно действующим тарифам банка (л.д.23).

Факт перечисления денежных средств в безналичной форме со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 199970,89 рублей подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером (л.д.8). Вид вклада денежный кредит (Плюс 12-35 мес) депозитный.

В соответствии с п.14 индивидуальных условий, Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой часть настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать (п. 14 Условий). Заемщик был ознакомлен с полной стоимостью кредита и получением экземпляра Общих условий договора потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита и подтверждается его подписью в договоре. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно п. 6.1. Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, что согласно п.12 индивидуальных условий, составляет 20% от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Возврат заемных средств ФИО3 производился с нарушением установленного кредитным договором графика, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5-6,7). Данное обстоятельство подтвердил ответчик ФИО3 в ходе судебного разбирательства. Доводы несогласия изложены в поданных возражениях на исковое заявление истца.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Доказательства заключения кредитного договора представлены в суд заверенными надлежащим образом, что соответствует положениям ст.71 ГПК РФ и принимаются судом в качестве доказательства по делу. Оснований, по возражениям ответчика, признавать представленные доказательства не допустимыми, у суда не имеется.

Как следует из расчета задолженности (л.д.5-6), предоставленного ПАО «Совкомбанк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 219798,53 руб., из них:

просроченная ссуда 185662,07 руб.;

просроченные проценты 16262,39 руб.;

проценты по просроченной ссуде 2545,01 руб.;

неустойка по ссудному договору 13807,42 руб.;

неустойка на просроченную ссуду 1446,64 руб.; -

комиссия за смс-информирование 75 руб..

При исследовании условий договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 199970,89 рублей, судом установлено, договор заключен с участием заемщика в Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев (Программа страхования «Классик»). 

Согласно п.17 Индивидуальных условий, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу оказываемую Банком за отдельную плату стать участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (л.д.20).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В подтверждение акцепта Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года с участием заемщика в Программе добровольного страхования, истцом ПАО «Совкомбанк» представлено заявление о включении в программу добровольного страхования подписанное ответчиком ФИО2 (л.д.20-22). Доказательства, опровергающие данное обстоятельство в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлены. Доводы ответчика ФИО2 навязывании данной услуги, суд находит не состоятельными. 

Из текста указанного заявления видно, что ФИО2 понимает и соглашается, подписывая настоящее заявление, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «Благосостояние». Также осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также напрямую с АО СК «Благосостояние». Понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность. А также указал, что уведомлен о том, что имеет право от включения в программу страхования в любой момент действия пакета услуг «Классика».

Пунктом 3.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрено, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,875% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (л.д. 10).

Выписка по счету подтверждает удержание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 41993,89 рублей (л.д.7). 

В соответствии с разделом 1 Общих условий до заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляются заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

Факт подписания указанного заявления на включение в программу добровольного страхования не оспорен ответчиком ФИО3, доказательств выхода из программы, суду не представлено, как и не представлено доказательств отказа от участия в программе. 

Доводы ответчика ФИО3 в части навязывания данной услуги сводятся к тому, что Банк без согласия на включение в Программу отказал бы в предоставлении кредита. Кроме того, включил сумму страховой премии в общую сумму задолженности перед Банком.

В данном случае указанные доводы суд находит не состоятельными.

В соответствии с п.1 ст.8 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Необходимая информация, включая полную стоимость кредита, до заемщика ФИО3 была доведена, о чем в представленных доказательствах имеется его подпись. Он был предварительно ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (п.18ИУ).

Ответчик ФИО3 располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающей возможность принятия участия в личном страховании, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом, в случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии банком со счета вправе был отказаться от его заключения. Банк не возлагал на истца обязанность по страхованию жизни и здоровья, а включил в кредитный договор согласованное условие о перечислении денежных средств страховщику в счет исполнения обязательств по договору, заключенному между истцом и страховщиком в качестве страховой премии за весь срок страхования, в котором банк стороной договора страхования не является. 

Доказательств наличия намерения и возможности внести плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков за счёт собственных средств, истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено.

Страхование жизни заемщика за его счет не ограничивают его прав в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. 

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись ФИО9 в заявлении подтверждает, что он добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии за подключение к Программе добровольного страхования.

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность.

Банки имеют, как общеустановленную п.1 ст.49 ГК Российской Федерации правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако из существа правоотношений, возникающих между банком и клиентами, страхование последних в рамках Программы страхования ни к одному из указанных запрещенных видов деятельности не относится. Банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны названных договорных правоотношений по страхованию - в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации, с которой имеется соответствующее соглашение.

В этой связи суд находит необоснованными доводы ФИО3 о том, что заемщик не был ознакомлен с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели и, что условиями кредитования не предусмотрена возможность отказа от участия в программе страхования, поскольку полностью опровергаются материалами дела. 

Рассматривая встречные исковые требования истца-ответчика ФИО3 относительно отсутствия заключенного кредитного договора, суд приходит к выводу о неверном толковании норм материального права. 

По обстоятельствам дела, бесспорно, установлено, что между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 199970,89 рублей под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 24 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается представленными и не оспоренными доказательствами, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя в полном объеме.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть – предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Поскольку, ответчиком не выполнены условия кредитного договора, платежи ФИО3 не вносятся, согласно расчету истца, сумма долга по кредитному договору не возвращена, то истец ПАО «Совкомбанк» правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании с него задолженности по договору.

Расчет суммы задолженности, образовавшейся по причине неисполнения обязательств, был представлен ответчику ФИО3. Суд проверил предоставленный истцом расчет суммы задолженности, который сомнений не вызывает, поскольку отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. 

В соответствии с п. 5.2., 5.3 ОУ, в связи с нарушением условий кредитования в адрес должника направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.27-30). Возврат кредитных средств не произведен, доказательства обратного суду не представлены. Данное обстоятельство ответчиком ФИО3 в судебном заседании не оспаривалось. Считает, что он не имеет задолженности перед Банком.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Таким образом, требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме, так как заемщик нарушает Условия договора потребительского кредита и не исполняет принятые на себя обязательства. 

Относительно распоряжения-требования ФИО2 (л.д.113), самостоятельными требованиями указанные в нем обстоятельства не являются, вследствие чего не рассматриваются судом.

В порядке ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы Банка по оплате госпошлины за подачу иска в суд в размере 5397,99 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от 16.11.2017г. на сумму 2699 рублей, № от 21.12.2016г. на сумму 2698,99 рублей (л.д.2-3),всего 5397,99 рублей.

Полномочия юридического лица, подтверждающего право на осуществление банковской деятельности и обращения в суд, вследствие неисполнения заемщиками принятых обязательств в рамках заключенных кредитных договоров с правом наделения полномочиями представителей, подтверждаются представленными документами о создании юридического лица ПАО «Совкомбанк» (л.д.31-41).

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 219 798 (двести девятнадцать тысяч семьсот девяносто восемь) рублей 53 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 397 (пять тысяч триста девяносто семь) рублей 99 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита недействительным и применении последствий недействительности сделки, о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения 22 февраля 2018 года.

Судья: (подпись) О.Н. Спицына