31RS0020-01-2024-003820-27 Дело №2-635/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2025 года г. Старый Оскол 

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Уваровой А.М., 

при секретаре судебного заседания Злобиной Н.В., 

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности от 12.01.2023, в отсутствие истца ФИО2, ответчика АО «Банк ДОМ РФ», финансового управляющего ФИО3, извещенных надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Банк ДОМ РФ» о признании недействительным дополнительного соглашения к кредитному договору,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Банк ДОМ.РФ», в котором с учетом заявления об уточнении иска просит признать льготный период по кредитному договору №№ от 19.01.2021 установленным в соответствии с требованием ФИО2 от 17.06.2021 и на основании федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», признать дополнительное соглашение от 05.07.2021 к кредитному договору №№ от 19.01.2021 ничтожным (не

действительным), применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде признания необоснованным требования АО «Банк ДОМ.РФ» о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов, суммы неустойки и о расторжении кредитного договора от 24.06.2022 года (л.д.192). 

Исковые требования были мотивированы тем, что 10.01.2021 между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО2 заключен кредитный договор № № от 19.01.2021, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику заемные средства в сумме 3 114 000 руб. сроком на 240 месяцев под 10,8 процентов годовых. Ввиду потери трудоспособности и нахождении на больничном более двух месяцев подряд истцом в соотвествии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 17.06.2021 было подано письменное требование в АО «Банк ДОМ.РФ» о предоставлении льготного периода с приложением документов о нетрудоспособности. По прошествии более 10 рабочих дней с момента подачи требования о предоставлении льготного периода ФИО2 посредством телефонной связи сотрудники банка пригласили в офис для подписания документов о предоставлении ипотечных каникул. Подписание дополнительного соглашения к кредитному договору было произведено 5.07.2021 в офисе банка в г. Воронеж. Подписание документов сотрудники банка произвели в спешке, не дав ФИО2 полностью ознакомиться с текстом подписываемого соглашения. В течение месяца банк предоставил новый график, где был изменен размер ежемесячного платежа и количество денежных средств, которые идут на погашение процентов и основного долга. ФИО2 отказался исполнять обязательства по кредитному договору на новых условиях, но имея на это возможность. 30.11.2022 банк подал заявление в Арбитражный суд Белгородской области о признании ФИО2 несостоятельным (банкротом). 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался посредством ГЭПС, сообщение прочитано 3.02.2025. 

Ответчик АО «Банк ДОМ РФ», финансовый управляющий ФИО3 о времени и месте судебного заседания извещались электронными заказными письмами (почтовые отправления №). 

Представитель ответчика против иска возражал, поскольку истцом не доказана противоправность действий банка и несоответствие оспариваемого соглашения закону, а также пропущен установленный законом срок исковой давности (л.д.34-36, 163-165, 204-206).

В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о дате судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрены особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика.

Согласно ч. 1 ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик - физическое лицо по кредитному договору, договору займа, которые заключены в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, в любой момент в течение времени действия таких договоров, за исключением случая, указанного в пункте 6 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении условий, указанных в ч.1 ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п.3 ч.2 ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается в том числе, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку. В случае, если на день получения кредитором указанного в части 1 настоящей статьи требования заемщика кредитором направлено в суд исковое требование о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении кредитного договора, договора займа), в уведомлении кредитора должна содержаться информация о возможности досрочного прекращения льготного периода при наступлении обстоятельств, предусмотренных частью 25 настоящей статьи.

Несоответствие требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 9 настоящей статьи, или запроса о предоставлении подтверждающих документов либо отказа в удовлетворении его требования льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

В судебном заседании установлено, что между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО2 заключен кредитный договор № № от 19.01.2021, по условиям которого банк предоставил заемщику заемные средства в сумме 3 114 000 руб. сроком на 240 месяцев под 10,8 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Целью предоставления и использования заемных средств является приобретение предмета ипотеки стоимостью 5 190 000 руб. Залогодатель – заемщик. Режим собственности, в который приобретается предмет ипотеки – собственность залогодателя (п.п. 12.1., 12.2. кредитного договора).

Как следует из п.п. 11.1. – 11.3. кредитного договора, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору обеспечение исполнения обязательств по договору о предоставлении денежных средств в виде залога предмета ипотеки, соответствующего нижеуказанным требованиям (характеристикам).

Предмет ипотеки ? земельный участок по адресу: 

<

адрес>

<

адрес>, площадью 880 кв.м., с кадастровым номером №, категория земель «Земли населенных пунктов», разрешенное использование «Для индивидуального жилищного строительства» (далее – земельный участок); - жилой дом/часть жилого дома по адресу: 

<

адрес>, площадью 169,9 кв.м., в том числе жилой площадью 103,2 кв.м., этажность 2, кадастровый/условный/инвентарный номер №.

ФИО2 17.06.2021 было направлено в АО «Банк ДОМ.РФ» требование в соответствии с Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» о предоставлении льготного периода в связи с временной нетрудоспособностью заемщика сроком более 2 месяцев подряд.

Истец в исковом заявлении ссылается на то, что банк не рассмотрел вопрос о предоставлении ему льготного периода в связи чем, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору.

Вместе с тем, Банк рассмотрел вопрос о предоставлении ответчику льготного периода по кредитному договору и уведомил ФИО2 о несоответствии требования п. 4 ч. 1 ст. 6.1-1. ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в результате чего, руководствуясь ч. 12 ст. 6.1-1 данного Федерального закона, Банк оставил требование истца без удовлетворения (л.д.49).

В дальнейшем между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение № б/н к кредитному договору от 05.07.2021, по условиям которого пункты 2 – 7 кредитного договора изложены в обновленной редакции, а именно:

- изменен срок пользования заемными средствами – с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств, по последнее число 245 календарного месяца (п. 2 кредитного договора), 

- заемщику предоставлен льготный период погашения задолженности с 01.06.2021 по 30.11.2021 (вкл.) (п. 2 дополнительного соглашения, п. 7.8 кредитного договора, содержащийся в дополнительном соглашении на стр. 2).

Из содержания положений ст. 153 ГК РФ следует, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Обязательным условием сделки, как волевого правомерного юридического действия субъекта гражданских правоотношений, является направленность воли лица при совершении сделки на достижение определенного правового результата (правовой цели), влекущего установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей на основе избранной сторонами договорной формы.

Как следует из п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно положениям ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться

другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из текста дополнительного соглашения усматривается, что оно подписано сторонами, в связи с чем, следует вывод о наличии явно выраженной ими воли на принятие условий, содержащихся в данном документе.

Доводы истца о том, что подписание дополнительного соглашения произведено в спешке, что ему не была предоставлена возможность ознакомиться с документом не подтверждены материалами дела. Более того, объем дополнительного соглашения (5 страниц) не вызывает затруднения для полного и всестороннего ознакомления.

Из буквального толкования требований ФИО2 следует, что он согласен с тем, что Банк предоставил ему реструктуризацию, однако не согласен, что предоставление

реструктуризации вызвало изменение графика платежей по кредитному договору.

Суд соглашается с доводами ответчика о том, что требования истца, по сути, сводятся к возвращению условий оплаты по графику платежей, утвержденному при заключении кредитного договора, несмотря на наличие изменившихся условий кредитования, а именно, предоставления фактической отсрочки платежей (льготный период с 01.06.2021 по 30.11.2021).

Кроме того, определением Арбитражного суда Белгородской области по делу № А08-12652/2022 от 16.03.2023 заявление АО «Банк ДОМ.РФ» о признании ФИО2 несостоятельным (банкротом) признано обоснованным, в отношении ФИО2 введена процедура реструктуризации долгов, включены в реестр требований кредиторов ФИО2 в состав третьей очереди требования конкурсного кредитора АО «Банк ДОМ.РФ» в размере 3 569 663,16 руб., из которых: 3 100 484,24 руб. – основной долг, 415 397,96 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 31.03.2021 по 30.08.2022, 53 780, 96 руб. – неустойка за период с 01.04.2021 по 29.11.2022, как обеспеченные залогом следующего имущества должника: - земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, площадь 880,0 кв.м., кадастровый номер №, категория земель «Земли населенных пунктов», разрешенное использование «Для индивидуального жилого строительства»; - жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 169, 9 кв.м., в том числе жилой площадью 103,2 кв.м., этажность 2, кадастровый номер №.

Решением Арбитражного суда Белгородской области по делу № А08-12652/2022 от

21.11.2024 ФИО2 признан несостоятельным (банкротом), введена процедура реализации имущества гражданина.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. 

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности

составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Течение срока исковой давности по требованию ФИО2 следует отсчитывать с даты заключения оспариваемого дополнительного соглашения 5.07.2021. С исковым заявлением истец обратился 5.07.2024, то есть с пропуском срока исковой давности. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 (ИНН №) к акционерному обществу «Банк ДОМ РФ» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) о признании недействительным дополнительного соглашения к кредитному договору отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированный текст решения изготовлен 5.03.2025

Судья А.М. Уварова