Дело № 2-4023/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

29 ноября 2017 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Федоровой Ю.Ю., 

при секретаре Редькиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховых выплат,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально истец обратилась в суд к ответчику с указанным исковым заявлением. Просила обязать ответчика - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») произвести страховые выплаты в соответствии программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от *** по кредитному договору от *** непогашенной задолженности в размере 12 656,21 руб. в пользу ПАО Сбербанк, обязать ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвести страховые выплаты в соответствии программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от *** в пользу ФИО1 по кредитному договору от *** в размере 19 891,49 руб., обязать ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвести страховые выплаты в соответствии программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № по кредитному договору от *** непогашенной задолженности в размере 154 650 руб. в пользу ПАО Сбербанк. В обоснование заявленных требований указала, что *** между ПАО «Сбербанк» и П., был заключен потребительский кредит, кредитный договор на сумму 32 547 рублей 70 копеек, сроком на 12 месяцев, под 21,60 % годовых. Кредитный договор от *** был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ***, по условиям которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховал жизнь и здоровье П. В соответствии с условиями страхования страховыми случаями признаются следующие события: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-й группы. По договору страхования оплачена страховая премия в размере 647 руб. 70 коп.. Страховая сумма по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщика составляет 32 547 руб. 70 коп., в течении срока действия договора страхования, страховая сумма не меняется. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является: ПAO Сбербанк в размере, непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления (о страховании жизни и здоровья заемщика) потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного липа). *** П. умерла, т.е. наступил страховой случай. Причиной смерти указана: внезапная сердечная смерть. До *** П. не страдала какими-либо заболеваниями, на учете в медицинских учреждениях по состоянию здоровья не состояла. Остаток задолженности по кредитному договору от *** по состоянию на *** составляет 17 677 руб. 05 коп. (8 790 руб. 27 коп. ежемесячный платеж по состоянию на *** + 5 911 руб. 07 коп. ежемесячный платеж по состоянию на *** + 2 975 руб. 71 коп. ежемесячный платеж по состоянию на ***). Истец ФИО1 (фамилия до брака - П.) Е.Н., *** года рождения доводится П. дочерью. Считает, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика П. в результате наступления страхового случая, обязано выплатить ПАО Сбербанк остаток суммы задолженности по кредитному договору от *** в размере 17 677 руб. 05 коп., а также ФИО1, денежную сумму в размере 14 870 руб. 65 коп. (32 547 руб. 70 коп. страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица» - 17 677 руб. 05 коп. остаток суммы задолженности по кредиту). *** между ПАО Сбербанк (кредитор) и П. (заемщиком), был заключен потребительский кредит на сумму 154 650 рублей, сроком на 18 месяцев, под 19,20 % годовых. Кредитный договор от *** был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ***, по условиям которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховал жизнь и здоровье П.. В соответствии с условиями страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Р 002925550 от ***, страховыми случаями признаются следующие события: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. По указанному выше договору страхования оплачена страховая премия в размере 4 616 руб. 30 коп. Страховая сумма по данному договору страхования жизни и здоровья заемщика составляет 154 650 руб., в течении срока действия договора страхования, страховая сумма не меняется. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является: ПАО Сбербанк в размере, непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления (о страховании жизни и здоровья заемщика) потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). В связи со смертью П. наступил страховой случай, в связи с чем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика П. в результате наступления страхового случая, обязано оплатить ПАО Сбербанк остаток суммы задолженности по кредитному договору от *** в размере 154 650 руб. Сообщила, что *** направила заявление в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с требованием произвести страховые выплаты ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от *** по кредитному договору от *** непогашенную задолженность в размере 17 677 руб. 05 коп. в пользу ПАО Сбербанк, кроме того, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от *** в пользу ФИО1 по кредитному договору от *** в размере 14 870 руб. 65 коп., кроме того, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № по кредитному договору от *** непогашенную задолженность в размере 154 650 руб. в пользу ПАО Сбербанк. Однако *** поступил ответ о том, что оригиналы документов, касающиеся наступления смерти *** кредитозаемщика ПАО Сбербанк - П. *** года рождения поступили в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». В ответе было указанно, что решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не предоставляется возможным до предоставления следующих документов: опросный лист, выписка из амбулаторной карты с *** года по *** год. Истец направила в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» претензию в которой указала что: Опросный лист не указан в числе документов необходимых для предоставления при наступлении страхового случая. (Исчерпывающий перечень документов указан в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика). Выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения представлена быть не может так как застрахованное лицо за медицинской помощью за период с *** года по *** год не обращалось. Ответа на данную претензию не поступило.

Впоследствии истец представила суду уточненное исковое заявление в котором просила обязать ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвести страховые выплаты в соответствии с программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от *** в пользу ФИО1 по кредитному договору от *** в размере 20 834 руб. 04 коп.. Дополнительно указала, что *** ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвело выплаты в размере 154 650 руб. и 11 713 руб. 66 коп..

Истец ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий в интересах истца по устному ходатайству, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в судебном заседании отсутствовал, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Ранее представлял суду письменный отзыв на исковое заявление в котором указал, что *** П. подписала заявление на страхование на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика со страховой суммой 32 547,70 руб. (п. 3 заявления на страхование) на Условиях страхования от ***. Страховая сумма в отношении застрахованного на день наступления страхового случая составила 11 713,66 руб. После поступления полного комплекта документов страховая выплата была осуществлена выгодоприобретателю ПАО Сбербанк в размере 11 713,66 руб. Обратил внимание суда на то, что наследники П. имеют право на разницу между страховой суммой, указанной в заявлении на страхование (32 547.70 руб.) и страховой выплатой произведённой выгодоприобретателю ПАР Сбербанк (11 713.66 рублей), согласно заявлению на страхование и условиям страхования. Сумма к выплате составляет 20 834,04 руб. Ответчиком в адрес наследников П. был направлен запрос на предоставление документов, согласно п. 3.11.3 Условий страхования, однако он оставлен без внимания. На настоящий момент указанные документы получены не были, без указанных документов Общество не может осуществить страховую выплату. Общество готово осуществить страховую выплату при предоставлении документов указанных в п. 3.11.3 Условий страхования. *** П. подписала заявление на страхование на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика со страховой суммой 154 650.00 рублей (п. 3 заявления на страхование) на Условиях страхования от ***. Страховая сумма в отношении застрахованного на день наступления страхового случая составила 154 650,00 руб. После поступления полного комплекта документов страховая выплата была осуществлена выгодоприобретателю ПАО Сбербанк в размере - 154 650,00 руб.. Таким образом, страховщиком исполнены обязательства в полном объеме в установленный Условиями страхования срок. Просил отказать истцу в исковых требованиях в полном объеме. Рассмотреть данное дело в отсутствие представителя общества.

Определением Рубцовского городского суда от ***, в связи с отказом истца от иска в части требований п.п. 1,3 искового заявления, об обязании ответчика - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвести страховые выплаты в соответствии программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от *** по кредитному договору от *** непогашенной задолженности в размере 12 656,21 руб. в пользу ПАО Сбербанк, об обязании ответчика - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвести страховые выплаты в соответствии программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № по кредитному договору от *** непогашенной задолженности в размере 154 650 руб. в пользу ПАО Сбербанк, производство по делу в указанной части требований было прекращено.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Выслушав пояснения истца, ее представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд полагает, что заявленные уточненные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Материалами дела установлено, что *** между ПАО «Сбербанк» и П., был заключен потребительский кредит, кредитный договор на сумму 32 547 рублей 70 копеек, сроком на 12 месяцев, под 21,60 % годовых. 

*** П. подписала заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика со страховой суммой 32 547,70 рублей (п. 3 заявления) на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ***. 

Согласно п. 4 заявления на страхование, выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Неотъемлемой частью договора страхования являются Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребителя.

Согласно п. 3.8 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от *** страховая выплата устанавливается равной первоначальной сумме кредита, далее равной остатку задолженности, но не более страховой суммы за первый день страхования.

В соответствии с условиями страхования страховыми случаями признаются следующие события: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-й группы. 

По договору страхования оплачена страховая премия в размере 647 руб. 70 коп.. 

Также *** между ПАО Сбербанк и П., был заключен потребительский кредит на сумму 154 650 руб., сроком на 18 месяцев, под 19,20 % годовых. 

*** П. подписала заявление на страхование на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика со страховой суммой 154 650,00 рублей (п. 3 заявления на страхование) на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ***.

Согласно п. 4 Заявления на страхование, выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно п. 3.8 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от *** страховая выплата устанавливается равной первоначальной сумме кредита, далее равной остатку задолженности, но не более страховой суммы за первый день страхования.

В соответствии с условиями страхования страховыми случаями признаются следующие события: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-й группы. 

По договору страхования оплачена страховая премия в размере 4 616 руб. 30 коп.. 

*** П., *** года рождения, умерла, что подтверждается представленной в материалы дала копией Свидетельства о смерти *** Рубцовского межрайонного отдела записи актов гражданского состояния управления записи актов гражданского состояния Алтайского края от ***. Запись Акта о смерти от ***.

Согласно копии Справки о смерти П. от *** причиной смерти указана: внезапная сердечная смерть.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 4).

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Истец ФИО1 (до брака - П.) Е.Н., *** года рождения, доводится П. дочерью, что подтверждается представленными в материалы дела копий Свидетельства о рождении *** от *** отдела ЗАГС Рубцовского горисполкома Алтайского края, Свидетельства о о заключении брака *** от *** отдела ЗАГС Администрации г. Рубцовска Алтайского края.

В соответствии со Свидетельством о праве на наследство по закону 22 АА от ***, наследником имущества П. в 2/3 долях является ее дочь – ФИО1 Наследство состоит из страховых выплат в размере 20 834,04 коп., находится в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В силу ст.ст. 1111 - 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина.

На основании ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Истец, являясь наследником П., полагая наступление страхового случая, направила *** в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заявление с требованием выплатить в пользу ПАО Сбербанк остаток суммы задолженности по кредитному договору от *** в размере 17 677 руб. 05 коп., а также ФИО1, денежную сумму в размере 14 870 руб. 65 коп. (32 547 руб. 70 коп. страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица» - 17 677 руб. 05 коп. остаток суммы задолженности по кредиту), в пользу ПАО Сбербанк непогашенную задолженность в размере 154 650 руб..

В соответствии со справкой-расчетом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ***, в связи с наступлением страхового случая с заемщиком по кредитному договору от ***, страховая сумма в отношении застрахованного лица на день наступления страхового случая составила 11 713,66 руб.

В соответствии со справкой-расчетом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ***, в связи с наступлением страхового случая с заемщиком по кредитному договору от ***, страховая сумма в отношении застрахованного лица на день наступления страхового случая составила 154 650,00 руб.

Суммы в размере 11 713,66 руб. и 154 650,00 руб. были выплачены ПАО Сбербанк ***, что подтверждается соответствующими платежными поручениями и .

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» указал в письменном отзыве на исковое заявление, что выплата указанных сумм произведена после поступления от истца полного комплекта документов.

Кроме того, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» поясняло суду в отзыве, а также извещало истца письменно о том, что наследники П. имеют право на разницу между страховой суммой, указанной в заявлении на страхование (32 547.70 руб.) и страховой выплатой произведённой выгодоприобретателю ПАО Сбербанк (11 713,66 руб.), согласно заявлению на страхование и условиям страхования. Сумма к выплате составляет 20 834,04 руб.

Суд приходит к выводу о том, что наступившее в период действия договора страхования событие, а, именно – внезапная сердечная смерть П., является страховым случаем.

Доказательств того, что при заключении договора страхования П. был установлен диагноз, исключающий наступление страхового случая, суду не предоставлено.

При этом суд учитывает, что на основании п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Учитывая Справку о смерти П., заболевание явившиеся причиной ее смерти, развилось остро, при жизни какими-либо признаками себя не проявляло, не было диагностировано до заключения договора страхования.

По условиям договора страхования в качестве страхового случая указана смерть застрахованного лица по любой причине. 

Принимая во внимание презумпцию добросовестности участников гражданско-правового оборота, учитывая отсутствие бесспорных доказательств о наличии у умершей диагностированных заболеваний, оснований полагать, что П. при заключении договора страхования сообщила страховой компании заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, не сообщив страховщику о имеющимся у нее заболевании, не имеется.

При вынесении решения суд учитывает отсутствие возражений со стороны ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по выплате разницы между страховой суммой, указанной в заявлении на страхование (32 547.70 руб.) и страховой выплатой произведённой выгодоприобретателю ПАО Сбербанк (11 713,66 руб.), в размере 20 834,04 руб.

Указанная сумма в размере 20 834,04 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в доход бюджета муниципального образования «...» Алтайского края подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей 00 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 20 834 рублей 04 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в доход бюджета Муниципального образования «...» Алтайского края государственную пошлину в размере 300 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд. 

Председательствующий: Ю.Ю. Федорова