Дело № 2-195/2017 год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Починок Смоленской области «23» марта 2017 года

Починковский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего Сажиной Н.Б., 

с участием ответчика ФИО1

при секретаре Трифоновой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что между банком и ФИО1 ** ** ** года был заключен договор № ** в форме заявления о предоставлении кредита № **, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам и информационного графика платежей, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме -----, процентная ставка за пользование кредитом составляет -----%, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа -----% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, ежемесячный платеж составляет -----, дата полного возврата кредита ** ** **, дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом 19 числа каждого месяца. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается расходным кассовым ордером. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредиту, между банком и ФИО2 и ФИО3 ** ** ** были заключен договора поручительства № **, по условиям которых поручители отвечают перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик. 

В нарушение условий заключенного договора ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ** ** ** составляет -----. Требование банка о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, направленное в адрес ответчиков, не выполнено, задолженность не погашена. Приказом ЦБ РФ от 13 декабря 2013 года №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 7 февраля 2014 года ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в пользу истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ** от ** ** ** в размере -----, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере -----.

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддержал (л.д. 3). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании размер задолженности не оспаривал, указал, что она образовалась в связи с тем, что после отзыва у банка лицензии он не знал, кому следовало переводить денежные средства в счет погашения кредита. В настоящее время он единовременно не в состоянии погасить задолженность. 

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом. 

В соответствии с ч.4,5 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренные п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, ** ** ** между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № **, путем подписания Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д. 13), заявления о предоставлении кредита (л.д. 14), Тарифов ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (л.д. 11) и Информационного графика платежей (л.д. 12), в которых определены условия данного кредитного договора.

Согласно п.3.1.1, 3.1.2., 3.1.3, 3.2.1., 3.3.1, 3.6.1. Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.13) банк предоставляет кредит путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка, с учетом тарифов банка. Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту, по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). Сумма платы за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей. Возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей. Заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить плату за пользование кредитом, в сроки, установленные в Информационном графике платежей. 

В соответствии с заявлением № ** о предоставлении кредита (л.д.14), Информационным графиком платежей (л.д.12) сумма кредита составляет -----; величина ежемесячного платежа – -----; дата ежемесячного погашения кредита и платы за пользование кредитом – 19-го числа каждого месяца; срок кредита - 24 месяца; дата последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом – ** ** **; штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа -----% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.3.5 Правил); цель кредита – потребительский кредит.

Таким образом, ** ** ** между истцом (кредитором) и ответчиком ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор на названных выше условиях, что подтверждается его подписью на бланке заявления № ** о предоставлении кредита.

Согласно расходному кассовому ордеру № ** от ** ** ** (л.д.15) ФИО1 выданы денежные средства на основании заявления № ** от ** ** ** в сумме ----- (л.д. 15).

ФИО1 в нарушение условий Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, заявления о предоставлении кредита, Информационного графика платежей и в нарушение принятых на себя обязательств не вносит платежи в погашение основного долга и уплаты процентов, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.5), из которого следует, что по состоянию на ** ** ** задолженность составляет -----, из которой: ----- - задолженность по основному долгу, ----- - задолженность по процентам за пользование кредитом, 5 ----- – штраф за просрочку внесения очередного платежа, а также выпиской по счету (л.д. 6-9).

Произведенный истцом расчет ответчиком ФИО1 не оспорен, проверен судом, суд находит его верным, соответствующим нормам ГК РФ и условиям заключенного между банком (кредитором) и ответчиком ФИО1 (заемщиком) кредитного договора.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.3.7 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.13) банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней. Банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей, а заемщик обязан уплатить указанные в требовании банка суммы до наступления срока, указанного в требовании банка. Указанное требование банком может быть направлено заемщику посредством почтовой связи по адресам, указанным в заявлении на предоставление кредита, либо путем вручения заемщику на руки.

Банком в адрес ответчика ** ** ** было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок до ** ** ** (л.д.23-24). Однако данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет взятое на себя обязательство, суд находит необходимым исковые требования о взыскании задолженности с него удовлетворить.

Вместе с тем, исковые требования о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2 и ФИО3 удовлетворению не подлежат в силу следующего.

Судом установлено, что согласно заявлению № ** от ** ** **, в целях обеспечения исполнения обязательств между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО3, а также ФИО2 ** ** ** были заключены договоры поручительства № ** (л.д.16,17).

В соответствии с п.2.1 указанного договора поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств.

Согласно п.3.2 договора он прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Однако, в соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Данная норма о прекращении поручительства в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю является императивной.

При этом условие о действии договора поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке поручительства, предусмотренном пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в соответствии со статьей 190 данного кодекса установленный законом, иными правовыми актами или сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Фактическое исполнение должником обязательства к таким событиям не относится. 

Указания на срок самого поручительства, в частности на дату, период времени, исчисляемый годами, месяцами, неделями, днями или часами, либо на событие, которое должно неизбежно наступить, договора поручительства № ** от ** ** ** не содержат.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед кредитором, то ответственность поручителя перед кредитором возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям - в момент неуплаты соответствующей части.

Из предоставленного истцом расчета задолженности ФИО1 по основному обязательству следует, что задолженность по ежемесячным платежам возникла, начиная с августа 2014 года (л.д.5).

С иском в суд к поручителям ФИО2 и ФИО3 о взыскании непогашенной суммы задолженности истец обратился ** ** **, то есть, через более чем два года с момента возникновения задолженности по кредитному договору, а значит, с пропуском установленного законом срока.

Аналогичная правовая позиция содержится в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016.

Таким образом, истцу в иске к ФИО2 и ФИО3 надлежит отказать.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с учетом взыскиваемой с ответчика суммы -----, суд считает необходимым возместить истцу за счет ответчика ФИО1 понесенные расходы по уплате госпошлины в размере -----.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ** от ** ** ** в размере -----, в том числе: ----- - задолженность по основному долгу, ----- - задолженность по процентам за пользование кредитом, ----- – штраф за просрочку внесения очередного платежа, а также расходы по уплате госпошлины в сумме -----.

В удовлетворении требований открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Починковский районный суд Смоленской области.

Судья: Н.Б.Сажина