Дело № 2-2356/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 г. г.Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гонибесова Д.А. 

при секретаре Халевинской М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДАТА между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) НОМЕР. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 49 848,45 руб. под 23,81 % годовых, сроком на 24 месяца. По состоянию на ДАТА задолженность ответчика перед банком составляет в размере 105 001 руб. 53 коп., в том числе просроченная ссуда 43 128 руб. 55 коп., просроченные проценты 9 517 руб. 76 коп., проценты по просроченной ссуде 24 521 руб. 26 коп., неустойка по ссудному договору 7 288 руб. 92 коп., неустойка на просроченную ссуду 20 545 руб. 04 коп., которую просит взыскать с ответчика в свою пользу. 

Представитель истца банка в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом и своевременно. 

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимала, ее интересы в судебном заседании представлял адвокат, назначенный в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, - ФИО2, которая иск не признала.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования банка подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДАТА на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время - ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита от ДАТА НОМЕР, в соответствии с которым, банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 49 848,45 руб. под 23,81 % годовых (полная стоимость кредита 26,58 % годовых), сроком на 24 месяца. В свою очередь, ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 2 630,82 рублей 17 числа каждого месяца (л.д. 11-12).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, при оформлении заявления о предоставлении кредита от ДАТА, заемщик просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которым, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № НОМЕР от ДАТА (л.д. 12 оборот, 13). 

Заполняя бланк заявления, ФИО1 подтвердила свое согласие с размером оплаты комиссии за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в сумме 0,40% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (л.д. 12 оборот).

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет заемщика сумму кредита в размере 49 848,45 рублей, из которых 4 785,45 рублей банк удержал в качестве платы за участие заемщика в программе страхования. Факт получения суммы кредита в указанном размере подтверждается выпиской по счету, и не был оспорен ответчиком при рассмотрении настоящего гражданского дела (л.д. 9).

В свою очередь, ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в срок указанный в договоре не исполнила, в связи с чем, по состоянию на ДАТА задолженность ответчика перед банком составляет в размере 105 001 руб. 53 коп., в том числе просроченная ссуда 43 128 руб. 55 коп., просроченные проценты 9 517 руб. 76 коп., проценты по просроченной ссуде 24 521 руб. 26 коп., неустойка по ссудному договору 7 288 руб. 92 коп., неустойка на просроченную ссуду 20 545 руб. 04 коп. (л.д. 7-8). 

ДАТА банком в адрес заемщика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором кредитор обозначил требование о досрочном возврате задолженности, возникшей по состоянию на ДАТА в размере 77 167,57 рублей в срок до ДАТА (л.д. 18, 19).

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору от ДАТА НОМЕР.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Представленный расчет истца задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполнены. 

Поскольку ответчик обязательства по уплате кредита и процентов не исполняет, то задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА должна быть взыскана с ответчика.

01 июля 2014 г. вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите»).

В силу пункта 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДАТА НОМЕР установлено, что за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР, суд полагает, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности, а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности.

Вместе с тем, взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной) в размере 7 288,93 руб. (по состоянию на ДАТА) противоречит императивным нормам ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поэтому в этой части требование ПАО «Совкомбанк» не подлежит удовлетворению. 

Кроме того, из представленного расчета (л.д. 7) следует, что ответчиком производилась оплата неустойки, рассчитанной на основной долг в общей сумме 1 241,31 руб. (65,71 + 344,82 + 171,43 + 659,35), которую суд полагает зачесть в счет задолженности по просроченным процентам, размер которых ко взысканию составит 8 274,15 руб. (9517,76 руб. - 1 241,31 руб.). 

В остальной части расчет задолженности, представленный банком, соответствует требованиям ФЗ «О потребительском кредите», кредитному договору, в связи с чем не ставится под сомнение судом.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 96 471 руб. 30 коп., в том числе просроченная ссуда 43 128 руб. 55 коп., просроченные проценты 8 276 руб. 45 коп., проценты по просроченной ссуде 24 521 руб. 26 коп., неустойка на просроченную ссуду 20 545 руб. 04 коп. (л.д. 7-8). 

Учитывая, что исковые требования банка удовлетворены в размере 91,88 % (96 471,30 руб. (сумма удовлетворенных исковых требований) * 100% / 105 001,53 руб. (сумма заявленных исковых требований), то на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать возмещение расходов на уплату государственной пошлины в размере 3 032,07 руб. из расчета: (3200 + ((105 001,53 – 100 000) * 2) / 100 = 3 300,03 * 91,88 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 96 471 (девяносто шесть тысяч четыреста семьдесят один) руб. 30 коп., в том числе просроченная ссуда 43 128 (сорок три тысячи сто двадцать восемь) руб. 55 коп., просроченные проценты 8 276 (восемь тысяч двести семьдесят шесть) руб. 45 коп., проценты по просроченной ссуде 24 521 (двадцать четыре тысячи пятьсот двадцать один) руб. 26 коп., неустойка на просроченную ссуду 20 545 (двадцать тысяч пятьсот сорок пять) руб. 04 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 032 (три тысячи тридцать два) руб. 07 коп. 

В удовлетворении остальных требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий