Дело № 2-283/2018 

УИД 29RS0025-01-2018-000510-43

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

4 октября 2018 года п. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в состав председательствующего Рогачевой А.М., при секретаре Летавиной Н.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО2, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ :

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала (далее - АО "Россельхозбанк") обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору ... от 28 октября 2015 года по состоянию на 21 июня 2018 г. в сумме 7 275 руб. 19 коп., из которых: 5 869 руб. 71 коп.- просроченный основной долг с 11 января 2017 г., 1 405 руб. 48 коп.- проценты за пользование кредитом с 13 декабря 2016 года по 21 июня 2018 года, просил также взыскать уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 400 руб. 

Требования мотивирует тем, что 28 октября 2015 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение ..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 25000 руб. 00 коп. на срок до 28 апреля 2017 г. под 16,5 % годовых. Предоставление кредита осуществлено путем зачисления денежных средств на текущий счет ФИО1 ...г. ФИО1 умерла. По факту наступления страхового случая банк обратился в страховую компанию, однако предоставить испрашиваемые страховщиком документы не смог. Кроме того, установлен возможный наследник ФИО1 -сын ФИО2

Представитель истца просил рассмотреть дело без его участия, поддержал исковые требования к надлежащим ответчикам.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещался судом по имеющимся в деле адресу места жительства ответчика, судебные извещения возвращены с отметкой «истек срок хранения». 

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России N 234 от 31.07.2014 года, ст. 165.1 ГК РФ и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о времени и месте разбирательства дела, неявка лица в суд по указанным основаниям представляет собой волеизъявление участника судебного разбирательства, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие.

Ответчик АО СК «РСХБ Страхование» о времени и месте судебного разбирательства извещен, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление. Предоставил письменный отзыв, в котором указал, что при обращении с заявлением о выплате страхового возмещения АО «Россельхозбанк» было уведомлено о необходимости предоставления документов, до настоящего времени необходимые медицинские документы не предоставлены. 

По определению суда на основании ч.4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

В силу ч. 1 ст. 151 ГПК РФ истец вправе соединить в одном заявлении несколько исковых требований, связанных между собой, за исключением случаев, установленных данным Кодексом.

Согласно ч. 4 ст. 22 ГПК РФ при обращении в суд с заявлением, содержащим несколько связанных между собой требований, из которых одни подведомственны суду общей юрисдикции, другие - арбитражному суду, если разделение требований невозможно, дело подлежит рассмотрению и разрешению в суде общей юрисдикции.

Из представленного иска следует, что АО «Россельхозбанк» заявляет требования к АО СК «РСХБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в счет погашения долга по кредитному договору, к ФИО2 – о взыскании задолженности по кредитному договору. Указанные требования являются взаимосвязанными, поскольку вытекают из одного кредитного договора, заключенного между банком и ФИО1, договор страхования является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, по которому банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Существенными обстоятельствами, подлежащими установлению при рассмотрении дела, как в случае взыскания страхового возмещения, так и в случае взыскания долга с ответчика в порядке наследования будет являться установление размера кредитной задолженности застрахованного лица.

При таких обстоятельствах, разделение исковых требований нецелесообразно, однако предусмотренной законом солидарной ответственности, как это заявлено истцом, не имеется, поскольку требования к ответчикам вытекают из правоотношений, регулируемых разными нормами закона: к ФИО2 основаны на нормах закона о наследовании, к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» - на нормах закона о страховании, удовлетворение заявленных требований к страховщику исключает их удовлетворение к ответчику-наследнику в пределах лимита ответственности страховщика, равного фактической сумме непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Судом установлено, что 28 октября 2015 года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение ... на индивидуальных условиях кредитования, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», согласно которому заемщику был выдан кредит на неотложные нужды в сумме 25000 руб. 00 коп. на срок до 28 апреля 2017 года под процентную ставку в размере 16,5% годовых.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту- ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение условий обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному соглашению, зачислив сумму кредита на счет ФИО1

Погашение кредита по условиям договора осуществляется ежемесячными аннуитентными платежами, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, 10 числа каждого месяца (п. 6 соглашения).

...г. ФИО1 умерла, о чем ...г. Устьянским территориальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области составлена запись акта о смерти ....

Обязательства в части погашения кредита на момент смерти заемщика ФИО1 не исполнены, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Согласно представленному банком расчету задолженности по состоянию на 21 июня 2018 г. размер задолженности по кредитному соглашению составляет 7 275 руб. 19 коп., из которых: 5 869 руб. 71 коп.- просроченный основной долг с 11 января 2017 г., 1 405 руб. 48 коп.- проценты за пользование кредитом с 13 декабря 2016 года по 21 июня 2018 года.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст. 934 ГК РФ).

В силу абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с заявлением от 28 октября 2015 года на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования ...) ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ – Страхование» (в настоящее время - АО СК "РСХБ-Страхование").

По договору коллективного страхования страховыми случаями являются события, в том числе по программе страхования ...- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1.5). 

Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования, в том числе по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» является ОАО «Россельхозбанк» (п.1.6.1.1.). 

В договоре (п.3.11, 3.12) также указаны исключения по событиям, которые не признаются страховыми случаями, в том числе по п.3.11.1.3 страховщик не осуществляет выплаты по событию, связанному с заболеванием или последствием заболевания или несчастного случая, имевших место до начала или после окончания периода действия договора.

С правами и обязанностями ФИО1 была ознакомлена с момента подписания договора, о чем свидетельствуют её подписи в указанных документах. Каких – либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ – Страхование» с заявлением о выплате страхового обеспечения по соглашению ... от 28 октября 2015 года.

Наследники ФИО1 за страховой выплатой в АО СК «РСХБ -Страхование» не обращались. 

Письмом от 02 ноября 2017 года АО СК «РСХБ -Страхование» предложено АО «Россельхозбанк» представить дополнительные документы в соответствии с п. 3.9.1 и п. 3.9.5 договора страхования, регламентированные для решения вопроса о страховой выплате. 

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 данной статьи. 

Согласно ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. 

В обоснование возражений относительно удовлетворения исковых требований к страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» указало на отсутствие документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, предусмотренных соглашением. 

Других возражений по иску, в том числе с учетом предоставленных в дело выписки из медицинской документации ФИО1, записи акта о смерти с указанием причины смерти, ответчиком не предоставлено.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" (далее Закон РФ N 4015-1).

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ N 4015-1 определяет страховой случай как свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Как установлено, страховым случаем по договору страхования, заключенному с ФИО1, является смерть в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п.3.2 договора коллективного страхования для целей договора использует термин «Болезнь (заболевание)», как установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия договора. 

Как следует из записи акта о смерти от ...г. ..., составленной на основании медицинского свидетельства о смерти, смерть ФИО1 наступила в результате .... 

По данным ГБУЗ Архангельской области «Устьянская ЦРБ» заболевание, повлекшее наступление смерти, до заключения кредитного договора у ФИО1 диагностировано не было.

Из заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования следует, что ею дано согласие на получение страховщиком в любом лечебном учреждении любых сведений (п.10). 

Установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно: смерть застрахованного лица от заболевания - инфаркта тонкого кишечника в период действия договора страхования. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что банк не имел возможности представить в страховую компанию запрашиваемые документы о причинах и обстоятельствах смерти заемщика ФИО1 в целях признания события страховым случаем и дальнейшего осуществления страховой выплаты для погашения задолженности по кредитному договору, в связи с отсутствием в распоряжении истца таких документов и права на истребование в медицинской организации таких документов.

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении иска к страховщику о взыскании страхового возмещения. 

Доводы АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» о невозможности проверить факт наличия страхового случая, являются несостоятельными, так как в силу письменного согласия застрахованного лица, страховщик имел возможность удостовериться является ли данный случай страховым. 

На момент рассмотрения дела судом выплата страхового возмещения страховщиком в пользу выгодоприобретателя не произведена.

Разрешая вопрос о размере страховой выплаты, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3.4.4 договора коллективного страхования по программе № 5 лимит ответственности страховщика равен фактической сумме непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Таким образом, страховая сумма определяется размером задолженности по кредитному договору по состоянию на день наступления страхового случая – ...г..

Начисленные с 11 декабря 2016 года проценты за пользование кредитом в страховую сумму не входят. 

По состоянию на ...г. размер фактической суммы непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору с учетом сумм, списанных со счета застрахованного лица после его смерти, составлял 5793 руб. 39 коп. (5 869 руб. 71 коп.-76 руб. 32 коп.)

Таким образом, поскольку размер задолженности по кредитному договору не превышает размер страховой выплаты, установленной договором добровольного страхования, с ответчика АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» в пользу истца АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию сумма страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 5793 руб. 39 коп.

Размер задолженности в размере 1481 руб. 80 коп. взысканию со страховой компании не подлежит. 

Истцом заявлены также требования к наследнику ФИО1

Обязательства по договору займа не связаны с личностью должника, поэтому со смертью ФИО1 не прекращаются.

По информации нотариуса нотариального округа Устьянского района Архангельской области наследственное дело после смерти ФИО1 не заводилось. 

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного кодекса не следует иное. 

В силу ст.ст. 1112, 1113, 1114 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону, в силу ст. 1142 ГК РФ, являются дети, супруг и родители наследодателя.

Судом установлено, что наследником первой очереди по закону после смерти ФИО1 является ее сын ФИО2, что подтверждается копией актовой записи о его рождении. 

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного суда Российской Федерации пунктом 61 Постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании ", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства в не зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п. 34).

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом ; принял меры по сохранению имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу п. 2 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Из смысла вышеприведенных норм следует, что наследник, принявший наследство и не отказавшийся от него в течение срока, установленного для принятия наследства, считается собственником этого имущества с момента открытия наследства независимо от времени получения свидетельства о праве на наследство и момента государственной регистрации права собственности на наследственное имущество.

Как следует из разъяснений, содержащихся в абз.3 п. 36 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ...г. N 9 под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В силу закона принятие наследства, является правом, а не обязанностью наследников.

Исходя из изложенного, воля на принятие наследства считается проявленной в том случае, если наследник совершает фактические действия, свойственные собственнику. Такими действиями считаются действия, в которых проявляется отношение наследника к наследственному имуществу как к своему собственному, поэтому действия должны им совершаться для себя и в своих интересах.

Как следует из представленных доказательств, в том числе сведений из Росреестра, ОМВД России по Устьянскому району, государственного инспектора по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники, кредитных учреждений, какого-либо имущества, принадлежащего ФИО1 на праве собственности на момент смерти, зарегистрировано не было, денежные средства на счетах отсутствуют.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст.ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что доказательств в подтверждение наличия и размера наследственного имущества, оставшегося после умершей ФИО1, принятия ответчиком ФИО2 наследства после смерти матери, наличия других наследников, принявших наследство, в материалы дела не предоставлено, в связи с чем, основания для возложения на наследника ответственности по долгам наследодателя, отсутствуют. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении иска к ФИО2 следует отказать.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» с учетом частичного удовлетворения требования подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в порядке возврата в размере 319 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО2 отказать.

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору ... от 28 октября 2015 года по состоянию на 10 декабря 2016 года в размере 5793 руб. 39 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 319 руб., всего в размере 6112 руб. 39 коп.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 28 октября 2015 года в размере 1481 руб. 80 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 81 руб. отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий А.М.Рогачева