Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

17 декабря 2019 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Захарченко Е.Г., с участием истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5562/2019 по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (АО «СК «Резерв»), публичному акционерному обществу (ПАО) «Восточный экспресс банк» о признании отказа АО «СК «Резерв» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика незаконным, признания случая наступления смерти заемщика страховым случаем, обязании произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика в пользу выгодоприобретателя, признании обязательства по договору кредитования в ПАО «Восточный экспресс банк» прекращенным, взыскании судебных расходов, взыскании штрафа

у с т а н о в и л

Истец ФИО2 обратился в суд с вышеуказанными требованиями иска к ответчикам АО «СК «Резерв», ПАО КБ «Восточный».

В обоснование иска истец указал, что состоял в браке с К. с 1977 года. ...... его жена К. и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключили договор кредитования *** с лимитом кредитования 200000 рублей сроком на 36 месяцев. 

При заключении договора кредитования ПАО «Восточный экспресс Банк» подключил заемщика к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт АО «СК «Резерв» сроком на 3 года по *** от 01.04.2017. Страховая сумма возмещения составляет 200000 рублей. Плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,60% в месяц от суммы кредита или от использования лимита кредитования. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти, наследники.

Указывает, что супруга оплачивала кредит своевременно, включая сумму страхового взноса. 

26.01.2018 ПАО «Восточный экспресс Банк» переоформил договор кредитования, заключив новый договор с лимитом 200000 рублей, сроком кредитования 3 года, с условием действующей Программы страхования жизни и здоровья в АО «СК «Резерв», заемщик продолжала оплачивать кредит своевременно. 

12.05.2019 К. умерла. Согласно справке о смерти № А-00912 причина смерти - злокачественное новообразование ободочной кишки (восходящей ободочной кишки). Истец указывает, что в течение одного месяца до смерти жене становилось все хуже и хуже, обнаружить указанное заболевание смогли только после ее смерти. Истец на правах наследника обратился в АО «СК «Резерв» о закрытии договора кредитования, в связи с наступлением, по мнению истца, страхового случая, но получил отказ от страховой компании. Отказ страховой компании считает незаконным и подлежащим отмене по следующим обстоятельствам.

В условиях страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в разделе 2 страховые случаи, пункт 2.1.4 указано, что смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования является страховым случаем. 

Как усматривается из представленной выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО3, выданной ОГБУЗ «Тулунская городская больница» *** в период наблюдения с ...... до ...... практически до самой смерти, дата смерти ......, признаков онкологического заболевания (рак) у К. обнаружено не было. Вместе с тем, АО «СК «Резерв» не признает наступившую смерть застрахованной от впервые диагностированного диагноза, и в своем ответе исх. № 1185 от 10.09.2019 указывает, что у К. было сопутствующее заболевание -гипертоническая болезнь 3 степени 2 стадии, риск 3, дисциркуляторная энцефалопатия. При этом не указывает причинно-следственную связь между имеющимся заболеванием и наступившей смертью от впервые диагностированного онкологического заболевания, которое не было у нее диагностировано на момент заключения договора в 2017 году и заключения договора в 2018 году.

Истец указывает, что в нарушение правил п. 2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора страхования страховщик вправе был провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, АО «СК «Резерв» данным правом не воспользовалось, следовательно, страховщик был в полной мере удовлетворен информацией, предоставленной ему страхователем, и сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации о состоянии здоровья застрахованного.

Истец указывает, что непризнание ответчиком случая страховым, противоречит самой природе страхования жизни и здоровья, поскольку договор страхования заключен для обеспечения исполнения должником своих обязательств по кредитному договору.

Просит суд, с учетом требований ст. 39 ГПК РФ, признать отказ АО «СК «Резерв» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика К., умершей ...... незаконным, признать случай наступления смерти страховым случаем, обязать АО «СК «Резерв» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика К. в пользу выгодоприобретателя для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору кредитования *** от ...... в размере 147425-87 рублей, признать прекращенными обязательства К. по этому договору кредитования в ПАО «Восточный экспресс Банк», взыскать с АО «СК «Резерв» в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 3000 рублей за оказание юридических услуг, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. 

В судебном заседании истец ФИО1 требования иска, по доводам, изложенным в исковом заявлении, поддерживает, суду пояснил, что смерть супруги является страховым случаем, у жены имелись кредитные обязательства в других банках, проблем с выплатой страховых сумм не было. Дополнил, что первого договора кредитования у него нет, приложил к иску второй, жена, переоформив кредит на три года с условием действующей Программы страхования от ......, продолжала вносить ежемесячно суммы кредита на тот же счет, вносила плату по договору страхования. Смерть жены наступила в период действия договора страхования. После смерти жены он обратился к ответчикам с заявлением о выплате страхового возмещения, чтобы вся задолженность умершей перед Банком была погашена, а обязательства по кредиту прекращенными со дня погашения задолженности, однако АО «СК «Резерв» отказал. Просит суд требования иска удовлетворить.

Представитель ответчика - АО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, в суд от представителя ФИО4 действующей по доверенности *** от ...... сроком действия по ......, поступили письменные возражения, указывает, что К. обратился с иском в суд о прекращении обязательств по договору кредитования, обязании произвести страховую выплату к АО «Страховая компания «Резерв», ПАО КБ «Восточный», ...... с К.., супругой истца, заключен кредитный договор с Банком *** с одновременным присоединением к Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Свое согласие на присоединение к Программе страхования К. выразила, собственноручно подписав ...... заявление на присоединение к Программе страхования. Согласно Программе страхования К.. являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия договора страхования от несчастных случаев и болезней *** от ......, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховая сумма равна 200000 рублей. Страховой тариф установлен в заявлении застрахованного исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая премия оплачена Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную К. за период страхования с ...... до ...... размере 1200 рублей. ...... вх. *** от ПАО КБ «Восточный» поступили документы на страховую выплату в рамках кредитного договора *** от ....... Рассмотрев предоставленный пакет документов по факту события смерти К. страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней №ДКП20170401/01 от ...... по следующим основаниям. Согласно п.1.4. договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП2170401/1 от ...... не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора: являются инвалидами I или II группы, страдающие СПИДом или ВИЧ-инфицированные, страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4), ИБС, атеросклерозом, цереброваскулярным заболеванием, ОНМК, последствиями ОНМК, страдающие онкологическими заболеваниями, страдающие сахарным диабетом, страдающие циррозом печени, страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете, нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные, находящиеся под следствием и в местах лишения свободы. Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте договора страхования условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то договор страхования в отношении такого лица будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении такого лица. Согласно копии справки о смерти №А-00911 от ...... К. умерла в результате заболевания. Причины смерти: злокачественное новообразование ободочной кишки: (восходящей ободочной кишки). В копии выписки из медицинской карты амбулаторного больного *** от ...... сказано, что К. состояла на диспансерном учете с диагнозом: гипертоническая болезнь 3 степени, 2 стадии, риск 3; дисциркуляторная энцефалопатия, хр. холецистит, хр. панкреатит, ХОБЛ средней степени тяжести, ...... обращалась за медицинской помощью с диагнозом - гипертоническая болезнь, дано направление на дневной стационар. Страхование: с ......, заболевание (гипертоническая болезнь 3 степени, 2 стадии, риск 3): длительно, обращение в 2016 году. Таким образом, застрахованная до заключения договора страхования много лет страдала заболеванием сердечно сосудистой системы - гипертонической болезнью 3 степени, 2 стадии, риск 3. Следовательно, в соответствии с условиями договора страхования, а также ч. 2 ст. 9 Закона РФ *** от ...... «Об организации страхового дела в РФ», у страховой компании не возникает обязанности произвести страховую выплату. Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно, ст. 401 ГК РФ. Ответчик исполнял свои обязательства надлежаще, следовательно, к нему не применимы санкции в виде штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований иска в полном объеме.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, в суд поступил письменный отзыв от представителя, действующей по доверенности ***-ГО от ...... сроком действия по ...... ФИО5, в котором указано, что договор кредитования *** от ...... заключенный с К. закрыт, о чем свидетельствует справка о состоянии ссудной задолженности, долговые обязательства по договору кредитования были окончательно погашены ......, следовательно, оснований для признания договора в судебном порядке прекращенным, нет, так как обязательства перед банком выполнены в полном объеме. ...... К. обратился в отделение Банка с просьбой пересмотреть ответ страховой компании по вопросу касающегося получения страхового возмещения наследнику. Банк в свою очередь довел до К. информацию, что выгодоприобретателем страховой суммы является наследник. По вопросам получения страхового возмещения с представлением необходимого пакета документов, необходимо обращаться в страховую компанию. Просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. 

Выслушав истца, учитывая письменные возражения ответчиков, изучив материалы дела, представленные суду материалы наследственного дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Частью 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, ч. 2.

В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Следовательно, страховой случай, как и страховой риск, должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены ст. 964 ГК РФ и носят исчерпывающий характер. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, суд, оценив все представленные по делу сторонами доказательства, каждое в отдельности, а затем в совокупности, приходит к выводу, что ответчик АО «СК «Резерв», возражая по заявленным требованиям иска, в том числе указывая на то, что страховой случай не наступил, должен был представить суду соответствующие доказательства - о наличии оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения. Ответчиком таких доказательств в ходе рассмотрения дела не представлено, ст. 56 ГПК РФ.

Статья 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Из представленных суду сторонами согласно ст. 56 ГПК РФ доказательств, следует, что между ПАО «Восточный экспресс Банк» (Банк) с одной стороны и К. (заемщик) с другой стороны, а вместе стороны, первоначально был заключен договор кредитования *** от ......, а ...... перезаключен договор кредитования ***, с лимитом кредитования 200000 рублей, каждый договор считается заключенным с момента его подписания и действуют до полного исполнения сторонами своих обязательств по ним. 

Пунктом 17 договора кредитования от ...... предусмотрено, что заемщику Банк бесплатно открывает текущий банковский счет (ТБС) - 40***, при этом пункт 9 договора кредитования от ...... содержит условие о том, что Банк бесплатно открывает заемщику ТБС, без указания его номера.

Из содержания представленных суду сторонами договоров кредитования и представленной суду ответчиком ПАО КБ «Восточный» выписке из лицевого счета за период с ...... по ......, № счета - 40*** (RUR) пассивный (ТБС), заемщик К. следует, что сторонами в указанный в выписке период времени первоначально заключен договор кредитования от ...... и от ...... перезаключен второй договор кредитования.

Суд, дав анализ представленным суду договорам кредитования, договору страхования, условиям страхования, подписанному заемщиком заявлению на подключение к Программе страхования сроком действия на три года, приходит к выводу, что заемщик К.., заключив первый договор кредитования от ......, а затем, перезаключив договор кредитования от ...... по каждому кредитному договору являлась застрахованной.

К указанному выводу суд приходит исходя из тех обстоятельств, что заемщик, подписав заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» по первому договору кредитования сроком действия на 3 года, оплатила по ним страховые суммы, что подтверждается выпиской по лицевому счету ***, в том числе, в день перезаключения договора кредитования от ....... Не оспаривает указанный факт и страховая компания в письменных возражениях, указывая период страхования заемщика с ...... до .......

Поскольку смерть заемщика наступила в течение срока действия договора страхования от впервые диагностированного заболевания, то суд приходит к выводу о том, что данное событие является страховым случаем, при этом суд исходит из следующего. 

Факт страхования заемщика К. с ...... также подтверждает в своем ответе страховая компания АО «СК «Резерв» за исх. № р-1185 от ...... на имя К. за период страхования с ...... до ...... с выплатой страховой суммы в размере 1200 рублей, л.д. 18.

Из содержания представленной суду Банком выписке из лицевого счета за период с ...... по ...... и двух имеющихся в материалах дела договоров кредитования следует, что при заключении первого договора кредитования истцу был открыт номер текущего банковского счета (ТБС) - ***, пункт 17 договора от ......, при этом заключая второй договор кредитования, Банк, открывая заемщику К.. ТБС не указывает его номер, а представленная суду Банком выписка по лицевому счету отражает движение денежных средств по двум заключенным между Банком и К. договорам кредитования, но под одним номером ТБС - ***, в том числе оплату заемщиком К. в день заключения второго договора кредитования платы на указанный счет в счет платы за присоединение к Программе страхования и погашения кредита по договору в размере 1485-00 рублей, с указанием владельца счета К. При этом Банком согласно ст. 56 ГПК РФ не представлены суду письменные доказательства, подтверждающие погашение заемщиком К. ...... договора кредитования от ......, не содержит таких сведений и представленная суду выписка по лицевому счету.

Истец К. пояснил в судебном заседании, что условия страхования имеют свою силу и распространяются на второй договор кредитования, так как срок действия договора страхования при подключении к Программе страхования был заключен на три года, с указанным доводом суд также соглашается и принимает его во внимание. 

Из содержания договоров кредитования следует, что заемщик, подписывая договоры, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что в день заключения договора кредитования от ...... заемщик К. присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования) сроком на три года, л.д. 11.

Предметом страхования является страхование жизни и трудоспособности заемщиков, страховщик - ЗАО «СК Резерв», страхователь - ПАО КБ «Восточный», выгодоприобретатель - застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, страховая сумма 200000 рублей, плата за присоединение к Программе страхования - 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования, срок страхования - 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления.

Из содержания заявления следует: «Я, К. указаны паспортные данные, прошу Банк присоединить меня к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении, и заявляю, что на момент подписания настоящего заявления: не являюсь инвали**** или 2; не страдаю СПИДом или не ВИЧ-инфицирован; не страдаю хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4); ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК); не страдаю онкологическим заболеванием; не страдаю сахарным диабетом; не страдаю циррозом печени…. Я согласен быть застрахованным и прошу Банк предпринять действия для распространения на меня условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от ...... (далее - договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв» (далее - страховщик), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения», с обязанием производить Банку оплату за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего договора составляет 43200 рублей».

Кроме того, судом из содержания указанного заявления усматривается, что заемщик дает согласие, а именно, уполномочивает любое медицинское учреждение передавать Банку, Страховщику полную информацию о состоянии здоровья заемщика, включая копии записей в подлинных медицинских документах, отказывается от каких-либо претензий по поводу этой передачи. 

Также из содержания заявления следует, что заемщик принимает к сведению, что в случае дачи ложных сведений о состоянии своего здоровья, договор страхования будет считаться недействительным с момента его заключения, и Страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому Договору страхования в отношении К. Указано, что с Программой страхования заемщик ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять, дата ......, имеется подпись заемщика, с расшифровкой фамилии, имени, отчества.

Проанализировав заявление на присоединение к Программе страхования, суд приходит к выводу, что, заключая договор страхования, заемщик К. указала, что на момент заключения договора кредитования она не страдает заболеваниями, указанными в Перечне заявления, в том числе, онкологическими заболеваниями.

Согласно свидетельству о смерти К., 11.03.1956г.р., умерла ......, место смерти ****, РФ, причина смерти - злокачественное новообразование ободочной кишки: (восходящей ободочной кишки), что подтверждается представленными суду свидетельством о смерти, справкой о смерти № А-00912, л.д. 16, 24.

Наследником по закону, принявшим наследство, является супруг заемщика К. - ФИО2, что подтверждается представленным суду свидетельством о заключении брака, л.д. 12 и материалами наследственного дела ***, открытого ...... к имуществу умершей К.

В связи со смертью супруги К. (заемщик) истец К. обратился в Банк и к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, представив требуемые документы, дата обращения .......

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного *** пациента К. выданной ОГБУЗ «Тулунская городская больница» от ......, аналогичная информация представлена по запросу суда, смерть застрахованной наступила в 04:15 ......, патологоанатомический диагноз: рак восходящего отдела ободочной кишки, с метастазами в брыжейку тонкий кишечник, париентальную брюшину, лимфоузлы брюшного отдела, что и послужило причиной смерти застрахованной, о чем указано в справке о смерти № А-00912, выданной Отделом по **** и **** службы записи актов гражданского состояния ****, дата выдачи ......, л.д. 16, из чего следует, что указанный диагноз застрахованному лицу был впервые диагностирован патологоанатомом после смерти застрахованного лица.

АО «СК «Резерв» в ответе за исх. № р-1185 от ...... на имя ФИО2 отказало в признании смерти застрахованного страховым случаем, указав, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/1 от ......, с указанием причины смерти застрахованного лица согласно справке о смерти, а также указало, что застрахованная до заключения договора страхования много лет страдала сопутствующим заболеванием сердечно сосудистой системы - Гипертонической болезнью 3 степени, 2 стадии, риск 3, со ссылкой на условия договора страхования, если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте договора страхования в отношении такого лица договор будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении такого лица, пункт 1.4.

Из отказа следует, что страховая компания заболевание, от которого умерла заемщик К. не признала страховым случаем, со ссылкой, в том числе и на то обстоятельство, что на момент заключения договора страхования заемщик страдала заболеванием, которое не указала, заключив договор страхования, с чем суд не может согласиться исходя из следующего.

С доводом изложенным истцом в исковом заявлении и поддержанным в судебном заседании в части права страховщика провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, однако этого не сделавшего, суд соглашается, принимает во внимание, учитывая, что доказательств обратного ответчиком страховой компанией суду не представлено, ст. 56 ГПК РФ.

Истец указывает в судебном заседании и исковом заявлении, что непризнание ответчиком данного случая страховым, противоречит самой природе страхования жизни и здоровья, поскольку договор страхования в данном случае заключен для обеспечения исполнения должником своих обязательств по кредитному договору. С указанным доводом суд также соглашается и принимает его во внимание.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. 

Частью 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что страховщик при заключении договора страхования обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья не производил, требования о признании договора страхования недействительным по правилам ч. 3 ст. 944 ГК РФ не заявлял, достоверные и допустимые доказательства, подтверждающие, что страхуемое лицо при заключении договора действовало недобросовестно и знало о наличии у него онкологического заболевания, которое впервые диагностировано непосредственно после смерти застрахованного лица ......, в силу требований ст. 56 ГПК РФ, не представил, как и доказательства, что смерть застрахованного лица связана с сопутствующим заболеванием: гипертоническая болезнь 3 степени, 2 стадии, риск 3, следовательно, отказ в признании случая смерти заемщика страховым, является незаконным, в связи с чем, у суда имеются правовые основания для удовлетворения требований иска о признании наступления смерти К. страховым случаем, признав отказ страховой компании в признании случая страховым, незаконным.

Истец ФИО2 указывает в исковом заявлении и в судебном заседании, представляя в обоснование иска в силу требований ст. 56 ГПК РФ доказательства, что его супруга, будучи застрахованной по Программе страхования, до самой смерти не знала о наличии у нее онкологического заболевания, от которого она умерла. Как пояснил истец в судебном заседании, супруга умерла в ходе проведения ей операции, в больницу она поступила экстренно, диагноз от которого она умерла, был диагностирован при вскрытии, о чем он представил суду и ответчикам выписку из медицинской карты и справку о смерти.

Дав анализ доказательствам, представленным истцом в обоснование причины смерти застрахованного лица, суд находит их относимыми и допустимыми доказательствами по делу, оснований для признания доказательств, представленных истцом в этой части, недопустимыми, у суда не имеется. Доказательств иного стороной ответчиков суду не представлено.

К доводам страховой компании о том, что заемщик скрыла от страховой компании сопутствующий диагноз, установленный ей в 2016 году, которым она страдала много лет, относится критически, находит их несостоятельными, поскольку смерть застрахованного лица наступила не в результате установленного по доводам ответчика сопутствующего заболевания, доказательств обратного страховая компания суду не представила, ст. 56 ГПК РФ.

Суд приходит к выводу о признании случая смерти застрахованного лица страховым, поскольку смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования, признав отказ АО «СК «Резерв» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика К., умершей ......, незаконным.

По условиям страхования, пункт 1.8., страховой случай - это свершившееся, предусмотренное договором страхования событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в соответствии с условиями страхования, пункт 1.7, является лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Пунктом 2.1.4. условий страхования предусмотрено, что смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования является страховым случаем, л.д. 9-10.

Истец просит суд взыскать в пользу Банка страховое возмещение в размере задолженности по договору кредитования от ...... в сумме 147425-87 рублей по информации о задолженности заемщика по состоянию на ......, л.д. 13.

Поскольку Банком в силу требований ст. 56 ГПК РФ не представлена суду иная информация о размере полной задолженности по договору кредитования от ...... на дату смерти заемщика, суд при вынесении решения считает необходимым руководствоваться размером заявленных исковых требований, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, взыскав сумму задолженности по договору кредитования *** от ...... (страховое возмещение) в размере 147425-87 рублей в пользу истца (выгодоприобретатель, наследник) согласно условиям договора страхования.

Указанное страховое возмещение подлежит взысканию в пользу истца с ответчика АО «СК «Резерв» обязанного произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика К. умершей ...... в счет полной оплаты суммы задолженности по состоянию на ......, признав обязательства по кредитному договору *** от ......, заключенному между ПАО «Восточный экспресс Банк» и К. прекращенными со дня внесения истцом указанной суммы ПАО КБ «Восточный».

Правилами ч. 1 ст. 98 ГПК РФ определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

По общему правилу, предусмотренному законом, судебные расходы подлежат возмещению с проигравшей стороны по правилам, установленным ГПК РФ, ст. ст. 88, 94, 98, в том числе услуги представителя, ст. 100 ГПК РФ.

Поскольку судом требования иска истца К. к АО «СК «Резерв» удовлетворены, то в пользу истца с ответчика АО «СК «Резерв» подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой оказания истцу юридических услуг за подготовку искового заявления в суд в размере 3000 рублей уплаченных истцом ИП М. по квитанции от ......, представленной в обоснование иска, данную сумму суд находит разумной, л.д. 19.

Удовлетворяя требования истца о взыскании страховой суммы, поскольку судом установлено, что истец обращался в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении в связи со смертью заемщика, однако указанное требование страховой компанией в добровольном порядке не было удовлетворено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика АО «СК «Резерв» в пользу истца штрафа в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 73712-93 рублей (147425-87 рублей/2), п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ...... *** «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 927, 934, 942, 945, 964 ГК РФ, ст. ст. 56, 67, 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л

Исковые требования ФИО1 - удовлетворить.

Признать отказ Акционерного общества «СК «Резерв» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика К., умершей ...... по кредитному договору *** от ...... - незаконным.

Признать случай наступления смерти К., умершей ...... - страховым случаем.

Взыскать с Акционерного общества «СК «Резерв» в пользу ФИО2 страховое возмещение по страховому случаю в связи со смертью заемщика К., умершей ...... по кредитному договору *** от ...... для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору кредитования по состоянию на ...... в размере 147425-87 (сто сорок семь тысяч четыреста двадцать пять) рублей 87 копеек, признав обязательства по кредитному договору *** от ......, заключенному между ПАО «Восточный экспресс Банк» и К. прекращенными со дня внесения ФИО2 указанной суммы ПАО КБ «Восточный».

Взыскать с Акционерного общества «СК «Резерв» в пользу ФИО2 судебные расходы за оказание юридических услуг в размере 3000 (три тысячи) рублей.

Взыскать с Акционерного общества «СК «Резерв» в пользу ФИО2 штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 73712-93 (семьдесят три тысячи семьсот двенадцать) рублей 93 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «СК «Резерв» государственную пошлину в доход государства в размере 5411-38 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд.

Судья Н.А. Рыжова