Дело № 2-335/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года г.Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Улыбиной Н.А.,

при секретаре Александровой Ю.А. 

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Макс В.С. о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

04 февраля 2021 года в Кингисеппский городской суд Ленинградской области поступило исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк) к Макс В.С. о взыскании задолженности по договору кредитования № от 13 января 2020 года в размере 172 565,48 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что 13 января 2020 года истец предоставил ответчику денежные средства по договору кредитования № в размере 124819,66 руб. Ответчик Макс В.С. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банком свои обязательства по предоставлению кредита были исполнены полностью. Однако, заемщик в нарушение условий кредитного договора не исполнял его положения в части ежемесячного возврата текущей суммы задолженности по кредиту, уплаты процентов за пользование денежными средствами. По состоянию на 12 января 2021 года задолженность ответчика по договору кредитования составляет 172565,48 руб., в том числе, задолженность по оплате основного долга 124819,66 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами 47745,82 руб. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора истец обратился в суд, просит взыскать с Макс В.С. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 13 января 2020 года в размере 172565,48 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4651,31 руб. (л.д. 4-5).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 8).

Ответчик Макс В.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 40). В письменных объяснениях на иск полагала требования банка необоснованными и неподтвержденными допустимыми доказательствами, поскольку истцом в материалы дела представлены копии документов. Просила о применении положений ст. 333 ГК РФ, снизив размер основного долга и штрафных санкций (л.д. 41-44). 

Определив в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон, исследовав материалы дела, обозрев дело № 2-2392/2020-40 мирового судьи судебного участка №40 по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с Макс В.С. кредитной задолженности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и других правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, кода заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа в соответствии с требованиями ст. 811 ГК РФ, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.2 ст.437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 13 января 2020 года ответчик Макс В.С. заполнила и подписала бланк заявления на получение потребительского кредита в ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс Банк») в размере 128785 рублей, путем присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», акцепт которого был осуществлен банком путем предоставления заемщику кредитных денежных средств. 

Таким образом, 13 января 2020 года между ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс Банк») и Макс В.С. был заключен договор кредитования №, на основании которого Макс ФИО1 был предоставлен кредит с лимитом 128785 руб. на основании индивидуальных условий кредитования с фиксированным размером платежа по тарифному плану Легкий платеж 3.0, с уплатой процентов за пользование кредитными денежными средствами, согласно условий кредитования.

Указанный договор состоит из Заявления-Анкеты, подписанного ответчиком, индивидуальных условий кредитования с фиксированным размером платежа по тарифному плану Легкий платеж 3.0, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный» (далее – Общие условия). 

В соответствии с п. 2.2 Общих условий договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцептом Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, изложенных в заявлении и Общих условиях, является совокупность совершения Банком следующих действий: открытие клиенту БСС (банковский специальный счет), зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. 

Заемщик Макс В.С. обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных условиями кредитования и Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета. Макс В.С. ознакомлена и выразила согласие со всеми условиями кредитования и тарифами Банка (л.д. 12-15).

По условиям кредитного договора процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 13,8%, за проведение наличных операций – 43,90% (п.4 договора). 

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения заемщиком минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в размере 6118 руб. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП 100 руб., продолжительность льготного периода 4 месяца, с даты заключения договора. МОП в последний месяц льготного периода составляет 172 руб. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа (п. 6 кредитного договора). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. 8 кредитного договора). 

Согласно п. 20 договора кредитования № подписанием настоящих Индивидуальных условий заемщик дает распоряжение Банку осуществить перевод суммы кредита, находящейся на счете №: в размере 91535,71 руб. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от 16.04.2019 с закрытием лимита кредитования по указанному договору; в размере 32248,33 руб. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от 16.04.2019 с закрытием лимита кредитования по указанному договору (л.д. 15). 

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания расчетного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Ответчику банком был открыт счет № для совершения платежей.

Из содержания представленной истцом выписки по счету (л.д. 11,46) усматривается, что Макс В.С. 13 января 2020 года Банком был предоставлен кредит путем перечисления денежных средств в размере 91535,71 руб. и 32248,33 руб. по заявлению заемщика, тем самым ответчиком был заключен с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор, он присоединился к Правилам и Условиям кредитования, действующим в Банке и обязался их соблюдать. 

Из выписки по счету также следует, что ответчик неоднократно совершал расходные операции с использованием кредитных денежных средств и погашению кредита, в срок до 28 июля 2020 года. В последующем, платежи в счет погашения задолженности перед банком не вносились, минимальный обязательный платеж на текущий банковский счет от ответчика не поступал. 

Таким образом, Банк свои обязательства по договору кредитования исполнил в полном объеме, а ответчик свои обязательства по погашению долга и уплате процентов не исполнял, порядок возврата кредита путем внесения обязательного платежа Макс В.С. не соблюдался, в связи с чем у нее образовалась задолженность, которая по состоянию на 12 января 2021 года составляет 172565,48 рублей, в том числе, задолженность по оплате основного долга - 124819,66 рублей, задолженность по процентам – 47745,82 рублей (л.д. 10).

Суд признает представленный расчет задолженности правильным и обоснованным, соответствующим условиям заключенного договора, указанный расчет проверен судом, ответчиком не оспорен.

Таким образом, ответчиком условия кредитного договора и взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не исполняются надлежащим образом, порядок возврата кредита путем внесения ежемесячного платежа Макс В.С. не соблюдался, что подтверждается выпиской по счету о движении денежных средств (л.д. 46).

Банк воспользовался правом на взыскание задолженности в судебном порядке.

23 ноября 2020 года мировым судьёй судебного участка № 40 Кингисеппского района Ленинградской области был вынесен судебный приказ № 2-2392/2020-40 о взыскании с Макс В.С. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от 13 января 2020 года, образовавшейся за период с 28 июля 2020 года по 23 октября 2020 года, состоящей из суммы основного долга в размере 124819,66 руб., процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 35649,64 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 2204,69 руб. (л.д. 18 гражданского дела № 2-2392/2020-40 судебного участка № 40 Кингисеппского района Ленинградской области по заявлению ПАО КБ «Восточный» о выдаче судебного приказа о взыскании с Макс В.С. задолженности по кредитному договору).

15 декабря 2020 года мировым судьёй судебного участка № 40 Кингисеппского района Ленинградской области вынесено определение об отмене судебного приказа от 23 ноября 2020 года о взыскании с Макс В.С. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения данного судебного приказа и его отмене (л.д. 27-28 гражданского дела № 2-2392/2020 судебного участка № 40 Кингисеппского района Ленинградской области по заявлению ПАО КБ «Восточный» о выдаче судебного приказа о взыскании с Макс В.С. задолженности по кредитному договору).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана представить в суд доказательства своих требований и возражений. 

Допустимых доказательств надлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено, а в ходе судебного разбирательства не добыто.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что заемщиком обязательство по возврату суммы кредита не было исполнено надлежащим образом, заемщик обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом исполнял с нарушением сроков и сумм, установленных соглашением сторон. 

Поскольку по кредитному договору стороны договорились о возврате кредита ежемесячными платежами с ежемесячной выплатой процентов за пользование кредитом, а Макс В.С. не выполняет условия кредитного договора и не производит ежемесячную выплату основного долга по договору, процентов за пользование кредитом, с неё в пользу банка подлежит взысканию основная сумма долга, проценты за пользование кредитом в размере 172565,48 рублей. Таким образом, исковые требования о взыскании суммы задолженности с ответчика, подлежат удовлетворению в пользу истца в полном объеме. 

Доводы ответчика о том, что Банк не представил оригиналы или надлежащие заверенные копии документов, признаются несостоятельным по следующим основаниям.

Статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа (ч. 6).

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (ч. 7).

Исходя из требований приведенных норм, копия документа не может считаться доказательством, в случае наличия сомнения в ее подлинности, а также в случае невозможности установления подлинного содержания оригинала документа.

Учитывая наличие технической возможности установления содержания представленных Банком документов, и отсутствие явных сомнений в их подлинности, принимая во внимание, что документов, отличных по своему содержанию от имеющихся в материалах дела ответчиком не представлено, суд рассмотрел дело по представленным копиям документов, являющихся надлежащими доказательствами по делу.

В свою очередь, факт предоставления ответчику кредитных денежных средств и их использование, подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по договору кредитования. А ответчиком доказательств, опровергающих имеющие в материалах дела документы, не представлено, также как доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств. 

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, регламентирующих уменьшение размера неустойки, не имеется, поскольку Банком ко взысканию с ответчика заявлена задолженность, состоящая из основного долга и процентов за пользование денежными средствами, исчисленных исходя их предусмотренных кредитным договором ставок. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, составляют 4651,31 руб. и подтверждены платежным поручением (л.д. 7), подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Макс В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Макс В.С. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 13 января 2020 года в размере 172565 руб. 48 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4651 руб. 31 коп., всего 177 216 (сто семьдесят семь тысяч двести шестнадцать) руб.79 коп.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Решение в окончательной форме принято 18 марта 2021 года 

Судья: Улыбина Н.А.