Дело №2-1159/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи И.В. Недосековой 

при секретаре Сафиуллиной С.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске 

20 июля 2018 года 

гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что 04.05 2018 года между ней и АО «Российский сельскохозяйственный банк» ( далее Банк) было заключено соглашение 

<

...> во исполнение которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 516152,00 рублей на срок до 04 мая 2021 года с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 

<

...>% годовых, а ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором. На основании письменного заявления от 04.05.2018 года она была включена в число участников Программы коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (в рамках Программы страхования 

<

...>). За участие в Программе страхования с ФИО1 была удержана плата за весь срок страхования в размере 55544,10 рублей, включающая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования и возмещение затрат банка на оплату страховой премии.

08.05.2018года ФИО1 направил в адрес АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» заявление об отказе от участия в Программе страхования и о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за страхование, которая была получена Банком, и оставлена без удовлетворения.

Считая, что действия ответчиков противоречат Указаниям Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ФИО1, просит суд расторгнуть заключенный между ней и АО СК «РСХБ-Страхование» договор коллективного страхования, взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» денежные средства, уплаченные в счет платы за страхование, в размере 55544,10 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 

<

...>% от присужденной судом суммы и судебные расходы по оплате юридических услуг.

Истец ФИО1 с учетом уточнения первого пункта требований, просила признать прекращенным участие ФИО1 в Программе коллективного страхования, в остальной части поддержала заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивала на удовлетворении требований в полном объёме. 

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Представил суду возражения, где просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме ( л.д.64-69). 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что 04 мая 2018 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключено кредитное соглашение 

<

...>, во исполнение которого АО «Россельхозбанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 516152,00 рубля на срок до 04 мая 2021 года с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 

<

...>% годовых, а ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, в соответствии с графиком погашения ( л.д.49-61).

В день заключения кредитного договора 04 мая 2018 года ФИО1 подписала заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования от 26.12.2014 года N 32-0-04/5-2014, заключенного между ЗАО СК «РСХБ - Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» (л.д.57).

Как следует из заявления от 04 мая 2018 года ФИО1 присоединяется к программе страхования добровольно, уведомлена, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита, уведомлена о том, что плата за участие в программе страхования в сумме 55544,10 руб. состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в и возмещения затрат банка на оплату страховой премии.

Заявлением от 04 мая 2018 года в п. 5 также оговорено, что действие договора может быть досрочно прекращено по желанию клиента, при этом уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается. 

ФИО1 также уведомлена о том, что страховыми рисками по программе страхования 

<

...> являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни; расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации, расторжение трудового договора по сокращению численности штата в соответствии с условиями Договора страхования.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни – является Банк. 

В п. 9 заявления также определен срок страхования, который указан в Программе страхования 

<

...>, а именно:

Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при условии оплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора страхования – п.3.3.1 ( л.д. 53-57).

По условиям договора коллективного страхования 

<

...> от 26.12.2014 года, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем - банком, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно п. 3.3. срок страхования по Договору в отношении каждого Застрахованного указывается в Заявлении на включении и Бордеро. Порядок, размеры и сроки оплаты банком страховых премий согласованы в п. 3.3.1 – 3.12 договора.

08 мая 2018 года ФИО1 направила претензию в адрес ответчиков с отказом от участия в программе коллективного страхования и просила вернуть плату за страхование в сумме 55544,10 рублей. Претензия получена банком, и клиенту направлен ответ.

Из ответа АО «Российский Сельскохозяйственный банк» от 21.05.2018 года, основания для удовлетворения требований ФИО1 в части возврата страховой премии по договору страхования у страховой компании отсутствуют. При этом отмечено, что в соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ, утрата страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования, так как в данной ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно ответу АО СК « РСХБ-Страхование» от 07.06.2018года, ссылаясь на положения пп.2,3 ст. 958 ГК РФ, указывает на то, что в связи с тем, что Страхователем и выгодоприобретателем по Договору коллективного страхования является Банк, Общество не имеет правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Однако, в силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО1 была присоединен банком к программе коллективного страхования заемщиков, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы в виде вознаграждения банка согласован сторонами в заявлении, кроме того, своим заявлением ФИО1, как получатель дополнительной услуги, приняла на себя обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховой премии в размере 55 544,10 руб.

Между тем, заявлением от 04.05.2018 года предусмотрен отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе ФИО1 от услуги страхования, что противоречит требованиям ст. ст. 16, 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", что является основанием для признания такого условия недействительным в отношении заинтересованного лица, заявившего о нарушении своего права.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа ФИО1 от договора добровольного страхования, который имел место 04.05.2018 года, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

Вопреки доводам банка, Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для АО СК «РСХБ- Страхование», и для АО «Россельхозбанк». Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению ФИО1 к программе страхования (в рамках Программы страхования 

<

...>).

Поскольку ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования ( п.6 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ 

<

...>-У).

С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, договор коллективного страхования в отношении истца прекратил свое действие.

Согласно пункту 3.3.1 Договора коллективного страхования 

<

...> от 26.12.2014 года, по Программе страхования 

<

...> срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в соответствии с условиями договора.

Согласно Бордеро по программе коллективного страхования 

<

...>, 

<

...>, 

<

...>, 

<

...>, 

<

...>, 

<

...>, 

<

...> за период с 01.05.2018г по 31.05.2018г. ФИО1 04.05.2018 года стала участником программы коллективного страхования, поскольку её заявлением об участии в программе страхования установлен срок страхования с 04.05.2018 года по 04.05.2021 года ( л.д.35).

Таким образом, по условиям договора страхования (заявления ФИО1 на включение в число участников программы страхования) срок страхования установлен с 04.05.2018 года по 04.05.2021года (36 месяцев/1095 дней), страховая премия за весь период составляет 55544 руб. 10 коп., в таком же размере истцом уплачена страховая премия страховщику АО СК «РСХБ-Страхование». Договор страхования действовал четыре дня с 04.05.2018 по 07.05.2018. В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 с 08.05.2018г, в ее пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 55 341 руб. 20 коп. (55544 руб. 10 коп. - 202 руб. 90 коп. (страховая премия за четыре дня) со страховой компании.

Страховая премия уплачена истцом не банку, а перечислена страховой организации, с которой истцом заключен договор страхования, в соответствии с условиями которого оснований для возложения на банк обязанности вернуть истцу сумму страховой премии не имеется.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения, т.е. действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 500 руб.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, то суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей в размере 27920 рублей 06 копеек ((55341,20 + 500) *50%).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителей в разумных пределах.

Расходы на оплату услуг представителей отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела, равно как и иные признанные судом необходимые расходы (ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ).

Истцом представлены доказательства понесенных расходов на услуги представителя. 

07.05.2018 года истец ФИО1 в целях реализации права на юридическую защиту, заключила с ООО «Потенциал» договор на оказание юридических услуг

<

...> (л.д. 48) на совершение юридических услуг по составлению документов правового характера, а именно: претензии по возврату страхования. 

07.05.2018 года ФИО1 произведена оплата услуг по договору на оказание юридических услуг в размере 7500,00 рублей, согласно квитанции к приходному кассовому ордеру (л.д. 47).

Анализируя нормы ст.100 ГПК РФ о необходимости взыскания расходов в разумных пределах, суд приходит к следующему: 

Статьей 48 Конституции РФ каждому гарантировано право на получение квалифицированной юридической помощи.

Согласно правовой позиции, выраженной в Определениях Конституционного Суда Российской РФ от 21.12.2004 года 

<

...>-О и от 23.01.2007 года 

<

...>-П, суду необходимо установить баланс между правами лиц, участвующих в деле, с целью пресечения злоупотребления правом и недопущения взыскания несоразмерных нарушенному праву сумм, при этом разумность пределов судебных издержек на возмещение расходов по оплате услуг представителя является оценочной категорией и конкретизируется с учетом правовой оценки фактических обстоятельств рассмотрения дела. 

Также следует учитывать, что лица, заинтересованные в получении юридической помощи, в соответствии со ст.ст. 1, 2, 421, гл. 39 ГК РФ вправе самостоятельно решать вопрос о возможности и необходимости заключения договора возмездного оказания правовых услуг, избирая для себя оптимальные формы получения такой помощи, в том числе путем согласования взаимоприемлемых условий ее оплаты.

Учитывая степень сложности гражданского дела по иску ФИО1 АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей, характер спорных правоотношений, исходя из относимости понесенных расходов с объемом защищаемого права, периода рассмотрения дела в суде, юридически значимого результата по делу, суд считает, что с ответчика в пользу ФИО1 подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 5 000,00 руб., что, по мнению суда, соответствует требованиям разумности и справедливости, сложности дела и фактически выполненных работ представителем в рамках договора при рассмотрении данного гражданского дела.

Помимо этого, в соответствии с ч.1 ст.103, ст.91 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ в доход местного бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина от уплаты которой истец в соответствии с действующим законодательством освобожден.

Согласно абз. 1 пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - размер госпошлины по имущественным требованиям рассчитывается следующим образом – 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей

При предъявлении искового заявления неимущественного характера уплате подлежит государственная пошлина для физических лиц 300 рублей (п. 3 ст. 333.19 НК РФ).

Таким образом, согласно удовлетворенным требованиям истца, взысканию с АО СК «РСХБ - Страхование» в доход местного бюджета подлежит госпошлина в следующем размере: 300 руб. (требование о компенсации морального вреда) + 1860 руб. (имущественное требование 55341,20 руб.), итого общая сумма госпошлины составит 2160 руб. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать прекращенным участие ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, в Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (в рамках Программы страхования 

<

...>). 

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания « РСХБ-Страхование» 

<

...>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства, уплаченные в счет платы за страхование, в размере 55341 (пятьдесят пять тысяч триста сорок один) рубль 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 27920 ( двадцать семь тысяч девятьсот двадцать) рублей 06 копеек; расходы по оплате юридических услуг представителя в размере 5000 ( пять тысяч) рублей.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания « РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 160 ( две тысячи сто шестьдесят) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

<

...>

<

...>

<

...> 

<

...>

Судья: И.В.Недосекова

<

...>