ДЕЛО № 2 – 197 (17)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2017 года г. Брянск

Советский районный суд гор.Брянска в составе:

председательствующего судьи Рассказовой М.В.,

при секретаре Кондратенко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» об изменении кредитного договора в части, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что с 

<

дата> по 

<

дата> банком на основании более 500 мемориальных ордеров с дебета его банковского счета – вклада до востребования №... при отсутствии вступившего в законную силу судебного решения списаны денежные средства в размере 

<

...> Ответчик утверждает, что при подписании типового кредитного соглашения, являющегося договором присоединения, истец выразил волю на безакцептное списание денежных средств со всех счетов в банке в случае возникновения задолженности, ссылаясь на ничтожные п. 3.7, п. 7.3.1, п. 7.4.2 общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. Условия кредитного договора содержат обременительные условия для истца, поэтому в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ он вправе требовать изменения его условий. Условия кредитного договора о безакцептном списании со всех счетов заемщика в случае образования задолженности истец считает не соответствующими закону и не подлежащими применению в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

С учетом изложенного просит суд изменить спорный кредитный договор в части, исключив из договора п. 3.7, п. 7.3.1, п. 7.4.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, как нарушающие права потребителя с момента заключения кредитного договора.

Определением Советского районного суда г.Брянска от 23.12.2016 г. качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен ООО «Коммерческий долговой центр». 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» ФИО2 исковые требования не признала.

Третье лицо ООО «Коммерческий долговой центр»в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и третьего лица.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанный принцип означает, что стороны самостоятельно определяют, с кем и на каких условиях заключать договоры.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу пункта 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут или изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть, после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Судом установлено, что на основании Заявления - анкеты на выпуск кредитной карты от 

<

дата> АО «Райффайзенбанк» выпустило истцу кредитную карту Visa Gold Credit (тарифный план Стандартный) №... с лимитом кредитных средств в размере 

<

...>.

В соответствии с п. 1.8. «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором.

В соответствии с Договором, заключенным между Банком и Клиентом, Банк обязался выпустить на имя клиента кредитную карту, а также открыть счёт, используемый в рамках договора, в том числе для использования средств и отражения операций, совершенных с использованием кредитной карты. В связи с чем, клиенту был открыт счёт №..., информация об открытии указанного счёта была доведена до клиента в порядке, установленном в банке.

Подписанное истцом ФИО1 

<

дата> заявление - анкета на выпуск кредитной карты является предложениями о заключении с Банком договора о предоставлении и обслуживании карты. Акцептом данного предложения являются действия Банка по открытию Клиенту счёта. В случае акцепта предложения и заключения Договора, Тарифы по кредитным картам, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов (далее - «Общие условия») и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью Договора.

Таким образом, между истцом ФИО1 и банком был заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты посредством заполнения клиентом заявления на получение банковской карты и выдачи непосредственно самой карты. 

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без этого распоряжения списание допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

При подписании Заявления - Анкеты и открытии счета Истец ознакомился с Общими условиями. Пункт 3.7. Общих условий устанавливает право Банка в безакцептном порядке списывать с любого счёта клиента суммы комиссий Банка, начисленные в соответствии с Тарифами, сумм задолженности Клиента перед Банком по любым обязательствам, вытекающим из договоров, заключённых между Банком и Клиентом. Пункт 7.3.1. Общих условий также предусматривает, что поступающие на счет клиента денежные средства, списываются Банком в безакцептном порядке в счёт погашения общей задолженности по кредиту, а также в случае неисполнения клиентом своих обязательств в соответствии с Договором, Правилами, Общими условиями. Клиент предоставляет Банку право на безакцептное списание денежных средств с любого счёта клиента (п. 7.4.2. Общих условий).

Договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределённый срок. 

Таким образом, из материалов дела усматривается, что между банком и клиентом было достигнуто условие относительно права банка в безакцептном порядке списывать в погашение задолженности поступающие на счет денежные средства истца.Своей подписью при заключении Договора истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями, Правилами и Тарифами и обязуется их соблюдать, в том числе подтвердил, что получил от Банка всю необходимую информацию об оказываемых услугах.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункт 2).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. 

Согласно пункту 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленныхзакономили предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

В силу положений статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1, с последующими изменениями и дополнениями, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям и график погашения этой суммы.

В силу статьи 16 указанного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Вместе с тем, ссылка ФИО1 на то, что условие о праве банка на безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору нарушает его права, является несостоятельной, поскольку согласно подписанных ФИО1 вышеприведенным условиям кредитного договора, он предоставил банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых банковских счетов клиента, открытых в банке, в погашение денежных обязательств клиента по кредитному договору. 

Таким образом, безакцептное списание денежных средств со счета ФИО1 было прямо предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом, следовательно, оспариваемый им пункт правил потребительского кредитования без обеспечения, не противоречит положениям статей 421, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», Закона о банках и банковской деятельности. 

Согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по заключенному между банком и клиентом кредитному договору и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

Таким образом, истец при заключении кредитного договора выразил волю на безакцептное списание денежных средств с иных его счетов (со счета/счетов, открытых в Банке) в случае возникновения задолженности по кредиту.

Данные условия согласуются с принципом свободы договора, не противоречат нормам гражданского законодательства и законодательства о банковской деятельности и, как следствие, не нарушают права истца как потребителя финансовых услуг, поэтому доводы истца в данной части являются несостоятельными.

Приведенные положения статей 450, 451, 428 Гражданского кодекса Российской Федерации должны применяться с учетом норм, установленных статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривающих обязательность исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору. При этом, лицо, требующее изменение договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, о лишении истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключении или ограничении ответственности другой стороны за нарушение обязательств либо содержании других явно обременительных для присоединившейся стороны условий, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Однако, истец, в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не предоставил доказательств о наличии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, о нарушении его прав потребителя, о лишении истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключении или ограничении ответственности другой стороны за нарушение обязательств либо содержании других явно обременительных для присоединившейся стороны условий, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Судом не установлено оснований для изменения кредитного договора, предусмотренных статьями 450, 451, 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, в соответствии с требованиями действующего законодательства. При этом, Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Кроме этого, вступившим в законную силу решением Советского районного суда г.Брянска от 16.05.2016г. истцу ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании незаконно списанных в безакцептном порядке денежных средств, судом установлено, что списание денежных средств банком производилось законно и не противоречило действующему законодательству. 

Учитывая, что законных оснований для исключения оспариваемых пунктов кредитного договора, у суда не имеется, так как истец при заключении договора не был лишен возможности выбора условий кредитования, в том числе и отказаться от заключения договора или обратиться в иную кредитную организацию, истцом не доказано о наличии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, о нарушении его прав потребителя, о лишении истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключении или ограничении ответственности другой стороны за нарушение обязательств либо содержании других явно обременительных для присоединившейся стороны условий, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» об изменении кредитного договора в части - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий М.В. Рассказова

Резолютивная часть решение оглашена в судебном заседании 19.01.2017 года.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24.01.2017 года.

Судья: М.В. Рассказова