Дело №2-392/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2019 года г. Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе 

председательствующего судьи Борисовой Н.В.,

при секретаре Чернякевич В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителя,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Кардиф» с иском о взыскании страховой премии в размере 48 628 рублей, морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, неустойки в размере 16 047 рублей 24 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что 11.01.2017 между ФИО1 и АО «Меткомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № *** на общую сумму 527 842 рубля 23 копейки. При получении кредита ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № *** от 11.01.2018 и уплачена страховая премия в размере 72 842 рубля 23 копейки. 

10.09.2018 ФИО1 полностью исполнены обязательства по погашению кредитной задолженности. Согласно справки о наличии и состоянии задолженности по договору от 24.09.2018 задолженность по договору № *** отсутствует, договор закрыт.

Срок действия договора страхования с 11.01.2017 по 11.01.2022 (1 826 дней).

В связи с досрочным погашением кредита истец полагала, что имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии, уплаченной по договору страхования в размере 48 628 рублей (за 1 219 неиспользованных дней = 1 826 дней – 607 дней).

Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, она перестала быть заемщиком кредита и отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, то в силу п. 1 ст. 958 гражданского кодекса Российской Федерации прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

16.11.2018 ФИО1 направила в ООО «Страховая компания Кардиф» требование, в котором в связи с досрочным погашением кредита просила вернуть неиспользованную часть страховой премии, уплаченную по договору страхования. Требование получено ответчиком 13.11.2018. 

В ответ на требование ответчиком указано, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность вступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представили отзыв на исковое заявление, согласно которому просили в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование своей позиции относительно исковых требований указано, что между истцом и банком заключен кредитный договор, а также истцом с ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования. Договор страхования заключен при содействии Банка, действовавшего на основании Агентского договора № *** от 01.06.2013 года, заключенного между Банком с Страховщиком, предметом которого является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиков и содействию физическим лицам в целях заключения договоров страхования со страховщиком. 

Поскольку страхование жизни и здоровье напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Договор страхования был заключен между истцом и ответчиком. Договор страхования в отношении заемщика заключен на основании правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014.

Договор страхования заключен в соответствии с действующим законодательством. 

Между тем истец не воспользовалась своим правом и не обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с указанием ЦБ. 

Также порядок прекращения договора страхования, и возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства РФ, а также Правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное».

Договором страхования иное не предусмотрено. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай истцом не представлено.

Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору так же не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование вышеуказанных страховых рисков по вышеуказанному договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам.

Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик и страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования и его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанном в этом соглашении. 

Дополнительное соглашение между истцом и страховщиком не заключалось, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом у страховщика не имелось законных оснований для возврата страховой премии согласно условиям страхования, с которыми истец был не только ознакомлен, но и согласен.

Поскольку страховщиком не нарушались права истца, доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу не предоставлено.

При таких обстоятельствах, требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке и представленных доказательствах.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11.01.2017 между ФИО1 и АО «Меткомбанк» заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 527 842 рубля 23 копейки, дата полного возврата кредита 11.01.2022..

В соответствии с п. 17 кредитного договора с ФИО1 заключен договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков (смерть и инвалидность (1 и/или 2 группы) в результате несчастного случая или болезней, и/или временная утрата трудоспособности или потеря работы).

11.01.2017 между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Страховыми случаями в соответствии с п.10 договора страхования являются: 

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 

установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой (первой) или 2-ой (второй) группы в результате несчастного случая или болезни; 

недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

Срок страхования по страховым случаям 1,2,3 – 60 месяцев с даты заключения договора страхования, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме. По страховому случаю 4 – 58 месяцев с даты окончания периода ожидания (п. 11).

Согласно п. 13 договора страхования по страховым случаям, указанным в п. 10 настоящего договора страхования выгодоприобретателем является страхователь или его законные наследники.

Страховая премия по договору страхования составляет 72 842 рубля 23 копейки (п.18).

Исходя из условий договора страховая премия по Договору страхования уплачивается единоразово.

Обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены досрочно в полном объеме 24.09.2018, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по договору (л.д. 5).

06.11.2018 ФИО1 направила в адрес ООО «СК КАРДИФ» требование, в котором в связи с досрочным погашением кредита просила вернуть неиспользованную часть страховой премии, уплаченной по договору страхования.В ответ на требование ответчиком истцу сообщено, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д. 6).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из условий страхования усматривается, что независимо от полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору при наступлении страхового случая страховая сумма выплачивается страхователю или его законному представителю.

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 7.6 правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней договор страхования прекращается в случаях: 

А) истечения срока его действия; 

Б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; 

В) признания договора страхования недействительным решение суда; 

Г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; 

Д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; 

Е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; 

Ж) по соглашению сторон; 

З) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) п. 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 7.7 правил).

Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай истцом в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

При таких обстоятельствах прекращение, вследствие полной выплаты кредита, кредитного обязательства истца не влечет за собой изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, основания для прекращения договора страхования по статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возврата части страховой премии отсутствуют.

На основании изложенного требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Поскольку основные требования о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат, то не подлежат удовлетворению требования истца производные от основных требований, о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, неустойки. 

Руководствуясь ст. ст. 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья

Н.В. Борисова

Решение в окончательной форме изготовлено 28.01.2019

Верно.Судья

Н.В. Борисова

Секретарь судебного заседания

В.Р. Чернякевич

Подлинный документ находится в гражданском деле 

№ 2-392/2019 Индустриального районного суда города Барнаула

Решение не вступило в законную силу 28.01.2019

Верно, секретарь судебного заседания

В.Р. Чернякевич