Гр. дело № 2-45/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 января 2020 года село Малояз

Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Муллахметова Р.Р.,

при секретаре Сафиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителя «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л :

Региональная общественная организация защиты прав потребителя «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (далее по тексту ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителя, о взыскании платы за услугу сервис-пакет «Финансовая защита» в размере 62289,00 руб., неустойки в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 62289,00 руб., компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб., судебных расходов за отправку почтовой корреспонденции в размере 186,00 руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Свои требования ФИО1 обосновывала тем, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ей была подключена услуга сервис-пакет «Финансовая Защита», стоимость которой составила 62289,00 руб. и была списана со счета кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением об отказе от услуги сервис-пакет «Финансовая защита». Требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке, что нельзя признать законным. Сервис-пакет «Финансовая защита» является завуалированной формой увеличения платы за кредит, и потребитель имеет право в любой момент отказаться от предоставленной банком услуги.

Истец ФИО1 в суд не явилась, представителя не направила, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещена, об уважительности причин неявки в суд не сообщила.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просит о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направил, представил возражения по предъявленному иску, об отложении судебного заседания не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решений суда. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд, полагая возможным на основании ст. 167 ГПК РФ принятие решение в отсутствие не явившихся лиц, приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Таким образом, принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Изменение договора, в силу ст. 450 ГК РФ, возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена. Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом N 395-1 «О банках и банковской деятельности», закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях обычаи, последующее поведение сторон.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита». Согласно заявлению ФИО2 о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ, истец выразил согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка.

Доказательств того, что заявление истец подписала вынужденно, либо банк обязывал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Кроме того, поскольку в заявлении о выдаче кредита истец выразила согласие на приобретение услуги «подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», то на её имя было оформлено заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита».

Подписывая заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ей добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений истца банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее истцу для согласования и подписания. Согласно оферте сумма кредита составила 499410,74 руб., срок кредита – 57 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом – 19,70 %, полная стоимость кредита – 19,683%. В тот же день истец в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Условия), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовала оферту Банка путем подписания и предоставления в банк.

Истец и его представитель не опровергают выше изложенные обстоятельства.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее - кредитный договор или договор) №. Клиент получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов. Кроме того, Условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах банка и на официальном сайте банка www.rencredit.ru.

В п. 2.1.1 кредитного договора банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги сервис-пакет «Финансовая защита», а истец обязалась уплатить банку комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 62289,74 руб.Стоимость услуги «подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» была рассчитана банком, в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1).

На основании п.7 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п. 9 кредитного договора 

<

***> в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется. Заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие клиента со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий). В соответствии с п. 8.7.2 Условий подключение к сервис- пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой «подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

За подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет клиента в банке или по желанию клиента ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита». В случае предоставления кредита на оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение сервис-пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия клиента. Банк вправе списать со счета денежные средства (часть кредита) в оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора счета (п. 8.7.3).

В рамках сервис-пакета «Финансовая защита» по договору предоставления кредита на неотложные нужды банк предоставляет клиенту следующие возможности (п. 8.7.4):

- «Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1.

- «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.2.4.2.

- «Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3.

- «Кредитные каникулы».

- «Отказ от взыскания».

Опция «Изменение даты платежа»: при использовании опции клиент получает право на изменение установленной договором предоставления кредита на неотложные нужды и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов.

22.10.2019 истец ФИО1 позвонила в службу поддержки клиентов банка КБ «Ренессанс Кредит» и активировала опцию «изменение даты платежа», указанные обстоятельства подтверждаются, представленной в ходе судебного заседания расшифровкой аудиозаписи телефонного звонка ФИО1 в службу поддержки клиентов банк. 

В ходе телефонного разговора, истица по своей инициативе воспользовалась опцией и изменила дату очередного платежа по кредиту с «28» числа каждого месяца на «15» число каждого месяца. Кроме того, из выписки по счету представленной стороной ответчика, видно, что платежи по кредиту истцом вносились в соответствии с новым графиком платежей, а именно 15 числа каждого последующего месяца. 

В соответствии с п. 8.1.15 Условий подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Перенос даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения Клиента в Службу Поддержки Клиентов).

На основании п.8.1.13 Условий клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка или по Почте России в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета «Финансовая защита»).

До заключения кредитного договора банк предоставил истцу исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством РФ.

До заключения кредитного договора истец получила информацию о существенных условиях кредитного договора, содержащуюся в оферте банка, Общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости дополнительных услуг Банка, порядке выбора услуг и отказа от услуг. Данный факт подтверждается подписанным истцом заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, акцептованной офертой банка о заключении кредитного договора, Условиями и Тарифами.

Доказательств обратного стороной истца суду не предоставлено.

Доказательств того, что банк каким - либо образом ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом суду не представлено. Решение о подключении услуги истец принимала исходя из собственного волеизъявления, не воспользовавшись правом и ничем не ограниченной возможностью на отказ от дополнительной услуги.

Таким образом суд констатирует, что истец по своему волеизъявлению воспользовалась опцией «изменение даты платежа», которая была оказана ей ответчиком в полном объеме, что в соответствии с условиями договора лишает её права отказаться от сервис-пакета «Финансовая услуга».

Действующее законодательство РФ не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно воспользовалась услугой сервис–пакет «финансовая защита» и оказанной услуги «изменение даты платежа».

Правовые основания для удовлетворения требований истца в части взыскания комиссии за подключение к сервис-пакета «Финансовая-защита» отсутствуют.

Действия ответчика при заключении и исполнении условий оспариваемого истцом договора полностью соответствуют требованиями действующего законодательства РФ. Приняв на себя обязательства по заключенной сделке, должник обязан надлежащим образом исполнять их.

Поскольку судом установлено, что банк действовал в соответствии с действующим законодательством, нарушений требований статьи 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не установлено, то требования истца о взыскании с банка выплаченной им суммы за подключение сервис-пакета «Финансовая-защита» 62289,00 руб., неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, суд в удовлетворении иска отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителя «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан, в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи жалобы через Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья подпись Р.Р. Муллахметов

Согласовано.

Судья Муллахметов Р.Р.