Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 16 июля 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по заключенному с ответчиком Соглашению № от 27.01.2016 года о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 113 000 руб. 00 коп. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,5% годовых. Мотивировал тем, что в пункте 14 Соглашения заемщик присоединился к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, пунктом 6 Соглашения предусмотрено, что возврат кредита осуществляется по 10 числам каждого месяца аннуитетными платежами - равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению. В случае неисполнения заемщиком обязательств кредитор имеет право предъявить требование об уплате неустойки (пени), размер которой составляет 20% годовых. Вопреки взятым на себя обязательствам по Соглашению, у заемщика сложилась задолженность по уплате основного долга и по уплате процентов с 12.04.2016 года. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № судебного района Советского районного суда г.Рязани от 26.05.2017 года с заемщика взыскана задолженность по Соглашению по состоянию на 10.04.2017 года в размере 64 990 руб. 45 коп., в том числе: основной долг - 32 622 руб. 44 коп., проценты - 26 936 руб. 24 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 3 054 руб. 76 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 2 377 руб. 01 коп.; до настоящего времени присужденная задолженность заемщиком не погашена. Задолженность по Соглашению за период с 11.04.2017 года по 26.03.2018 года составляет 119 999 руб. 56 коп., из них: основной долг - 74 665 руб. 94 коп., проценты - 28 289 руб. 38 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 9 408 руб. 73 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 7 635 руб. 51 коп. В соответствии с п.4.7 Правил кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредита в случае, если заемщик не исполнит обязанность по возврату кредита; в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заёмщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного в требовании, а если в требовании срок не установлен, то в течение 30 календарных дней с момента получения заемщиком требования. Заемщику направлялось требование № от 07.02.2018 года о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора со сроком исполнения не позднее 26.03.2018 года, однако указанное требование оставлено ответчиком без внимания.

На основании изложенных обстоятельств истец просил расторгнуть Соглашение № от 27.01.2016 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1; взыскать с ответчика задолженность по Соглашению № от 27.01.2016 года за период с 11.04.2017 года по 26.03.2018 года в размере 119 999 руб. 56 коп., из них основной долг - 74 665 руб. 94 коп., проценты - 28 289 руб. 38 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 9 408 руб. 73 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 7 635 руб. 51 коп.; взыскать с ответчика проценты за период с 27.03.2018 года по день вступления решения суда в законную силу (фактического расторжения соглашения) из расчета 27,5% годовых от суммы непогашенного основного долга в размере 107 275 руб. 22 коп., а также сумму уплаченной госпошлины за подачу искового заявления в размере 9 600 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, извещавшаяся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила, об отложении судебного разбирательства не просила.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут решением суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 27 января 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 113 000 рублей на срок не позднее 28.01.2019 года с уплатой 27,5 % годовых, а заемщик обязалась возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях Соглашения, а именно ежемесячными аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к соглашению, в размере 4 643 руб. 61 коп., кроме последнего платежа, размер которого составляет 1 445 руб. 68 коп. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней, с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в Соглашении, либо датой полного фактического возврата кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён досрочно в полном объеме. Если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Соглашению, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени), размер которой начисляется в следующем порядке: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.п.1-4, 6, 11, 12, 14 Индивидуальных условий кредитования, п.4.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств. 

Как установлено в судебном заседании, кредит был предоставлен заемщику ФИО1 27.01.2016 года в сумме 113 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 27.01.2016 года и выпиской по лицевому счету №, ответчиком не оспорено. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором. 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями Соглашения № ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях соглашения, а именно ежемесячными аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к Соглашению, в размере 4 643 руб. 61 коп., кроме последнего платежа, размер которого составляет 1 445 руб. 68 коп.

Как установлено в судебном заседании, задолженность по соглашению ответчиком была частично погашена, при этом только в феврале 2016 года платеж в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком произведен в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к Соглашению №, с марта по август 2016 года ежемесячные платежи ответчиком производились нерегулярно, с отступлением от графика и в суммах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа, последний платеж ответчик произвела 18 августа 2016 года в сумме 1 000 руб. 00 коп., после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № судебного района Советского районного суда г.Рязани от 26.05.2017 года с заемщика взыскана задолженность по Соглашению по состоянию на 10.04.2017 года в размере 64 990 руб. 45 коп., в том числе: основной долг - 32 622 руб. 44 коп., проценты - 26 936 руб. 24 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 3 054 руб. 76 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 2 377 руб. 01 коп. До настоящего времени присужденная задолженность заемщиком не погашена. 

В соответствии с п.п.4.7, 4.8 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор - в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов; заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.

09 февраля 2018 года ответчику по месту регистрации и фактического проживания заказными письмами было направлено Требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора №, датированное 07.02.2018 года, в котором в связи с неоднократными нарушениями условий кредитного договора Банк потребовал в срок не позднее 26.03.2018 года погасить кредит, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, рассчитанные по состоянию на 07.02.2018 года, в размере 498 979 руб. 17 коп., из которых: основной долг - 45 789 руб. 99 коп., просроченный основной долг - 61 485 руб. 23 коп., проценты за пользование денежными средствами - 49 163 руб. 84 коп., с указанием на то, что за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) и процентов за период по 07.02.2018 года Банком начислена неустойка в соответствии с кредитным договором в виде 20% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, которая составляет: 10 768 руб. 90 коп. - пени за несвоевременный возврат основного долга, 8 671 руб. 25 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование денежными средствами. Также на основании ст.ст. 450-452 ГК РФ заемщику предлагалось расторгнуть кредитный договор 26.03.2018 года. 

Указанное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения. 

Согласно представленному истцом расчету, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена, задолженность ответчика по Соглашению за период с 11.04.2017 года по 26.03.2018 года составляет 119 999 руб. 56 коп., из них: основной долг - 74 665 руб. 94 коп., проценты - 28 289 руб. 38 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 9 408 руб. 73 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 7 635 руб. 51 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспоренными и не опровергнутыми.

Обстоятельств, в силу закона являющихся основанием для освобождения ответчика от обязанности по исполнению кредитных обязательств и от ответственности за неисполнение этих обязательств, судом не установлено. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые ею на себя кредитные обязательства по соглашению, и по состоянию на 26 марта 2018 года у нее перед АО «Россельхозбанк» существует задолженность в размере 119 999 руб. 56 коп.

Поскольку установленные судом обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком кредитного договора, иск в части расторжения указанного Соглашения также подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, иск АО «Россельхозбанк» о взыскании с ФИО1 процентов по кредитному соглашению № от 21.01.2016 года за период с 27.03.2018 года по день вступления решения суда в законную силу удовлетворению не подлежит, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора (п.4.1.2 Правил) проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее - Дата окончания начисления процентов).

Согласно п. 4.8 Правил, в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании. Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой заемщик несёт ответственность, установленную настоящими Правилами и действующим законодательством РФ (п.4.8.2 Правил).

Таким образом, заключенным между сторонами договором датой окончания уплаты процентов определена дата окончательного возврата кредита, в рассматриваемом случае - установленная в Требовании дата досрочного возврата кредита 26 марта 2018 года. После этой даты договором предусмотрено лишь начисление неустойки за нарушение обязательства по возврату кредита в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий кредитования), каковое требование истцом в рамках настоящего дела не заявляется. 

Ссылка в исковом заявлении на п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г., в соответствии с которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть принята судом во внимание, поскольку в рассматриваемом случае, исходя из смысла и содержания договора, сумма займа подлежала возврату 28 января 2019 года.

То обстоятельство, что в силу п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, не свидетельствует об обоснованности иска в части взыскания процентов за пользование кредитом за период с 27 марта 2018 года по день вступления решения суда в законную силу, поскольку договором между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 датой окончания уплаты процентов установлена дата, указанная в Требовании о досрочном возврате кредита, - 26 марта 2018 года.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом, при обращении в суд с настоящим иском была уплачена государственная пошлина в размере 9 600 руб., что подтверждается платежным поручением № от 16.04.2018 года. 

Однако, в соответствии с п.1 п.1 ст. 333.19 К РФ, размер госпошлины по настоящему спору должен составлять 9 599 руб. 99 коп., в том числе: 3 599 руб. 99 коп. - по требованию о взыскании задолженности, 6 000 руб. - по требованию о расторжении договора.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 9 599 руб. 99 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение №, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 27 января 2016 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 27 января 2016 года за период с 11 апреля 2017 года по 26 марта 2018 года в размере 119 999 руб. 56 коп., из них: основной долг - 74 665 руб. 94 коп., проценты - 28 289 руб. 38 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 9 408 руб. 73 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 7 635 руб. 51 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 599 руб. 99 коп, всего - 129 599 руб. 55 коп.

В удовлетворении исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании процентов по соглашению № от 27 января 2016 года за период с 27 марта 2018 года по день вступления решения суда в законную силу (фактического расторжения кредитного договора) - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья