Дело №2-1576/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2017 года г.Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего М.Ю.Овсянниковой 

при секретаре А.В.Гулидовой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор № в акцептно-офертном порядке, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 150011 руб. под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Поскольку обязанность по погашению задолженности ФИО1 не исполняется, Банк направил ответчику уведомление о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Просил взыскать с ответчика задолженность по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 154 953, 61 руб., из которых: просроченная ссуда 126 781,76 руб.; просроченные проценты 17047,41 руб.; проценты по просроченной ссуде 1156,35 руб.; неустойка по ссудному договору 9200,41 руб.; неустойка на просроченную ссуду 767,68 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4299,07 руб.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением. В обоснование требований указала, что в соответствии с условиями договора ФИО1 был предоставлен кредит в размере 150 011 руб. под 29,9% годовых сроком на 36 мес. При этом банком в сумму кредита незаконно включена комиссия за подключение к программе страхования, не отвечающая потребительским нуждам, а выгодная только банку, чем нарушается баланс интересов сторон и права потребителя. В индивидуальных условиях потребительского кредитования не было согласовано заемщиком с кредитором оказание услуги (платы за участие в программе страхования) за отдельную плату, ее цена, порядок определения, согласие на оказание данной услуги заемщик не давал. Банк искусственно увеличил сумму кредита на сумму заранее высчитанной банком комиссии в размере 37 262, 73 руб. и 1499 руб. за карту, тем самым ввел в заблуждение, поскольку комиссия банка 0,69% от первоначальной суммы кредита должна была быть равной 27 634, 31 руб. Суть нарушения прав потребителя выражена в навязывании услуги по подключению к добровольным программам страхования. Условия кредитного договора были сформулированы банком в виде разработанной типовой формы, условие об уплате комиссии включено в текст договора заранее без обсуждения с заемщиком. Кто поставил галочки в документах в графах «да», истцу не известно. Банком не были доведены до истца общие условия договора, позволяющие не только согласиться, но и отказаться от участия в страховой программе. Банк навязал заемщику услугу по страхованию, которую не имел права предлагать и оказывать, в этой части договор является недействительным в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как заключен в нарушение требований закона. Кроме этого указывает, что кредитный договор должен быть заключен в письменном виде, банком должны быть представлены доказательства направления требования о досрочном возврате кредита с определением срока возврата сумм, фактически истцом была получена сумма 111 249,27 руб., на которую полагает и заключен кредитный договор. Кроме того, согласно представленной банком выписки, следует, что банк обязал открыть 2 банковских счета. Действиями банка нарушены права потребителя, причинен моральный вред, состоящий из переживаний и нравственных страданий, которые истец оценивает в 20 000 руб.

На основании изложенного истец просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» на сумму 150011 руб., незаключенным, признать недействительным договор оказания услуг по подключению к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания от ДД.ММ.ГГГГ (в том числе на будущее), применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца сумму комиссий в общем размере 37 262,73 руб. (в том числе сумму комиссии за карту Голд в размере 1 499 руб.), а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. 

В суд лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено судом, на основании заявления – оферты ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, акцептованной Банком, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор о потребительском кредитовании № о предоставлении кредита в сумме 150011 руб. сроком на 36 месяцев под 29,90% годовых с единовременной выплатой за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика в размере 0,69% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев кредитования. Размер ежемесячного платежа – 6367,80 руб., последний платеж – 6367,46 руб. 

При нарушении срока возврата кредита предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Существенные условия договора отражены в заявлении-оферте, графике осуществления платежей, Общих и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора, с которыми ФИО1 была ознакомлена, понимала и обязалась их соблюдать, что подтверждается ее подписью. Тем самым ФИО1 подтвердила, что с условиями кредитования и графиком платежей ознакомлена и согласна.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии с п. 1 ст. 435, п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 150011 руб., включающие в себя единовременную плату за страхование в сумме 37262,73 руб., комиссию за карту Gold 1499 руб. и собственно кредитные средства в размере 112748,27 руб. перечислены на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу Общих условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, а так же уплачивать проценты за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, выписки по счету, обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Банк направил в адрес ФИО1 уведомление о возврате суммы задолженности, которое на сегодняшний день не исполнено. 

Согласно расчету истца задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 154 953 руб. 61 коп., из них: просроченная ссуда 126 781,76 руб.; просроченные проценты 17047,41 руб.; проценты по просроченной ссуде 1156,35 руб.; неустойка по ссудному договору 9200,41 руб.; неустойка на просроченную ссуду 767,68 руб.

Расчет истца судом проверен, признан верным. Расчет задолженности произведен в соответствии с общими условиями кредитования и тарифами, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен при оформлении кредита.

Ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ возражений относительно представленного расчета не представил, как и доказательств исполнения обязательств.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения первоначального иска.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 299 руб. 07 коп.

Оценивая встречные исковые требования ФИО1, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п. 1 ст. 7).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 2 ст. 7).

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По смыслу указанных норм условие о страховании заемщиком при заключении кредитного договора не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Вместе с тем судом не установлено обстоятельств заключения договора страхования ввиду навязывания банком услуги страхования в качестве условия предоставления другой услуги - кредитования.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от 27.03.2015, в разделе «Д. Программа добровольной финансовой и страховой программа» указано, что заемщик просит банк одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе Б заявления и индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (п.1.1). Заемщик понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования (п.1.2). Размер платы за программу добровольной и финансовой страховой защиты в размере 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п.3.1). Банк действует по поручению заемщика, денежные средства, взимаемые в виде плату за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 40,30% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования (п.3.2).

Заемщик уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе (п.4.1), понимает, что программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка (п.4.2), осознанно хочет быть участником программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг (п.4.3), подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение в программу, выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы и объем предоставляемых услуг (п.4.4), понимает, что имеет возможность не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) (п.4.6), своей собственноручной подписью в заявлении подтверждает свое согласие на предоставление дополнительной услуги в виде включения в программу, понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления банком дополнительной услуги (п.4.7), предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования (п.4.8).

ФИО1 согласилась с указанными условиями путем проставления отметки в графе «согласен» и личной подписи в заявлении. 

По выбору заемщика уплата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков выбрана путем оплаты за счет кредитных средств (п.5.1).

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита, что заемщиком и было сделано.

Также ДД.ММ.ГГГГ заемщиком собственноручно подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, согласно которого заемщик понимает и соглашается, что участие в программе не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита. 

В п.18 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что до подписания настоящих условий заемщик был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Подавая и подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями предоставления, возврата и оплаты кредита и тарифами, выразил свое согласие с ними. Подпись заемщика ФИО1 не оспаривается. 

Заключая кредитный договор, ФИО1 приняла на себя обязательства, установленные условиями и тарифами. Банк же, в свою очередь, выполнил свои обязательства по договору, открыв на его имя счета и осуществив перечисление денежных средств.

При таком положении доводы о том, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным приобретением услуги по страхованию, суд находит несостоятельными.

В случае неприемлемости условий кредитного договора с условием подключения к программе страхования ФИО1 была вправе отказаться от указанной дополнительной услуги и заключить кредитный договор на иных условиях. Вместе с тем, при наличии у нее возможности от подключения к услуге страхования ФИО1 не отказалась, возражений против предложенных условий, в том числе в части страховой компании, не заявляла. 

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, добровольное страхование заемщиком своей жизни и здоровья допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Обязательность подключения к программе коллективного страхования из содержания кредитного договора, подписанного собственноручно заемщиком, в рамках рассматриваемых правоотношений, с которыми заемщик был ознакомлен, не следует.

Иное обеспечение исполнения обязательств заемщиком по рассматриваемому кредитному договору отсутствует.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, последней представлено не было.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С учетом положений статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации суд находит, что к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Как следует из текста кредитного договора, по всем существенным условиям стороны достигли соглашения. То обстоятельство, что сумма платы за подключение к программе страхования включена в кредит, не свидетельствует о незаключенности кредитного договора на сумму 150 011 руб., поскольку исходя из условий договора, данная плата могла быть внесена как за счет собственных средств, так и заемных. При этом ФИО1 избрала способ оплаты суммы за подключение к программе страхования за счет кредитных средств, что не противоречит требованиям закона и воле сторон. 

Не принимаются во внимание как необоснованные доводы ФИО1 о незаконном взимании оплаты комиссии за карту и не направлении заемщику требования о досрочном возврате кредита с определением срока возврата сумм.

Согласно п. 8.6 общих условий договора потребительского кредита выпуск банковской карты осуществляется на основании заявления заемщика.

В заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу банковской карты MasterCard Gold заемщик подтверждает согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» по банковским картам и обязуется их соблюдать (п.1), предоставляет акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard Gold согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк». 

Согласно тарифам ПАО «Совкомбанк» размер комиссии за обслуживание при первичном оформлении банковской карты MasterCard Gold при оформлении потребительского кредита составляет 1 499 руб. единовременно при оформлении карты.

В подтверждение направления заемщику требования о досрочном возврате задолженности банком в материалы дела представлен почтовый реестр отправляемых писем от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Поскольку права ФИО1 банком не нарушены, основания для компенсации морального вреда отсутствуют. 

Таким образом, оснований для удовлетворения встречных требований ФИО1 суд не находит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 154 953 руб. 61 коп., расходы по оплате государственной пошлины 4 299 руб. 07 коп. 

Встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья М.Ю. Овсянникова